- поправки к гражданскому законодательству Российской Федерации, направленные на совершенствование норм, регулирующих отношения между заемщиками и кредиторами, с целью достижения баланса их интересов;
- совершенствование законодательства Российской Федерации в отношении реабилитационных процедур, применяемых к гражданам-должникам, и обеспечение реструктуризации задолженности граждан, находящихся под судебным контролем;
- увеличить доступность ипотечных жилищных кредитов для заемщиков путем сокращения суммы первого взноса от ипотечного страхования, а также доработки нормативной базы для развития ипотечного страхования;
- формирование системы целевых жилищных сбережений с целью увеличения доступности ипотечных жилищных кредитов, развития унификации и стандартизации процедур андеррайтинга, выдачи и обслуживаниия ипотечных жилищных кредитов;
- разработка процедур и механизмов внесудебного урегулирования споров, которые возникают в процессе ипотечного жилищного кредитования, на базе банковских союзов, ассоциаций и других профессиональных ассоциаций участников рынка ипотечного кредитования;
- увеличение доступности информации и ее раскрытия в соответствии с международными стандартами, а также создание единого стандарта для предоставления данных по рынку жилья и ипотеки в формах, согласованных с участниками рынка, с целью разработки моделей поведения для более точного ценообразования на ипотечные жилищные кредиты;
- повышение финансовой грамотности граждан на рынке ипотечного жилья, включая государственную информационную кампанию, в частности создание консультативных центров, публикацию популярных брошюр, организацию циклов передачи и публикаций в средствах массовой информации;
- разработка единой формы информации, раскрываемой заемщику по кредитным, валютным и другим рискам для данного ипотечного жилищного кредита в соответствии с международной практикой защиты прав заемщиков.
Чтобы снизить конечную стоимость кредита и улучшить качество портфелей кредитных организаций, необходимо изменить существующую рыночную инфраструктуру и внедрить новые элементы инфраструктуры.
Сбалансированный набор элементов инфраструктуры, основанный на принципе минимизации затрат на взаимодействие, должен обеспечить снижение издержек и рисков для участников рынка.
В ходе эволюционной трансформации рынка планируется внедрение новых технологий и дальнейшая специализация участников рынка, что позволит более эффективно перераспределять риски.
Кроме того, дальнейшее становление инфраструктуры ипотечного рынка и рост конкуренции должны способствовать разработке профессиональных критериев качества работы участников инфраструктуры, а также разработке профессиональных правил и этики работы участников рынка.
Сочетание участников рынка профессиональных сообществ и процессов институционализации поможет улучшить систему раскрытия информации для заемщиков и участников рынка ипотечного жилья (Таблица 7).
Таблица 7 - Целевые показатели развития рынка РФ 2016-2017 гг.
|
Целевые показатели |
2009 (факт) |
2016 |
2017 |
2020 |
2030 |
|
|
Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств (процентов) |
17 |
23 |
30 |
50 |
60 |
|
|
Количество выдаваемых в год ипотечных жилищных кредитов (тыс. штук) |
130 |
490 |
741 |
868 |
873 |
|
|
Доля сделок с ипотекой на рынке жилья (процентов) |
12 |
20 |
26 |
40 |
50 |
|
|
Отношение задолженности по ипотечным жилищным кредитам к валовому внутреннему продукту (процентов) |
2,6 |
3,8 |
7,2 |
10,7 |
15,5 |
|
|
Превышение среднего уровня процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту (в рублях) над индексом потребительских цен, +/- процентных пунктов |
+5,6 |
+3,3 |
+2,5 |
+2 |
+1 |
|
|
Средний срок ипотечного жилищного кредита в рублях (лет) |
16,5 |
17,6 |
21,5 |
30 |
32 |
|
|
Минимальный первоначальный взнос по ипотечному жилищному кредиту (с учетом ипотечного страхования) (процентов) |
30 |
30 (10) |
30 (10) |
30 (10) |
30 (10) |
|
|
Доля ипотечных жилищных кредитов с ипотечным страхованием в общем объеме ипотечных жилищных кредитов |
- |
10 |
20 |
20 |
20 |
|
|
Доля ипотеки, финансируемой за счет выпуска ипотечных ценных бумаг в общем объеме ипотеки (процентов) |
21 |
45 |
50 |
55 |
66 |
Основные проблемы развития ипотечного кредитования и рассмотрение возможных путей их решения.
Рынок ипотеки не имеет широких масштабов развития. Отношение задолженности по ипотечным жилищным кредитам к ВВП на 2017 год составляет около 2,5%, что довольно низкий показатель, если сравнивать с развитыми странами.
По данным Всемирного банка, эталоном для стран со средним уровнем развития является удельный вес ипотечных кредитов в ВВП на уровне 25%.
Существует также неравномерное становление ипотечного кредитования в региональном контексте. Главная задача - предоставить всем гражданам услуги в соответствии с их потребностями.
Ипотечное кредитование должно быть доступно во всех регионах страны, каждому лицу.
Основной проблемой в развитии ипотечного кредитования является привлечение ресурсов, для этого типа кредитования требуется большая сумма денег, что является основной задачей для банков по сбору средств для реализации этой деятельности.
В России присутствует нехватка длинных ресурсов, использование в качестве источника депозитной базы связано с необходимостью контроля за уровнем ликвидности, поскольку в случае оттока депозитов могут возникнуть проблемы с выполнением обязательств. Еще одним методом формирования ресурсного обеспечения ипотечных кредитов банками является выдача ипотечных ценных бумаг. На наш взгляд, это направление является эффективным инструментом для восстановления объема ликвидных средств, уже вложенных в кредиты.
Требуется дальнейшее становление системы реструктуризации ипотечных кредитов как метода решения проблемы неспособности заемщиков выполнять свои обязательства перед банками.
Возможность реструктуризации играет значительную роль, особенно в нестабильной экономической ситуации.
Основным участником является Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов. Реструктуризация ипотечных кредитов предназначена для обеспечения социальной защиты граждан, позволяющих им сохранить свои дома.
Для банков этот инструмент позволяет обеспечить ликвидность, избавиться от необходимости продавать заложенную недвижимость. В целом система направлена на то, чтобы помочь заемщикам в сложных ситуациях.
Возможность и доступность реструктуризации кредита способствуют повышению привлекательности ипотечного кредитования, поскольку они делают это кредитование психологически более приемлемым для заемщиков.
Важно разработать систему реструктуризации, внедрить новые кредитные продукты в этой области, сделать их использование доступными для клиентов, улучшив условия предоставления.
Очень важно предоставить населению полную информацию о доступных возможностях для решения своих проблем. Также необходимо сотрудничать с банками и активно участвовать в разработке системы. Банки должны быть заинтересованы, прежде всего, в восстановлении платежеспособности клиентов и только в безнадежных случаях обратиться к продаже заложенного имущества.
Важной проблемой являются низкие доходы граждан. В России около 5% граждан имеют возможность приобретать жилье за свой счет, а потребность в нем - у более, чем 40% граждан. На сегодняшний день только небольшое число людей может позволить себе взять долгосрочный кредит на более-менее крупную сумму.
Повышение доходов граждан, повышение их покупательной способности и, в общем, повышение уровня жизни должны быть приоритетными областями государственной политики. Рост доходов заставит людей думать об улучшении условий их жизни и положительно повлияет на качество жизни в нашей стране.
Заключение
В данной выпускной квалификационной работе было проведено исследование системы ипотечного кредитования в России, его особенности, история возникновения, приведён сравнительный опыт разных стран и выявлены существующие проблемы в данной сфере. Стоит отметить, что несмотря на формальное наличие данного вида кредитования в стране, имеется ряд проблем, которые необходимо решить.
Как показано в этой работе, ипотека является неотъемлемой составляющей рыночной экономики любой страны. Несмотря на усилия государства, целью государственной жилищной политики является обеспечение доступности жилья до настоящего времени. Был произведен ряд реформ по обеспечению населению доступных жилых площадей, тем не менее, до сей поры существует пропасть до конечной цели данных программ, и система ипотечного кредитования должна служить помощником в её достижении.
Ипотечное кредитование представляет собой сложную и обладающую собственной спецификой форму кредитования, не только экономическую, но и социальную категорию, которой необходимо огромное внимание со стороны законодательных органов, кредитных учреждений и государства. Важно понимать и учитывать комплексно все характеристики данного вида кредитования, его важность и особенность, как для банковского сектора, так и для населения.
Таким образом, в настоящее время созданы концептуальные и правовые рамки для ипотечного кредитования, которые составляют правовую основу для ипотеки.
В системе мер по развитию и совершенствованию ипотечного жилищного кредитования важное место занимает выбор инструментов ипотечного кредитования, которые понимаются как механизм расчета выплат заемщика по кредиту, в том числе способы погашения основного долга и выплачивать проценты по кредиту.
На данный период времени в нашей стране существует значительная нормативно-правовая база, которая регулирует систему ипотечного кредитования, хотя социально-экономическая основа ипотеки была серьезно подорвана глобальным финансовым кризисом, который затронул Россию.
Процесс ипотечного кредитования исполняется в соответствии с нормативными документами, которые имеют разный статус и регулируют различные аспекты финансово-кредитных, правовых и социальных отношений, возникающих на ипотечном рынке.
Изучение формирования и развития рынка ипотечного кредитования жилой недвижимости показывает, что сегодня основной тенденцией на рынке ипотечного кредитования является активное снижение банковских ставок.
Данный период является благоприятным для активизации потребительского спроса на ипотечное кредитование и стимулирование данного рынка.
Для развития и совершенствования ипотечного кредитования необходимы следующие меры:
- повышение доступности ипотечных кредитов для граждан;
- формирование инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования;
- создание налогового режима для участников системы ипотечного жилищного кредитования;
- становление эффективного рынка ипотечных эмиссионных бумаг.
Основным источником ресурсов для ипотеки современной России должны быть сбережения, которые предназначены для решения жилищной проблемы, а также временно свободные накопления предприятий, переданные ипотечным банкам на кредиты, которые обеспечивают становление этих предприятий.
Например, строительные организации предоставляют им временно свободные ресурсы для выдачи ипотечных кредитов в процентном отношении ниже, чем кредитная ставка банка, для покупки продуктов этих организаций. Рациональное сочетание этих двух схем получения кредитных ресурсов при активном участии органов местного самоуправления может обеспечить высокие результаты ипотеки.
Нынешняя неопределенность кредитного механизма, наряду с другими негативными социальными и экономическими факторами, значительно тормозит становление ипотечных кредитов в России.
Важно понимать, что существующая экономическая реальность не является пригодной для мгновенного введения и реформы ипотечного кредитования.