Материал: Интернет-банкинг и оценка эффективности его применения российскими коммерческими банками

Рис. 2.1 - Рейтинг Internet Banking Rank 2016

Первая десятка рейтинга интернет-банков за год поменялась незначительно - вместо выбывших из рейтинга (см.: Рейтинг Internet Banking Rank в отчете 2015 года) в связи с потерей лицензии Связного Банка и Пробизнесбанка, а также Сбербанка России в первую десятку вошли новые интернет-банки Запсибкомбанка, Банка Траст МДМ Банка.

Наиболее эффективными интернет-банками с точки зрения наличия функций и удобства интерфейсов по результатам исследования были признаны интернет-банки Промсвязьбанка, Тинькофф Банка, Альфа-Банка, Запсибкомбанка и МДМ банка. Промсвязьбанк за счет запуска новой версии интернет-банка с обновленным интерфейсом и новыми функциями улучшил оценки по функциональности и удобству пользования, опередив интернет-банк Тинькофф Банка, который занимал первую строчку рейтинга предыдущие два года. Лучшие российские интернет-банки предлагают пользователям широкие возможности оплаты различных услуг и штрафов, внутрибанковских и внебанковских переводов, открытия вкладов, заказа карт и других банковских продуктов онлайн, возможности для анализа персональных расходов и удобный интерфейс для совершения разовых и повторяющихся операций.

Хорошие результаты после запусков новых версий интернет-банков показали Запсибкомбанк (занял 4-е место, ранее в исследовании не участвовал), МДМ Банк (переместился с 26-го места на 5-е) и Банк Траст (переместился с 31-го места на 9-е).

,5%, или 35,3 млн. российских интернет-пользователей в возрасте от 18 до 64 лет пользуются интернет-банкингом для частных лиц. В городах с населением от 100 тысяч человек интернет-банкингом пользуются 68,2% (22,9 млн. человек), что на 2% меньше, чем в 2015 году. Для сравнения, за 2015 год количество пользователей интернет-банкинга увеличилось на 51% по сравнению с показателями 2014 года.

3. Возможности интернет-банкинга «Альфа-клик» от АО «Альфа-банк» и эффективность его применения в современных условиях

.1 Краткая характеристика АО «Альфа-банк» и возможностей предоставляемого пользователям интернет-банкинга

Акционерное общество «Альфа-Банк» основано в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, лизинг, факторинг и торговое финансирование.

По итогам 2015 финансового года согласно данным финансовой отчетности (МСФО) совокупные активы Банковской группы «Альфа-Банк», куда входят АО «Альфа-Банк» и дочерние финансовые компании, составили 43,6 млрд. долларов США, совокупный кредитный портфель - 28,1 млрд. долларов США, совокупный капитал - 4,3 млрд. долларов США. Чистая прибыль за полугодие 2015 года составила 33 млн. долларов США.

По состоянию на 31 декабря 2015 года в Альфа-Банке обслуживается около 162,2 тыс. корпоративных клиентов и 11,4 млн. физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 804 отделений и филиалов, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США, Великобритании и на Кипре.

Предлагаемая к использованию в АО «Альфа-банк» бесплатная услуга интернет-банкинга «Альфа-Клик» - позволяет самостоятельно совершать платежи и покупки через интернет и управлять своими счетами без ожидания в очередях. Большую часть повторяющихся операций можно сделать через интернет-банк «Альфа-Клик», не посещая отделения банка, круглосуточно.

Интернет банкинг от АльфаБанк - функциональный сервис с понятным интерфейсом. Подключиться к нему могут только клиенты банка: юридические лица, владельцы счетов, держатели зарплатных, дебетовых и кредитных карт.

На главной странице официального сайта Альфа банка справа есть кнопка «Подключить Альфа-Клик». Процедура сопровождается детальным разъяснением всех вопросов. Для большего удобства они собраны в категории «Справка» и «ЧаВо». Если и там вы не отыскали нужной информации, действует онлайн-поддержка.

Тем, кто впервые пользуется услугами Альфа банка необходимо позвонить в банк, продиктовать номер карты и мобильного телефона, сообщить кодовое слово. Взамен сотрудники банка называют пользователю логин, а одноразовый пароль для входа в интернет-банкинг приходит в виде СМС.

Для активации услуги необходимо найти ближайший банкомат Альфа-Банка и зайти там в раздел «Прочие операции».

Постоянным клиентам нужно:

ввести номер карты, срок ее действия.

прописать 4 последние цифры номера телефона, что был указан при заполнении анкеты Альфа банка для использования других продуктов.

для входа в учетную запись вам каждый раз будет приходить в СМС одноразовый код подтверждения.

В случае использования интернет банкинга Альфа Банк за границей для получения СМС нужно подключить роуминг.

Существуют также и мобильные версии «Альфа-Клик»:

Платформа (для планшетов).

Мобайл и Мобайл-Лайт (с ограничениями на совершение платежей).

Личная страница клиента интернет банкинга содержит несколько блоков информации. Левая часть собрала основные данные:

Мои счета;

Мои кредиты;

Мои карты;

Мои депозиты и пр.

Настройки (шаблоны, смена пароля, профиль).

Электронные деньги.

Справа находится список доступных платежных операций:

Мои шаблоны (где можно воспользоваться уже созданными, или добавить новый).

Переводы.

Платежи.

Основная часть окна занята информацией открытого вами раздела. Если это «Мои карты», то там вы увидите таблицы с перечнем карт, текущим балансом и т.д. Нажатие на название продукта отображает более детальные сведения.

Если необходимо узнать баланс по карте, то здесь же написана подробная инструкция.

На каждом этапе есть подсказки системы. Если пользователь вводит данные, а потом случайно или преднамеренно покидаете страницу, не завершив операцию, обязательно появится предупреждение.

С помощью интернет-банкинга АО «Альфа-Банк» можно переводить деньги с одной своей карты на другую, а также другим клиентам банка, совершать внешние переводы, конвертировать свои средства в нужную валюту.

Кроме того «Альфа-Клик» позволяет:

без комиссии пополнять мобильный телефон.

использовать опцию «Автоплатеж» для регулярных платежей, например, коммунальных - средства будут списываться в назначенное число каждого месяца.

оплачивать различные услуги и штрафы.

временно заблокировать карту, если она была украдена или утеряна.

Часть услуг, предусмотренных в личном кабинете, предоставляется без комиссий. Например, СМС-подтверждение операций и пользование интернет банкингом «Альфа-Клик» - бесплатные.

Несколько преимуществ:

. АО «Альфа-Банк» особое внимание уделяет безопасности. Данные шифруются по протоколу SSL. Каждая проваленная попытка входа блокирует возможность доступа к аккаунту на 10 минут. Зайти в учетную запись можно только после введения уникального одноразового пароля, присланного в СМС.

. Широкий спектр возможностей и функций. По этому параметру «Альфа-Клик» опережает многие серьезные розничные банки.

. Техническая поддержка реагирует оперативно и делает все, чтобы предельно быстро решить возникший вопрос.

Подводя итоги, можно с уверенностью говорить о том, что «Альфа-Клик» - это современное, всегда открытое для пользователей отделение банка, созданное, чтобы клиенты тратили время так, как им хочется, не стояли в очередях и контролировали свои финансы где и когда угодно.

3.2 Оценка популярности и эффективности применения интернет-банкинга АО «Альфа-банк»

В 2015 году услуга интернет-банкинга «Альфа-Клик от АО «Альфа-банк» заняла второе место в рейтинге популярности интернет-банков с точки зрения пользователей.

В прошедшем году по результатам исследования наиболее популярными интернет-банками среди российских пользователей являлись Сбербанк Онлайн, Альфа-Клик Альфа-Банка, Телебанк ВТБ24, интернет-банки Тинькофф Банка и Банка Русский Стандарт - эти 5 интернет-банков вместе охватывали в 2015 году 58% российских интернет-пользователей и 87% всех пользователей интернет-банкинга в России.

Интернет-банкинг «Альфа-Клик» предлагает своим пользователям широкие возможности оплаты различных услуг, внутрибанковских и внебанковских переводов, открытия вкладов, заказа карт и других банковских продуктов онлайн, возможности для анализа персональных расходов и удобный интерфейс для совершения разовых и повторяющихся операций.

Наиболее активные пользователи интернет-банка «Альфа-Клик» - мужчины и женщины в возрасте от 25 до 44 лет. Наименее активные - мужчины до 24 лет и женщины в возрасте 45-54 года.

Вероятность пользования интернет-банкингом «Альфа-Клик» возрастает с ростом дохода - более 80% пользователей АО «Альфа-Банк» с доходом от 100 тысяч рублей в месяц используют интернет-банкинг, для наименее обеспеченных граждан с доходом до 10 тысяч рублей в месяц этот показатель менее 55%.

Крупные города с точки зрения пользования жителей интернет-банкингом слабо отличаются от небольших городов. Около 70% интернет-аудитории Москвы и Санкт-Петербурга использует интернет-банкинг, среди жителей городов с населением от 100 тыс. до 500 тыс. жителей - 65%.

,6% пользователей интернет-банкинга в 2015 году (относительно всей аудитории интернет-банкинга в России) - это пользователи услуги «Альфа-Клик», предоставляемой АО «Альфа-банк».

Под эффективностью интернет-банка в аналитическом отчете «Internet Banking Rank 2015» проведенном компанией Markswebb Rank & Report, понимается степень удовлетворения потребностей пользователей. Исследование фиксирует два основных параметра эффективности: 1) функциональность - возможности управления собственными финансами клиента; 2) Удобство пользования - простота и понятность совершения операций в интернет-банке.

В рейтинге эффективности интернет-банков для частных лиц с точки зрения наличия функций и удобства интерфейсов, в 2015 году услуга интернет-банкинга «Альфа-Клик от АО «Альфа-банк» заняла третье место: итоговая оценка эффективности составила 66,1 балла из 100 (3-е место). Оценка функциональности: 6,2 балла из 10 (7-е место).

В тоже время, оценка удобства пользования: 3,8 балла из 5 (3-е место).

Текущая версия интернет-банка Альфа-Клик была представлена клиентам весной 2013 года. За прошедшие три с половиной года в интернет-банке появилась возможность открывать новые текущие счета и закрывать неиспользуемые счета, а также заметно расширились платежные возможности для пользователей.

Для рейтингования в 2015 году аналитическим агентством Markswebb Rank & Report были отобраны 32 российских интернет-банка: 9 интернет-банков, вошедших в топ-10 рейтинга Internet Banking Rank 2014 (кроме Банк24.ру, у которого была отозвана лицензия); 21 интернет-банк с наибольшим количеством пользователей (кроме 9 интернет-банков отобранных ранее); 2 интернет-банка были включены в рейтинг по запросу самих банков.

В ходе кабинетного обследования интерфейсов интернет-банков специалисты Markswebb заполнили чек-листы из более 200 критериев, отражающих возможности получения информации по дебетовой карте, возможности платежей и переводов, возможности различных настроек карты, возможности заказа онлайн и получения новых продуктов банка (открытие счетов и вкладов, заказ карт, заявки на кредиты и другие), а также ряд качеств удобства пользования, включая дистанционную регистрацию в интернет-банке и восстановление потерянного доступа, удобство входа, удобство навигации, удобство совершения платежей и возможности для упрощения повторных операций. Каждому критерию был назначен вес, отражающий важность задачи пользователя при работе с дебетовой картой, значимость той или иной функции и качества интерфейса при решении пользовательской задачи. Веса критериев определялись специалистами Markswebb на основе данных, полученных в ходе онлайн-опроса, и на основе собственной экспертизы агентства.

В 2016 году услуга «Альфа-Клик от АО «Альфа-банк» снова заняла второе место в рейтинге популярности интернет-банков с точки зрения пользователей (7,1% по числу пользователей /в % относительно всей аудитории интернет-банкинга в России/). В рейтинге эффективности интернет-банков для частных лиц с точки зрения наличия функций и удобства интерфейсов, в 2016 году услуга интернет-банкинга «Альфа-Клик от АО «Альфа-банк» вновь заняла третье место: итоговая оценка эффективности составила 78,3 балла из 100 (3-е место). Оценка функциональности: 7,9 балла из 10 (2-е место). Оценка удобства пользования по шкале от 1 до 5 баллов составила 4,1 балла (2 место).

Таким образом, Альфа-банк за прошедший год сохранил высокие позиции в рейтингах эффективности интернет-банкинга и улучшил показатели удобства пользования и функциональности предлагаемой услуги «Альфа-Клик».

Заключение

По результатам выполненного курсового исследования, мы можем сформулировать ряд основополагающих выводов.

Банковский сектор реформируется в рамках непрекращающихся процессов глобализации, конкуренции и на фоне растущих потребностей клиентов. Благодаря формированию нового типа экономики, основанной на знаниях общества в области информационно-коммуникационных технологий (ИКТ), банковское дело претерпело глубокие изменения в течение последнего десятилетия. Развитие банковской деятельности, позволяет банкам создавать сложные продукты, чтобы улучшить рыночную инфраструктуру и достичь географически удаленных и диверсифицированных рынков.

Таким образом, внедрение новых технологий привело к значительным изменениям в банковской стратегии и филиалы банков начали терять свои позиции на фоне развития виртуального банковского дела, что и способствовало тому, что количество дистанционных банковских услуг увеличилось. Глобализация, конкуренция, изменение социальных тенденций и особенно достижений в области ИКТ вызвали интенсивную структурную перестройку банковской индустрии.

Первоначально информационная инфраструктура рассматривалась развитыми банками по всему миру просто как возможность создания новых электронные каналов распределения для существующих банковских продуктов. Со временем, с увеличением инвестиций в технологии последовали инновации в банковском деле, что стало движущей силой в повышении эффективности. Производители технологий начали стимулировать друг друга все больше в разработке и создании технологий для получении прибыли. Увеличение дальности и сложности электронных банковских услуг привело к расширению географии клиентской базы, удовлетворяя более сложные потребности и обеспечивая лояльность клиентов, в сознании которых уже сформировался постоянный спрос на новые технологии в банковском обслуживании.

Глобализация, конкуренция и глобальная сеть Интернет изменили обычную жизнь потребителей банковских услуг. Физические лица имеют возможность посредством использования личного кабинета онлайн-банкинга в режиме удаленного доступа приобрести продукты в гипермаркете, оплатить услуги ЖКХ и совершать различные сделки с использованием всего лишь своего личного компьютера и доступа к сети Интернет. Интернет-банкинг набирает популярность из-за экономии времени и удобства, которые он предоставляет потребителям и малым предприятиям. Хотя онлайн-банкинг имеет много преимуществ, характер информации, которой обмениваются через Интернет также приводит к возникновению потенциально рисков.

Следует также подчеркнуть тот факт, что даже несмотря на те недостатки, которые характерны для интернет-банкинга, все же банки стремятся активно развивать возможности уже внедренных ими систем удаленного обслуживания за счет максимального расширения списка компаний, в пользу которых возможно произвести различного рода платежи. Одним из главных условий этого является готовность клиента начать пользоваться новыми возможностями, а, со стороны банка - стремление обеспечить клиенту максимальные удобства при совершении различных банковских операций с помощью системы интернет-банкинга. Для этого улучшается и упрощается интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляются шаблоны для каждого вида платежа.