Камбоджа стала вторым (если не считать Эквадор) государством, которое после успешных разработки и пилотирования (процесс запущен с 2016 г.) с 28.10.2020 запустила в общенациональное обращение фиатную цифровую валюту Bakong. Целями введения цифровой валюты в Камбодже были заявлены расширение доступа граждан к финансовым услугам, уменьшение комиссий за проведение расчетов, укрепление кхмерского риеля, а также снижение его зависимости от доллара США The National Bank of Cambodia. Б. д. Дата обращения 10 декабря, 2023. https://www.nbc.org. kh/english.. Данная страна и ее опыт внедрения цифровой валюты интересны по нескольким причинам. Во-первых, Камбоджа относится к развивающимся странам и имеет бедное население, 70 % которого не находятся на банковском обслуживании (Chandran 2021). Во-вторых, страна отличается низким уровнем финансовой грамотности. Из электронных девайсов жители активно используют только мобильные телефоны. С одной стороны, данные факторы затормозили разработку цифровой платформы баконга, так как ее долго пришлось настраивать для малоподготовленных пользователей. Было сделано так, чтобы граждане смогли легко скачать бесплатное приложение цифровой валюты на мобильные телефоны и завести цифровой кошелек напрямую на платформе ЦБ Камбоджи, минуя финансовых посредников. Само мобильное приложение постарались сделать максимально понятным для малограмотных жителей. С другой стороны, отсутствие развитой системы банковского обслуживания способствовало быстрому распространению баконга, так как гражданам не пришлось выбирать между банковским счетом и цифровым кошельком. По состоянию на декабрь 2021 г. 200 тыс. граждан Камбоджи завели цифровые кошельки, не имея банковского счета (Takemiya 2021). Кроме того, в Камбодже не произошел отток денежных средств из банковской системы, что снизило риски нестабильности финансов страны ввиду введения новой валюты (Chandran 2021). В-третьих, в Камбодже имеет равное хождение как доллар США, так и кхмерский риель, поэтому информационная платформа Камбоджи является гибридной, поскольку работает с двумя фиатными цифровыми валютами одновременно -- долларом США и баконгом. В-четвертых, многие жители Камбоджи работают в других странах, например в Малайзии, и посылают оттуда миллионы долларов США своим родственникам через систему крайне дорогих международных переводов. Предусмотренная для граждан Камбоджи возможность подключиться к цифровой платформе за пределами ее территории и с помощью нее осуществлять переводы снизили издержки простых граждан на пересылку денег. На август 2021 г. была предусмотрена опция по переводу денег только из Малайзии в Камбоджу. Введение фиатной цифровой валюты в Кабдожде положительно оценивается мировой общественностью. На конец декабря 2021 г. на платформе баконга зарегистрированы 5,9 млн пользователей (Chandran 2021). Однако низкая финансовая грамотность населения сдерживает развитие цифровой валюты Камбоджи.
Исходя из тех документов, которые нам удалось найти на официальных сайтах правительства и Центрального банка Нигерии, данная страна с 25.10.2021 также перешла от этапа тестирования к повсеместному использованию розничной цифровой валюты eNaira и стала первой на африканском континенте и третьей в мире юрисдикцией, использующей CBDC National digital currency of Nigeria. Б. д. Дата обращения 10 декабря, 2023. https://www.enaira. gov.ng/wallet.. Разработка и пилотирование платформы цифровой найры проводились с 2017 г. по октябрь 2021 г., а с конца октября 2021 г. цифровая валюта Нигерии была предложена широкому кругу потребителей (Emele 2021). Причиной введения цифровой валюты в Нигерии было намерение правительства сделать более прозрачными расчеты в предпринимательской среде, поскольку большая часть экономики Нигерии сегодня находится в теневом секторе. Кроме того, предполагалось, что введение CBDC позволит снизить транзакционные издержки по международным переводам. Нигерийская диаспора в других странах направляет в страну огромные суммы посредством переводов, комиссия по которым достигает 1 %. Правительство Нигерии планировало до 90 % социальных выплат населению перевести в цифровой режим и тем самым популяризировать новую форму валюты (Ree 2021). Доступ к цифровой найре возможен только через кошелек, который открывается через финансовых посредников. Интересно, что модель eNaira работает на таких же принципах, что и Sand-Dollar, между тем отзывы пользователей и специалистов о них противоположные. Так, пользователи отмечают, что на настоящий момент информационная платформа eNaira плохо работает, неудобна в использовании, доступ к ней возможен только при наличии интернета, который в стране работает с перебоями (Bale 2021). В Нигерии имеются большие проблемы с электричеством и почти везде отсутствует доступ к интернету (Salami 2021). Кроме того, 55 % населения Нигерии не имеют банковских счетов, а в настоящее время доступ к цифровой валюте возможен через банковский счет Нигерия -- страна для экспериментов над людьми? Дата обращения 10 декабря, 2023. https:// vc.ru/u/1565886-crs-trading/644550-nigeriya-strana-dlya-eksperimentov-nad-lyudmi.. Однако планируется, что в дальнейшем нигерийцы смогут заводить цифровой кошелек и пользоваться им, минуя банки, только с использованием смартфона. Для таких пользователей будут установлены лимиты по расчетам с использованием цифровой валюты, так как их личность не может быть до необходимой степени идентифицирована. На небольшой интерес к нигерийской цифровой валюте влияет низкий уровень финансовой грамотности населения, их неосведомленность о происходящих переменах, а также отсутствие доверия граждан к государственному аппарату в целом. Кроме того, песчаный доллар на Багамах обеспечивается долларом США, как и вся национальная валюта Багам, в то время как нигерийская валюта известна своей нестабильностью и отсутствием всякого обеспечения, что, несомненно, сказывается и на отношении к eNaira (Awodipe et al. 2022).
Анализ мировой практики показывает, что смело и быстро к новым денежным технологиям прибегли развивающиеся страны. В то же время развитые страны не спешат с введением цифровых валют. Так, на первой стадии проекта цифровых валют находятся Великобритания, Европейский ^юз, США и некоторые другие. В частности, в ноябре 2021 г. в Великобритании по инициативе Центрального банка Англии был проведен форум с участием общественности, бизнес-кругов, представителей потребителей, где обсуждались основы работы цифровой платформы, преимущества и недостатки цифровой валюты и пр. Отмечалось, что CBDC -- это многолетний проект, который в настоящее время находится на стадии исследования с целью четкого понимания цели британской CBDC, веских оснований для ее запуска, характера рисков и анализа возможного дизайна, функций и операционной модели CBDC. Цель Банка Англии -- выработать позицию в отношении того, нужна ли CBDC в Великобритании “Minutes of the CBDC Engagement Forum -- November 2021”. Bank of England. 2021. Дата обращения 10 декабря, 2023. https://www.bankofengland.co.uk/minutes/2021/november/minutes-of- cbdc-forum-november-2021.. Европейский Центральный банк в июле 2021 г. также после первого этапа обсуждений, стартовавших в ноябре 2020 г., запустил двухгодичное исследование воздействия цифрового евро на экономику и ее будущей модели “Eurosystem launches digital euro project”. European Central Bank. 2021. Дата обращения 10 декабря, 2023. https://www.ecb.europa.eu/press/pr/date/2021/html/ecb.pr210714~d99198ea23.en.html..
С небольшим разрывом во времени Российская Федерация вслед за другими странами подключилась к работе по созданию собственной цифровой валюты. Официально об идее цифрового рубля в России было заявлено 13.10.2020, когда на обсуждение российской общественности и бизнес-сообществу был представлен материал Центрального банка РФ «Цифровой рубль доклад для общественных консультаций» (далее -- Доклад ЦБ РФ) «Доклад ЦБ РФ для общественных консультаций. Цифровой рубль». Центральный банк РФ. 2020. Дата обращения 10 декабря, 2023. http://cbr.ru/analytics/d_ok/dig_ruble.. Однако подготовка данного документа была начата несколько раньше, поэтому стартом проекта цифрового рубля в России можно обозначить 2020 г. Названный доклад не имел формы нормативного правового акта, тем не менее содержал экономические и отчасти правовые основы будущей концепции эмиссии и оборота «нового» рубля. В апреле 2021 г. Банк России представил Концепцию цифрового рубля «Концепция цифрового рубля». Центральный банк РФ. 2021. Дата обращения 10 декабря, 2023. http://www.cbr.ru/content/document/file/120075/concept_08042021.pdf. и вскоре после этого запустил процесс построения необходимой цифровой инфраструктуры, в частности информационной платформы. В конце декабря 2021 г. прототип платформы был готов «ЦБ начнет в январе 2022 г. проводить тестовые сделки с цифровым рублем». ТАСС. 2021. Дата обращения 10 декабря, 2023. https://tass.ru/ekonomika/13248485.. Согласно данным, представленным на сайте ЦБ РФ, и некоторым другим источникам, пилотное тестирование цифрового рубля началось в конце января 2022 г. На первом этапе пилотного проекта в нем на добровольной основе участвуют 12 российских банков, которые проверят работоспособность системы посредством переводов цифровых рублей по траектории «платформа -- банк -- клиент» (Груздев 2022). В дальнейшем планируется проверить возможности платформы по цифровой оплате товаров и услуг и др. По состоянию на декабрь 2023 г. Российская Федерация находится на пятой стадии проекта -- пилотирование.
фиатный цифровой валюта
1.2 Юридические свойства фиатных цифровых валют
Национальные цифровые валюты разных стран отличаются друг от друга, однако имеют много общего. Попробуем суммировать имеющиеся данные, выделив общие черты и различия с правовой точки зрения.
Первое свойство фиатных цифровых валют -- это официальный статус: CBDC -- дополнительная форма национальной валюты, поэтому она призвана выполнять все функции денег. Официальную цифровую валюту можно обменивать на другие формы денег 1:1 неограниченное количество раз.
Второе свойство всех фиатных цифровых денег, причем наиболее важное, -- это их уникальность. Каждая цифровая монета будет иметь форму неповторяющегося во времени и пространстве цифрового кода. Поэтому по своим свойствам цифровая валюта тяготеет к наличным деньгам. Ее можно назвать «цифровые наличные». Цифровая валюта не будет существовать в виде физического объекта, хотя обладает свойством «рукотворности». Она в переносном смысле «создана» руками человека (а точнее, его умом).
В юридической науке CBDC пока не заняла достойного места в системе правового регулирования большинства стран, ее правовая природа мало изучена. Например, в российском гражданском праве идет дискуссия о том, к какому виду объектов гражданских прав следует отнести рассматриваемый финансовый инструмент. Для российского законодательства это особенно важно, так как от отнесения CBDC к тому или иному объекту зависит выбор правовой нормы, которую нужно применять для регулирования той или иной жизненной ситуации. Также от юридического решения данного вопроса зависит способ защиты нарушенных прав (вещно-правовой или обязательственный). По нашему мнению, фиатная цифровая валюта, в частности цифровой рубль, в полной мере не вписывается в содержание ни одного из разновидностей гражданских прав.
До некоторой степени согласимся с мнением М. Башкатова, который указывает, что деление правоотношений по объекту является надуманным и загоняет исследователей в некую ловушку (Башкатов 2021, 18). Вместе с тем на основе разграничения объектов гражданских прав построена вся российская правовая система. Она позволяет достаточно эффективно регулировать общественные отношения и разрешать возникающие споры.
Поэтому, не видя целесообразности в отказе от господствующей теоретической доктрины, считаем возможным предложить российскому законодателю два подхода к встраиванию нового финансового инструмента в существующую систему гражданских прав.
Первый подход заключается в том, чтобы признать цифровой рубль иным имуществом (наравне с криптовалютами и токенами), отдельно выделив его в ст. 128 Гражданского кодекса РФ Здесь и далее (если не указано иное) все ссылки на российские и советские нормативно-пра-вовые акты, судебную практику приводятся по СПС «КонсультантПлюс». Дата обращения 10 дека-бря, 2023. https://www.consultant.ru. (ГК РФ), не относя к имущественным правам и не детализируя его правовую природу. Однако данный путь имеет ряд недостатков. Он не позволяет квалифицировать правоотношение как абсолютное, относительное либо иное, а значит, создает сложность правоприменителям в выборе сценария регулирования возникающих между ними отношений, фактически перекладывая это на их плечи. Кроме того, отнесение цифрового рубля к иному имуществу повлечет разноплановые судебные решения и не позволит обеспечить единообразие судебной практики даже с учетом возможных толкований Верховного Суда РФ. Последние очевидным образом будут отставать от убегающих вперед экономических отношений, из чего следует, что нарушенные права участников оборота цифрового рубля не смогут быть эффективно защищены.
Второй подход, поддерживаемый нами, видится в отнесении цифрового рубля (а также криптовалюты) к разновидности вещей путем введения в ст. 128 ГК РФ нового понятия «цифровые вещи». Можно дать следующее определение данного понятия: цифровые вещи -- это созданные с использованием информационной системы индивидуально-определенные вещи, имеющие форму электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе. Такое видение цифровой валюты исключает сомнения в ее правовой природе и тем самым задает начальные координаты для правоприменения и устранения правовых дискреций. Безусловно, наше мнение не вписывается в существующую систему объектов гражданских прав, озвученных в названной статье ГК РФ. О вещной природе говорят такие характеристики цифрового рубля, как индивидуальная определенность, его «хранение» в цифровых кошельках пользователей, т. е. нахождение в фактическом владении пользователей, возможность использования виндикационных исков при защите прав на цифровой рубль. Тем не менее законодатель на настоящий момент избрал путь наименьшего сопротивления, так как Федеральным законом от 24.07.2023 № 339-ФЗ «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса РФ» цифровой рубль был отнесен к безналичным деньгам. В рамках данной публикации, в основном посвященной исследованию мирового опыта внедрения проектов цифровых валют, не представляется возможным детально раскрыть правовую природу фиатных цифровых денег в общем и цифрового рубля в частности. Однако в дальнейших работах мы постараемся изложить свою точку зрения по этому вопросу более обстоятельно.