Кредитная организация обязана определять в договоре и полную стоимость кредита для физического лица, а также указывать платежи, которые ему придется осуществлять при нарушении договора.
В соответствии с общими правилами недопустимости одностороннего изменения условий обязательства кредитная организация не может менять процентные ставки по кредитам, а также порядок их определения. Для клиентов – индивидуальных предпринимателей и юридических лиц исключения могут быть определены законом или договором, а для клиентов – граждан исключения могут предусматриваться только законом.
Обязанность целевого использования суммы займа (кредита), если это условие предусмотрено договором
В этом случае должна быть обеспечена возможность контроля за использованием средств. При несоблюдении этой обязанности займодавец (кредитор) может потребовать вернуть заем (кредит) с причитающимися процентами досрочно (норма диспозитивная).
Обязанность обеспечить возврат займа (кредита) в случаях, предусмотренных договором
Способы обеспечения возврата займа (кредита) могут быть различными: залог, поручительство, банковская гарантия и другие. При непредставлении или ухудшении обеспечения кредитор имеет право на досрочное получение суммы с причитающимися процентами (норма диспозитивная).
Обязательно письменная, в противном случае договор ничтожен. Подтверждаться форма договора может сберегательной книжкой, банковским сертификатом либо иным подобным документом. Сберегательная книжка оформляется только гражданину.
Она отражает движение денежных средств по счету вкладчика и может быть двух видов: на предъявителя (в этом случае сберегательная книжка является ценной бумагой) и именной. Банковские сертификаты могут выдаваться как физическим, так и юридическим лицам (сберегательные и депозитные) и являются ценными бумагами (именными или предъявительскими). Как правило, выпуск сертификатов носит массовый характер.
Сторонами договора являются банк и вкладчик (физическое или юридическое лицо; для физических лиц договор публичный).
Вклады от физических лиц могут принимать только банки, имеющие соответствующую лицензию. Вклады от юридических лиц могут принимать банки и небанковские депозитно-кредитные организации, получившие соответствующую лицензию.
Вклад можно внести на имя другого субъекта, который получает права вкладчика после того, как оповестил о желании ими воспользоваться; до этого момента данными правами обладает сторона договора. Возможны ситуации, когда на счет по вкладу поступают деньги от других субъектов, тогда считается, что вкладчик согласился на это, предоставив им информацию о счете.
Основное деление вкладов – деление на вклады до востребования, срочные и условные вклады (для последних вместо срока указываются другие условия возврата, к ним применяются правила срочного вклада).
Рассмотрим права и обязанности сторон. Обязанности существуют только у одной стороны договора – у банка. Обязанностям банка корреспондируют права вкладчика требовать их исполнения.
Обязанность возвратить сумму вклада
Вклад любого вида возвращается по первому требованию вкладчика. Только в договоре с юридическим лицом можно ограничить право получить вклад по первому требованию; в договоре с гражданином такое ограничение ничтожно.
Если срочный или условный вклад возвращаются досрочно, проценты исчисляются так же, как по вкладам до востребования в данном банке, если другой размер не указан в договоре. Если вкладчик не требует вклад по истечении срока, договор трансформируется в договор по вкладу до востребования.
Таким образом, расторжение договора банковского вклада происходит, как правило, по инициативе вкладчика. По инициативе банка договор банковского вклада может быть расторгнут, если этот договор заключен с юридическим лицом по основаниям, предусмотренным договором.
Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности возвратить сумму вклада наступает по общим правилам гражданско-правовой ответственности и может выражаться в уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, в возмещении убытков. Кроме того, на отношения между банком и вкладчиком – физическим лицом распространяется законодательство о защите прав потребителей, которое позволяет взыскивать в пользу потребителя компенсацию морального вреда.
Рассмотрим содержание договора банковского счета. В первую очередь обратимся к обязанностям банка, которым корреспондируют права клиента (владельца счета) требовать исполнения этих обязанностей.
Обязанность банка открыть счет
Эта обязанность исполняется путем совершения определенных «технических» действий по оформлению счета: банк делает запись в регистрационной книге, присваивает счету номер, сообщает об открытии счета клиенту.
Нарушение рассматриваемой обязанности можно расценивать как необоснованный отказ банка от заключения договора, который может быть обжалован в суде с предъявлением требований о возмещении убытков.
Обязанность совершать операции по счету
Банк обязан зачислять поступившие средства не позднее следующего дня, если в договоре не указан более короткий срок, а выдавать или перечислять – не позднее следующего дня, если больший или меньший срок не указан в законе или договоре.
При нарушении наступает ответственность по ст. 856 ГК РФ:
это уплата таких же процентов, какие указаны в ст. 395 ГК РФ, а также возмещение не покрытых процентами убытков.
Обязанность не списывать средства со счета без согласия клиента
Распоряжение денежными средствами осуществляется путем представления в банк соответствующих расчетных документов с соблюдением обязательных реквизитов (платежного поручения, аккредитива, чека) или согласия клиента оплатить расчетный документ (платежное требование, оплаченное с акцептом платежа).
Исключительные основания для осуществления списания в отсутствие распоряжения клиента:
решение суда;
случаи, указанные в законе;
случаи, указанные в соглашении банка и клиента.
Ответственность за нарушение указанной обязанности банка также определяется ст. 856 ГК РФ.
Обязанность не ограничивать права клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, по своему усмотрению
Исключения составляют ситуации, когда законом предусмотрены приостановления операций или арест денежных средств на счете.
Обязанность соблюдать очередность списания средств со счета
Установлена календарная очередность исполнения требований, если на счете достаточно средств (иное может быть предусмотрено законом). Если средств недостаточно, списание происходит в очередности, предусмотренной п. 2 ст. 855 ГК РФ.
Обязанность осуществлять зачет требований и информировать об этом другую сторону
К зачету принимаются, с одной стороны, требования банка, вытекающие из овердрафта и об оплате услуг, а с другой – требования клиента об уплате процентов (нома диспозитивная). Сообщать о зачете необходимо так, как предусмотрено договором, а если не предусмотрено – так, как обычно банк сообщает о состоянии счета.
Обязанность платить проценты за пользование средствами на счете (норма диспозитивная)
Размер процентов указывается в договоре или, если его нет, определяется тем размером, который в данном банке установлен по вкладам до востребования. Сроки зачисления процентов определяются договором, в противном случае – после каждого квартала.
Обязанность кредитовать счет в случаях, предусмотренных договором
Кредитование счета (овердрафт) – это осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие денежных средств на нем, это приравнивается к выдаче кредита, поэтому отношения определяются правилами о займе и кредите (норма диспозитивная).
Обязанность сохранения банковской тайны
Согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну сведений о счете, вкладе, операциях, клиенте. По общему правилу эти сведения могут выдаваться только клиентам и их представителям. Другим лицам они передаются в случаях, указанных в п. 2 ст. 857 ГК РФ и в ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Ответственность за нарушение тайны устанавливается в форме возмещения убытков. Клиенты – физические лица вправе требовать и компенсации морального вреда на основании Закона РФ от 7 февраля 1997 г. № 2300-I «О защите прав потребителей».
Обязанность соблюдать банковские правила
Последствие нарушения обязанности соблюдать банковские правила заключается в том, что банк вправе отказать в совершении операций по счету, если клиент, например, оформляет платежные документы, не соблюдая банковские правила.
Обязанность оплачивать услуги банка в случаях, предусмотренных договором
Размер платы должен определяться договором, в противном случае этой обязанности не существует. Сроки оплаты также указываются в договоре, в противном случае банк может взимать плату ежеквартально, списывая ее со счета клиента.
По заявлению клиента договор может быть безмотивно прекращен в любое время.
Расторжение договора по требованию банка может осуществляться в судебной и внесудебной форме.
Во внесудебном порядке это возможно в следующих случаях:
если на счете клиента в течение двух лет нет денежныхсредств и операций (если иное не предусмотрено договором); при этом договор расторгается через два месяца после предупреждения, если деньги за это время не поступят;
в случаях, установленных законом; при этом договор счита-ется расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком соответствующего уведомления.
Основания для расторжения договора через суд (по инициативе банка):
снижение суммы на счете ниже предусмотренного правила-ми или договором минимального размера при условии невосстановления ее в месячный срок со дня предупреждения;
отсутствие операций по счету на протяжении года (это осно-вание можно изменить или исключить договором).
После расторжения договора счет закрывается, и остаток денежных средств выдается клиенту. Эти средства могут быть по заявлению клиента перечислены на другой счет (это должно быть сделано в течение семи дней после получения заявления). Если клиент не явился и не дал указаний в течение шестидесяти дней с момента уведомления о расторжении договора, остаток средств зачисляется на специальный счет в Банке России.
ГК РФ регулирует договоры страхования двух видов: договор имущественного страхования и договор личного страхования.
Д о г о в о р и м у щ е с т в е н н о г о с т р а х о в а н и я – это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
Д о г о в о р л и ч н о г о с т р а х о в а н и я – это договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Договор имущественного страхования в зависимости от страхуемого имущественного интереса можно подразделить на подвиды:
договор имущественного страхования риска утраты (гибе-ли), недостачи или повреждения определенного имущества;
договор имущественного страхования риска гражданской от-ветственности (ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, ответственности страхователя по договорам);
договор имущественного страхования предпринимательско-го риска (риска убытков страхователя от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств его контрагентами или изменения условий деятельности по не зависящим от него обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов);
договор перестрахования (страхования риска выплаты стра-ховщиком страхового возмещения или страховой суммы); при отсутствии иного в договоре в данном случае действуют нормы о страховании предпринимательского риска;
договор имущественного страхования иных рисков.