Договор займа и кредитный договор являются возмездными договорами в том смысле, что за пользование займом (кредитом) заемщик уплачивает проценты. Однако по договору займа они могут не предусматриваться.
По умолчанию, т. е. если иное не предусмотрено законом или договором займа, договор займа является возмездным. Отсутствие соглашения о размере и порядке уплаты процентов восполняется правилами, предусмотренными ст. 809 ГК РФ: размер процентов равняется ставке банковского процента, существующей в месте жительства (нахождения) займодавца, порядок уплаты – ежемесячно, если иное не предусмотрено договором.
Таким образом, чтобы договор займа был беспроцентным, необходимо указать на это условие в договоре. Однако в двух случаях договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное. Это следующие случаи:
– договор заключен между гражданами – непредпринимателями на сумму не больше суммы, определенной законом; – договор неденежного займа.
Кредитный договор заключается в простой письменной форме, в противном случае он является ничтожным. Для займа закон допускает устную форму: для граждан – размером не более десяти минимальных размеров оплаты труда (по проекту – не более десяти тысяч рублей). В остальных случаях заем должен быть оформлен письменно.
При несоблюдении формы действуют общие правила: в суде стороны не смогут приводить свидетелей, но вправе представлять другие доказательства, в том числе расписку или другой документ о передаче займа.
Договор займа является одностороннеобязывающим договором, по которому обязанности существуют только у заемщика.
Договор кредита – двустороннеобязывающий договор, обязанности есть и у кредитора, и у заемщика.
Обязанность кредитора предоставить денежные средства в срок и на условиях, определенных договором. Как уже отмечалось, у кредитора есть право отказаться предоставить кредит. Ответственность за нарушение данной обязанности законом не предусмотрена, поэтому можно обратиться к общим положениям о гражданско-правовой ответственности.
Обязанность получить кредит (по договору займа подобной обязанности у заемщика нет)
Закон не предусматривает специальных правил об ответственности за нарушение данной обязанности, поэтому она может наступить по общим правилам гражданско-правовой ответственности. Однако, как уже отмечалось, по умолчанию заемщик может безмотивно заявить отказ от получения кредита до наступления срока его получения.
Обязанность вернуть сумму займа (кредит)
Срок и порядок возврата должны определяться договором, а если они не указаны или установлено «вернуть по первому требованию», то сумму нужно вернуть в течение тридцати дней после предъявления требования; иное может быть предусмотрено договором.
Беспроцентный заем можно возвращать досрочно (норма диспозитивная). Процентный заем досрочно возвращается лишь с согласия займодавца. Поскольку кредитный договор всегда процентный, досрочный возврат кредита возможен только с согласия кредитора. Однако потребительский процентный кредит (заем) может быть возвращен гражданином – непредпринимателем и без согласия кредитора, но с обязательным его уведомлением не менее чем за тридцать дней, если более короткий срок не предусмотрен договором.
Если ответственность за нарушение обязанности не указана в договоре, то займодавец или кредитор вправе требовать уплаты процентов на невозвращенную сумму в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов за пользование займом или кредитом.
Если заем (кредит) возвращается по частям, то просрочка уплаты одной части дает право требовать досрочной уплаты всей суммы с процентами на момент возврата.
Обязанность уплатить проценты на сумму займа (кредита)
Размер проценов на сумму займа предусматривается в договоре; при отсутствии такого размера он определяется ст. 809 ГК РФ.
Договор банковского счета должен заключаться в простой письменной форме. Это может осуществляться двумя способами: в большинстве случаев – с помощью подписания единого документа, чаще на стандартном банковском бланке; реже – с помощью подачи клиентом заявления, на котором руководитель банка делает разрешительную надпись. Последствие несоблюдения формы договора определяется общими правилами (невозможность в судебном споре приводить свидетельские показания).
Открывать банковские счета могут банки и расчетные небанковские кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии (см. Инструкцию ЦБР от 26 апреля 2006 г. № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»). При этом расчетные небанковские кредитные организации имеют право открывать счета лишь юридическим лицам.
Владельцем банковского счета может быть любое лицо, однако в зависимости от категории владельца счета и цели, ради которой он этот счет открывает, определяется вид данного счета.
Инструкция Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И предусматривает существование счетов следующих видов:
текущие счета открываются физическим лицам для расчетов, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;
расчетные счета открываются юридическим лицам, за исключением кредитных организаций; индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся частной практикой, для расчетов, связанных с этой деятельностью; представительствам кредитных организаций;
бюджетные счета открываются лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ;
корреспондентские счета открываются кредитным организациям;
корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций;
счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению;
специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и в порядке, установленном законодательством РФ для осуществления расчетов, связанных с определенной деятельностью (например, специальные банковские счета банковского платежного агента, банковского платежного субагента, платежного агента, поставщика, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет, счет эскроу, залоговый счет, специальный банковский счет должника);
депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются для зачисления денежных средств, поступающих в их временное распоряжение;
счета по вкладам (депозитам) открываются физическим и юридическим лицам для учета средств, размещаемых в банках во вклады.
Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 379-ФЗ в ГК РФ внесены новые виды счетов:
номинальный счет открывается владельцу счета (опекуну, попечителю, поверенному, комиссионеру, агенту, эскроу-агенту, организатору торгов, исполнителю завещания, арбитражному управляющему и др.) для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу – бенефициару (п. 1 ст. 860.1 ГК РФ);
счет эскроу – специальный счет для учета и блокирования денежных средств, полученных банком (эскроу-агентом) от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром (п. 1 ст. 860.7 ГК РФ).
В ходе реформы Гражданского кодекса РФ планируется введение и других видов счетов:
счет в драгоценных металлах;
совместный счет;
накопительный счет;– публичный депозитный счет; – карточный счет.
Размер процентов на сумму вклада определяется договором, а если размер процентов не согласован, то он равен ставке банковского процента, которая имеется в месте жительства (нахождения) вкладчика на день возврата вклада.
Банк по договору банковского вклада, где вкладчиком является физическое лицо, вправе изменить размер процентов в одностороннем порядке только по вкладам до востребования, если это не запрещено договором, сообщив об этом вкладчику, и новый размер процентов будет по умолчанию действовать по истечении месяца с момента сообщения.
Проценты по срочному вкладу с юридическим лицом могут меняться банком, если это указано в договоре.
Размер процентов по срочному вкладу по договору, заключенному с физическим лицом, не может быть в одностороннем порядке уменьшен банком, даже если договором предусмотрено соответствующее право банка (это будет ничтожное условие).
Проценты считаются со следующего после поступления вклада дня и по день его возврата и выдаются в сроки, определенные договором, в противном случае – после каждого квартала, а если вкладчик их не требует, то они увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.
При нарушении рассматриваемой обязанности применяются общие нормы об ответственности.
Обязанность обеспечивать возврат вклада
Для граждан это происходит путем осуществления обязательного страхования вкладов (см. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации») и иными способами, определенными договором, о чем сообщается вкладчику при заключении договора. Для юридических лиц способы обеспечения закрепляются только в договоре.
Д о г о в о р б а н к о в с к о г о с ч е т а – это договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). При этом банк вправе использовать находящиеся на счете средства, но должен обеспечить возможность клиента беспрепятственно ими распоряжаться.
Договорные отношения регулируются главой 45 ГК РФ, а также Инструкцией Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов».
Правовая природа договора банковского счета является предметом научной дискуссии: авторы находят в нем признаки договора займа, хранения, поручения. Однако преобладает мнение, что договор банковского счета – это самостоятельный договорный тип.
Данный договор обладает некоторыми признаками публичного договора, хотя законом он не назван в качестве такового. Установлено правило, что банк должен открыть счет всякому обратившемуся лицу, однако правила данного счета устанавливаются самим банком, и это должно соответствовать закону, уставу и лицензии банка. Банк вправе отказать в заключении договора, если не имеет возможности принять клиента на обслуживание или отказ допускается законом (например, представлены не все документы, необходимые для открытия счета, в документах представлена недостоверная информация). Однако преддоговорный спор по поводу условий договора в судебном порядке разрешается только по соглашению сторон.
Договор банковского счета можно рассматривать как консенсуальный (он считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения), возмездный (каждая сторона за исполнение своих обязанностей получает встречное предоставление) и двустороннеобязывающий (обязанности распределяются между двумя сторонами договора). Отметим, что наличие у договора банковского счета указанных выше характеристик признается не всеми исследователями.
Договор этот может иметь смешанный характер в случае, когда в нем предусмотрена обязанность банка кредитовать счет. Кредитование счета (овердрафт) – это осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие денежных средств на нем. К правам и обязанностям сторон по умолчанию будут применяться правила займа и кредита. Обычно в договоре банковского счета предусматриваются лимит кредитования, срок, размер процентов.
Первая схема заключается в том, что агент передает клиенту деньги, а клиент за это уступает денежные требования к своему должнику. Условно эту схему отношений можно назвать «куплейпродажей прав требования». В этом случае клиент не отвечает за неисполнение требований должником: если финансовый агент получил от должника бóльшую сумму, чем предоставил клиенту, он не обязан возвращать излишнее клиенту; если он получил меньше, то клиент не обязан ничего доплачивать финансовому агенту.
Вторая схема: финансовый агент предоставляет или обязуется предоставить клиенту денежные средства в качестве кредита, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту денежные требования к должнику в качестве обеспечения возврата кредита. Таким образом, в данной ситуации между финансовым агентом и клиентом возникают два обязательства – основное и дополнительное (обеспечительное).
В этом случае финансовый агент, если он получил от должника меньшую сумму, чем выдал в качестве кредита клиенту, вправе истребовать оставшуюся сумму от клиента. Если он получил бóльшую сумму, то излишние средства он обязан вернуть клиенту.
Отношения финансового агента с клиентом могут носить долгосрочный характер, и тогда статус финансового агента усложняется. Он в этом случае, как правило, берет на себя дополнительные обязанности, например по ведению бухгалтерского учета в отношении расчетов с контрагентами клиента, по осуществлению контроля за соблюдением платежной дисциплины должниками клиента и предъявлению претензий, по оказанию консультационных и информационных услуг клиенту и другие обязанности, связанные с управлением дебиторской задолженностью. Именно такие отношения можно назвать факторингом.
Договор финансирования под уступку денежного требования содержит в себе соглашение об уступке прав требования (цессии), и к его форме предъявляются те же требования, что и к форме договора цессии: уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме; уступка требования по сделке, требующей государственной регистрации, должна быть зарегистрирована в порядке, установленном для регистрации этой сделки, если иное не установлено законом.
К порядку заключения договора также применяются правила цессии. Чтобы заключить договор финансирования под уступку денежного требования, не нужно спрашивать согласия должника; его необходимо лишь уведомить о произошедшей уступке прав в письменной форме и по его просьбе предоставить доказательства уступки. Последствие несоблюдения указанных правил заключается в том, что должник вправе произвести платеж клиенту, и при этом должник будет считаться исполнившим свои обязанности по договору надлежащим образом.
Запрет уступки в договоре между клиентом и его должником не делает ее недействительной, но может повлечь негативные последствия, предусмотренные этим договором за нарушение запрета.
Д о г о в о р б а н к о в с к о г о в к л а д а – это договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
Особенностью договора банковского вклада является его реальный характер (данный договор заключается только с момента внесения вклада). В связи с этим обязанности по договору банковского вклада возлагаются только на банк, что позволяет назвать этот договор одностороннеобязывающим.
После внесения вклада на имя вкладчика открывается счет, для которого действуют нормы о договоре банковского счета, если другое не следует из главы 44 ГК РФ или из существа договора (например, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам). Если договор оформляется банковским сертификатом, то счет не открывается.
Д о г о в о р т о в а р н о г о к р е д и т а – это договор, по которому одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а последняя обязуется вернуть равное количество полученных ею вещей того же рода и качества.
В договоре товарного кредита могут участвовать любые лица. По данному договору передаются любые вещи, определенные родовыми признаками. Исходя из названия этого договора можно сделать вывод о том, что в качестве объекта не могут выступать деньги.
Договор товарного кредита следует отличать от кредитного договора, объектом которого могут быть только денежные средства; объектом договора товарного кредита являются иные вещи, определенные родовыми признаками. От договора займа договор товарного кредита отличается тем, что он носит консенсуальный характер. От договора мены отграничение должно осуществляться по содержанию договора: договор мены предполагает обмен товара одного рода на товар другого рода, а по договору товарного кредита возврат должен осуществляться товарами того же рода.
На договор товарного кредита распространяется глава 42 ГК РФ о займе и кредите, если из данного договора или его существа не следует иное. Кроме того, к договору товарного кредита применяются нормы о купле-продаже в отношении условия о товаре (количестве, качестве и т. п.), данная норма – диспозитивная.
К о м м е р ч е с к и й к р е д и т не оформляется особым договором, а является условием о предоставлении отсрочки исполнения обязанностей одной из сторон договора; это может быть ситуация, когда сначала одна сторона передает товар (работу, услугу), а через какое-то время другая его оплачивает, или, наоборот, одна сторона сначала вносит плату, а через какое-то время другая передает товар. Такое условие может быть в любом договоре о передаче в собственность денег или других вещей, определяемых родовыми признаками.
Для коммерческого кредита действуют нормы главы 42 ГК РФ, если иное не определено в специальных нормах о данном договоре и не противоречит его существу.
Д о г о в о р ф и н а н с и р о в а н и я п о д у с т у п к у д е н е ж н о г о т р е б о в а н и я – это договор, по которому одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование (п. 1 ст. 824 ГК РФ).
Договорные отношения регулируются главой 43 ГК РФ и § 1 главы 24 ГК РФ в части уступки прав. Существуют примеры международной унификации правил, регулирующих рассматриваемые отношения: Конвенция УНИДРУА о международном факторинге (Оттава, 28 мая 1988 г.; Российская Федерация к ней не присоединилась) и Конвенция ООН об уступке дебиторской задолженности в международной торговле (Нью-Йорк, 12 декабря 2001 г.) пока не вступили в силу.
Договор может быть как консенсуальным, так и реальным, он возмездный и двустороннеобязывающий.
Стороны договора
Финансовый агент (только коммерческая организация) и клиент.