Сейчас рынок интернет-банкинга на пике спроса. За последнее время отношение игроков к электронному банкингу изменилось. Если раньше он был скорее имиджевой услугой для крупных банков, то теперь кредитные организации оценили всю экономическую выгоду виртуального общения с клиентами.
За последние 10 лет резко увеличилось количество банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через Интернет. Летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал электронный банкинг. В 2006 году, системы дистанционного банковского обслуживания (далее ДБО) установили более половины всех российских банков. На данный момент более 90% всех российских банков используют системы ДБО.
2.3 Оценка развития электронного банкинга в России
Говоря о развитии электронного банкинга можно проследить основные тренды в предпочтениях населения, предложениях компаний - разработчиков программного обеспечения, чтобы сделать выводы о развитии электронного банкинга в России.
Например, по информации в СМИ около 79% европейских потребителей доверяют банковским технологиям и только 47% - самим банкам. Доверие телеком - операторам выразили 60% опрошенных. В Англии 54% респондентов считают мобильный телефон удобным средством платежа, равным по безопасности онлайн-банкингу. Россия, также демонстрирует «продвинутость» отечественных пользователей - аналогичный показатель составляет 67%. Число россиян, которым не нравится расплачиваться наличными составляет 25%, что на 5% выше, чем в Германии, и близко к показателю США - 26%.
Данные показатели свидетельствуют, что переход от наличных денег к электронным банковским технологиям с применением современных технических средств велик. В частности, население заинтересовано в экономии времени и получении удобных и простых услуг.
Наличие значительного числа компаний - разработчиков программного обеспечения для ДБО также свидетельствует о факте востребованности данного вида услуг на банковском рынке.
Одним из ярких примеров Банка, переведенного практически целиком на дистанционный способ обслуживания является Банк Тинькофф. В данном Банке дистанционно осуществляются практически все операции, начиная с процесса регистрации и оформления заявки на соответствующую банковскую услугу, вплоть до ее получения. Можно сказать, что это яркий пример минимизации затрат со стороны Банка и удобств клиентов. И учитывая, что Банк, например, по количеству эмиссии банковских карт занимает одно из лидирующих позиций, следует, что дистанционный метод обслуживания приносит свои «плоды», т.е. весьма востребован.
В настоящее время электронный банкинг развивается во всем мире. Банки видят в Интернете большой коммерческий потенциал и возможность перевода своего бизнеса на качественно новый уровень. Существует четыре основные модели электронного банковского обслуживания в Интернете: интегрированный подход, автономный Интернет - банк, виртуальный банк, виртуальный финансовый супермаркет.
Обратимся к зарубежному опыту развития электронному банкинга, который поможет российским банкам применить его на практике, с учетом особенностей банковской системы России.
Электронный банкинг наиболее динамичными темпами развивается в Европе. Наиболее передовые позиции на данном направлении, занимают немецкие банки.
Интернет - банки предоставляют своим клиентам весь перечень банковских услуг в режиме реального времени. В их число входит осуществление расчетов и иных стандартных банковских операций, а также брокерские услуги. Также клиентам предложен доступ к экономическим и финансовым данным в режиме online, которые являются самыми посвящаемыми из разделов на сайте банков.
Можно сказать, что в Европе, США и Японии электронный банкинг уже прижился. В Европе услугами электронного банкинга пользуются сейчас около 60 млн. человек, в США - 25 млн., а в 2000 году своими финансами через Интернет управляли менее 23 млн. человек в Европе и 17 млн. в США. Наибольшей популярностью этот вид финансовой деятельности пользуется в Швеции - более 50% активных пользователей Интернета здесь проводят банковские трансакции с помощью удаленного доступа. За Швецией следуют США - от 40% до 47% активных пользователей электронного банкинга, Австралия - 39,6%, Франция - 38,7%, Нидерланды - 38,5%, и Великобритания - менее 30%. Всего в мире около 37% активных пользователей Интернета проводят трансакции через всемирную сеть.
Однако, несмотря на рост популярности электронного банкинга, пока этот вид услуг уступает традиционным методам работы банков с клиентами. Этот вывод можно сделать исходя, в частности, из того, что банки продолжают развивать свои филиальные сети, несмотря на связанные с этим затраты. Так, с 2003-го по 2005 годы рост инвестиций банков в строительство и обновление своих филиалов составит почти 10% в год.
Одним из факторов, тормозящих распространение электронного банкинга, является психологическая неготовность населения осуществлять крупные финансовые операции без живых денег и бумаг. Многие банки сообщают, что их клиенты активно интересуются наличием услуг электронного банкинга, но на деле продолжают оформлять крупные сделки при личном визите в банк, не доверяя виртуальным трансакциям.
3. Проблемы и перспективы развития электронного банкинга
3.1 Конкурентные преимущества электронного банкинга перед традиционными банковскими услугами
С внедрением отечественными банками системы «Банк-Клиент» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.
Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование системы «Банк-Клиент» позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т.п.
Однако на смену даже такой прогрессивной системе приходят новые технологии. На практике при использовании системы «Банк-Клиент» оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Для клиентов важным достоинством электронного банкинга является отсутствие необходимости покупать дополнительное оборудование для перехода на работу по новой системе. Это также позволяет включить в число клиентов электронного банкинга и физических лиц - используя домашний компьютер, они могут оплачивать коммунальные платежи, счета за телефон и купленные товары, не толкаясь в очередях сберкассы и в любое время суток.
Кроме того, использование электронного банкинга имеет ряд уникальных преимуществ, недоступных даже при использовании системы «Банк-Клиент». Помимо выполнения стандартных банковских операций, пользователь может продавать или приобретать ценные бумаги, валюту, переводить средства на депозитные, карточные счета или пользоваться другими банковскими услугами. Причем осуществлять это можно максимально быстро, в любое время суток и из любой точки мира. Работая через Интернет, пользователи могут управлять своими счетами, использовать электронную почту и всемирные ресурсы Интернета одновременно.
Управление банковскими счетами через Интернет является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах электронного банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.
Классический вариант системы электронного банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.
Системы электронного банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.
3.2 Перспективные направления развития электронного банкинга
Электронный банкинг как одно из направлений банковского дела имеет большой потенциал для дальнейшего развития и широкие перспективы.
Учитывая стремительное развитие высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, являются закономерными планы развивать электронный банкинг как виртуальный финансовый супермаркет банковских продуктов для физических и юридических лиц. Речь, в сущности, идет о создании полноценного электронного офиса с возможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций. В дальнейшем системы электронного банкинга могут превратиться в единое виртуальное пространство финансовых услуг и продуктов - необходимое и удобное как для частных лиц, так и для огромных компаний.
Судя по динамике наблюдаемых процессов, перспективы электронного банкинга достаточно благоприятны.
Основная задача электронного банкинга - разгрузка фронт-офисов. Там должны проходить только те операции, которые невозможно совершить вне стен банка: подписание кредитных договоров, выдача карточки и т.д.
Сегодня банки стараются предоставлять в режиме online тот же набор услуг, что и в обычных отделениях (денежные переводы, пополнение картсчета, погашение потребительского кредита). Но главных тенденций развития электронного банкинга две:
ѕ выдача потребительских кредитов (правда, потребительское кредитование через Интернет само по себе не имеет смысла: как минимум надо открыть счет (еще лучше - завести пластиковую карту), на который банк может перечислить средства, затребованные клиентом по Интернету);
ѕ совместное использование электронного банкинга с другими возможностями удаленного доступа, например, call-центром (когда клиент, пользуясь Интернет-банкингом, тут же консультируется с сотрудником банка по телефону.
Конечно, вообще без банковских отделений обойтись не получится. Если речь идет о работе с наличными деньгами, клиенту все равно придется подъехать в банк, чтобы открыть счет и внести туда средства.
Рост числа пользователей электронного банкинга ограничен количеством пользователей Интернета. Сегодня, по различным оценкам, их от 2 млн. до 6 млн. человек. По мере увеличения количества пользователей Интернетом возрастет и число пользователей систем электронного банкинга. С ростом доверия населения к банковской системе и совершенствования законодательной базы банк сможет удовлетворить самые насущные потребности современного клиента.
Новые возможности электронного банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления Интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. В наше время большое значение имеет скорость оказания банковских услуг, что возможно при условии управления счетами в режиме реального времени из любого места.
Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что электронный банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона.
Окончательный выбор систем электронного банкинга, естественно, останется за клиентами кредитных организаций, которые выберут те варианты ДБО, которые окажутся для них наиболее подходящими (с учетом отдаленных районов и регионов с недостаточно развитой инфраструктурой). Предпочтительными, безусловно, окажутся те варианты, которые:
ѕ будут отличаться очевидными для клиентов преимуществами по сравнению с существующими способами предоставления банковских услуг;
ѕ заслужат доверие клиентов за счет гарантированного обеспечения целостности и безопасности их данных и проводимых ими операций.
Вместе с тем важно отметить, что кредитным организациям, предоставляющим услуги электронного банкинга, придется, по-видимому, провести переоценку традиционных и разработку новых методов контроля над банковскими рисками и управления ими с учетом новых источников и компонентов информационных контуров банковской деятельности и возникновением новых вариантов проявления рисков, связанных с удаленным предоставлением банковских услуг. В общем случае предполагается, что потребуется внедрение интегрированного подхода к управлению рисками для всех банковских операций кредитной организации. До тех пор, пока не будут приняты стандарты надежного информационного обмена при ДБО, кредитным организациям придется самостоятельно определять и внедрять способы и средства обеспечения целостности и безопасности принимаемых и передаваемых данных.