Академия маркетинга и социально-информационных технологий (ИМСИТ)
Факультет Инновационного бизнеса и экономики
Специальность Экономика
Наименование конкурсной работы
«Дистанционный банкинг : возможности и угрозы»
ФИО участника конкурса
Пряхина Кристина Олеговна
4 курс группа 14-Э-01
ФИО (научного руководителя, учёная степень, учёное звание)
Мадатова Оксана Владимировна
Содержание
Введение
1. Теоретические основы электронного банкинга
1.1 Понятие электронного банкинга
1.2 Сущность и виды электронного банкинга
2. История возникновения и развитие электронного банкинга
2.1 Возникновение банковских услуг в Интернет
2.2 Рынок электронного банкинга и тенденции его развития
2.3 Оценка развития электронного банкинга в России
3. Проблемы и перспективы развития электронного банкинга
3.1 Конкурентные преимущества электронного банкинга перед традиционными банковскими услугами
3.2 Перспективные направления развития электронного банкинга
Заключение
Список использованной литературы
Введение
электронный банкинг конкурентный рынок
Электронному банкингу уже более двадцати лет, однако в данный момент этот сервис развивается небывалыми темпами, связанно это прежде всего с массовой доступностью всемирной паутины, управление своими счетами, не выходя из дома или офиса является очень удобным решением в сумасшедшем ритме жизни современного человека. Естественно, интернет-банкинг является приманкой для злоумышленников и в связи с этим банки, предоставляющие данную услугу неустанно совершенствуют свои системы защиты интернет-банкинга. В отечественном интернет-банкинге широкое распространение получили такие виды защиты как SSL-протокол, USB-token, ЭЦП, скретч-карты с одноразовыми паролями и ввод логина с паролем, крупные иностранные банки более развиты в отношении безопасности. В их системах защиты наряду со стандартными схемами присутствуют такие параметры как виртуальная клавиатура, встроенные модули защиты в браузер, SiteKey (эффективен против фишинг атак) и др.
Выше перечисленные параметры защиты доказали свою высокую эффективность в использовании. Однако, ни одна технология защиты на данный момент не может дать 100% гарантию безопасности вводимых персональных данных, например, от вредоносных программ. Количество случаев кражи средств через Интернет только за прошлый год возросло более чем в два раза, несмотря на то, что на рынок выходят все новые средства защиты.
По данным МВД РФ, число мошенничеств с использованием интернет-технологий в 2009 году возросло на 30%. Размер украденных сумм увеличился в три раза, то есть каждое мошенничество стало в несколько раз эффективнее. Число привлеченных к уголовной ответственности по этим случаям, к сожалению, в процентном соотношении к количеству мошенничеств продолжает падать. Поймать преступников сложно: действуют цепочки профессионалов, каждый из которых в отдельности закон не нарушает.
По данным ФБР, ущерб от онлайн-мошенничества в США 2009 году составил 560 млн долларов, а общее число финансовых онлайн-преступлений превысило 336 тысяч (годом ранее их было 275 тысяч). Больше всего преступлений было совершено с проведенными через Интернет предварительными платежами -- 16,6% от общего числа. Второе место занимают инциденты, связанные с оплатой товаров, -- 11,9%.
1. Теоретические основы электронного банкинга
1.1 Понятие электронного банкинга
Современная банковская система требует значительные новые решения, направленные на реализацию безбумажных, низко затратных технологий массового обслуживания с высокой пропускной способностью и возможностью облегченного тиражирования, отличающихся высокой степенью централизации систем и процессов, повышенными требованиями к надежности систем.
На сегодняшний день наиболее эффективным методом реализации подобных бизнес решений является применение электронных возможностей.
Под понятием электронный банкинг следует считать предоставление клиенту совершать все возможные операции, которые могут быть осуществлены в офисе банка, используя только интернет. Придерживаясь данного определения можно заметить, что электронный банкинг включает в себя следующие возможности:
ѕ осуществлять все коммунальные платежи (квартплата, газ, телефон, электроэнергия и т.д.);
ѕ оплачивать счета за связь (телефон, интернет и т.д.);
ѕ производить денежные переводы;
ѕ передача средств в оплату за различные товары и виды услуг;
ѕ пополнять или снимать денежные средства со счета пластиковой карты;
ѕ открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;
и многое другое.
Так же системы электронного банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами, то есть списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.
Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами Интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне - достаточно перевести с помощью системы электронного банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в Интернет-магазине. При этом в системе будут доступны выписки по счету карты, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п.
1.2 Сущность и виды электронного банкинга
Электронные технологии банковского обслуживания привлекают все большее количество новых клиентов. Это связано с увеличением доверия к банкам, а также с ростом предлагаемого разнообразия услуг, в том числе дистанционного управления счетом. Коммерческие банки уже на протяжении нескольких лет экспериментируют с разными формами онлайнового доступа.
Существует два вида электронного банкинга: «Банк - Клиент» и «Интернет - Клиент».
Электронный банкинг, используемый подключение к сети Интернет персонального компьютера, известен как система «Банк - Клиент». Что же представляет собой система?
«Банк - Клиент» - классический тип системы электронных расчетов, зачастую именуемый как «толстый клиент», позволяющий Клиентам оперативно управлять своими финансовыми потоками. Представленная система позволяет следующие функции:
ѕ формировать и передавать в Банк платежные документы в электронном виде;
ѕ передавать в Банк заявки на покупку и продажу валюты;
ѕ получать из Банка выписки по счетам;
ѕ получать из Банка полноформатные платежные поручения;
ѕ вести архив переданных в Банк платежных поручений.
Преимущество систем «Банк-клиент» заключается в том, что клиенту для непосредственной работы с клиентской частью системы не требуется постоянное подключение к банковской части системы ДБО (дистанционное банковское обслуживание).
Что же можно сказать о «тонком клиенте»? «Интернет-Клиент» - это система дистанционного банковского обслуживания через интернет. С ее помощью можно проводить банковские расчеты и получать информацию в режиме online.
По технологии «Интернет-Клиент» строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) - PDA, смартфоны (мобильный банкинг). На основе «Интернет-Клиент» могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.
У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд, как преимуществ, так и недостатков. К преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести: невысокую стоимость эксплуатации Интернет системы; возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность Интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги.
Что касаемо недостатков, то к ним в первую очередь относится слабая защищенность интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков, Интернет решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причинами чего являются: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг.
Наиболее перспективное направление банковской деятельности - это Интернет-банкинг, основными задачами которого являются снижение расходов клиентов банка и облегчение процедуры осуществления денежных операций.
Интернет-банкинг представляет собой систему осуществления с применением того или иного программного обеспечения различных услуг банка (кредитной организации либо оператора Интернет-банкинга) по предоставлению доступа к счету клиента через Интернет и осуществлению расчетов в режиме реального времени.
Банки используют Интернет-банкинг с целью предложения своим клиентам широкий ассортимент услуг, носящих весьма разнообразный характер в зависимости от предоставляющего их учреждения.
Эти услуги включают в себя такие функции как: изучение балансов, перевод средств с одних счетов на другие, подачу заявок на получение кредита, осуществление электронной оплаты векселей и счетов и предъявление векселей и счетов (когда ремитенты посылают свои векселя и счета через Интернет в банк плательщика, который оплачивает их). Некоторые банковские учреждения предлагают также услуги по страхованию и брокерские услуги.
Кроме того, ведение банками своей деловой деятельности через Интернет предоставляет предприятиям возможность обращаться за кредитами, осуществлять переводы денежных средств и пользоваться предоставляемыми через Интернет услугами по контролю и регулированию денежных операций, управлению наличностью и составлению платежных ведомостей.
У Интернет-банкинга есть ряд своих преимуществ, таких как:
ѕ Повышение доступности банка всем потенциальным клиентам.
ѕ Отсутствие географической привязки клиента к банку.
ѕ Существенная экономия времени за счет исключения необходимости посещать банк клиенту лично.
ѕ Обеспечение возможности 24 часа в сутки контролировать счета клиентов и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, погасив кредит).
ѕ Повышение степени контроля со стороны клиента за своими операциями.
ѕ Возможность отсутствия необходимости устанавливать на стороне клиента специализированное программное обеспечение.
ѕ Доступность новой услуги всем Интернет-клиентам банка, поскольку изменения происходят на сервере банка.
Мобильные банковские услуги - яркий пример стирания границ между
различными формами электронного банкинга.
Мобильный банкинг представляет собой комплексную систему управления банковским счетом, посредством сотового телефона или портативного компьютера, с использованием технологии беспроводного доступа в Интернет. В большинстве случаев для совершения банковских операций требуется Интернет-канал (обычный или мобильный - 3G, GPRS), реже трансакции осуществляются с помощью отправки SMS-сообщений. Можно отметить, что ранее, до того, как смартфоны получили широкое распространение, именно SMS-банкинг считался мобильным-банкингом.
Мобильный банкинг так же имеет свои подсистемы: WAP-банкинг и SMS-банкинг. Банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона или портативного «карманного» компьютера (КПК), оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передавать сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo, Google и др.), на мобильные телефоны и совершать определенные действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря встроенному в телефон или в SIМ-карту браузеру, либо предполагает одновременное использование взаимодействующих телефона и КПК.
Преимуществами такой системы является еще большая свобода в доступе, а недостатком является неудобство получения информации на небольшом дисплее. На сегодняшний момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг, поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же приходиться подключаться к системе Интернет-банкинга.
Другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов, а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга гораздо более перспективна, нежели WAP-банкинг: во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.