В настоящее время приложения для мобильного банкинга - это приложения для интернет-банкинга с урезанным функционалом, адаптированные под небольшие экраны смартфонов и под операционные системы, устанавливаемые в мобильных устройствах.
Мобильный банкинг реализует концепцию «Банк на ладони» и обеспечивает круглосуточный и полнофункциональный доступ клиентов ко всему спектру услуг электронного банкинга.
С помощью мобильного банкинга возможно осуществление двух основных типов операций - получение и передача информации и проведение платежей.
К получению информации можно отнести, например, SMS-информирование об операциях по банковским картам, проверку остатка на банковском счете или счете банковской карты, получение информации об остатке задолженности по кредиту, просмотр курсов валют, поиск ближайшего отделения банка и другие подобные услуги.
К платежным услугам можно отнести внутрибанковские переводы денежных средств в различных валютах, погашение кредитов, покупку и продажу валюты, платежи в пользу налоговых и бюджетных организаций, а также оплату сотовых и стационарных телефонов, интернета, коммерческого телевидения, услуг ЖКХ и другие.
Рассмотрим кратко возможности разных версий систем на примере системы мобильного банкинга «Альфа-Банка», считающейся сегодня одной из самых функциональных и много платформенных систем на рынке.банк «Альфа-Чек» позволяет:
ѕ получать SMS-уведомления обо всех операциях по банковской карте;
ѕ пополнять баланс мобильного телефона;
ѕ совершать переводы и платежи;
ѕ оплачивать услуги;
ѕ узнавать доступный остаток;
ѕ заблокировать карту.
Примерно такой же функциональностью обладает приложение «Альфа-Мобайл» для смартфонов. Сами приложения время от времени обновляются, и клиентам становится доступна для скачивания и установки новая версия приложения.
Основными преимуществами мобильного банкинга является: устранение географических и временных преград при осуществлении платежей и повышение безлопастной использования систем за счет расширения возможностей идентификации пользователя. Скорость развития данного сегмента подтверждается увеличением количества и объема операций.
2. История возникновения и развитие электронного банкинга
2.1 Возникновение банковских услуг в Интернет
Эволюция банковской системы в сторону дистанционной модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой существуют банки, и в первую очередь - изменениями в образе жизни людей, внедрением новых информационных технологий и автоматизацией банковских операций.
Система электронного банкинга берет свое начало с 80-х годов ХХ века, когда в США была принята система HomeBanking. Эта система давала возможность вкладчикам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон. В дальнейшем, по мере развития интернета и электронных технологий банки начинали вводить системы, которые позволяли вкладчикам получать информацию о своих счетах через Интернет. Впервые услуга перевода денежных средств со счетов была введена в 1994 году в США Стэндфордским федеральным кредитным союзам, а уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк - Security First Network Bank. Данный банк не имел ни одного физического офиса для работы с клиентами. Открытие счета в банке и доступ к нему осуществляется исключительно через Web-сайт банка. За первые полтора года существования банка средний прирост капитала составил 20% в месяц, активы выросли до 40 млн. долларов, было открыто более 10 тыс. клиентских счетов. Первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of America. К 2001 году он стал первым, среди всех банков, предоставляющих услугу электронного банкинга, чья база пользователей этой услугой превысила 2 млн клиентов. На тот момент эта цифра составляла около 20% всех клиентов банка. А в октябре все того же 2001 года и все тем же Bank of America была взята планка в 3 млн. денежных переводов, осуществленных с помощью услуги онлайн банкинга на общую сумму более 1 млрд. $ США. В настоящее время в странах западной Европы и Америки услугами электронного банкинга пользуются более 50% всего взрослого населения, а среди совершеннолетних пользователей интернета эта цифра достигает 90%.
Начало электронного банкинга в России было положено в 1998 году с внедрением Автобанком системы «Банк - Клиент», которая не имела разновидностей. Этот банк первым в России в мае 1998 года предложил своим клиентам доступ к собственному счету через Интернет. В последующие 5 лет развитие этой услуги протекало очень медленно. К 2003 году в России насчитывалась не более 50 тыс. пользователей услугой электронного банкинга. За следующие 5 лет данная сфера показывала весьма неплохую динамику роста. Если в 2003 году всего 17% российских банков имели свою систему «Банк - Клиент», то к 2007 году эта цифра составила более 55%. Первым российским банком, который побил планку в 100 тыс. пользователей стал «Альфа-Банк» в 2006 году.
За почти два прошедших десятилетия ситуация изменилась кардиальным образом. Основы применения технологий электронного банкинга в банковском деле.
В число основных характеристик современных условий осуществления банковской деятельности входят:
ѕ активная разработка и внедрение новых вариантов банковского обслуживания и сопутствующих им новых банковских технологий;
ѕ внесение изменений в законодательство, ориентированных на повышение надежности и транспарантности банковской деятельности;
ѕ дефицит специалистов в области технологий электронного банкинга на фоне их быстрого развития и распространения;
ѕ многообразные зависимости эффективности банковской деятельности от сторонних организаций (разного рода аутсорсинга);
ѕ усложнение контроля над процессами, протекающими в виртуальном пространстве банковской деятельности («киберпространстве»).
2.2 Рынок электронного банкинга и тенденции его развития
Сегодня для банков существует два основных пути внедрения системы электронного банкинга:
ѕ применение и разработка своего аппаратного и программного обеспечения, которое реализует непосредственно все этапы работы пользователя через Интернет в банке;
ѕ использование чужой технологии.
Естественно, каждый подход имеет как свои преимущества, так и недостатки.
При подключении системы как сервиса банк может полноценно использовать технологический комплекс оператора, предоставляя услуги своим клиентам. Очевидно, что банк в таком случае не должен приобретать дополнительные серверы и внедрять дополнительное программное обеспечение (далее, как ПО). Реализация и поддержание работы системы осуществляется средствами оператора, но даже в этом случае нельзя полностью обойтись без дополнительного ПО - как минимум потребуется модуль для интеграции сервисов системы интернет-банкинга с автоматизированной банковской системой.
Внедрение собственной системы предполагает наличие определенной базы, как в техническом плане, так и в отношении квалифицированного персонала. Успешное внедрение еще не говорит о том, что система полностью готова к работе. А потому рекомендуется провести ее тестирование на реальных клиентах. Обычно для этого выбираются несколько наиболее активных и лояльных клиентов, совместно с которыми ведется тестирование системы. Только после успешного его завершения можно приступать к массовому подключению клиентов и продвижению сервиса Интернет обслуживания на рынок. На практике случалось, что даже после успешного тестирования системы с пятью клиентами, она начинала выдавать ошибки при подключении большего количества клиентов. Службы техподдержки достаточно быстро реагируют на подобные проблемы, помогая решить их за считаные минуты, но если процесс затянется, это может серьезно повредить репутации банка.
Разработчики или сервис-провайдеры банковских Интернет-систем - это те, без кого невозможно было бы представить бурное развитие интернет-банкинга. Конечно, есть банки, которые сами разрабатывали системы под свои нужды и с учетом своих индивидуальных особенностей. Это, как правило, крупные национальные банки. Однако подавляющее большинство банков пользуется стандартными системами, предлагаемыми профессиональными фирмами-разработчиками. Далеко не каждый банк (особенно мелкий или средний) способен самостоятельно создать, например, собственную АСУ (автоматизированную систему управления) банка, органичным составным элементом которой должна быть система электронного банкинга.
На рынке поставщиков систем электронного банкинга присутствует порядка 10 разработчиков систем, основную долю в доходах занимают по-прежнему такие компании как «SAP», «Банк с Софт Системс» и «BIFIT», «ВSS», ICAMM и другие.
Подсчет количества банков, в которых внедрены системы интернет-банкинга ведется самими поставщиками «по точкам установки». Например, если система установлена в отдельных филиалах банка, в этом случае каждый филиал считается отдельной точкой установки. Филиалы крупных банков зачастую гораздо больше других банков региона, и внедрение системы электронного банкинга в филиале сравнимо с внедрением подобной системы в среднем или мелком банке. Также нужно учитывать, что один банк может приобрести две системы интернет-банкинга от разных разработчиков, например, для обслуживания физических и юридических лиц использовать системы от разных разработчиков.
В настоящий момент система «Интернет-Клиент» от «Банк с Софт Системс» внедряется в 28 банках и филиалах, кроме того, в 32 банках система находится в опытной эксплуатации.
Лидером рейтинга иностранных разработчиков систем программного обеспечения электронного банкинга в России является английская компания «Misys». Решения «Misys» используются в крупнейших финансовых структурах мира. В России этот продукт также выбрал один из крупнейших банков - «Альфа-Банк».
Второе место делят между собой «System Access» и «Temenos Holdings». На третьем месте - «Fiserv» и «IFlex Solutions».
К несомненным плюсам отечественных производителей можно отнести относительно низкую стоимость лицензий и услуг по внедрению и последующему сопровождению, в отличии от иностранного аналога. Другой существенный плюс связан с постоянным «наличием под рукой» разработчика системы - в этом случае все работы по настройке системы, а особенно возможные внештатные ситуации решаются значительно быстрее, что является очень важным показателем для банка. Третий, не менее важный, положительный момент - полный учет российского законодательства. Это едва ли не основной аргумент в пользу отечественных решений, так как услуги по доработке крупных иностранных продуктов нередко сводятся едва ли не в разработку новой системы. И, наконец, никак нельзя обойти вниманием количество внедрений отечественных решений на российском финансовом рынке.
К основным недостаткам российских решений для программного обеспечения электронного банкинга относятся, прежде всего, технологические детали. Это, в первую очередь, не очень хорошая масштабируемость для ряда решений и невысокая производительность при значительном количестве запросов. Российские разработки часто не подходят для внедрения в действительно крупных банках, так как отечественный банковский бизнес только начинает развиваться и отечественные решения могут не справляться с объемно-количественными показателями, характерными для розничных рынков.
Другим недостатком, является меньшая, по сравнению с иностранными решениями функциональность. Связано это не в последнюю очередь с тем, что большинство отечественных программных продуктов «выросло» из классического «Банк-Клиента», предназначенного, как уже упоминалось, в первую очередь, именно для работы с юридическими лицами.
В целом можно выделить 3 схемы, по которым банк может приобрести программное обеспечение для электронного банкинга. Первая - прямые продажи - разработчик предлагает свое решение скидкой до 10%, а за услуги технической поддержки просит до 20% стоимости лицензий. Вторая схема - аренда - поставщик решения отдает лицензии практически бесплатно, по стоимость технической поддержки в этом случае повышается как минимум до того уровня, чтобы оправдать «бесплатные» лицензии. Третий вариант - интенсивные отечественные поставщики. Его суть - объединение двух предыдущих - и прямая продажа лицензий, и аренда.
Современные тенденции таковы, что можно уверенно говорить о скором изменении ситуации. Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время российский рынок электронного банкинга ждут еще более серьезные прогрессивные изменения - как количественные, так и качественные. Однако активное развитие интернет-банкинга будет возможно только при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основной проблемой рынка является слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством электронного банкинга; многие банки не проявляют никакой активности в этом направлении, ограничиваясь лишь информацией о данной услуге в клиентском зале. Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем электронного банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц.
В настоящее время особенно стремительно развиваются электронные технологии. Находят они своё применение и в банковском бизнесе.