Метод открытия кредитной линии - это предоставление ссуды клиенту в установленных для него пределах, которая используется им по мере необходимости и оплачивается по предъявлению счетов за определенный срок. С учетом периода и лимита кредитной линии заемщик может пользоваться ссудой, но банк имеет право закрыть кредитную линию при нарушении договора.
Методы индивидуального кредитования и открытой кредитной линии в нашей стране сопровождаются индивидуальным подходом к клиенту, требуют тщательного анализа рынка и потребностей заемщика.
1.3 Проблемы международного кредитования в РФ
Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.
Следовательно, кредитный рынок предоставляет средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают в них недостаток.
На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка - направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.
Анализ кредитного рынка России позволяет сделать вывод, что 1994 год был самым противоречивым, в течение одного года изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись. Все же следует отметить, что некоторые тенденции в развитии кредитного рынка, появившиеся в 1992-1993гг., нашли свое логическое завершение в 1994 году.
Однако о создании полнокровного рынка ссудных капиталов в Российской Федерации говорить рано. Пока речь идет лишь о наличии и укреплении ряда элементов этого рынка, к которым можно отнести формирование двухъярусной банковской системы, постепенное развитие специализированных кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг в виде ряда фондовых бирж.
Но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок Российской Федерации к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности.
Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это - необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.
Поэтому основными направлениями в формировании кредитного рынка должна стать высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.
Залогом успеха государства в привлечении международных кредитов является продуманная и взвешенная долговая и кредитная политика, а также эффективная национальная система контроля в этой сфере, обеспечиваемая за счет организации четкой и слаженной работы органов бюджетного контроля. В России основным органом, осуществляющим контроль в сфере международных кредитных отношений, является Счетная палата РФ. Порядок деятельности Счетной палаты РФ определяется законом «О Счетной палате Российской Федерации».
Полномочиями по контролю за управлением и обслуживанием государственного внутреннего и внешнего долга, его реструктуризацией, осуществлением государственных внутренних и внешних займов, а также рациональностью, законностью и эффективностью использования заемных средств, получаемых, в том числе путем выпуска облигаций и других видов ценных бумаг и из федерального бюджета наделены также контрольно-счетные палаты субъектов РФ. Контрольными полномочиями в сфере международных кредитных отношений обладают также органы исполнительной власти. К ним относятся Федеральная служба финансово-бюджетного надзора (Росфиннадзор), Министерство экономического развития и торговли РФ, а также Федеральное казначейство. Следует констатировать, что организация финансового контроля в сфере международного государственного кредитования имеет ряд проблем. Во-первых, наличие нескольких властных структур, обладающих контрольно-ревизионными функциями, приводит к тому, что полномочия каждого из органов бюджетного контроля международных кредитных отношений достаточно размыты, часто пересекаются, что мешает четко разграничить сферы их влияния и ответственности. Во-вторых, отсутствует механизм координации их деятельности. В-третьих, существующая нормативно-правовая база недостаточна для регламентации деятельности вышеуказанных контрольных органов. В настоящее время лишь для Счетной палаты РФ четко определены полномочия в сфере контроля международного кредитования, функции остальных органов определены лишь общими формулировками. В-четвертых, отсутствует единый подход к проведению контрольных мероприятий. Росфиннадзор в своей деятельности руководствуется Инструкцией «О порядке проведения ревизии и проверки контрольно-ревизионными органами Министерства финансов Российской Федерации», Счетная палата имеет свой классификатор нарушений и недостатков, выявляемых в ходе государственного финансового контроля. Все эти проблемы организации бюджетного контроля в сфере международного кредитования свидетельствуют о том, что сложившаяся ситуация повышает риски для экономики государства в процессе участия в международных кредитных отношениях, а также снижает возможности для осуществления качественного управления и контроля в данной сфере.
Международные кредиты - один из секретов быстрого роста экономики России в последние годы. Крупные компании занимали десятки миллиардов долларов в год за рубежом на длительный срок и под низкий процент. Возврат этих средств происходил за счет новых кредитов и допэмиссий. Однако, мировой финансовый кризис в 2008 году выявил все слабости этой схемы. Доступ к иностранным ресурсам для российских компаний, по сути, был закрыт. К ключевым причинам вовлечения российской экономики в мировой финансово-экономический кризис эксперты относят в том числе либеральную политику в сфере привлечения внешних заимствований. В сентябре-октябре 2008 г. Российская экономика столкнулась с проблемой погашения внешних долгов российских банков и корпораций в связи с их неспособностью выполнять свои обязательства на фоне закрытия доступа на мировой финансовый рынок. В совокупности с падением мировых цен на нефть это дало толчок к распространению финансово-экономического кризиса в России. Проблемы испытывают все игроки строительной отрасли, средние и мелкие строительные фирмы обанкротились, крупные - замораживают ряд строек и продают часть активов. Также многие поставки в розничной торговле из-за рубежа делались в кредит, начиная от автомобилей и заканчивая товарами повседневного спроса, поэтому компаниям здесь срочно нужно искать наличность. Более 20 средних и крупных банков испытывают проблемы, особенно пострадали дочерние предприятия западных кредитных организаций, работающие в России. В авиакомпаниях основная доля выручки приходится на летний сезон, в остальное же время деньги, напротив, активно тратятся, например на ремонт самолетов за счет кредитов. Также за счет международных кредитов функционировали предприятия сельского хозяйства, промышленности и других отраслей. Без длинных западных денег многие из крупных инвестиционных проектов в разных секторах российской экономики осуществить не удастся. Разумеется, государство заменить иностранный кредитный рынок не сможет из-за колоссальных объемов внешних займов, оно может лишь частично покрыть нужды компаний, чтобы избежать банкротств. Еще одна угроза, которая нависла над экономикой страны - это возможность перехода крупнейших российских компаний в руки западных банков. Компании кредитовались на Западе под залог своих акций, и если сейчас они объявят дефолт, то акции перейдут в собственность банков. Таким образом, в условиях мирового финансово-экономического кризиса наличие значительного внешнего долга стало существенным препятствием на пути экономического развития. Структурные диспропорции российской экономики, бесконтрольное наращивание и неэффективное использование внешних заимствований усугубили последствия вовлечения России в финансово-экономический кризис. Это дает основания утверждать, что чрезмерное привлечение государственных и частных внешних заимствований и нерациональное их использование без учета рисков глобализации негативно отражается на экономическом развитии и национальной безопасности России.
Таким образом, на сегодняшний день международный кредит имеет некоторые проблемы, несмотря на уже долгое существование и развитие данной формы кредита.
2. Анализ международного кредита в России
2.1 Анализ международного кредитного рынка РФ
Лидерами на российском кредитном рынке с большим отрывом от других кредитных организаций, как хорошо известно, являются финансовые группы Сбербанка России и Банка ВТБ. Только эти банки в настоящее время способны конкурировать с международными кредитными организациями на мировом рынке. Это обусловлено величиной их активов, разветвленной сетью филиалов и дочерних структур, стремлением к лидерству на всех основных сегментах внутреннего кредитного рынка (обслуживание корпоративных клиентов, физических лиц, кредитных организаций, инвестиционный банковский бизнес), отработанной системой корпоративного управления.
Различаясь по величине активов (группа Сбербанка России - более 9 трлн руб., группа Банк ВТБ - свыше 4 трлн руб.), структуре активов, клиентских портфелей, оба банка нацелены на: 1) органический рост; 2) диверсификацию; 3) интеграцию.
Масштаб банка сам по себе является конкурентным преимуществом, так как позволяет:
- привлечь значительные клиентские группы и экономить на издержках;
- выходить на внешние рынки, представляющие интерес для него.
Однако крупнейшие российские банки пока по своим масштабам значительно уступают крупнейшим банкам мира (Приложение А). Так, по величине активов крупнейший банк мира BNP Paribas превышает группу Сбербанка России почти в 9 раз, а занимающая 20-ю строчку финансовая группа BPCE Group - почти в 5 раз.
Мировые лидеры кредитного рынка сформировались в развитых европейских странах, США и Японии, а также, в последнее время, и в Китае.
Конкурировать с лидерами мирового рынка российские финансовые группы могут лишь на определенных сегментах, где располагают определенными преимуществами в силу исторически сложившихся факторов. Попробуем рассмотреть их ниже.
Группа Сбербанка России обладает уникальной филиальной сетью, составляющей 17 территориальных банков и около 20 тыс. подразделений по всей стране. К развитию зарубежной сети банк приступил в 2006 г. Дочерние структуры Сбербанка России уже работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. Филиал Сбербанка России работает в Индии, открыто представительство в Китае (Приложение Б). Банк также открыл представительство в Германии, завершил сделку по приобретению банка Volksbanken International (VBI), дочернего подразделения австрийской банковской группы Oesterreichische Volksbanken International в Восточной Европе. VBI проводит операции в сфере ипотечного кредитования, а также обслуживает малые и средние компании.
Австрийское приобретение Сбербанка сразу открывает выход для Сбербанка на рынки стран, где у VBI имелись дочерние подразделения: Словакии, Чехии, Венгрии, Словении, Хорватии, Боснии и Герцеговины, Сербии, Украины. Напомним, что всего около 300 отделений банка обслуживали более 600 тыс. клиентов. Активы приобретаемого банка превышают 9 млрд евро. Дочерние банки VBI входили в топ-10 финансовых учреждений в Боснии и Герцеговине, Словакии, Чехии, Хорватии и в топ-15 финансовых учреждений Венгрии, Сербии и Словении.
Получение контроля над VBI - значимый шаг в трансформации Сбербанка в крупный международный банк. Создана платформа как для органического роста группы Сбербанка России, так и для дальнейших приобретений в регионе.
В сферу интересов Сбербанка также входит Турция, ряд других стран, он намерен приобретать новые активы, создавать банки, филиалы и представительства, а также небанковские финансовые компании. К 2014 г. банк планирует получать до 5% чистой прибыли от подразделений, находящихся за пределами России.
Группа ВТБ за пределами России осуществляет свою деятельность через 12 дочерних банков, расположенных в странах СНГ (Армения, Украина, Беларусь, Казахстан и Азербайджан), в Грузии, в Европе (Австрия, Кипр, Германия, Франция и Великобритания), Африке (Ангола), а также через филиалы, расположенные в Китае и Индии (Приложение Б).
Приоритетным направлением международной стратегии Группы является развитие бизнеса в странах СНГ, особенно на Украине, одной из крупнейших экономик СНГ. Группа ВТБ присутствует на рынке Украины с 2005 г., когда был создан дочерний банк ВТБ ЗАО "Внешторгбанк (Украина)"; в 2006 г. был приобретен банк АКБ "Мрия". На базе этих двух учреждений впоследствии была сформирована новая кредитная организация ПАО "ВТБ Банк". Объединение банков позволило получить синергический эффект, обеспечив увеличение активов в 2,5 - 3 раза. ПАО "ВТБ Банк" входит в десятку крупнейших банков Украины по размеру уставного капитала и активов. Банк - один из лидеров кредитования реального сектора экономики Украины, занимает 4-е место по объемам корпоративного кредитного портфеля. По итогам 2010 г. ПАО "ВТБ Банк" вошел в десятку лидеров по приросту портфелей депозитов, показав высокую динамику увеличения средств как юридических - на 61,2%, так и физических лиц - на 53,6%.
Другая дочерняя структура - ЗАО "Банк ВТБ (Беларусь)" в 2010 г. открыл шесть дополнительных офисов, в основном в регионах РБ. В 2010 г. кредитный портфель юридических лиц увеличился на 34%, а рост клиентской базы юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 40,2%. В апреле 2010 г. материнский банк ВТБ увеличил долю акций в уставном фонде белорусского дочернего банка до 71,4% за счет приобретения акций у миноритариев.