Система электронных денег отличается особенностью структуры, влияет на распределение функций между участниками системы, так как часть функций системы электронных денег (пополнение электронными деньгами электронных устройств, распространение электронных денег, обменные операции с электронными деньгами) не присуща банковской деятельности и должна быть возложена на агентов, которые действуют на основании договора, заключенного с эмитентом. Поскольку регулирование деятельности агентов, которые работают с эмитентом на основании договоров, находится за пределами правового регулирования Центрального Банка крайне актуальным, становится вопрос гармонизации различных нормативных актов в рамках действующего законодательства по поводу деятельности таких агентов.[3]
Определение специального платежного средства установленным Федеральным законом № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", определено, что "специальное платежное средство - платежная карточка, мобильный платежный инструмент, другой платежный инструмент, выполняющий функцию средства идентификации, с помощью которого держатель этого инструмента осуществляет платежные операции со счета плательщика или банка, а также другие операции, установленные договором".
Оценивая последствия появления и действующего правового регулирования обращения электронных денег и платежных карт в Российской Федерации, можно сделать следующие выводы:
Электронные деньги не увеличивают денежную массу;
Главным фактором влияния электронных денег на экономику увеличение скорости денежного обращения.
На данный момент развитие электронных денег в Российской Федерации носит достаточно неконтролируемый характер не только из-за несовершенства законодательного регулирования, но и вследствие низкой степени компетентности по этим вопросам уполномоченных и контролирующих органов. Основными факторами, которые сегодня влияют на развитие и формирование российского рынка электронных денег, являются:
несовершенство законодательной базы;
слаборазвитая региональная сеть Интернета, особенно в отдаленных регионах;
Большая конкуренция со стороны иностранных поставщиков услуг по расчетам, в Интернете.
Таким образом, основные цели законодательного регулирования должны быть направлены на:
Формирование правовой среды регулирования обращения и использования электронных денег, унифицированного с нормами законодательства в первую очередь ЕС, Великобритании и США;
Развитие эффективных и малозатратных технологий предоставления финансовых и платежных услуг;
Обеспечение пользователям защиты от мошенничества и недобросовестной деятельности;
Предотвращение использования электронных денег в криминальных целях.[22]
Вместе с тем современные нормативно-правовые требования к порядку осуществления банковских расчетных операций в значительной степени сдерживают процесс осуществления расчетов за услуги электронной коммерции, поскольку связаны с формализованной процедурой финансового мониторинга, основной целью которой является идентификация клиента. Осуществление расчетов пользователями этих услуг напрямую через банковские учреждения, оказывается, неэффективным и экономически невыгодным как за операционными расходами, так и по времени осуществления расчетов. Основным вопросом эффективности и конфиденциальности платежных трансакций в электронной среде возникает вопрос хранения и передачи конфиденциальных сведений при удаленном совершении сделок, не требующих идентификации клиента.
Осуществление сделок без всякой идентификации пользователя услуг, а именно плательщика, может быть реализовано только с помощью предопределенного средства расчетов, выпускаемое в обращение без открытия банковского счета. Именно таким платежным средством являются электронные деньги.
Таким образом, можно сделать вывод, что:
Основной функцией системы электронных денег является опосредования перехода права собственности на электронные деньги от одного их владельца к другому, внутри, самой системы, без обязательного осуществления перевода средств.
Основные факторы, которые сегодня влияют на развитие и формирование российского рынка электронных денег, являются:
несовершенство законодательной базы;
слаборазвитая региональная сеть Интернета, особенно в отдаленных регионах;
Большая конкуренция со стороны иностранных поставщиков услуг по расчетам, в Интернете.
Система электронных денег отличается особенностью структуры, влияет на распределение функций между участниками системы
3. Порядок осуществления безналичных расчетов с использованием банковских платежных карт
Платежная карта - специальное платежное средство в виде эмитированной в установленном законодательством порядке пластиковой или иного вида карты, используется для инициирования перевода средств со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты стоимости товаров и услуг, перечисления средств со своих счетов на счета других лиц, получения средств в наличной форме в кассах банков через банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором операции.[10]
Платежная карта является собственностью эмитента и предоставляется им клиенту в соответствии с условиями договора. Эмиссия платежных карточек в пределах Российской Федерации проводится исключительно банками, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы, и получили ее разрешение на выполнение этих операций.[18]
Вид платежной карточки, которая эмитируется банком, тип ее носителя идентификационных данных (магнитная полоса, микросхема и т.п.), реквизиты, наносимые на нее в графическом виде, определяются платежной организацией соответствующей платежной системы, в которой эта карточка применяется.[17]
Обязательными реквизитами, которые наносятся на платежную карточку, являются реквизиты, позволяющие идентифицировать платежную систему и эмитента. Платежные карточки внутригосударственных платежных систем должны содержать идентификационный номер эмитента, определенный в порядке, установленном Центральным Банком Российской Федерации. Центральный Банк Российской Федерации ведет официальный реестр идентификационных номеров банков - эмитентов платежных карточек внутригосударственных платежных систем.
Эквайринг в пределах Российской Федерации осуществляется исключительно юридическими лицами-резидентами, которые заключили договор с платежной организацией. В пределах Российской Федерации перевод по операциям, которые инициированы с применением платежных карточек, выполняется только в денежной единице Российской Федерации. Выдача наличных через банковские автоматы в пределах Российской Федерации осуществляется в национальной валюте, а через банковские автоматы уполномоченных банков-эмитентов - в валюте счета платежной карточки.
Распознавание карты или ее персонализация осуществляется с помощью PIN-кода, который содержит от 4 до 6 символов (иногда до 12). Этот код назначается клиенту, при выдаче карточки служит средством безопасности и защиты информации от несанкционированного доступа в случае потери или кражи карты.
Процесс идентификации клиента с использованием PIN-кода называется авторизацией платежа. При этом выполняется не только идентификация клиента, но и проверка наличия соответствующей сумме на счете клиента в банке и проверка стоп-файла. Стоп-файл - это файл, в который заносится информация о потерянных или похищенных карточках.[24]
С помощью различных видов пластиковых карт можно воспользоваться следующими услугами:
Получение наличных через банкоматы;
Получение ответа на запрос о состоянии счета;
Перевод средств с одного счета на другой;
Получение выписки с текущего счета;
Оплата мобильной связи;
Получение кредита при покупке товаров или авансом в виде наличности и тому подобное.
Пластиковые карточки классифицируют по многим признакам:
по материалу, из которого они изготовлены (бумажные, картонные, пластиковые, металлические)
на основе механизмов расчетов (двусторонние системы, многосторонние системы);
по виду осуществляемых расчетов:
Дебетная (позволяет распоряжаться деньгами в пределах остатков средств на карточном счете)
Кредитная (допускает использования более имеющуюся на счету сумму, но в пределах установленного банком лимита кредитования)
по характеру использования:
Собственную карточку, которая дает возможность физическому лицу распоряжаться собственным карточным счетом;
Корпоративную карту (позволяет физическому лицу распоряжаться карточному счету юридического лица);
по способу записи информации на карту (графическую запись, штрих-кодированием, с магнитной полосой, с микропроцессором);
по принадлежности к учреждению-эмитенту (банковские, коммерческие, карточных ассоциаций);
по сфере использования (универсальные, частные (целевые));
по территориальной принадлежности (международные, национальные, локальные, карты, действующие в одном учреждении);
по времени использования (срочные и бессрочные);
по техническим параметрам:
Карточки с магнитной лентой (содержит на обратной стороне закодированную магнитную дорожку с определенной информацией: банковские реквизиты владельца, номер счета, номер секретного кода, срок действия карты, максимальная сумма средств, которой может воспользоваться владелец);
Карточки с микропроцессором (существует возможность обрабатывать информацию, и такая карта является более безопасной, удобной для владельца, однако она дороже).[21]
Для получения карты клиент пишет заявление, заполняет специальную анкету и заключает соглашение с банком. После изготовления карты ее выдают клиенту вместе с секретным кодом, который запрещается сообщать другим лицам. Держателю карты открывают карточный счет, то есть счет, распоряжаться которым можно с помощью карточки. Банк, обслуживающий карточный счет и выдает карточку, называется банком-эмитентом.
Схема возможного использования карты:
Покупая товары, владелец карточки предъявляет ее кассиру, который проверяет, карта принадлежит владельцу, с помощью удостоверения. Если есть возможность, кассир проверяет, не числится номер карточки в стоп листе. После этого он печатает квитанцию, в которой содержатся данные о сумме сделки, дату, номер карточки.
Проверка платежеспособности держателя карты. Торговец или кассир делает запрос о наличии суммы платежа на карточном счете. Запрос делается или по телефону, или с помощью терминала, связанного с компьютером банка-эквайера и процессингового центра.
Утверждение согласия или несогласия на оплату передается торговцу.
Расчет с клиентом:
в случае положительного решения кассир дает на подпись три экземпляра квитанции и выдает товар;
в случае отрицательного решения кассир должен действовать в соответствии с правилами, принятыми в магазине.
Передача квитанции в банк и расчет с торговцем.
Расчет между банками.
Если торговец и владелец карточки обслуживаются в разных банках, то с помощью межбанковских расчетов деньги перечисляются из банка-эмитента в банк-эквайера.
Кредитные карточки. Клиент подает в банк заявление на получение банковской кредитной карточки. На основе данных, приведенных в заявлении, банк проводит оценку кредитоспособности клиента и определяет лимит карты. При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя, номер счета, срок действия карточки.
Банк-эмитент устанавливает два вида ограничений:
Общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, которого надо придерживаться в течение всего периода действия карты;
Разовый лимит на сумму одной покупки.
Разным клиентам устанавливаются разные уровни лимита в зависимости от их кредитоспособности и согласно принятым банкам стандартами.
В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет ее продавцу. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отражаются данные с карты. Эта процедура называется импринтинг.
Торговый счет отражается в трех экземплярах: первый получает владелец карточки, второй остается у продавца, а третий направляется банка-эквайера.
Если сумма покупки превышает установленный лимит, торговец к оформлению покупки обязан провести авторизацию, то есть получить разрешение банка-эмитента. При наличии специальных кассовых терминалов авторизация осуществляется по отдельному соглашению в режиме реального времени (on-line). В таком случае лимит на одну операцию не учитывается.
Банк торговца (эквайер) получает от своего клиента надлежаще оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, принадлежащих к немедленному зачислению на счет торговца. Торговец может использовать эти деньги независимо от того, возместит покупатель сумму покупки банка-эмитента или нет (конечно, если при совершении покупки не произошло нарушение установленных правил при сознательном участии торговца). При оплате счетов с торговца удерживается комиссия (дисконт).