В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутри банка. Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или технологию, определяет степень новизны этих видов нововведений.
Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны. Банк, который первым вышел со своей инновацией и захватил свою "нишу" рынка, быстро создает себе имидж, с которым конкуренту будет трудно бороться.
Под ценой кредитного продукта мы будем понимать процентную ставку по кредиту, а в понятие "качество" включим все его остальные параметры. При этом можно создавать кредитные продукты, которые наилучшим образом обеспечивают достижение определенной цели - например, заданного уровня рентабельности и рисков, полноты и качества охвата рыночных сегментов (доли рынка), устойчивости в отношении предложений конкурентов и др.
При проектировании любого кредитного продукта необходимо учитывать потребительские предпочтения и возможности его потенциальных покупателей. Следовательно, любой кредитный продукт должен проектироваться совместно с сопровождающими его бизнес-процессами [5]. Бизнес-процесс для банка - это формирование активов и направлений расходования пассивов.
Любой продукт среднесрочного и долгосрочного потребления имеет свои уникальные бизнес-процессы сопровождения. Соответственно каждый кредитный продукт, имея своего уникального потребителя с уникальными целями, должен иметь уникальные правила сопровождения, пулирования закладных и реинвестирования.
Каждый продукт имеет свой ограниченный жизненный цикл: меняется среда существования продуктов, старые продукты должны сниматься с продажи и заменяться на новые. Сообразно этому цена и прочие параметры кредитного продукта должны меняться тогда, когда меняется социально-экономический фон рынка [3].
Кредитный продукт - это конкретный вид кредита коммерческого банка, который создается исходя из кредитной политики банка, и представляет собой подсистему кредита, включающий временные и количественные характеристики, базирующиеся на потребительских предпочтениях клиентов.
Кредит - это более широкое понятие, которое формирует определение исходя из принципов теории кредита: платности, срочности и возвратности [3].
Список использованной литературы
1. Бровкина Н.Е. Тенденции развития продуктов российского кредитного рынка // Деньги и кредит. 2011 №3. С. 37-42.
2. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М.: ДИС, 1997.316 с.
3. Подложёнов И.М. Рынок инновационных кредитных продуктов в России: проблемы и перспективы // Известия. 2012 №28. С. 468-476.
4. Ревтова Е.Г. Развитие инвестиционных-инновационных кредитных продуктов // Вестник ОГУ. 2013 №5 (154).С. 126-130.
5. Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг. М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. 310 с.
6. Тихомирова Е.В. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении инвестиционно-инновационного роста российской экономики // Деньги и кредит. 2012 №10. С. 34-38.
7. Официальный сайт Банка России: http://www.cbr.ru
8. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики: http://www.gks.ru/