Статья: Банковский кредитный продукт: современное состояние

Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

Челябинский филиал

БАНКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ ПРОДУКТ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ

Кузнецова Н.И.

Россия, Челябинск

Аннотация

В статье рассматривается содержание понятий "кредитный продукт", "кредитная услуга", определяются критерии банковского кредитного продукта. Автор исследует структуру и макроэкономические показатели кредитного рынка современной России и на этой основе обосновывает меры по усилению влияния кредита на инвестиционно-инновационное развитие экономики.

Ключевые слова: кредитный рынок, кредитный продукт, банковское дело, кредитная услуга.

The article considers the concept of "credit product", "credit service", define the criteria of the banking loan product. The author examines the structure and macroeconomic indicators of credit market of modern Russia and on this basis that justifies the measures to strengthen the impact of the credit for the investment and innovation development of economy.

Keywords: credit market, credit product, banking business, credit service.

Банковская деятельность предусматривает реализацию товара особого рода, обладающего стоимостью и потребительной стоимостью. Под банковскими товарами чаще всего понимают банковские услуги и продукты.

Число кредитных организаций России имеющих право на осуществление банковских операций за период 2005-2013гг. снижено от 1299 до 956 единиц. Лицензионные права на привлечение вкладов населения снижаются от 1165 до 784 (табл. 1).

Таблица 1 - Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций (на начало года)

Для банковской системы характерно снижение числа филиалов действующих кредитных организаций на территории РФ от 3238 в 2005 до 2349 в 2013г.

Организационная структура деятельности действующих кредитных организаций на территории РФ может быть представлена двумя тенденциями: во-первых, это снижение числа кредитных организаций имеющих право на осуществление банковских операций; во-вторых, число филиалов действующих кредитных организаций так, же имеет тенденцию к снижению.

Очевидно, это связано с организационными мероприятиями, осуществляемыми Центральным Банком Российской Федерации в банковской системе России.

В экономической литературе нет единых подходов к определению понятий. Более того, понятия "банковская услуга" и "банковский продукт" часто считаются идентичными, что требует уточнения и рассмотрения содержания данных понятий в целях дальнейшего исследования.

Тихомирова Е.В. считает, что в современных условиях целесообразно говорить не о кредите, как во многом обезличенной категории, а о кредитных продуктах банков как средстве реализации финансовых потребностей конкретных клиентов и оценивать их соответствие данным потребностям и степень "проникновения" продуктов в бизнес клиентов. Так, она отмечает [6]: "… кредитные продукты банков выступают основой финансового обеспечения инновационного роста экономики и должны быть нацелены на поддержку бизнеса перспективных компаний, создание им условий для реализации инвестиционных планов и обеспечение комплекса необходимых услуг (по разработке стратегии развития, подготовке инвестиционных проектов, их бизнес-планов, правовой и прочей поддержке клиентов)".

Продукт - вещественный результат производственной (экономической) деятельности, конкретный результат материального или духовного производства, обладающий качествами, характеризующими его целевое назначение, и свойствами, ради которых он приобретается и потребляется. С данным определением Бровкиной Н.Е. следует согласиться по основным позициям. Банковский продукт характеризуется набором определенных свойств [1]: предлагается на рынке как товар, имеет стоимость и потребительную стоимость; несет в себе бренд банка; содержит интеллектуальную составляющую банка-продавца, связанную с созданием продукта, технологию создания; ориентирован на определенную целевую аудиторию, должен быть ей понятен, доступен и ею востребован; обладает набором неотделимых свойств или условий, позволяющих позиционировать данный продукт на рынке; реализация продукта отражается на финансовых результатах банка.

Услуги, связанные с движением стоимости на условиях возвратности, являются кредитными услугами. Сроки, обеспечение и цена кредитных услуг будут различными в зависимости от того, какой категории заемщиков предоставляются.

Различным категориям клиентов предоставляются следующие кредитные услуги [1]:

- банкам: межбанковское кредитование; организация синдицированного кредитования; депозитные операции; услуги с применением производных финансовых инструментов.

- крупным корпоративным клиентам: кредитование; международные расчеты и банковские гарантии; депозитные операции; реализация зарплатных проектов и обслуживание с помощью банковских карт; услуги с применением производных финансовых инструментов.

- предприятиям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям: кредитование; реализация зарплатных проектов и обслуживание с помощью банковских карт; депозитные услуги.

- физическим лицам: кредитование; банковские и кредитные карты; депозитные услуги.

Таблица 2 - Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора Российской Федерации

Согласно показателей деятельности банковского сектора Российской Федерации (табл. 2), кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям и физическим лицам, составляют от 41,5 % ВВП по состоянию на 01.01.10 г. до 44,3% ВВП на 01.01.13 года; кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам, включая просроченную задолженность, возрастают от 9,2% ВВП (2010 г.) до 12,4% ВВП в 2013 г; кредиты банков в инвестициях организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства), составляют 621,5 млрд. в 2010 году и 801.8 в 2013 году.

Анализируя данные макроэкономических показателей, можно определить, что кредиты и прочие размещенные средства постоянно возрастают и имеют тенденцию своего собственного вклада в ВВП.

Макроэкономические показатели не имеют одинаковую тенденцию по всем федеральным округам, поэтому мы считаем, целесообразным привести статистику Уральского федерального округа об объеме кредитов, депозитов и прочих размещенных средств (табл. 3).

В Челябинской области объем кредитов и прочих размещенных средств составляет 313 718 473 рубля, кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовыми организациями составляют 154 614 908 рубля, кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные кредитными организациями - 3 380 482 рубля и кредиты и прочие средства физическим лицам предоставлены в объеме 134 602 957 рубля.

Таблица 3 - Данные об объеме кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в рублях (по головным офисам кредитных организаций и филиалам, расположенным на территории региона)* на 01.01.14 г.

Из данных таблицы 3 видно, что наибольший удельный вес из предоставленной суммы имеют кредиты, которые предоставляются нефинансовым организациям и кредиты физическим лицам. Данная тенденция является оправданной (табл. 2).

Банковский кредитный продукт - это интеллектуальный продукт конкретного банка, связанный с предоставлением банковской кредитной услуги. Финансовый результат от реализации банковского продукта непосредственно отражается на прибыли кредитной организации [1].

В продукте находят выражение особенности деятельности кредитной организации, популярность ее бренда, репутация на рынке. Предлагаемый на рынке кредитный продукт может содержать инновации банка-продавца. В отдельных банковских продуктах кредитная услуга может быть совмещена с другими услугами (страхование, осуществление платежей, услуги риелтора, консьержа) [1]. кредитование инновационный макроэкономический

Разработка продуктовой стратегии базируется на проведенной в ходе ситуационного анализа оценке привлекательности рынков и конкурентной позиции банка, в ней выделяют два этапа: на первом - оцениваются все продукты и услуги, предлагаемые банком, на втором - решаются вопросы целесообразности их изменения, а также необходимости создания новых продуктов и услуг.

Анализ продуктового ряда проводится в соответствии со следующей классификацией [3]: депозитные услуги, кредитные услуги и выдача гарантий, инвестиционные операции: денежные рынки и рынки капиталов, прочие банковские услуги (расчетно-кассовое обслуживание, операции с иностранной валютой, трастовые операции, депозитарные услуги, информационно-консультационные услуги, другие услуги).

Таблица 4 - Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций (на начало года)

Сбербанк России, имеет 1011 действующих кредитных филиалов в 2005 году и 239 в 2013 году (табл. 4). В тоже время увеличилось количество кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленным организациям, физическим лицам и кредитным организациям в 8 раз по сравнению с 2005 годом. Так, в 2013 году их размер составил 32886,9 млдр. руб., т.е. при общем сокращении филиалов растет объем кредитного портфеля.