Статья: Банковский кредитный продукт: современное состояние

Исходя из концепции цикла развития потребностей клиента, можно выделить следующие банковские продукты:

а) базовые банковские продукты: кредиты, депозиты, расчеты и платежи, услуги;

б) парабанковские продукты: консультирование, составление баланса имущества частного клиента, банкоматы, электронные системы платежей и расчетов;

в) небанковские продукты (предоставляются дочерними компаниями банка): страхование, лизинг, факторинг, сделки купли-продажи, оценка стоимости и т. д.

Для частных клиентов Г.С. Панова использует несколько принципов классификации банковских продуктов (рис. 1) [2].

Рисунок 1 - Принципы классификации банковских продуктов для частных клиентов

Исходя из временного критерия, выделены следующие виды кредитных банковских продуктов [3]:

а) краткосрочные продукты, удовлетворяющие потребности в ликвидных средствах: револьверный (автоматически возобновляемый) кредит;

б) среднесрочные кредитные продукты, позволяющие профинансировать приобретение имущества: автокредит, кредит с индивидуальными условиями;

в) долгосрочные кредитные продукты, обеспечивающие удовлетворение потребности клиента в приумножении имущества: кредит на приобретение имущества.

Банковские кредитные продукты унифицируются, в рамках категорий клиентов и дополнительно группируются по целевым аудиториям и видам. При этом каждый продукт обладает набором определенных характеристик [1]: условиями предоставления кредита, обеспечением, лимитом кредитования, платой за кредит, порядком погашения кредита.

Согласно данным Центрального Банка Российской Федерации в январе 2014 г. активы банковского сектора выросли на 1,8%, за счет роста кредитного портфеля. Совокупный объем корпоративных и розничных кредитов за январь 2014 года вырос на 2,0%. Кредиты нефинансовым организациям увеличились на 2,8%, а физическим лицам - на 0,2%. Просроченная задолженность по корпоративному портфелю за январь выросла на 2,7%, а по розничному - на 5,9%. В результате удельный вес просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям снизился с 4,2 до 4,1%, а по розничным кредитам - вырос с 4,4 до 4,7%. Как и в предыдущие годы объем требований (по депозитам и корреспондентским счетам) к Банку России после декабрьского роста в январе уменьшился (на 28,5%). Требования к кредитным организациям (по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, предоставленным кредитным организациям, и по корреспондентским счетам) увеличились на 13,5%.

Вложения банков в ценные бумаги выросли в январе на 1,7%. При этом вложения в долевые ценные бумаги увеличились на 1,4%, а вложения в долговые обязательства - на 1,8%. Одновременно сократился на 3,5% объем учтенных векселей.

Основным фактором расширения ресурсной базы кредитных организаций в январе стал прирост средств клиентов (на 1,8%). При этом вклады физических лиц сезонно снизились на 1,6%, а депозиты юридических лиц (без учета кредитных организаций) выросли на 2,0%. Средства организаций на расчетных и прочих счетах в январе увеличились на 9,6%.

Объем средств, привлеченных от Банка России, сократился за месяц на 3,5%; одновременно более чем в два раза вырос объем депозитов Федерального Казначейства. Соответственно, доля этих источников в пассивах банковского сектора составила 7,3 и 0,5% (на 01.01.2014 - 7,7 и 0,2%). В январе 2014 г. По производным финансовым инструментам (ПФИ), от которых ожидается получение экономических выгод, отмечалось увеличение справедливой стоимости в 2,2 раза, а по ПФИ, от которых ожидается их уменьшение - в 2,4 раза.

За январь 2014 года российскими кредитными организациями получена прибыль в размере 94,4 млрд. рублей, что на 17,5% больше, чем за аналогичный период 2013 года [7].

К недостаткам современного кредитного рынка России, следует отнести тот факт, что банки не предлагают заемщикам кредитные продукты, которые стимулируют инновационное развитие, модернизацию капитальной базы реального сектора экономики.

Темпы роста показателей банковского сектора в процентах за год позволяют определить соотношение актива и капитала. Так в 2006 году оно было на уровне - 36,3% и 44,0%, а в 2013 году 15,6% и 16,0% соответственно. Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям изменяются с 39,8% в 2006 году до 12,7 % в 2013 году. Темп роста вкладов физических лиц значительно снижен с 38,0% в 2006 году до 19,0 % в 2013. Последняя тенденция обусловлено недоверием населения к банкам после кризиса 2009 года. Падение темпа роста наблюдается по показателям кредитов и прочих средств, предоставленные физическим лицам с 78,3% в 2006 году до 28,7% в 2013 г. (табл. 5).

Таблица 5 - Темпы прироста показателей банковского сектора (в процентах за год)

В настоящее время банки предлагают своим клиентам широкий ряд кредитных продуктов, отличающихся различными качественными характеристиками. Временные характеристики кредитных продуктов банка зависят от качественного состава ресурсной базы и видов кредитования. Оказание кредитных услуг становится перспективной сферой деятельности банков, особенно в регионах, где рынок освоен на низком уровне, а потенциал кредитоспособности населения растет [3]. Именно поэтому нам представляется необходимым рассмотрение структуры вкладов физических лиц в соответствии с выявленной ситуацией (табл. 6).

Вклады физических лиц на первый взгляд возрастают, но при детальном рассмотрении в разрезе вкладов, мы видим незначительное увеличение вкладов физических лиц до востребования и сроком до 30 дней (с 2 281 млрд. руб. в 2012 до 3210,8 млрд. руб. в 2014 году) и вклады сроком от 31 дня до года (2 376,7 млрд. руб. в 2012 и 3264,3 млрд. руб. в 2014). Для вкладов на срок свыше года характерно увеличение (с 7 213,4 млрд. руб. в 2012 году до 10 482,4 млрд. руб. 2014 году).

Таблица 6 - Структура вкладов физических лиц (млрд. руб.)

Значительный скачок наблюдаем для сберегательных сертификатов почти в 30 раз (с 11,5 млрд. руб. в 2012 до 349,7 млрд. руб. в 2014), что обусловлено желанием населения участвовать в операциях на первичном, вторичном рынке ценных бумаг.

В графическом виде основные данные таблицы 6 представлены на рисунке 2.

Рисунок 2 - Структура вкладов (депозитов) физических лиц в рублях по срокам привлечения на начало года

На наш взгляд, нестабильность и низкая воспроизводственная функция российских банков обусловлена игнорированием потребности спроса реального сектора в инвестиционных денежных средствах, индифферентностью инструментов денежно-кредитной политики к стимулированию деятельности кредитных организаций.

На фоне снижения доходности банковского бизнеса и роста неопределенности при кредитовании инновационно-активных субъектов экономики, возрастают требования к банкам по управлению рисками.

Следствием недостаточного спроса со стороны государства и общества на инновационную продукцию является нечетко очерченная государственная политика финансирования инноваций, недостаточно развитый институциональный механизм кредитования инновационно-активных субъектов экономики отсутствие механизма трансформации "коротких" кредитных ресурсов в "длинные".

Следствием неразвитости стратегического партнерства реального и банковского сектора экономики являются, с одной стороны, значительный неудовлетворенный спрос на кредиты со стороны инновационно-активных экономических субъектов, с другой - значительный объем избыточных ликвидных ресурсов в банковском секторе [4].

Розничные кредитные услуги - один из наиболее выгодных для банка видов кредитно-финансового бизнеса, что положение определяется рядом предпосылок [3].

C тем, чтобы определить кредитную политику на каждой конкретной территории, в соответствии с единой политикой банка, рассмотрим показатели таблицы 7.

Таблица 7 - Структура использования денежных доходов населения (в процентах от общего объема денежных доходов)

Согласно данных, население увеличило спрос на покупку товара и оплату услуг с 69,7% в 2005 году, до 73,4% в 2012 году, а прирост (уменьшение) денег у населения составил с 8,1% в 2005 году до 4,2 % в 2012 г. Приобретение недвижимости увеличилось с 2,0% в 2005 году до 2,5% в 2012 году, значительное падение финансовых активов за период 2005-2012 года наблюдается с 17,4% до 12,5% соответственно, т.е. сделаем вывод, населению предпочтительнее вкладывает деньги в товары и недвижимость.

В связи с тем, что "кредитная услуга" и "кредитный продукт" являются основными элементами спроса и предложения на банковском рынке кредитных услуг населению, необходимо провести их разграничение. "Кредитная услуга" - это совокупность технологически обоснованных банковских операций, направленных на удовлетворение конкретной типичной потребности клиента в кредитных ресурсах для каких-либо нужд (покупка мебели, бытовой техники, автомобиля, жилья, на лечение, отдых, образование и т. д.).

"Кредитный продукт" - совокупность взаимодополняющих кредитных и банковских услуг, удовлетворяющих разносторонние интересы и потребности клиента в процессе кредитования и позиционирующих себя на рынке среди массы подобных продуктов.

Эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых кредитных банковских продуктов и технологий (процессов) [3].

Оценка банковской деятельности не только по предоставлению кредитов, использованию возможностей внешней среды (населения, нефинансовых организаций), она определяется еще своей личной доходностью или рационализацией организации виде соотношения показателей доходов и расходов (табл. 8). Доходы на 01.01.2012 составляют 27 399,1 единиц, а расходы 26 550,8 единиц. Можно считать рентабельной деятельностью, но с другой стороны это не высокорентабельные показатели, так как расхождение всего в 0,8 единиц. Данная тенденция между доходами и расходами постоянно соблюдается и мы видим, что на 01.01.2014 года доходы составили 31 023,0 единиц, а расходы 30 029,0 соответственно.

Для любой банковской единицы важна политика управления доходами и расходами.

Таблица 8 - Структура доходов и расходов действующих кредитных организаций