Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным.
Самое большое преимущество использования пластиковой карточки вместо наличных денег можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не.
Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира.
Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов;
Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:
- увеличения потребительских ссуд;
- расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
- “перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;
- получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.
Однако и пластиковых денег есть свои недостатки.
Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка - это все же инструмент расчетов, а не накопления.
Во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание). Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.
На основе выводов, сделанных выше, попытаемся еще раз оценить перспективы развития в нашей стране платежных систем на основе пластиковых карточек.
Можно указать следующие факторы, влияющие на это развитие:
- степень готовности населения к использованию карточек;
- влияние приема карточек на повышение спроса для предприятий
торговли и сервиса;
- оценка банками перспективности выпуска карточек;
- существование инфраструктуры, обеспечивающей возможность
развертывания платежных систем.
Список используемой литературы
1. Гражданский кодекс РФ.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 23.07.2010).
4. "Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации" N 2-П (ред. от 22.01.2010).
5. "Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" N 222-П (ред. от 26.08.2010).
6. Ануреев С. В. Перспективы и новые возможности средств дистанционного доступа к банковскому счету // Бизнес и банки. -- 2009. - № 14. -С. 1-3.
7. Ануреев С. В. Конкуренция в денежном обороте наличных и безналичных денег // Бизнес и банки. -- 2007. -- № 25. -- С. 1-4.
8. Ауриемма Майкл Дж. и др. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. -- М.: ИНФРА-М, 2007. -- 240 с.
9. Афанасьев А. Ю. Борьба с мошенничествами, совершенными с использованием пластиковых карт // Мир безопасности. -- 2007. --№ 11. -- С. 17-20.
10. Верников А. В. Пластиковые операции // Деньги и кредит. -- 2009.-- №2. --С. 37-47.
11. Гинзбург А. И. Пластиковые карты. -- СПб.: Питер, 2010. -- 124 с.
12. Глушецская О. Использование пластиковых карт для выплаты заработной платы // Финансовая газета: региональные выплаты. -- 2009. -- декабрь (№ 52). -- С. 2-3.
13. Григорьева Л. М. Безналичная платежная система России состояние и развитие // Проблемы прогнозирования. - 2009. -- № 1. -- С. 107-117.
14. Корин С. С. Кредитные карты // Мир карточек. - 2009. - № 5. - С. 4-9.
15. Крюков Г. Производство карточек // Мир карточек. -2009.- №12.-С. 2-8.
16. Кулаев Н. Платежные карты, используемые юридическими лицами
для совершения сделок // Финансовая газета. -- 2009. -- март (№ 12). -- С. 4-5.
17. . Назаров Д. Банковские карты // Финанс. -- 2009. -- № 46. -- С. 55.
18. Соколова И. Н. Банковские карты как средство платежа в организациях розничной торговли // Бухгалтерский вестник. -- 2010. -- № 4. -- С. 19- 22.
Приложение
Международные платежные системы
Лидеры рынка пластиковых карт
Таблица №1
Понятие пластиковых карточек
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа.
Таблица №2
Центральный банк Российской Федерации
П о л о ж е н и е
«Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»
[редакция от 23.09.2011]
№ 266-П24.12.2009
(в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2008 N 1725-У,
от 23.09.2011 N 2073-У)
Настоящее Положение разработано на основании части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410; N 34, ст. 4025; 1997, N 43, ст. 4903; 1999, N 51, ст. 6228; 2002, N 48, ст. 4737; 2003, N 2, ст. 160, 167, N 13, ст. 1179; N 46 (часть I), ст. 4434; N 52 (часть I), ст. 5034), Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2003, N 2, ст. 157; N 52 (часть I), ст. 5032; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233), Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 1998, N 31, ст. 3829; 1999, N 28, ст. 3459, 3469; 2001, N 26, ст. 2586; N 33 (часть I), ст. 3424; 2002, N 12, ст. 1093; 2003, N 27 (часть I), ст. 2700; N 50, ст. 4855; N 52 (часть I), ст. 5033, ст. 5037; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233), Федерального закона "О валютном регулировании и валютном контроле" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 50, ст. 4859; 2004, N 27, ст. 2711) и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 17 декабря 2004 года N 31) устанавливает порядок выдачи на территории Российской Федерации банковских карт (далее - эмиссия банковских карт) кредитными организациями (далее - кредитные организации - эмитенты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, иностранным банком.
(в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2011 N 1725-У)
Глава 1. Общие положения
1.1. Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.
1.2. Требования настоящего Положения не распространяются на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности).
1.3. В настоящем Положении используются следующие термины:
банкомат - электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции;
персонализация - процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов;
реестр платежей по операциям с использованием платежных карт (далее - реестр платежей) - документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;
электронный журнал - документ или совокупность документов в электронной форме, сформированные за определенный период времени при совершении операций с использованием банкомата и (или) электронного терминала.
1.4. На территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Настоящее Положение не устанавливает требования к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, "скрэтч-карта", карта в электронном виде и прочие).
(абзац введен Указанием ЦБ РФ от 23.09.2011 N 2073-У)
1.5. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
(в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2008 N 1725-У)
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
(в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2008 N 1725-У)
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.
Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (далее - лимит предоплаченной карты). Кредитной организации - эмитенту рекомендуется установить предельную величину лимита предоплаченной карты в сумме 5000 рублей или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, рассчитываемой по устанавливаемому Банком России официальному курсу этой иностранной валюты по отношению к рублю, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты.
(абзац введен Указанием ЦБ РФ от 23.09.2011 N 2073-У)
1.6. Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт - для физических лиц.
(в ред. Указания ЦБ РФ от 21.09.2008 N 1725-У)
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.
(в ред. Указаний ЦБ РФ от 21.09.2008 N 1725-У, от 23.09.2011 N 2073-У)
Кредитная организация - эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.