В связи с этим в Италии в 90-е годы наблюдался кризис в банковской системе. Так, в 1994 году убытки 24 крупнейших банков страны составили 518 млн амер. долларов. Одна из причин роста убытков и та арийских банков в 1991-1994 годах состоит в увеличении объемов проблемных и безнадежных кредитов. На юге страны около 30% выданных банком кредитов не возвращается Для сокращения рисков в Италии введены следующие ограничения в сфере кредитования: банки и банковские группы имеют право предоставлять одному заемщику или группе связанных между собой заемщиков кредиты в размере не более 25% собственных средств банков. Совокупная величина крупных кредитов (каждый из которых составляет не менее 10% собственных средств банков или банковской группы) не может превышать размер собственных средств более чем на 80%. Кроме того, установлены ограничения на выдачу кредитов связанным между собой лицам в размере 20% собственных средств банков Банки, входящие в состав банковской группы, не относятся к категории связанных между собой юридически.
Согласно Банковским законом от 1936 года итальянские банки не могли предоставлять долгосрочные кредиты Поэтому они создали или приобрели учреждения по земельному, неподвижном, сельскохозяйственном и движением м кредита Среди таких банков: Banka di Napoli, Banka di Sicilia, Banka nazionale delavoro, Banko di Sardegna, le Monte dei Paschi di Siena, а также Instituto bancario San Paulo di Torino и многочисленные в кассы.
Еще одной причиной ухудшения общего состояния банковской системы Италии является неспособность контролировать свои расходы. Численность занятых в банковской сфере - 330 тысяч работников-не только начислен нижи, но и непродуктивный штат банковских служащих в Западной Европе. Расходы на содержание персонала в итальянских банках наполовину больше, чем в среднем по западноевропейских банках.
Три четверти прибыли банков приходится на процентную маржу, постоянно сокращается, а качество услуг, предоставляемых банками, характеризуется как низкие и однообразные В связи с этим неустойчив и доход от услуг по операциям с ценными бумагами Кроме того, банки страны страдают от непомерного налогового бремени, оценивается Банковской ассоциацией Италии в 57%. Большинство банков проявляет низкий интерес к расширению и совершенствованию банковских продуктов, способных принести добавленную стоимость, а также к использованию современной техники, способной сократить текущие расходы. Более того, банк и, инвестирующие в новые технологии, отмечают их неэффективность и даже убыточности.
Финансовое состояние банков Италии очень разный в региональном аспекте: у банков Северо-Восточной Италии доходность капитала составляет около 7%, результатам деятельности кредитных учреждений юга страны, где за последние годы произошло несколько крупнейших банковских банкротств, просто провальные убытки.
Аналитическая оценка свидетельствует, что доходность маломощной итальянской кредитной системы и дальше снижаться вследствие низких процентных ставок и значительных инвестиций, необходимых для перехода на единую евровалюту.
В 1990 году Банк Италия ограничил свои требования по открытию новых банковских отделений их организационно-технической соответствием, а также необходимым объемом капитала головного банка Следствием этого ста ало значительный рост количества отделений банков почти на 47%.
Расширение территориального присутствия отделений подчеркивает значимость местных рынков, на которых преобладают банки, предлагающие ограниченный набор операций, но долговременная работа в определенной местности дает является им преимущества, традиционно связываются с сегментацией финансовых рынков Рост числа отделений частично диверсифицировало территориальное размещение банков на конец 2006 года около 73% отделений находились в той же географической местности, и их соответствующая главное учреждение. Отделение, работающих не на своей территории (треть новых отделений), в основном занимаются кредитованием. Для них характерен меньший разрыв в ставках по депозитам и кредитам, а также высокий доход от услуг Доход от кредитования выше в небольших населенных пунктах Процент по депозитам меньше в вели ких населенных пунктах, где высокий доход от операций с ценными бумагами Отделение, открытые с начала 1990 года, отличаются меньшим количеством служащих (в среднем 5 человек) и объему операций Процентная маржа в них несколько выше из-за меньшего количества просроченных кредитов, а проценты по депозитам выше. После завершения двух лет с начала работы новых отделений повышенные начальные операционные расходы имеют тенденцию к снижению, а результаты работы выравниваются с показателями отделений, начали раньше функционировать Расширение сети отделений являются частью общих структурных преобразований - в но е отделение было переведено более 30 тыс. служащих, тогда как общее число занятых в банках увеличилось почти на 8 тыс. человек.
Как и в большинстве других западноевропейских стран, в Италии одну из причин неблагоприятного развития банковского сектора относят к привилегированного положения государственной собственности в нем. Недостаточный ВПЧ лиц частных владельцев акций, как известно, не стимулирует менеджеров к активности и практически исключает получение прибыли число приоритетов банковской деятельности. В связи с этим в 1990 году был принят Закон Амато, названный по имени тогдашнего министра финансов, а позже премьер-министра Италии, который стимулировал преобразования государственных банков и сберкасс в акционерные общества с участием частного капитала.
В 1994-1996 годах Министерство финансов избавилось от финансового конгломерата "Института Мобильяро Итальяно" В 1997 году началась двухэтапная приватизация крупнейшего в стране банка "Сан-Паоло ди Тор ре но "В течение 1997 года доля государства в крупнейшем итальянском банке" Институт Банкарио Сан-Паоло в прошлом году "уменьшилась с 66 до 20% О своем желании приватизироваться заявил банк CARIPLO. Руководства банка обсуждается его слияния с крупным частным банком "Амбровенето", 29% капитала которого принадлежит французскому банку "Креди Агрикольоль".
"Банк ди Рома" в начале 1995 года приобрел "Банк Нацио-нало дель Агрикултура" и "Банк Медитераннеа", возглавив крупнейшую в Италии кредитную группу "Институт Банкарио Сан-Паоло ди Торино" ответил купив влею в июле 1995 года "Банка Национале Комуникационе". Создание крупного банковского конгломерата вовсе не обеспечивает его финансовую устойчивость.
В 1998 году после продажи доли в "Банке ди Рома" арабским и местным банкам государственный холдинг IRI полностью перестал функционировать в банковском секторе. После процесса слияния североитальянского "Б Банка Абровенето "и ломбардного объединения сберкасс CARIPLO возникает вторая по величине кредитное учреждение страны с 1 340 филиалами Средние банки наращивают сотрудничество с крупными, в том числе иностранными, банкам и так, "Зюдтиролер Фолькс-банк" сотрудничает в сфере управления активами с "Дойче Банкнк".
Общее сложное состояние итальянской банковской системы сопровождается банкротствами отдельных банков, всегда влияют на ухудшение благосостояния широких слоев населения. В связи с этим в 1996 году в правительство страны разработало Закон "О страховании вкладов". Он распространяется на все итальянские и иностранные банки, работающие в Италии. Гарантированная выплата на одного вкладчика составляет 130 тыс. амер. долларов, с которых 24 тыс. амер. долларов должны быть выплачены в течение первых трех месяцев после банкротства банка.
Из системы страхования исключаются взносы на предъявителя, депозиты облигаций и векселей, средства от операций профессиональных инвесторов, банковские депозиты. Именно Банк Италии осуществляет надзор за системой с страхованию вкладов.
Процесс рационализации банковской системы страны связан с сокращением большого числа рабочих мест, оценивается примерно в 30 тысяч (10% от общего количества), что не одобряется общественностью. В 1997 году был принят законопроект о банковском секторе, направлен на ускорение темпов приватизации банков, находящихся в государственных фондах Те из них, кто уступит своим правом на у часть в банковской деятельности, получают значительные налоговые льготы в течение 7 дней.
Таким образом, принятие в 1990 году Закона Амато создало предпосылки для реформирования нестабильного банковского сектора страны, поскольку Закон позволил госбанкам трансформироваться в акционерные компании и передавать свой акционерный капитал фондам, которые могут затем продавать его Однако он не защитил приватизирован банк от посягательств политических партий, нередко доминирующих в фондах. В связи с этим позитивные предпосылки полностью не реализовались, и итальянские банки по-прежнему принадлежат категории самая неэффективная в Западной Европе. Неэффективность итальянского банковского сектора не может конкурировать с другими банковскими системами, негативно влияет на его роль в международных расчетах.
Итак, банковская система Италии сильно измельченная, практически не имеет банков, занимающих в ней доминирующее положение. Для итальянских банков характерны: низкая рентабельность или даже убыточность; увеличение суммы просроченных и безнадежных к возврату сумм, особенно на юге страны; низкая производительность труда персонала, чрезмерное его количество, высокий уровень оплаты труда банковских служащих и, как следствие, - неспособность эффективно контролировать расходы; нежелание внедрять современные банковские технологии. Италия долгое время была закрытой страной для проникновения иностранных банков. Открытие нового банка было строго регламентировано, а входные барьеры, которые должны были преодолевать банки, сдерживали иностранных банкиров. Несмотря на эти препятствия, количество филиалов иностранных банков в Италии регулярно росли.
3. Контроль и регламентация банковской системы Италии
Банковский и финансовый надзор в Италии осуществляется Межведомственным комитетом по кредитам и сбережениям, Банком Италии и Национальной комиссией по контролю за финансовыми компаниями и фондовой биржей Первый и из этих органов возглавляется министром финансов, отвечает в основном за общий надзор в сфере кредитной политики и защиты сберегательных вкладов Центральный банк Италии готовит проекты решений и предложений по надзору за резолюциями. Комитета, устанавливает правила надзора и сам непосредственно его осуществляет - как в документарной, так и в дистанционной формах Национальная комиссия по контролю над финансовыми компаниями и фондовой биржей контролирует деятельность кредитно-финансовых учреждений на рынке ценных бумаг.
Основные принципы надзорной деятельности в Италии сформулированы в новом Законе о банках, принятом в 1993 году В нем определены статус органов банковского и финансового надзора, процедура осуществления надзора и прямого управления банком, если он оказывается в затруднительном финансовом положении. С 80-х годов в Италии все больше внимания стало уделяться надзору за банковскими группами, состоящими с финансовых и банковских компаний, организованных в форме холдинга Для этого была разработана концепция объединенного надзора, согласно которой он ведется за деятельностью группы в целом, а не отдельного ими банковскими учреждениями, входящими в неё.
В Италии банковские проверки на местах осуществляются каждые 4-5 лет в небольших и каждые 8-9 лет - в крупных банках Как правило, инспекции продолжаются 4-6 месяцев и в них участвуют 5-6 инспекторов из Банка Италии Инспекции планируются в начале года как региональными отделениями Банка Италии, так и Центральным инспекционным отделом мелкие банки проверяются служащими отделений, обычный документарный надзор за данными кредитными учреждениями. Во время проверок им помогает группа старших инспекторов центрального аппарата Банка Италии. Крупные банки проверяются инспекторами центрального аппарата Банка Италии. Как правило, инспекторы знакомятся с информацией о банке в его главной конторе, но иногда посещают и филиалы банка - местные и иностранные Инспекторы обязаны информировать Банк Италии по всем фактам противоправной деятельности, выявленными в ходе ревизий, соблюдать конфиденциальность полученной информации, отчитываться непосредственно перед руководителем Банка Итали.
Банки Италии функционируют в условиях внешних криминальных событий - местные банки подвергаются вооруженным ограблением в шесть раз чаще, чем в других странах Западной Европы. Хотя стоит отметить, что лидером среди развитых стран по числу нападений на отделения банков является вовсе не Италия, а Канада, где в среднем подвергается нападению ежегодно каждое седьмое отделение (в Италии только каждое тринадцатое). Пагубные последствия криминальной деятельности для экономики и финансов заставляют государственные органы принимать меры по усилению надзорной функции центрального банка и повышения его ответственности за хранение и стабильности в банковской сфере. Основной задачей Банка Италии является предотвращение проникновения финансовых ресурсов незаконного происхождения в реальную экономику путем создания новых финансовых установок или приобретение уже существующих.
Департамент надзора Банка Италии следит за появлением новых участников на банковском рынке, в частности, изучает состав собственников и организационную структуру, проводит проверки на профессионализм руководящих лиц бы Надзор ведется постоянно путем анализа отчетной документации о результатах деятельности учреждений и встреч с руководством банков Регулярно проводятся проверки на местах, позволяющих оценить способность банков привлекать и инвестировать средства в соответствии с правилами эффективного управления и всех правовых требований Специальные проверки для выявления возможных нарушений уголовного права не проводятся, а при выявлении таких - передаются в судебные инстанции В 1997 году в Италии был принят Закон "О борьбе с отмыванием денег", который предусматривает: сотрудничество на доверительной основе между финансово-кредит ими учреждениями, отслеживания заключенных сделок, информация по которым может понадобиться при расследованиях, и донесений о любых подозрительных операциях. Для облегчения выявления операций, нарушающих с законодательством, Банк Италии опубликовал памятку с изложением отклонений от нормы, что требует тщательного анализа различных сторон сделки и, возможно, сообщение о ней в соответствующие органами.