В условиях кризисных явлений в экономике количество и объем платежей, проведенных в 2011 году через платежную систему России, относительно 2010 года уменьшились на 2,1 и 0,5% соответственно и составили 2,7 млрд. платежей на сумму 877,5 трлн. рублей. Объем платежей, эквивалентный годовому ВВП, оборачивался за 11 дней (в 2010 году - за 12 дней). В среднем ежедневно осуществлялось 10,9 млн. трансакций на сумму 3,5 трлн. рублей. Средний размер платежа составил 322,2 тыс. рублей (в 2010 году - 317,1 тыс. рублей) в Российской Федерации составила 89,9% по количеству и 93,0% по объему.
Почти 35% от общего количества и 69,5% от общего объема платежей, проведенных в 2011 году через платежную систему России, приходилось на платежи, проведенные через платежную систему Банка России (942,9 млн. платежей на сумму 609,9 трлн. рублей). Из них на долю платежей кредитных организаций в 2011 году пришлось 775,7 млн. единиц на сумму 454,5 трлн. рублей (их доля в общем количестве и объеме межбанковских платежей).
Частными платежными системами в течение года было проведено 1,8 млрд. платежей на сумму 267,7 трлн. рублей (в 2010 году - 1,8 млрд. платежей на сумму 365,8 трлн. рублей). Из них 71,1% от общего количества и 46,0% от общего объема приходилось на платежи внутри одного подразделения кредитной организации, 24,0 и 41,3% - на межфилиальные расчеты, 4,9 и 12,7% - на расчеты через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях. Из них на основе электронных технологий проведено 952,1 млн. платежей на сумму 215,0 трлн. рублей (в 2010 году - 980,6 млн. платежей на сумму 303,1 трлн. рублей). Относительно 2010 года их доля в общем количестве и объеме платежей, проведенных частными платежными системами, изменилась незначительно и составила 53,5 и 80,3% соответственно (в 2010 году - 53,3 и 82,9%).
На основе бумажных носителей частными платежными системами было проведено 828,8 млн. платежей на сумму 52,7 трлн. рублей (в 2010 году - 860,8 млн. платежей на сумму 62,7 трлн. рублей). Денежные расчеты на рынке ценных бумаг обеспечивались в основном небанковскими кредитными организациями - Расчетной палатой ММВБ и Расчетной палатой РТС. Оборот денежных средств по счетам участников расчетов Расчетной палаты ММВБ за 2011 год по сравнению с 2010 годом по биржевым сделкам на фондовом рынке увеличился на 2,2% и составил 62,4 трлн. рублей, на рынке государственных ценных бумаг снизился на 4,9% и составил 19,5 трлн. рублей. Оборот денежных средств по счетам участников расчетов Расчетной палаты РТС по сделкам на фондовом рынке за 2011 год снизился по сравнению с 2010 годом на 41,9% и составил 333 млрд. рублей.
В 2011 году в сфере розничных платежей сохранялась доминирующая роль наличных денег. Более половины общего объема наличных денег, поступивших в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций, составили поступления от реализации потребительских товаров и услуг (46,3%) и иностранной валюты (7,1%). По сравнению с 2010 годом совокупная доля указанных платежей возросла с 51,5 до 53,4%. В 2011 году наблюдался значительный рост поступлений от коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями, уполномоченных принимать наличные деньги от физических лиц в уплату за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги. Относительно 2010 года объем таких поступлений увеличился на 34,6% и составил 107,9 млрд. рублей. В то же время их доля в общем объеме наличных денег, поступивших в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций, оставалась незначительной и составила 0,5% (в 2010 году - 0,3%).
По сравнению с 2010 годом количество переводов денежных средств физических лиц без открытия банковского счета, составляющих более 80% от общего количества и почти 30% от общего объема платежей физических лиц, проведенных через кредитные организации, увеличилось на 1,7% и составило 827,7 млн. операций, а объем сократился на 9,9% (до 2,3 трлн. рублей), что было обусловлено уменьшением средней суммы операций с 3,2 до 2,8 тыс. рублей (на 12,5%).
Как и годом ранее, в 2011 году активно развивалось дистанционное банковское обслуживание с использованием мобильных телефонов. Количество и объем безналичных розничных платежей физических лиц, проведенных по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитные организации с использованием мобильных телефонов, выросли в 2,0 и 2,9 раза соответственно и составили 11,2 млн. операций на сумму 20,5 млрд. рублей (в 2010 году - 5,7 млн. операций на сумму 7,0 млрд. рублей). Вместе с тем их доля в общем количестве и объеме платежей физических лиц, совершенных в 2011 году, оставалась незначительной и составляла 9,7 и 0,3% соответственно (в 2010 году - 3,7 и 0,1%).
В 2011 году сохранилась позитивная тенденция развития рынка банковских карт. На 1.01.2011 количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, составило 126,0 млн., увеличившись за год на 5,7% (в 2010 году - на 15,2%). Замедление их прироста в значительной мере было обусловлено сокращением кредитными организациями программ потребительского кредитования, предусматривающих выпуск кредитных карт и расчетных (дебетовых) карт с разрешенным “овердрафтом”, количество которых за год уменьшилось на 17,3%. Количество расчетных (дебетовых) карт, не предусматривающих возможность “овердрафта”, за 2011 год увеличилось на 7,7%.
Таким образом, относительно 2010 года количество
и объем операций, совершенных на территории Российской Федерации с
использованием платежных карт, выросли на 18,1 и 8,2% соответственно и
составили 2,5 млрд. трансакций на сумму 9,9 трлн. рублей. Из них 71,6% по
количеству и 88,3% по объему приходилось на операции по снятию наличных денег,
27,4 и 9,8% - на платежи за товары и услуги, 1,0 и 1,9% - на прочие операции.
При этом, как и в предыдущие годы, в 2011 году темп прироста безналичных
платежей с использованием платежных карт значительно превышал темп прироста
операций по снятию наличных денег: по количеству 41,1% против 11,0%, по объему
14,1% против 7,4%. В значительной мере это было обусловлено новациями в сфере
платежных технологий, расширением спектра банковских услуг с использованием
платежных карт, а также динамичным развитием инфраструктуры по их приему. За
год количество устройств (банкоматов, электронных терминалов, импринтеров),
используемых при оплате товаров и услуг, выросло на 9,9% и на 1.01.2011
составило 503,6 тысячи.
. Современное состояние межбанковских расчетов
.1 Проблемы межбанковских расчетов и пути их
совершенствования
Проанализировав действующую систему МБР в РФ необходимо наметить пути дальнейшего совершенствования платежной системы.
Основным направлением совершенствования расчетов в РФ является создание системы валовых расчетов в режиме реального времени, которая обеспечит оперативное зачисление поступающих средств на счета кредитных организаций, что позволит немедленно их использовать, тем самым снизить средства в расчетах и системные риски. Кроме того, кредитные организации получают возможность управлять внутридневной ликвидностью, повысится эффективность внутрибанковских расчетов, ускорение оборачиваемости денежных средств.
В рамках создания нормативной базы системы валовых расчетов в режиме реального времени ЦБ РФ необходимо разработать и утвердить нормативные документы, регламентирующие цели., задачи и функции подразделений ЦБ РФ. Установить правила регистрации участников системы валовых расчетов в режиме реального времени подразделений ЦБ РФ и клиентов в качестве пользователей этой системы, а также разработать и утвердить операционные правила функционирования системы валовых расчетов.
Для обеспечения расчетов в банковской системе в режиме реального времени необходимо создание современной телекоммуникационной сети и разработка программного комплекса.
В условиях невозможности быстрого одновременного технического переоснащения всей банковской системы, ЦБ РФ осуществляет целый ряд проектов по модернизации материальной базы крупных региональных РКЦ и переводу их деятельности на современные принципы организации расчетов. На первое место выступает организация электронных платежей, освобождающая банки от пересылки друг другу первичных документов. Так, в целях ускорения МБР между регионами (областями) и внутри области, начиная с 1992 года ЦБ РФ внедряются электронные платежи. Первый межрегиональный электронный платеж был отправлен в октябре 1992 года из Свердловской области в Пермскую, а затем начались расчеты между РКЦ Свердловской области.
Электронные платежи введены как дополнительный вид МБР наряду с существующими - почтовым и телеграфным авизованием. Порядок прохождения электронных платежей от коммерческого банка устанавливается в договоре о корреспондентских отношениях между банком и РКЦ.
На сегодняшний день, система электронных платежей является одним из самых современных способов осуществления МБР. Коммерческие банки представляют в РКЦ копии платежных поручений своих клиентов на бумажных носителях или магнитных носителях (дискетах). При вводе платежного поручения, программа, установленная на персональной электронно - вычислительной машине проводит проверку - логический контроль, то есть банковский индентификационный код банка - получателя, его корреспондентского счета, счет корреспондента (получателя средств). Если поручение на бумажном носителе, оно набирается оператором, выполняются все необходимые банковские проводки и происходит списание и зачисление денежных средств в течение операционного дня на счета клиентов и коммерческих банков. При распечатке информации банк - корреспондент получает копию платежного поручения.
С помощью электронных платежей достигается максимальная в современных условиях скорость осуществления безналичных расчетов через РКЦ. Электронный способ перечисления денежных средств стал одним из самых популярных у клиентов. Любой платеж можно передавать электронным способом, и в течение этого же дня средства будут зачислены на счет получателя ( при внутрирегиональных расчетах).
Преимущества электронной передачи платежей очевидны. Помимо непосредственной передачи средств, контроль и квитовка платежей также производятся автоматически, что делает всю систему более надежной.
ЦБ РФ проводится на современном этапе целенаправленная работа по подготовке всей банковской системы РФ к широкому внедрению современных технологий.
Необходимость реформирования существующей системы МБР в РФ отмечается и учеными - экономистами, и практиками банковского дела. Это связано с тем, что за последние годы в структуре платежного оборота и движение денежных потоков произошли серьезные изменения.
Если раньше участников МБР вполне устраивало получение ежедневных сведений об остатках средств на корреспондентских счетах, то сейчас им нужна оперативная информация на каждый момент времени, опирающаяся на быстрые и безошибочные расчеты.
При наличии современных компьютерных средств связи ставится задача не только обеспечить мгновенное прохождение платежей, но и практически полностью отказаться от бумажного документооборота.
Расчетная система, основанная на электронном обмене документами, позволяет сократить прохождение платежа от клиента РКЦ - плательщика до РКЦ - получателя до нескольких часов, повысит надежность расчетов, даст возможность решить проблему несоответствия состояния корреспондентского счета в РКЦ и коммерческом банке. Следует отметить, что особенно такие расчеты актуальны для кредитных организаций, удаленных от РКЦ, где доставка документов занимает большое количество времени.
Возможность участвовать во внутриобластном клиринге имеют кредитные организации, соблюдающие правила ведения бухгалтерского учета и требования пруденциального надзора.
У банков, участвующих в клиринге появился прогнозируемый источник свободных денежных средств в течение дня для проведения операций в других сегментах банковского рынка, и - что особенно важно - при ежедневной работе в таком режиме этот источник станет постоянным. Кроме того, постоянное участие в клиринге даст банкам возможность не распылять средства по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных банками при взаиморасчетах по счетам типа ЛОРО - НОСТРО, когда в течение операционного дня оговаривается лимит расчетов, повысит эффективность проведения платежей в клиринге.
Таким образом, можно сделать вывод, что создание системы расчетов, работающей в режиме реального времени является ключевым моментом в развитии платежной системы РФ.
Проблема международных банковских телекоммуникаций решается в наши дни посредством создания и эксплуатации компьютерных банковских систем, охватывающих практически весь земной шар.
Необходимо отметить, что основными достоинствами проведения расчетов при безбумажной технологии являются:
повышение скорости и надежности платежей в банковской системе;
продление операционного дня;
эффективное управление внутридневной ликвидностью;
сокращение расходов, связанных с обработкой входящих и исходящих
расчетных документов;
сокращение расходов на оплату расчетных услуг ЦБ РФ;
сокращение документарного оборота.
Кроме того, важное место в системе МБР может и должен занять клиринг, осуществляемый через учреждения ЦБ РФ, особенно на внутрирегиональном уровне, так как банки связаны между собой. Клиринг позволяет уменьшить потоки межбанковских платежей, создает основу для упрощения и удешевления расчетов, что позволяет повысить ликвидность банков - участников клиринга, способствует более рациональному использованию ресурсов.
Как правило, во всех странах существуют национальные клиринговые системы, участниками которых являются ЦБ РФ и крупнейшие коммерческие банки. Платежная система в РФ должна развиваться, вбирая в себя лучшее из зарубежного опыта.
Для более эффективного функционирования системы электронного обмена информацией по безналичным расчетам между учреждениями ЦБ РФ и кредитными организациями необходимо техническое перевооружение и развитие автоматизации как ЦБ РФ, так и кредитных организаций.
Для создания системы валовых расчетов в режиме реального времени и перехода к расчетам на безбумажной основе требуется техническое перевооружение информационных технологий кредитных организаций. Этот вопрос в настоящее время необходимо решать в разностороннем порядке, находить разные пути для его осуществления.
В условиях недостатка свободных средств у кредитных организаций для модернизации имеющегося оборудования и совершенствования информационных технологий коммерческим банкам необходимо пересмотреть свою политику. Более эффективная работа с активными операциями приведет к получению максимальных доходов, которые можно направить на техническое перевооружение информационных технологий.
Одной из наиболее приемлемых форм выхода из создавшегося положения может стать лизинг, как дополнительная система перспективного финансирования на основе арендных отношений при условии, если ЦБ РФ приобретет усовершенствованное технологическое оборудование и будет сдавать его в аренду кредитным организациям.
При активном внедрении таких отношений лизинг может стать мощным импульсом технического перевооружения банковской системы и структурной перестройки российской экономики в целом.
Таким образом, решение различных правовых,
технических, экономических и организационных вопросов управления межбанковскими
платежными системами позволит облегчить расчеты, сократить общий уровень
остатков средств банков на корреспондентских счетах в РКЦ и направить
высвободившиеся средства на рынки ценных бумаг, валютные, межбанковских
кредитов, а значит способствовать дальнейшему развитию этих рынков, повысить
рентабельность банков и эффективность проведения денежно - кредитной политики
страны.
Заключение
Создание двухуровневой банковской системы само по себе не решает проблемы оздоровления финансово-банковской системы. Оздоровление экономики прежде всего зависит от системы мер и конкретных действий, направленных на создание стабильной экономики в целом и как следствие , устойчивой денежной единицы и стабильно функционирующей системы расчетов.
В настоящее время перспективы развития банковской системы во многом связаны с положительными сдвигами в макроэкономическом развитии. Наметившийся рост валового внутреннего продукта, объема произведенной промышленной продукции, реальных доходов населения, динамичное развитие рынка государственных ценных бумаг, фондового рынка увеличивают спрос на различные банковские услуги.