Главный недостаток нет полной гарантии в ликвидности банка корреспондента, следовательно, не ликвидность одного банка может повлечь цепь не платежей вплоть до банковского кризиса.
Также банк не может установить прямые
корреспондентские отношения со всеми другими банками. Установление прямых
корреспондентских отношений необходимо для покрытия постоянных (имеющих большой
удельный вес в денежном потоке банка) платежей.
.2 Исследование бизнес-процессов в области
клиринговых расчетов
Клиринг - осуществление платежей путем взаимозачета платежных обязательств и требований банка.
Клиринговое учреждение - небанковская кредитная организация, осуществляющая на основании специальной лицензии Банка России:
обмен платежными документами между банками-участниками
расчет чистых позиций банков-участников (итоговое сальдо банка-участника, образовавшееся в результате обмена требований и обязательств банков-участников).
Под чистой позицией понимается итоговое сальдо банка-участника, образовавшееся в результате обмена требований и обязательств банков-участников. Прием и передача платежных документов может осуществляться клиринговым учреждением в электронной форме в соответствии с действующим законодательством и договором с банками-участниками, определяющим процедуры использования электронной цифровой подписи.
Все существующие в платежных системах мира Расчетные Палаты создавались с одной и той же целью: для ускорения безналичных расчетов между банками-членами палат и их клиентами, для увеличения оборачиваемости денежных средств в течение операционного дня. Для решения этих задач Расчетные Палаты выполняют ряд определенных основных функций. Но в разных странах или даже в одной и той же стране эти функции могут быть различны, что зависит от целого ряда факторов: конкретного состава участников Расчетной Палаты, используемых видов платежных документов, объема документооборота, географической области, особенностей банковской системы, правовых условий и доступности технологий. Так, в таких странах, как Канада и Великобритания, обработка платежей в основном осуществляется негосударственными центрами, но, регулируется со стороны государства.
Существует множество положений финансового, структурного и оперативного характера в негосударственных платежных механизмах, помогающих обеспечить проведение клиринга и расчетов безопасным и надежным образом. Однако, самыми важными являются обязательства участников в форме гарантий или других договоренностей, призванных обеспечить окончательный и своевременный расчет в рамках этих систем, особенно систем многостороннего клиринга. Эти гарантии и договоренности для обеспечения своевременного расчета должны базироваться на тщательно разработанных критериях участия. Кроме того, необходимы конкретные обязательства, призванные обеспечить наличие финансовых ресурсов и ликвидности, чтобы гарантировать расчет в случае невыполнения обязательств одним или несколькими участниками. Так, например Нью-Йоркская Клиринговая Палата приняла гарантии расчета для межбанковских клиринговых расчетов (CHIPS - Clearing House Interbank Payments System) и классифицирует свои риски по трем типам: операционные, системные/кредитные и "мошеннические".
Снижение операционных рисков обеспечивается за счет наличия зеркальных систем с высокоскоростной связью между ними, энергонезависимости обоих систем и постоянного тестирования всей системы в целом и программного обеспечения в частности, наличие системы автоматического восстановления базы данных. Снижение системных/кредитных рисков обеспечивается за счет завершения платежей в тот же день и уравновешенности двусторонних кредитных лимитов. Снижение "мошеннических" рисков обеспечивается за счет наличия полной аутентификации всех платежных сообщений. Принципы, лежащие в основе надлежащего функционирования негосударственных механизмов клиринга и расчетов, универсальны. Эти нормы предусматривают, что механизмы взаимозачета обязательств должны обладать, в частности, прочной правовой основой, четко установленными процедурами управления кредитным риском и риском не ликвидности, а также иметь возможность обеспечивать своевременное завершение ежедневных расчетов даже в том случае, если крупнейший участник в системе станет неплатежеспособным. [ПРИЛОЖЕНИЕ Б]
Наиболее яркими отличительными чертами условий, в которых развивается банковская система в России, являются наличие нескольких часовых поясов, большие сети межбанковских корреспондентских отношений и довольно низкий уровень доверия банков друг к другу. При этом следует отметить, что банки вступают между собой в корреспондентские отношения в основном не для ускорения прохождения платежей, а для того, чтобы получить выход на основные сегменты российского финансового рынка. Например, получить на остатки на корсчете кредитные линии под МБК, под валютные операции и т.п. Непосредственно для ускорения проведения платежей банки обычно вступают в корреспондентские отношения с клиринговыми (расчетными) палатами.
Различают две основные модели клиринга: без предварительного депонирования денежных средств на счетах банков-участников и с предварительным депонированием. Мы будем рассматривать только вторую модель, по которой работают все существующие клиринговые учреждения. Технологические и юридические принципы данной системы обеспечивают независимость Расчетного Центра, который, с одной стороны, гарантирует проведение встречных платежей при условии выполнения контрагентами определенных условий поставки, с другой стороны, завершает расчеты в реальном времени. Единственным требованием к участникам системы является наличие достаточных средств, депонированных в Центре. Все операции между банками участниками системы клиринговых расчетов проводятся в режиме реального времени, а платежи за пределами Центра - в режиме прямых расчетов через МЦИ при ЦБ РФ. Также следует отметить, что клиринговая система может успешно использоваться и для обработки платежной информации как внутри одного банка, имеющего большое количество отделений и филиалов, так и способна обрабатывать потоки денежных средств между крупными банками, у которых появляются дополнительные средства управления своей ликвидностью и снижаются издержки на проведение большого количества мелких платежей.
Главной отличительной особенностью Расчетных Палат перед обычными банками является наличие специальной лицензии Центрального Банка России, которая не дает им право производить кредитные функции. Поэтому мы можем говорить именно о надежности проведения платежей через небанковские кредитные организации. Клиринговое учреждение свободно от основных банковских рисков и несет ответственность за правильность расчетов чистых позиций банков-участников, своевременное отражение чистых позиций по их счетам и дебетовое сальдо по своему корреспондентскому счету, если оно образовалось в результате операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью.
При этом основным направлением деятельности почти всех Расчетных Палат является проведение региональных и внутри региональных расчетов. Работает схема, при которой взаимозачет (клиринг) производится между банками-корреспондентами по бухгалтерским книгам в Расчетных Центрах - клиринговых палатах. Банки-корреспонденты выходят на связь с центрами по несколько раз в день. Электронный документооборот в таких клиринговых палатах очень высок, т.к. согласно статистике порядка 70-80% всех платежей являются местными. Таким образом, удается сократить время прохождения платежей между банками до режима реального времени, что является экономически выгодным для них, позволяя оборачивать денежные средства по несколько раз в день. В клиринговых центрах невозможна ситуация, при которой банк, открыв счет для проведения платежей, переставал бы регулярно выходить на связь. Последние события, связанные с остановкой расчетов некоторыми крупными банками, взявшими на себя функцию региональных платежных центров, подтвердили мировой опыт, где в качестве транзитных банков могут выступать только специализированные небанковские кредитные организации, не имеющие основных банковских рисков.
До недавнего времени Расчетные Палаты были замкнуты только на свои регионы и их возможностями не могли пользоваться банки-участники из других областей России. Ситуацию изменил Межбанковский Расчетный Центр "Московская Расчетная Палата", имеющий корреспондентские отношения со всеми Расчетными Палатами России, что позволяет ему оперативно проводить платежи не только из регионов на Москву и обратно, но и проводить платежи между клиентами двух разных Расчетных Палат практически в режиме реального времени. Кроме того, Расчетный Центр "Московская Расчетная Палата" имеет доступ в межрегиональную электронную платежную систему Банка России, что позволяет оперативно вести платежи с регионами, которые не имеют клиринговых центров.
Специально разработанные организационно-технологические мероприятия и совершенное программное обеспечение позволяют клиентам Расчетного Центра “Московская Расчетная Палата” получать полную информацию о движении средств на счете за предыдущий день, включая полную сумму поступлений, не позднее 9.00 утра московского времени.
Прием платежных документов на списание средств с
корреспондентского счета текущей датой в Расчетном Центре “Московская Расчетная
Палата” установлен до 17.00 московского времени. Данная особенность позволяет
руководству региональных финансовых центров использовать дополнительное время
для более полного оперативного учета и оптимизации распределения средств между
различными сегментами рынка.
.3 Анализ межбанковских расчетов за 2010-2011
гг.
Технология межбанковских расчетов определяет структуру и инструментарий платежной системы. В связи с этим проведу анализ развития платежной системы на период 2010-2011гг.
В развитии платежной системы России в 2010 году сохранялись позитивные тенденции, связанные с повышением эффективности ее функционирования.
Количество учреждений банковской системы, предоставляющих платежные услуги, увеличилось за год на 5,4% и на 1.01.2011 составило 43,3 тыс. единиц. Рост их числа в расчете на 1 млн. жителей с 289 на 1.01.2010 до 305 на 1.01.2011 свидетельствовал о повышении доступности платежных услуг банковской системы.
Количество трансакционных счетов, открытых в кредитных организациях юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, и физическим лицам, увеличилось за 2009 год на 11,0% и на 1.01.2010 составило 467,8 млн. счетов. В их составе преобладали счета физических лиц, доля счетов юридических лиц не превышала 2%. К концу 2009 года на одного человека в среднем приходилось 3,3 трансакционного счета (годом ранее - 3,0 трансакционного счета).
С начала года количество счетов, к которым был предоставлен дистанционный доступ, выросло на 40,2% и на 1.01.2010 их доля в общем количестве счетов, по которым в отчетном году проводились платежи, увеличилась до 31,0% (на 1.01.2009 она составляла 25,3%).
По сравнению с 2009 годом количество и объем безналичных платежей, проведенных в 2010 году через платежную систему России, выросли соответственно на 13,3 и 18,3%, составив 2,8 млрд. трансакций на сумму 882,3 трлн. рублей. Ежедневно осуществлялось в среднем 11,2 млн. платежных трансакций на сумму 3,5 трлн. рублей (в 2009 году - 9,9 млн. трансакций на сумму 3,0 трлн. рублей).
Частными платежными системами за год проведено 1,8 млрд. платежей на сумму 366,1 трлн. рублей, из них 71,4% от общего количества и 46,9% от общего объема приходилось на платежи внутри одного подразделения кредитной организации, 23,4 и 36,9% - на межфилиальные расчеты, 5,2 и 16,2% - на расчеты через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях.
Расчеты на рынке ценных бумаг обеспечивались в основном небанковскими кредитными организациями - Расчетной палатой ММВБ и Расчетной палатой РТС. Объем операций по счетам участников крупнейшего расчетного центра ОРЦБ - Расчетной палаты ММВБ за 2010 год увеличился по сравнению с 2009 годом на 36,5% и составил 168,6 трлн. рублей.
Значительно более активно использовались инкассовые поручения, платежные требования, аккредитивы и чеки. Прирост количества платежей с применением данных платежных инструментов составил 30,3%. Однако в общем объеме платежей их доля оставалась по прежнему незначительной.
В сфере розничных платежей доминировали наличные деньги. При этом более половины общего объема поступлений наличных денег в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций обеспечили операции, связанные с оплатой потребительских товаров (33,9%), оплатой услуг (9,3%), покупкой иностранной валюты (8,3%), приобретением недвижимости (1,7%).
В 2010 году наиболее динамично развивающимся сегментом рынка розничных банковских услуг являлись переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета. Клиентами кредитных организаций было совершено 813,5 млн. таких переводов на сумму 2,6 трлн. рублей. Относительно 2009 года их количество увеличилось на 12,8%, а объем - на 20,8%.
В связи с изменениями в банковском законодательстве кредитные организации получили возможность развивать агентские отношения с коммерческими организациями в части переводов денежных средств физических лиц без открытия банковского счета в целях оплаты за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги. В 2010 году объем таких переводов составил около 80 млрд. рублей.
Активно развивался рынок платежных карт. За 2010 год количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, выросло на 15,2% и составило 119,2 млн. карт. На территории Российской Федерации в 2010 году с использованием платежных карт было совершено 2,1 млрд. операций на сумму 9,1 трлн. рублей. Несмотря на то, что население по прежнему предпочитает использовать платежные карты для снятия наличных, в 2010 году сохранилась положительная динамика развития платежных карт как инструмента безналичных расчетов. Это было обусловлено высокими темпами прироста (45,6%) количества устройств, используемых для оплаты товаров и услуг с помощью карт, а также развитием таких видов банковских услуг, как платежи на благотворительные цели, переводы “с карты на карту” и т.п. (в 2010году было совершено 9,2 млн. таких операций на сумму 126,2 млрд. рублей).
Расширяется применение дистанционного банкинга. Так, безналичные розничные платежи физических лиц, проведенные по банковским счетам на основании распоряжений, переданных в кредитную организацию с использованием Интернета и мобильных телефонов, характеризовались наиболее высокими темпами прироста. Количество таких платежей в 2010 году увеличилось на 70,6% и составило 20,0 млн. трансакций, а объем вырос на 65,3% и составил 474,1 млрд. рублей.
В 2011 году функционирование платежной системы России в целом отвечало высоким требованиям надежности и эффективности. В то же время сложившаяся в условиях мирового финансово-экономического кризиса макроэкономическая ситуация оказывала определенное негативное влияние на развитие российского рынка платежных услуг. В процессе оптимизации сети учреждений банковской системы, предоставляющих платежные услуги, их количество за 2011 год уменьшилось на 2,2% и на 1.01.2010 составило 42,4 тысячи. Количество учреждений банковской системы в расчете на миллион жителей составило 299 учреждений (на 1.01.2011 - 305 учреждений).
Рост доступности платежных услуг характеризовался увеличением в кредитных организациях количества трансакционных счетов и активным предложением клиентам сервиса по их дистанционному управлению. В течение 2011 года количество трансакционных счетов увеличилось на 8,0% (до 505,0 млн.), в том числе счетов с дистанционным доступом - на 20,2% (до 46,7 млн.). К концу 2011 года на одного жителя приходилось 3,6 трансакционного счета (в 2010 году - 3,3 счета).