Курсовая работа: Анализ современного состояния и перспектив развития банковского сектора в РФ

Кредитные организации для зачисления поступающих от учредителей средств в иностранной валюте в оплату уставного капитала должны открыть корреспондентские счета во Внешторгбанке или Сбербанке России.

Статья 11 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (с дополнениями) следует, какое количество банков в России сможет остаться, исходя из размера уставного капитала конкретных банков:

· Минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей.

· Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей.

· Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей.

А действующие банки, размер собственных средств (капитала) которых не соответствует этим нормам, будут вправе продолжать свою деятельность только при соблюдении следующего требования:

· с 1 января 2010 года капитал должен быть не менее 90 миллионов рублей,

· с 1 января 2012 года их капитал должен составить не менее 180 миллионов рублей,

· с 1 января 2015 года капитал должен быть не менее 300 миллионов рублей.

Теперь давайте посмотрим, как Центральным Банком РФ группируются банки второго уровня исходя из величины зарегистрированного уставного капитала банка (табл. 1).

Количество коммерческих банков по объему зарегистрированного уставного капитала

Таблица 1

Итак, на 01.01.2014 года только 418 банков (25+161+116+116) имеют уставный капитал, который соответствует требованиям ЦБ, и 251 банк, чей уставный капитал находится в досягаемой близости к этому критерию, что соответственно составляет 45,3 % и 27,2 % от общего количества банков (рис.4). А с учетом ещё и всех основных показателей деятельности банков, Банк России ежемесячно определяет список 30 крупнейших банков.

Рис.4. Удельный вес банков по размеру уставного капитала на 01.01.2014 г.

Исходя из требований Банка России к уставному капиталу, многие банки претерпевают следующие трансформации:

· Объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;

· Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;

· Закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда.

Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится. Кроме того банки закрываются и в связи с нарушениями законов.

Так, только с 1 октября по 13 декабря 2013 года Банк России сообщил о прекращении деятельности ряда банков, у которых отозваны лицензии в связи с их ликвидацией. Так, например, лицензии отозваны у таких банков, как:

· АКБ "БРР" (ОАО) г. Владикавказ - наличие капитала ниже 2 процентов;

· КБ "КБЦ" (ООО) г. Тверь - за нарушение законов.

· КБ "Национальный Республиканский Банк" (ООО) г. Москва - нарушение законов и нормативных актов

· КБ "Мастер-Банк" (ОАО) г. Москва - проведение крупномасштабных сомнительных операций, нарушение законов и нормативных актов

· АКБ "Инвестбанк" (ОАО) (г. Москва) - неисполнение федеральных законов и нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных.

Для решения проблем было бы целесообразно внедрить и совершенствовать кредитными организациями РФ технические или технологические разработки, внедрить новые формы бизнеса, новые методы работы на рынке, новые услуг, новые финансовых инструменте, что позволит увеличить скорость платежей, сократит затраты банка и предоставит удобство клиентам получении банковских услуг.

В целях повышения эффективности деятельности сферы банковских услуг регионов CКФO можно утвердить Программу развития сферы банковских услуг на 2011 - 2016 годы в каждом регионе, которая будет предполагать расширение состава и объема, улучшение качества банковских услуг, повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, населения республики, интеграцию банковского сектора Ингушетии в региональные, мировую банковскую и финансовую системы.

По прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков России продолжится. Как я уже говорила, что многие эксперты ожидают значительное сокращение количества действующих банков (до 500), но сколько банков останется фактически, твердо сказать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России будет видно спустя некоторое время.

ГЛАВА 3. АНАЛИЗ И ДИНАМИКА РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РФ ЗА 2008-2012 ГГ.

Банковский сектор России

Сильные стороны:

· Отработанная система рефинансирования банков;

· Опыт кризиса 2008-2009 годов (повышение качества риск-менеджмента). Банковский сектор образца 2012 года - это более высокая ступень развития, по сравнению с ситуацией 2008 - 2009 годов. Например, банки ужесточили требования к заемщикам и выдаваемым кредитам.

· Высокий запас мгновенной и текущей ликвидности. Сегодня показатели ликвидности (Н2 -мгновенная и Н3 - текущая) превышают уровень докризисного периода. В 2008 - 2009 годах многие банки пересмотрели «комфортный» уровень запаса ликвидных средств. Однако как мы можем видеть, с 2011 года уровень ликвидных средств снова начал снижаться, и почти достиг периода времени 2008 - 2009 годов.

Новые формы развития, например интернет - банкинг. Находящиеся на рынке системы интернет-банкинга уже позволяют перевести в «онлайн» небольшие операции клиентов и снизить операционные затраты банков. Рост функциональности систем интернет-банкинга для физических лиц привел к увеличению числа операций, совершаемых пользователями. За 2008-2012 годы доля транзакций физических лиц, совершенных через Интернет, выросла более чем в три раза (с 8 до 26%). Для банков это означает снижение издержек по обслуживанию, т. к. все больше клиентов совершают транзакции, не прибегая к помощи банковских работников. Одним из важным направлением развития интернет-банкинга является взятый государством курс на снижение доли наличного оборота. Это даст рост объема транзакций через интернет в денежном выражении и подтолкнет банки вкладывать большие средства в развитие своих систем. При этом банки, перешедшие от технического подхода к оценке субъективного восприятия пользователей, смогут существенно укрепить свои позиции.

Слабые стороны:

· Высокая концентрация кредитных рисков (в том числе на связанных сторонах). Для банковского сектора Российской Федерации характерна высокая концентрация. Как мы видим из графика, чем крупнее банк, тем меньше его риск.

· Высокая концентрация активов и пассивов на банках с государственным участием. Доля банков с государственным участием с каждым годом увеличивается. Помимо ухудшения позиций частных банков и искажения конкуренции, значительный рост доли госбанков приводит к концентрации на них системных рисков, что особенно опасно в текущих нестабильных экономических условиях.

· Низкий запас достаточности капитала у банков. Однако, наблюдается тенденция к увеличению совокупных активов. За последние 5 лет данные показатель увеличился на 2,7 процентных пункта.

· Недостаточно высокая эффективность банковского надзора в сфере контроля системных рисков.

· За последние пять лет мы можем наблюдать тенденцию к уменьшению числа действующих кредитных организаций. Например, в 2012 году количество действующих кредитных организаций сократилось на 22, также за 2012 год были отозваны 23 лицензии.

Вывод: за анализируемый период банки претерпели значительные изменения, увеличилась доля государственного участия в банковской системе, что приводит к укрупнения банков, а также выталкивания мелких банков из банковского сектора. Вместе с тем повышается надежность банков. Банковская система России выдержала кризис 2008 - 2009 года, что доказывает ее жизнеспособность.

ГЛАВА 4. РЕЙТИНГОВЫЕ АГЕНТСТВА, ОЦЕНИВАЮЩИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

4.1 Общая характеристика

Рейтинговые агентства (РА) - организации, специализирующиеся на оценке кредитоспособности эмитентов и инвестиционном качестве эмитируемых ценных бумаг. По результатам своих исследований агентства присваивают кредитные рейтинги.

Для того чтобы правильно использовать рейтинги, необходимо понимать, что агентства оценивают при их выставлении прежде всего вероятность неуплаты долга. При этом рейтинги не отражают ряд других факторов, которые могут иметь значение для заемщика в будущем, такие как изменение экономической конъюнктуры или проблемы с текущей ликвидностью. РА не предоставляют гарантий за результат своих исследований и не разглашают используемую методологию в полном объеме.

Присвоение рейтинга - коммерческая услуга. Ее заказчиками являются государства, компании, финансовые организации. Наличие рейтинга дает эмитентам возможность предлагать свои ценные бумаги более широкому кругу инвесторов, снижает процентные ставки, а также делает заемщика известным и влияет на его репутацию. Благодаря рейтингам инвесторы могут получить независимое мнение о возможности вложения денежных средств, снизить риски, сравнить ценные бумаги по соотношению риск-доходность. При этом агентства отслеживают платежеспособность заемщиков не только в момент присвоения рейтинга, но и в течение всего периода сотрудничества, поэтому инвесторы имеют доступ к информации о надежности своих вложений фактически в реальном времени.

Тем не менее недостаток РА заключается в том, что их данные часто опаздывают. Их безусловной неудачей стало то, что они не смогли предупредить инвесторов вовремя о проблемах в таких компаниях, как AIG, Enron, Lehman Bros., Parmalat и др. Особой критике агентства подверглись в результате кризиса 2008 года, когда инвестиционные рейтинги присваивались компаниям, испытывавшим серьезные финансовые трудности и даже ставшим причиной кризиса на рынке американской недвижимости. Именно тогда впервые у ряда ведущих инвесторов появились сомнения в профессиональной компетентности РА. Считается, что основными причинами сбоев в работе агентств были: медленная скорость реакции на события, допущения, используемые в методологии, конкуренция между самими агентствами, а также конфликт интересов, когда присвоение рейтинга оплачивает государство или компания-заказчик, заинтересованные в положительной оценке.

В мире существует около 100 рейтинговых агентств. Их принято делить на международные и национальные. Исторически сложилось, что международные зарегистрированы в США. Это связано с тем, что американские инвестиционные фонды считаются самыми крупными участниками рынка капиталов. Наиболее влиятельные международные рейтинговые агентства: Standard & Poors, Moody's, Fitch Ratings. Что касается национальных РА, то считается, что они могут лучше учитывать местную специфику. Самые известные российские агентства - это «Эксперт РА», Moody's Interfax Rating Agency, Национальное рейтинговое агентство, АК&M, RusRating.

4.2 Зарубежные рейтинговые агентства

Standard & Poors - рейтинговое агентство, ведет свою историю с 1860 года. Им присвоены рейтинги более 100 странам на общую сумму долга в 34 трлн долларов США. Кроме того, компания является создателем серии биржевых индексов S&P для американского и международного рынка ценных бумаг. В ее штате 6 300 сотрудников.

S&P присваивает два вида рейтингов: международный и национальный.

1. Шкала международных рейтингов.

1. 1. Долгосрочные рейтинги S&P.

Инвестиционный класс.

«ААА» - очень высокая способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства; самый высокий рейтинг.

«АА» - высокая способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства.

«A» - умеренно высокая способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства при большой чувствительности к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях.

«BBB» - достаточная способность своевременно и полностью выполнять свои долговые обязательства, однако имеется более высокая чувствительность к воздействию неблагоприятных перемен в коммерческих, финансовых и экономических условиях.