· банки смешанного типа - как они назывались выше - «мегабанки», конгломераты, холдинги, включающие помимо собственно банков, страховые, инвестиционные компании, имеющие разветвленную сеть филиалов, представительств и дочерних компаний, в том числе и за рубежом.
Примечательным при этом является и то, что в некоторых из зарубежных стран, например, в США, Германии, Норвегии, Венесуэле, существует система гарантий возврата вкладов не только физических, но и юридических лиц.
В России договор банковского вклада является самостоятельным, поименованным в Гражданском кодексе РФ гражданско-правовым договором, обладающим особой правовой природой, характеризующей его как реальное, возмездное, каузальное, формальное и односторонне обязывающее соглашение, в силу которого кредитная организация принимает поступившую от вкладчика или третьего лица денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить ее вкладчику с установленными процентами.
Выводы
Учитывая исследованные и приведенные выше примеры действующего гражданского законодательства иностранных государств в области правового регулирования договора банковского вклада, хотелось бы отметить следующие положительные моменты, введение которых в российское законодательство, способствовало бы, на наш взгляд, укреплению позиций сравнительно недавно возникшего в российском гражданском законодательстве института банковского вклада, а также развитию рынка банковских услуг, внедрению инновационных технологий и банковских продуктов, влияющих на отношения по договору банковского вклада, а также преодолению последствий мирового финансово-экономического кризиса.
Прежде всего, необходимо отметить назревшую уже, на наш взгляд, необходимость введения обязательного страхования вкладов индивидуальных предпринимателей, приравняв, тем самым, условия размещения во вкладах их денежных средств к депозитам физических лиц.
Также, по примеру США, Германии, Норвегии и Венесуэлы, и учитывая их опыт, следовало бы ввести в нашей стране страхование банковских вкладов юридических лиц. Конечно, установив при этом сначала не 100% страхового возмещения, при этом максимальная сумма возмещения, по нашему мнению, не должна быть выше предусмотренной суммы страхового возмещения для физических лиц.
На наш взгляд, подобное нововведение носит оправданный характер и оказало бы существенное воздействие на привлечение во вклады свободных финансовых ресурсов предприятий. К тому же страхование депозитов юридических лиц призвано играть и важную социально-экономическую роль, снижая возможные коммерческие риски от осуществления предпринимательской деятельности и побуждая большее число людей заниматься бизнесом.
В связи с тем, что зачастую кредитные организации бывают не в силах выполнить свои обязательства по выплате процентов по вкладу, которые оказываются искусственно завышенными, нам бы хотелось предложить законодательное установление величины определенного максимума процентной ставки по вкладам физических лиц, которая будет способна сократить число потерь гражданами своих средств в очередных финансовых пирамидах и, тем самым, придаст большую экономическую стабильность финансовой системе России. Примером подобного установления потолка процентных ставок по срочным и сберегательным вкладам является США, где с принятием в 1933 г. упоминавшегося уже выше Закона Гласса-Стиголла, такое право было предоставлено Федеральной резервной системе.
В условиях мирового финансового кризиса, на наш взгляд, в качестве дополнительного источника экономического роста в Российской Федерации, являющейся многонациональным и многоконфессиональным государством, могут быть использованы исламские банки, о деятельности которых указывалось выше. При этом для привлечения финансирования таких банков в России необходимо будет пойти на установление определенных способов взаимодействия с установившимися у нас в стране традиционными банковским институтами и кредитными учреждениями.
Реструктуризация кредитной сферы, расширение сектора розничных банковских услуг, изменение банковского и гражданского законодательства обусловливают развитие института банковского вклада, способствуя росту объема привлеченных средств и стабилизации денежно-кредитной политики государства.
Пробелы и противоречия, выявленные практикой, способны негативно воздействовать на функционирование кредитных организаций, привести к снижению объема привлеченных средств, рост которого возможен при наличии необходимых условий, гарантирующих соблюдение и защиту прав и законных интересов вкладчиков в отношениях с кредитными организациями, что требует дальнейшего совершенствования механизма правового регулирования банковского депозита.
Библиография
1. Семилютина Н.Г. Российский рынок финансовых услуг (формирование правовой модели) / Н.Г. Семилютина. - М. :ВолтерсКлувер, 2005. С. 151-160.
2. Добрынин И.Н. Функционирование банковских систем Российской Федерации, Великобритании и Китая: сравнительно-правовой анализ // Конституционное и муниципальное право. - 2009.- № 8. - С. 33-40.
3. Семилютина Н.Г. Российский рынок финансовых услуг (формирование правовой модели) / Н.Г. Семилютина. - М. :ВолтерсКлувер, 2005. С. 155-156.
4. Поллард А.М., Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США : Пер. с англ. Г.А. Командина / Общ.ред. и послесл. Я.А. Куника. М. : Прогресс, 1992. С. 290-292.
5. Шаповалов М.А. Законодательное регулирование банковской деятельности: опыт Франции. // Финансовое право. - 2009. - № 5. - С. 8-11.
6. Абакаров А., Гаджиев М. Исламские финансовые институты // ЭЖ-Юрист. - 2010. - № 22. - С. 12-13.
7. Кряжков А.В. Система гарантирования вкладов в Королевстве Норвегия (организационно-правовые основы и отличия от российской модели страхования вкладов) // Банковское право. - 2008. - № 1. - С. 39-42.
8. Агапцев Г.Ю. Об опыте организационно-правового обеспечения гарантирования банковских вкладов Республики Венесуэла // Банковское право. - 2008. - № 3. - С. 18-19.
9. Ленева И.Г. Защита прав вкладчиков: зарубежный опыт // Право и политика. - 2005. - № 3. - С. 99-109.