Российский государственный гуманитарный университет
Кафедра финансово-правовых дисциплин
Анализ договора банковского вклада как инструмента борьбы с мировым финансово-экономическим кризисом на примере ряда зарубежных государств
кандидат юридических наук, преподаватель
Молдованов Михаил Михайлович
Аннотация
В данной статье автором рассматриваются банковские системы, а также особенности правового регулирования договора банковского вклада на примере таких государств, как США, Великобритания, Франция, Швейцария, Норвегия, Венесуэла и ряда других. Кроме того, автором рассматриваются некоторые особенности функционирования финансово-кредитных систем исламских государств. Автором раскрывается правовая сущность банка в развитых странах Запада, исследуются модели построения финансового рынка, виды банков и договоров банковского вклада, существующих в зарубежных государствах, а также анализируется опыт иностранных государств в области обеспечения возврата банковских вкладов. Автором проведен теоретический анализ правовых норм, регламентирующих правоотношения по договору банковского вклада в зарубежных государствах. В заключительной части статьи автором предлагаются к внедрению в российское законодательство некоторые успешно действующие в зарубежных странах новации, в отношении правового регулирования договора банковского вклада, которые способны, по мнению автора, способствовать преодолению последствий мирового финансово-экономического кризиса в Российской Федерации.
Ключевые слова: банковский вклад, депозит, кризис, кредитные организации, банковская система, возврат вклада
Abstract
This article explores various banking systems, as well as defining traits of bank deposit contract legal regulation in the USA, Great Britain, France, Switzerland, Norway, Venezuela and other countries. The author also examines the specifics of financial and credit systems of Islamic countries. The author defines the legal nature of banks in Western countries and explores foreign practices in securing returns of bank deposits. The author also analyzes legal norms which regulate legal relationships regarding bank deposit contracts in foreign countries. In closing, the author offers several lawmaking suggestions based on successfully implemented foreign banking law that, according to the author, are capable of contributing to overcoming of the world economy crisis within Russian Federation.
Keywords: bank deposit, deposit, crisis, credit institutions, banking system, return of deposit
Сегодня, когда правительства мировых держав вкупе с различными международными организациями пытаются противостоять уже порядком всем поднадоевшему мировому финансово-экономическому кризису, поразившему финансовые системы практически каждого государства, роль банковского сектора как основного источника кредитования различных хозяйствующих субъектов и проблемы формирования ресурсов кредитных организаций приобретают определяющее значение.
Банковская система играет ключевую роль в гражданском обороте. Аккумулируя временно свободные денежные средства граждан и организаций, банки посредством кредитования способствуют перераспределению капитала в наиболее прибыльные сферы предпринимательства, выполняя тем самым одну из задач рыночной экономики.
При этом важнейшей правовой формой привлечения свободных денежных средств является договор банковского вклада, который, являясь гибким правовым инструментом, позволяющим в силу присущих ему свойств оперативно и эффективно использовать его в качестве средства получения стабильного дохода на капитал и обеспечения сохранности денежных средств, способствует извлечению выгоды и вкладчику, и банку, и иным субъектам гражданских правоотношений.
Таким образом, накопления населения и юридических лиц, до того остававшиеся исключенными из хозяйственного оборота и не приносившие пользы ни своим владельцам, теряя покупательную способность в результате инфляции, ни экономике в целом, лишая предприятия необходимых кредитных и инвестиционных ресурсов при благоприятной экономической конъюнктуре и росте денежного предложения посредством внесения их во вклад могут стать более удобным способом увеличения собственного капитала.
Несмотря на то, что Россия отошла от времени неопределенности 90-ых, процветания финансовых пирамид, постоянной смены политического руководства и чехарды в высших эшелонах власти, обретя стабильность и возвращаясь к утраченной роли мирового лидера, осложненная мировым финансовым кризисом экономическая обстановка заставляет обратить внимание на опыт как наименее, так и наиболее остро ощутивших на себе последствия кризиса зарубежных стран в сфере банковского регулирования, актуализируя изучение и использование их методов и правовых конструкций.
В связи с этим возникает потребность в теоретическом анализе правовых норм, регламентирующих правоотношения по договору банковского вклада в зарубежных государствах, с целью последующей выработки теоретически обоснованных рекомендаций, необходимых для совершенствования действующего российского законодательства и правоприменительной практики в сфере правового регулирования договора банковского вклада.
Ключом к раскрытию правовой сущности договора банковского вклада в развитых странах Запада (США, Великобритания, Франция и др.) является определение и раскрытие таких понятий как «банк» и «кредитная организация», как таковых.
В Европейском Союзе банк определяется как кредитная организация (credit institution), представляющая собой «предприятие (undertaking), предпринимательская деятельность которого состоит в привлечении вкладов или иных активов от неопределенного круга лиц (from the public) и предоставлении кредитов от своего имени».
Закон США о банковской холдинговой компании 1956 г. в редакции 1970 г. определяет категорию «банк» следующим образом: «Для целей данного закона банком является учреждение, которое: 1) принимает вклады, которые вкладчик имеет законное право изъять по требованию, и 2) занимается предоставлением коммерческих займов».
Прежде всего, в зарубежных источниках отмечается особая социальная функция -«специальная роль» банков в национальной экономике государства. Касаясь особой роли банков, хотелось бы упомянуть о точке зрения, высказанной Дж. Корриганом в статье, опубликованной еще в 1982 г. Как указывает Дж. Корриган, в США существует две точки зрения относительно перспективы развития финансового рынка. Согласно одной из них ««индустрия финансового рынка», включающая в себя банки, сберегательные кассы, брокеров, инвестиционные банки и страховые компании, должна рассматриваться как единое целое». Следствием такой точки зрения является предположение, что банки не являются особенными (banks are not special), т.е. существенно отличающимися от иных участников рынка финансовых услуг. Другая точка зрения состоит в том, что банки особенны (banks are special). «Такой подход ассоциируется с историческим разделением банков на коммерческие и инвестиционные». Особенными по сравнению с другими организациями, работающими как на финансовом рынке, так и вне его, их делают, по существу, три специфические функции, которые выполняют банки:
банки ведут счета и обеспечивают проведение расчетов по сделкам;
банки обеспечивают «ресурс ликвидности» для других институтов финансового рынка;
банки являются приводным ремнем (transmission belt for monetary policy) для проведения денежно-кредитной (валютной) политики.
Приведенные выше определения кредитной организациив законодательстве зарубежных стран, а также воззрения правовой доктрины показывают, что предопределенность роли кредитных организаций в качестве институциональных инвесторов вытекает из самого определения кредитной организации как организации, прежде всего осуществляющей прием денежных средств от неопределенного круга лиц (например, на основании договора банковского вклада) и последующее размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.
Установление законодателем определенных запретов и ограничений в отношении форм и способов такого размещения денежных средств банками привело к отчетливому разделению на так называемые модели построения финансового рынка. Принципиальное различие на финансовой арене между Германией, США и Великобританией состоит в том, что Германия представляет собой страну универсальных банков - страну, в которой банки осуществляют все основные функции инвестиционных компаний, в то время как финансовая система Великобритании представляет собой гибрид системы универсальных банков и системы США, в которой банковские услуги явно отделены от инвестиционных услуг.
В США Закон Гласса-Стиголла, принятый в 1933 г., в течение многих лет определял «правовой каркас» регулирования рынка финансовых услуг США. Данный закон предусматривал ряд ограничений в деятельности коммерческих банков и инвестиционных компаний, и в частности:
v устанавливал весьма ограниченный перечень операций с эмиссионными ценными бумагами (securities), которые могли осуществлять банки; регулирование договор банковский вклад
v запрещал практику создания филиалов банков, осуществляющих операции с ценными бумагами;
v запрещал компаниям, осуществляющим операции на рынке ценных бумаг, проводить банковские операции по приему вкладов, производить выплаты по чекам и другие виды банковских операций;
v запрещал директорам, служащим инвестиционных компаний являться одновременно должностными лицами, директорами, служащими банковских компаний.
В США принятие Закона Гласса-Стиголла было ответом государства на финансовый кризис, начавшийся осенью 1929 г. К середине 80-х гг. ХХ в. стало очевидно, что запреты, установленные Законом Гласса-Стиголла, на практике перестают работать. 12 ноября 1999 г. Президент США подписал одобренный Конгрессом США Закон о модернизации финансовых услуг, который с этого же дня вступил в силу.
Главным и основным последствием отмены действия Закона Гласса-Стиголла станет создание предпосылок для появления так называемых мегабанков - универсальных структур, способных оказывать практически весь комплекс финансовых услуг (банковские, страховые, инвестиционные) через сеть дочерних компаний [1].
Необходимо отметить, что в настоящий момент, в связи с экономическим кризисом, в США администрацией президента Обамы предпринимаются меры, направленные на возрождение отдельных положений Закона Гласса-Стиголла, отмененного принятым осенью 1999 г. Законом Грэмма-Лича-Блайли о модернизации финансовой системы при тогдашнем Президенте США Билле Клинтоне. Суть этих мер заключается в том, что размеры банков ограничат, а их разделение на коммерческие и инвестиционные снова станет более явственным.
Надо отметить, что восстановление положений Закона Гласса-Стиголла было не только одним из требований участников акции «Захвати Уолл-Стрит», но поддерживается и рядом политических и общественных движений (Комитет политических действий Ларуша, Комиссия округа Робертс, Наблюдательный совет района Морган).
В банковской системе Великобритании выделяют: депозитные банки (клиринговые банки (весь спектр банковских услуг), финансовые дома (преимущественно потребительское кредитование), торговые банки (в основном управление ценными бумагами и кредитование торговли)), учетные (дисконтные) дома (оперируют ликвидными фондами для банков и векселями государства), акцептные дома (привлекают средства через краткосрочные займы), иностранные банки, прочие расчетно-кредитные учреждения (Доверительно-сберегательный банк, Национальный сберегательный банк (почтовые переводы), Национальный жиробанк, строительные общества (ипотечное кредитование), страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные тресты, доверительные паевые фонды, финансовые корпорации, фирмы венчурного финансирования [2].
В Англии исторически существовало разделение на основные (коммерческие) и торговые (инвестиционные) банки. Переход к многофункциональным банкам активизировался в 80-е гг. минувшего столетия, что явилось результатом развития международного экономического сотрудничества, финансовых скандалов, а также смены экономической идеологии правительства в сторону стремления полагаться на рыночные механизмы управления экономикой.
Развитие многофункциональной универсальной банковской деятельности в Великобритании шло по пути приобретения коммерческими банками участия в инвестиционных банках. Таким образом, Великобритания продвигалась в сторону германской модели универсальных банков, занимая своего рода промежуточное положение. В Великобритании большие банки, по существу, являются многофункциональными, универсальными банками, однако их универсальность носит более сложный характер. Денежные средства постепенно изымаются вкладчиками из банковских вкладов и трансформируются в паи паевых инвестиционных фондов, пенсионные фонды и страховые компании. Таким образом, банки вынуждены расширять свое участие в предоставлении иных финансовых услуг, чтобы компенсировать потери, вызванные эрозией системы банковских депозитов. Обратной стороной медали являются повышение доли риска в банковской деятельности и стремление банков увеличить доходы за счет активизации операций на валютном, фондовом рынках, а также рынке производных инструментов [3].