Актуальные вопросы оказания банковских услуг по кредитованию
Ломидзе Ольга Георгиевна
доктор юридических наук, профессор кафедры гражданского и предпринимательского права, Южно-Российский институт управления - филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации
Ломидзе Эдуард Юрьевич
кандидат юридических наук, доцент кафедры гражданского и предпринимательского права, Южно-Российский институт управления - филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации
Аннотации
В настоящей статье авторы рассматривают ряд актуальных вопросов оказания банковских услуг, связанных с предоставлением кредита, с учетом разъяснений Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. В частности, рассматриваются следующие вопросы правоприменительной практики: об установлении дополнительных комиссий по кредитному договору; о возможности возврата незаконно начисленных и взысканных комиссий; об ответственности банка в ситуации взимания с заемщика незаконных комиссий; о возможности частичного досрочного возврата кредита (займа); о навязывании заемщику услуги по страхованию жизни в связи с предоставлением кредита; об исчислении срока исковой давности при направлении банком требования о досрочном возврате кредита. банковский кредит суд
Ключевые слова: банковские услуги, кредит, незаконные начисления, условия кредитного договора, ответственность банка, страхование жизни, поручительство, ипотека, исковая давность.
Lomidze Olga Georgiyevna, Doctor of law, Professor, Department of Civil and Business Law, the South- Russian Institute of Management - branch of the Presidential Academy of the National Economy and Public Administration
Lomidze Eduard Yuryevich, candidate of law, associate Professor, Department of Civil and Business Law, the South-Russian Institute of Management - branch of the Presidential Academy of the National Economy and Public Administration (
ACTUAL ISSUES OF PROVISION BANK LOAN SERVICES
Abstract
In this article the authors consider a number of topical issues of banking services related to the provision of credit, taking into account the explanations of the Supreme Court of the Russian Federation and the Supreme Arbitration Court of the Russian Federation. In particular, the following issues of law enforcement practice are considered: 1. on the establishment of additional fees for the loan agreement; 2. on the possibility of the return of illegally accrued and collected commissions; 3. on the liability of the bank in the situation of charging illegal fees from the borrower; 4. about the possibility of partial early repayment of a loan; 5. on imposing on the borrower life insurance services in connection with the provision of a loan; 6. on calculating the limitation period when a bank sends a request for early repayment of a loan.
Keywords: banking services, credit, illegal charges, conditions of a loan agreement, bank liability, life insurance, surety, mortgage, statute of limitations.
Банковские услуги относятся к финансовым услугам, открытый перечень которых приведен в статье 4 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ "О защите конкуренции". Субъектом, оказывающим банковские услуги, выступает профессиональный участник оборота - кредитная организация. Правовое регулирование обеспечивается положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (в том числе главами 42 "Заем и кредит", 44 "Банковский вклад", 45 "Банковский счет", далее также ГК РФ, Кодекс], Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе]", и т. д.
К отношениям по оказанию финансовых услуг субсидиарно применяются положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о ЗПП], если заказчик услуги соответствует понятию "потребитель", как оно закреплено в этом законе. Отметим, что отсутствие у гражданина регистрации в качестве индивидуального предпринимателя само по себе не означает, что он соответствует указанному понятиюНа данное обстоятельство обращено внимание в пункте 4 "Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017) // Все ссылки на нормативные акты, постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, судебные акты приводятся по правовой системе "Консультант Плюс"..
В настоящей статье авторы рассматривают ряд актуальных вопросов оказания банковских услуг, связанных с предоставлением кредита, с учетом разъяснений Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.
1. Об установлении кредитной организации дополнительных комиссий по кредитному договору.
При заключении договоров на оказание банковских услуг с кредитной организацией текст договора, как правило, разрабатывается и представляется услугодателем, которому не всегда удается преодолеть "соблазн" внедрения в текст договора скрытых условий, обеспечивающих финансовые интересы услугодателя. Так, распространение получило установление банком в договоре дополнительных вознаграждений (комиссий], например, за ведение счета при кредитовании.
Для оценки последствий установления такой комиссии необходимо определить ее природу. Следует ответить на вопрос, является ли действие кредитной организации, за которое установлена комиссия, самостоятельной услугой, создающей для заемщика обособленный положительный эффект?
Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Данная позиция получила отражение в пункте 4 информационного письма Президиума ВАС Российской Федерации от 13.09.2011 № 147 "Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре" (далее - информационное письмо Президиума ВАС РФ № 147).
Развитие судебной практики привело к формированию дифференцированного подхода, согласно которому последствия установления комиссии без обнаружения самостоятельной банковской услуги, за которую она могла бы взиматься, зависят от фигуры клиента банка.
Если речь идет о заемщике-гражданине - судам в каждом конкретном деле рекомендовано выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (пункт 3.3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, далее - Обзор ВС РФ от 22.05.2013].
Установление дополнительной платы за стандартные действия, без совершения которых невозможно исполнение договора с заемщиком -гражданином, не соответствует требованиям закона, в том числе взаимосвязанным положениям статей 819 и 845 ГК РФ, нарушают запрет, установленный пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита запрещено п. 17 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе]". Соответствующее условие договора является ничтожным (пункт 2 статьи 168 ГК РФ].
Для отношений с заемщиком - субъектом предпринимательской деятельности судами сформирован подход, согласно которому оценка последствий включения в договор дополнительных комиссий, не связанных с оказанием самостоятельных услуг банка, зависит от методики определения платежа. Если оплата комиссии является периодической и сумма определяется как процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа, - условие может быть оценено как договоренность сторон о плате за кредит. Применению подлежит пункт 2 статьи 170 Кодекса. Если дополнительной услуги банка не обнаруживается и условие договора о комиссии не может быть квалифицировано как прикрывающее условие о плате за кредит, - ее взимание противоречит положениям законодательства, в частности, статьи 779 Кодекса (пункт 4 информационного письма Президиума ВАС РФ № 147, "Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2015]", утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015 (вопрос №1], далее - Обзор ВС РФ от 26.06.2015].
2. О возможности возврата клиентом банка незаконно начисленных и взысканных комиссий.
При уплате незаконных комиссий основания для получения соответствующих денежных средств кредитной организацией отсутствовали.
Получение предоставления без основания влечет согласно положениям главы 60 ГК РФ неосновательное обогащение кредитной организации.
Однако оценка возможности взыскания таких платежей за прошлые периоды зависит от того, подлежат ли в данном случае применению только положения главы 60 Кодекса и общее правило Кодекса об исчислении срока исковой давности, либо применению подлежат специальные нормы о реституции.
Из положений статьи 1103 ГК РФ следует субсидиарное (восполнительное) применение положений главы 60 Кодекса. На субсидиарный характер норм о кондикции обращено внимание в доктринальном толковании [1; 2].
В судебной практике получила применение позиция, отдающая приоритет специальным нормам.
В рассматриваемом случае взыскание денежных средств с кредитной организации носит реституционный характер, вследствие чего применению подлежат нормы Кодекса о применении последствий недействительности сделки (отдельного условия сделки]. В том числе положения пункта 1 статьи 181 Кодекса, устанавливающие специальный срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который для сторон сделки составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Как следствие, судами в рассматриваемой ситуации не применяются правила исчисления срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей. Под днем, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки, понимается день уплаты заемщиком первого спорного платежа (пункт 3.1 Обзора ВС РФ от 22.05.2013, Обзор ВС РФ от 26.06.2015, ответ на вопрос № 2).
Очевидно, что применение судами указанного подхода значительно ограничило взыскание с кредитных организаций, заявивших о пропуске срока исковой давности, незаконно полученного в качестве комиссионных вознаграждений.
3. Об ответственности кредитной организации в ситуации взимания с заемщика незаконных комиссий и иного нарушения прав и законных интересов клиента.
Данный вопрос актуален для ситуации, в которой на отношения банка и его клиента распространяются положения Закона о ЗПП.
Наличие в Законе о ЗПП достаточно суровых мер ответственности, направленных на защиту прав и законных интересов потребителя, вызывает у истцов интерес в применении положений именно этого Закона для целей взыскания неустоек с кредитных организаций - ответчиков.
Блокировкой к реализации данного интереса является субсидиарный характер применения к отношениям кредитных организацией и потребителей положений Закона о ЗПП.
При наличии специального закона, регулирующего соответствующие отношения с участием потребителя, содержащего нормы гражданского права, Закон о ЗПП применяется в части, не урегулированной специальным законом На данное обстоятельство обращено внимание в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2008 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей"..
Кроме того, предусмотренные в Законе о ЗПП неустойки подлежат начислению только в предусмотренных этим Законах случаях.
В пункте 5 "Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017 (далее - Обзор ВС РФ от 27.09.2017], Верховный Суд указал на ошибочность применения положений статьей 28 и 30 Закона о ЗПП, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг] и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги], в качестве последствий начисления банком незаконных комиссий, поскольку "действия кредитной организации по взиманию комиссии по обслуживанию счета не являются тем недостатком работы (услуги], за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании названного закона". Последствием начисления указанных комиссий является взыскание с кредитной организации убытков в соответствии со статьей 15 Кодекса.
При нарушении банком обязанности совершить операцию по счету клиента, нарушении или ненадлежащем исполнении платежного поручения подлежат применению специальные нормы статей 856 и 866 ГК РФ (пункт 7 Обзора ВС РФ от 27.09.2017] Разъяснения относительно применения положений статьей 856, 866 Кодекса дано в пунктах 21, 22 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"..
4. Об исполнении обязательства при недостаточности платежа.
Исполнение обязательства при недостаточности платежа регулируется общими положениями статьи 319 ГК РФСпециальная норма имеется в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе]" (часть 20 статьи 5 указанного Закона].. По смыслу указанной статьи проценты, которые установлены как мера ответственности, не относятся к указанным в данной статье, погашаются после суммы основного долга См. пункт 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении"..