Материал: 1995
Решение:
dфу = 100 млн руб. × 1 % = 1 млн руб.
Поскольку фактический ущерб меньше суммы франшизы, страховая премия не возмещается.
Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «Свободно от 1 млн руб.». Страховая сумма 100 млн руб. Фактический ущерб составил 1,7 млн руб. Определите сумму страховой премии.
Решение:
Поскольку фактический ущерб больше суммы франшизы, страховая премия выплачивается полностью, т.е. в сумме 1,7 млн руб.
Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная
франшиза в размере 10 тыс. руб. Фактический ущерб составил 8 тыс. руб. Страховая суммаСибАДИ1 млн руб. Определите сумму страховой премии.
Решение:
Поскольку фактический ущерб меньше суммы франшизы, страховая премия не возмещается.
Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 10 тыс. руб. Фактический ущерб составил 80 тыс. руб. Страховая сумма 1 млн руб. Определите сумму страховой премии.
Решение:
CПф = 80 тыс. руб. – 10 тыс .руб. = 70 тыс. руб.
Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 30 % от размера убытка. Фактический ущерб составил 8 тыс. руб. траховая сумма 1 млн руб. Определите сумму страховой премии.
Решение:
CПф = 8 тыс. руб. – 8 тыс. руб. × 0,3 = 5,6 тыс. руб.
Пример. Цена автомобиля – 500 000 руб., он застрахован на сумму 400 000 руб. сроком на один год по ставке 5 % от страховой суммы. По договору предусмотрена условная франшиза в размере 8 % от застрахованной суммы. Скидки по тарифу вследствие применения франшизы – 4 %. В результате ДТП суммарные затраты на ремонт составили: 1-й вариант – 18 000 руб., 2-й вариант – 54 000 руб. Затраты на восстановление антикора – 8 000 руб. Определите отдельно по каждому варианту: убыток, величину страхового возмещения, франшизу, размер страховой премии.
16
Решение:
1) фактическая величина убытка:
1-й вариант: У = 18 000 + 8 000 = 26 000 руб.; 2-й вариант: У = 54 000 + 8 000 = 62 000 руб.;
2)страховое возмещение по методу пропорциональной ответственности:
1-й вариант: СВ = 26 000 × 400 000/500 000 = 20 800 руб.; 2-й вариант: СВ = 62 000 × 400 000/500 000 = 49 600 руб.; 3) величина франшизы:
dфу = 400 000 × 0,08 = 32 000 руб. (по обоим вариантам одинакова);
4) страховое возмещение:
1-й вариант: страховое возмещение не выплачивается, так как сумма условной франшизы превышает сумму убытка.И
2-й вариант: страховое возмещение выплачивается полностью, т.к. имеется превышение суммы убытка надДвеличиной условной франшизы;
5) страховая премия:
СП = 0,05 × (1 – 0,004) × 400 000 = 19 920 руб.
бвопросы
1.В чем сущностьисодержание имущественного страхования?
2.На какие подотрасл классифицируется имущественное страхование? С
3.Каковы принц пы мущественного страхования?
4.Что является предметом, объектом и страховым случаем в имущественном страховании?
5.Каковы методы расчетов тарифов имущественного страхования?
6.В чем заключается сущность транспортного страхования?
7.В чем заключается сущность и назначение страхования финансовых рисков?
8.В чем разница между страхованием имущества юридических и физических лиц?
9.Для чего в страховании существует франшиза? Каковы ее плюсы и минусы для страхователя?КонтрольныеА
17
3. СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Страхование ответственности – это система отношений сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с возмещением ущерба, причиненного третьим лицам страхователем или застрахованным лицом вследствие какого-либо их действия или бездействия.
При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:
1)имущественный ущерб (вред имуществу) – стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда (например, расходы по транспортировке, получению кредита, потеря прибыли и др.);
2)личный ущерб (вред личности) – расходы на лечение, расходы,
связанные с увеличением потребностей (например, специальные ортопедические приспособленияСибАДИ, наем медсестры и т.п.);
3)моральный ущерб – действия, нарушающие личные права (достоинство личности, честь и доброе имя, деловая репутация, право авторства и т.д.) гражданина, либо посягательства на эти права;
4)претензии косвенно пострадавших (например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.).
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ различают следующие виды страхования ответственности:
страхование гражданской ответственности владельцев ТС;
страхование гражданской ответственности перевозчика;
страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;
страхование гражданской ответственности производителей товара, исполнителей работ (услуг);
страхование профессиональной ответственности;
страхование иных видов гражданской ответственности.3.1. Страхование гражданской ответственности владельцев
транспортных средств
Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед третьими лицами (физическими и юридическими) как владельцы источника повышенной опасности для окружающих.
При страховании гражданской ответственности владельцев ТС страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя (застрахованного лица), состояния его здоровья,
18
водительского стажа, марки ТС, его технических характеристик, режима и территории использования, маршрутов движения и т.д.
3.1.1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)
ОСАГО является обязательным видом страхования, установленным в Российской Федерации с 2003 г.
Расчет тарифных ставок по ОСАГО производится в соответствии с базовым тарифом и коэффициентами, установленными Банком России
[13].
Для базового тарифа установлены минимальное и максимальное значения (тарифный коридор), в пределах которых страховщики определяют тарифы самостоятельно по каждой категории ТС.
премии:
КТ – коэффициент в зависимости от территории преимущественного использования ТС. Для Омской области КТ = 1,6.
КБМ – коэффициент в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров ОС ГО.
КО – коэффициент в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению ТС.
КВС – коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлен ю ТС.
КМ – коэффициент в зав с мости от мощности двигателя.
КС – коэффициент в зав с мости от периода использования ТС. КП – коэффициент в зав с мости от срока страхования.
Размер страховой премии, подлежащей уплате по договору ОСАГО для ТС, находящихся в собственности физических лиц:
КоэффициентыСибАДИ, повышающие и понижающие размер страховой
СП = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС × КН.
Пример. Владелец автомобиля Nissan Primera (2008 г. выпуска, мощность двигателя 116 л.с.), проживающий в г. Омске, ежегодно оформляет договор ОСАГО. Автомобиль находится в собственности 3 года. За время эксплуатации автомобиля ДТП не происходило. Кроме владельца, к управлению автомобилем никто не допущен. Автомобиль эксплуатируется круглый год. Владелец автомобиля имеет право на вождение автотранспортных средств с 1991 г. Возраст автовладельца – 53 года. За безаварийное вождение страховой компанией предоставляется скидка 10 % от уплачиваемой премии.
19
Рассчитайте страховую премию, подлежащую к уплате при продлении договора страхования еще на один год.
Решение:
1) для физических лиц владельцев легковых автомобилей ТБ min =
=2440 руб.; ТБ max = 2574 руб. (прил. 3);
2)повышающие и понижающие коэффициенты по договору страхования: КБМ = 1; КО = 1; КВС = 1; КМ = 1,2; КС = 1; КП = 1 (прил.
4 8);
3) рассчитаем страховую премию для минимального и максимального размеров базового тарифа:
СП min = 2 440 × 1,6 × 1 × 1 × 1,2 × 1 × 1 = 4 684,8 руб.; СП max = 2 574 × 1,6 × 1 × 1 × 1,2 × 1 × 1 = 4 942,08 руб.
3.1.2. ДобровольноеСибАДИстрахование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств (ДСАГО)
Расширение лимита ответственности по договору ОСАГО осуществляется за счет добровольного страхования автогражданской ответственности. Данный вид страхования дает возможность в рамках имеющегося лимита полностью возмещать ущерб без дополнительных ограничений на размер выплат по «имуществу» и «жизни и здоровью» третьих лиц, а также возможность получать компенсацию дополнительных расходов, которые потерпевш й понес в результате ДТП. Условиями данного страхован я устанавл ваются пределы денежных средств (лимит ответственности по О АГО), поэтому ДСАГО вступает в силу только при условии, что ущерб третьей стороне превышает лимит компенсации, указанный в договоре обязательного автострахования.
Максимальный размер страхового возмещения указывается в договоре и может варьироваться от нескольких сот тысяч до нескольких миллионов рублей. Рассчитывается как разница между фактической суммой ущерба и суммой, подлежащей выплате по полису ОСАГО.
3.2. Страхование гражданской ответственности перевозчика
Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).
20