Материал: 1995

Причины отказа в выплате страхового возмещения:

страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя;

представление неполного пакета документов или представление документов о страховом случае с пропуском установленных в договоре сроков;

несоответствие страхового случая указанному в договоре или нарушение иных положений договора.

Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком или уполномоченным им лицом с участием страхователя.

Общая формула расчета имеет следующий вид:

У SS И Р О

остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования. Данная формула при различных вариантах ущерба может быть

где SS – стоимостьСибАДИимущества по страховой оценке, ; – сумма износа; Р – расходы по спасанию и приведению имущества в порядок; О – стоимость

соответственно изменена. Если здания, сооружения, средства транспорта и другие объекты, входящие в состав основных средств, повреждены частично, ущерб определяется стоимостью восстановления (ремонта) данного объекта, уменьшенной на процент его износа, и прибавляются расходы по спасанию и приведению в порядок поврежденного имущества (очистка, уборка, демонтаж) после страхового случая.

Пример. В результате пожара сгорел цех готовой продукции завода. После пожара имеются остатки: фундамент, стоимость которого составляет 15 % стоимости издания. Цех возведен 6 лет назад, балансовая стоимость – 5 млн руб. Для расчистки территории после пожара привлекались техника и люди. Стоимость затрат составила 21 тыс. руб. Действующая норма амортизации – 2,2 %. Определите ущерб завода, нанесенный страховым случаем.

Решение:

У = 5000 – (5000 × 0,022 × 6) + 21 – (5000 × 0,15 – 50000,15 × 0,022 × 6) = = 3710 тыс. руб.

2.2. Страхование транспортных средств

Объектами страхования являются механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной регистрации органами ГИБДД РФ: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры, тракторы.

11

Страхование средств автомобильного транспорта проводится в целях компенсации убытков, возникших в результате наступления следующих страховых случаев: повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате ДТП (столкновения, наезда, опрокидывания, падения), пожара, самовозгорания, стихийного бедствия, угона, повреждения при угоне, кражи деталей, боя стекол и других противоправных действий третьих лиц, попадания камней, падения предметов, нападения животных, а также утраты транспортным средством товарного вида в результате указанных событий.

Отечественные страховые компании предлагают в настоящее время следующие виды страхования транспортных средств (ТС):

1.КАСКО – страхование ТС в комплектации завода-изготовителя от угона или ущерба (отдельно или два в одном). Страховая сумма КАСКО обычно равна рыночной стоимости автомобиля.

2.АВТОКОМБИСибАДИ– на страхование принимается не только ТС, но и гражданская ответственность владельцев ТС, дополнительное оборудование, багаж, находящийся в ТС и в прицепе, жизнь и здоровье водителя и пассажиров.

3.Страхование водителя и пассажиров от несчастного случая при ДТП.

Вданном случае страхование проводится по двум системам:

страхование по системе мест, при которой страховая сумма устанавливается для каждого места. Максимальное число мест не может превышать их количества согласно данным технического паспорта ТС. При этом могут быть застрахованы отдельно только передние или только задние места;

страхование по паушальной системе, при которой страховая сумма устанавливается для всего ТС. Каждый из пассажиров и водитель застрахован на определенную долю от общей страховой суммы.

При определении страхового тарифа и соответственно страховой премии принимаются во внимание такие факторы, как:

- страховые риски, заявленные на страхование; - марка и модель машины; - собственник транспортного средства;

- условия хранения: гараж, стоянка (по договору или на время); - тип защитного устройства (охранная, противоугонная); - регион страхования;

- характер использования транспортного средства (в личных или служебных целях, для перевозки промышленных грузов, частного извоза);

- квалификация и стаж водителя.

Страховые выплаты проводятся в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре, и включают в себя:

расходы по спасанию застрахованного ТС, по предотвращению или уменьшению ущерба, установлению его размера;

12

 расходы по транспортировке поврежденного ТС до ближайшего места ремонта, затраты по приобретению и доставке запасных частей и материалов с учетом упаковки, налогов и пошлин;

 затраты на восстановительный ремонт с учетом применяемой технологии, цен на запасные части, материалы и работы;

 расходы, связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов, выявленных в процессе ремонта и вызванных страховым случаем, что должно быть подтверждено документально.

Специфические отказы в выплате страхового возмещения в

страховании ТС (помимо характерных для имущественного страхования):  управление ТС страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в состоянии алкогольного, наркотического

или токсического опьянения;  управление ТС страхователем, членами его семьи или другими

уполномоченными им лицами без удостоверения на право вождения ТС определенной категории;

 использование ТС для обучения вождению или для участия в соревнованиях.

100 руб. страховой суммы;

Данный вид страхования осуществляется в пределах действительной страховой стоимости груза, состоящей из фактической стоимости самого груза на момент страхования в пункте отправления и расходов по транспортировке груза из пункта отправки (с перевалками) до пункта назначения.

Страховая премия рассчитывается умножением базового страхового тарифа на страховую сумму. В расчете страхового взноса используются повышающие или понижающие коэффициенты, учитывающие состояние ТС, вид груза (массовый, хрупкий и т.д.), вид транспорта (речной, морской

13

2.4. Страхование убытков от перерывов в производстве

Убытки от перерывов в производстве могут быть вызваны следующими причинами: пожарами, стихийными бедствиями; авариями и техническими неисправностями; общественно-политическими событиями (забастовками и пр.); коммерческими факторами (недостатком средств для выплаты заработной платы, на оплату счетов поставщиков, из-за недопоставок или срыва сроков поставок материалов и оборудования и т.д.).

Вследствие рисков предприятие (помимо восстановления балансовой стоимости основных и оборотных фондов) несет экономические потери от:

-сокращения или полного прекращения производственной деятельности и продажи продукции, выполнения работ, оказания услуг;

-снижения уровня конкурентоспособности на рынке из-за недопоставки товаров, прекращения выполнения работ и оказания услуг;

-необходимостиСибАДИосуществления ряда затрат, присутствующих несмотря на вынужденный простой.

В данном виде страхования применяется усредненная тарифная ставка по видам деятельности (например, в процентах к стоимости выпускаемой валовой продукции) или может устанавливаться индивидуальная ставка для каждого конкретного предприятия с корректировкой, исходя из общего состояния его имущества, четкости и организованности производства, степени вероятности возникновения потерь.

2.5.Франшиза

Вдоговор страхован я может вноситься часть ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, – франшиза. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме. Различают два основных вида франшизы: условную и безусловную.

При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленный размер франшизы, и ущерб возмещается полностью, если его размер больше франшизы.

При безусловной франшизе ущерб возмещается за вычетом установленной франшизы. В этом случае величина страхового возмещения рассчитывается по формуле

где dфб– безусловная франшиза.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «Свободно от 1 %». Страховая сумма 100 млн руб. Фактический ущерб составил 0,8 млн руб. Определите сумму страховой премии.

15