Материал: 1995

Основная часть нетто-ставки определяется по формуле

То Р W 100. Sn

Рисковая надбавка вводится для того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности страховой суммы, который определяется отношением выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования.

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки:

1. При наличии статистики о страховых возмещениях и возможности вычисления среднеквадратического отклонения возмещений при наступлении страховых случаев рисковая надбавка рассчитывается для

где α γ – коэффициент, который зависит от гарантии безопасности . Его значение находится из прил. 1.

Брутто-ставка Тб рассчитывается по формуле

Тб Тн 100 ,

100 Н

где Н – доля нагрузки в брутто-ставке, %.

Пример. Страховщик проводит страхование от несчастных случаев. Вероятность наступления страхового случая – 0,05. Средняя страховая сумма – 80 тыс. руб. Среднее страховое возмещение – 30 тыс. руб. Количество заключенных договоров – 6000, доля нагрузки в тарифной ставке – 24 %. Среднеквадратическое отклонение – 8 тыс. руб.

Определить тарифную ставку при гарантии безопасности 0,95.

6

Решение.

Определяем:

1)основную часть нетто-ставки:

ТР W 100 0,05 30 100 1,875 %;

оSn 80

2) рисковую надбавку:

1.2. Расчет тарифных ставок на основе анализа имеющейся

В основе расчета нетто-ставки лежит убыточность страховой суммы за период, предшествующий расчетному (обычно за 5 предыдущих лет).

Основная часть нетто-ставки равна средней убыточности страховой суммы за предшествующий период и определяется по формуле

где qi – убыточность страховой суммы за i-й период; n – число периодов.

Рисковая надбавка

Тр t σ ,

где σ – среднеквадратическое отклонение убыточности страховой суммы за предшествующий период; t – коэффициент доверия, зависящий от требуемой вероятности, с которой собранных взносов хватит на выплаты

7

страховых возмещений по страховым случаям. Некоторые значения t приведены в прил. 2.

Среднеквадратическое отклонение определяется по формуле

Пример. По страховой организации сложились следующие показатели убыточности страховой суммы по добровольному страхованию имущества граждан (табл.1).

Таблица 1

Исходные данные для решения задачи

страхованию имущества составляет 26 % в брутто-ставке.

Решение.

Определяем:

1) основную часть нетто-ставки, которая будет равна средней убыточности страховой суммы за предшествующие 5 лет:

2) рисковую надбавку:

Т t σ; t = 2 при вероятности 0,954 (см. прил. 2);

σ qi q n 1

51

0,108 0,164%;

4

8

Тр 2 0,164 0,328 %;

3) нетто-ставку:

Тн То Тр 1,28 0,328 1,608 %;

4) брутто-ставку:

Контрольные вопросы

1.Что такоеСибАДИактуарные расчеты в страховании и каковы их основные задачи?

2.Какова структура страхового тарифа и какое назначение у его составляющих?

3.Как соотносятся понятия «страховая премия», «страховая сумма» и «страховой взнос»?

4.Что такое тарифная политика страховой компании и каковы принципы ее построения?

5.Каковы особенности расчета нетто-ставок по рисковым видам страхования?

2.ИМУЩЕ ТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом.

Объектами страхования являются:

1)собственное имущество: здания, сооружения, отдельные помещения, объекты незавершенного капитального строительства, оборудование, транспортные средства (ТС), машины, товарноматериальные ценности, готовая продукция;

2)имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п.;

9

3) имущество на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках.

Не принимаются на страхование:

1)имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе;

2)дамбы и другие земляные сооружения, плотины (если они не являются частью предприятия), водоемы, колодцы, мосты, тротуары, мостовые, асфальтированные дороги, площадки для стоянки автотранспорта;

3)аварийные строения, проживание в которых запрещено, а также строения, подлежащие сносу или требующие капительного ремонта.

Кстраховым рискам относятся:

o стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, ураган, вихрь, буря, цунами, ливень, град, паводок, оседание и просадка грунта,

военные СибАДИдейств я, гражданская война, народные волнения, забастовки;

умысел, грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя;

самовозгорания, брожения, гниения или другие естественные свойства застрахованного объекта;

обработка предметов огнем, теплом, термическое воздействие;

воздействие грунтовых (почвенных) вод или подтопление, имеющее систематический (повторяющийся) характер;

прямое или косвенное воздействие атомного взрыва, радиацией или радиоактивным загрязнением;

конфискация, национализация, арест или уничтожение имущества по требованию, реквизиция;

уничтожение или повреждение имущества по указанию военных или гражданских властей, органов контроля и надзора.

10