Материал: Выбор обслуживающего банка предприятия на примере ИП Щербинина Н.С.

Выбор обслуживающего банка предприятия на примере ИП Щербинина Н.С.

Содержание

Введение

.Теоретические основы выбора обслуживающего банка

.1 Понятие «коммерческий банк»

.2 Правила выбора обслуживающего банка

. Выбор обслуживающего банка в ИП Щербинина Н.С.

.1 Организационно-экономическая характеристика предприятия

.2 Выбор обслуживающего банка в ИП Щербинина Н.С.

Заключение

Список использованных источников

Введение

На сегодняшний день роль банка в деятельности предприятия существенно возрастает. Организация расчетно-кассового обслуживания и безналичных расчетов играет важную роль в деятельности предприятия. 70 % всех расчетов осуществляется через банк. От того насколько рационально был выбран банк зависит точность и своевременность расчетов. Банки предлагают широкий перечень различных услуг, варьируется и их стоимость и цена дополнительных услуг. Каждый предприниматель заинтересован в рациональном выборе обслуживающего банка. Сегодня в России более 1300 кредитных организаций. Большинство из них являются универсальными банками и способны обслужить подавляющую часть юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. С одной стороны, это хорошо - есть большой выбор, с другой - выбор слишком широк.

Действительно, непростая это задача - найти тот самый банк, который не только сохранит, но и приумножит ваши финансы, не только убережет от потерь в неразумных проектах, но и поможет разработать и реализовать программу эффективного развития бизнеса, не только предоставит качественное расчетно-кассовое обслуживание, но и обеспечит оптимизацию вашей финансово-хозяйственной деятельности. Если банком полно и комплексно представлены все необходимые предприятию для его деятельности услуги финансового характера, то оно будет нормально функционировать, максимально эффективно работать.

Целью курсовой работы является оценка эффективности работы исследуемого предприятия с банком и выбор наиболее оптимального обслуживающего банка.

Задачами работы стали:

.        изучить теоретические основы выбора обслуживающего банка;

.        проанализировать эффективность взаимодействия банка и предприятия;

.        провести экспертную оценку работы банков и выбрать более оптимальный.

Объект исследования - ИП Щербинина Н.С.

Предмет исследования - банковское обслуживание.

Период исследования - 2012 - 2014 годы.

В работе были использованы графический, сравнительный методы, метод абсолютных и относительных величин и другие методы, позволяющие раскрыть тему.

Практическая значимость работы заключается в большом количестве банков на рынке и необходимости выбора наиболее оптимального с точки зрения выполнения расчетных и прочих операций и затрат на обслуживание.

Для написания работы была использована научная и учебная литература в области банковского дела, финансов, финансового менеджмента, а также статьи, опубликованные в таких изданиях «Коммерсант», «Банковское дело».

1.Теоретические основы выбора обслуживающего банка

.1 Понятие «коммерческий банк»

Одной из разновидностей финансовых институтов является коммерческий банк. Коммерческий банк является особой категорией деловых предприятий, которые накапливают денежные средства. Они накапливают авансы капитала, сбережения населения и другие денежные средства, которые высвобождаются в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим субъектам, которые требуют дополнительного капитала. Коммерческие банки создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая заем - новое требование к заемщику. Этот процесс образования новых обязательств составляет суть финансового посредничества. Эта трансформация разрешает преодолеть сложности прямого контакта тех, кто сберегает и заемщиков, которые возникают из-за несовпадений сумм, которые предлагаются и необходимых сумм, их сроков, прибыльности, и т.д. Масштабы финансового посредничества коммерческих банков в современной экономике по истине значительны. Данные об этом предоставляет статистика денежных потоков. В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые предприятия, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор. В странах с развитой экономикой сектор домашних хозяйств, как правило, есть поставщиком капитала для других секторов. Сектор деловых фирм в условиях нормальной экономической конъюнктуры имеет дефицит денежного средства. Государственный сектор обычно дефицитный, поэтому государство выступает заемщиком на рынке ссудных капиталов. Заграничный сектор может иметь как дефицит, так и убыток средств в зависимости от состояния платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межгосударственного движения капитала.

Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, которые оперируют в разнообразных секторах рынка ссудного капитала. Они предоставляют клиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличаются от специализированных учреждений, которые ограниченные определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Определение «Коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда коммерческие банки обслуживали большей частью торговлю (commerce), товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Коммерческие банки кредитовали транспортирования, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникни операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: займа на пополнение оборотного капитала, образования запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начали использовать для заключений в основной капитал, ценные бумаги. Иначе говоря, термин «коммерческий банк» утратил свое содержание. Он определяет «деловой» характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных субъектов независимо от рода их деятельности [17, c. 160].

Под обслуживающим банком понимают выбранный на основе ряда методик и критериев банк, с которым заключается договор на продолжительное обслуживание и в этом банке открывается счет предприятием. Обслуживающим банком является банк, предоставляющий преимущественно услуги по перечислению денежных средств между контрагентами. Также к такому банку относится любой банк, предлагающий одну или несколько услуг для клиента.

1.2 Правила выбора обслуживающего банка

При выборе банка следует руководствоваться рядом правил и критериев.

Они приведены на рисунке 1.

Рисунок 1 - Критерии выбора обслуживающего банка

Возраст банка существенно влияет на рейтинговую оценку банка и его положение на рынке. Так если банк существует на рынке более 10-15 лет, у него накоплен значительный опыт в работе и управлении собственными активами и в наращивании капитала. Если за этот период банк не испытывал в своей деятельности кризисов и стабильно выплачивал обязательства, то степень его надежности действительно можно считать высокой.

Имидж банка формируется исходя из его популярности на рынке, если его имя стабильно, если он не перепродаётся и не был охарактеризован с отрицательной стороны в печатных издания, имидж и популярность банка считаются достаточно высокими.

Размер банка собственно отражает величину его активов, но не является залогом стабильности. Некоторые небольшие банки ничуть не уступают в собственном развитии, их имидж и популярность не менее высокая и они удовлетворяют требования клиентов в установленные сроки. Скорее всего нужно учитывать не размеры банка, а его качественные характеристики и относительные финансовые показатели.

Условия для признания надежности обслуживающего банка также представлены на рисунке 2.

Рисунок 2 - Критерии надежности банка

Однако предприятию необходимо учитывать и размеры банка. Крупным компаниям целесообразно сотрудничать с более крупными банками, которые обладают широкой клиентской базой. Небольшим компаниями, малым и средним предприятиями более оптимально выбрать такой банк, где затраты на обслуживание минимальны. Часто небольшие банки предлагают бесплатное ведение расчетно-кассового обслуживания, открытие счета, проведение ряда операций.

Что касается организационно-правовой формы, то предпочтительнее выбирать более прозрачные компании. К таковым относятся открытое акционерное общество. Отчетность такого банка открыта и публикуется на сайтах коммерческих банков.

При выборе банка необходимо учитывать уровень профессионализма сотрудников. Несоответствие квалификации персонала потребностям компании отрицательно сказывается на результатах её деятельности. От того насколько банк обеспечен высококвалифицированными кадрами, от того насколько руководство заинтересовано в системе развития и профессионализации личности зависит эффективность работы компании в целом. Квалификация персонала влияет на финансовые результаты, на заинтересованность сотрудников в трудовой деятельности и устойчивость банка.

Немаловажным является такой критерий как надежность банка. В рейтингах и прессе регулярно публикуется список банков по группе их надежности. Для оценки надежности используются показатели мгновенной ликвидности. Наиболее объективную оценку банка предоставляет сам банк, в этом случае учитывается критерий межбанковских заимствований. Если такой лимит постоянно растет, то следует признать что банк надежен. Наличие у кредитных организаций реструктуризации долгов, пролонгации депозитов и наличие долгов перед клиентами говорят о низкой ликвидности и платежеспособности банка. При оценке надежности следует оценить и наличие лицензий. [9, c. 144]

Влияет на выбор и сама организация расчетно-кассового обслуживания.

Кредитная организация должна действительно профессионально осуществлять весь комплекс банковских операций, сделок и услуг в сфере расчетно-кассового обслуживания. Важным преимуществом при выборе банка является наличие таких услуг как Клиент-Банк и Интернет-Банк. Данные услуги делают доступ к расчетно-кассовому обслуживаю круглосуточным, а значит, позволяют клиенту постоянно контролировать собственные активы.

В настоящее время наличие у банка широкой сети региональных филиалов не является его бесспорным преимуществом, так как современная банковская платежная система работает эффективно и не требуется создания автономных (внутри одного банка) систем. Вместе с тем в интересах качественного обслуживания удаленных клиентов кредитная организация должна уметь и иметь возможность открывать филиалы и дополнительные офисы (отделения, операционные кассы, обменные пункты).

«Высшим пилотажем» расчетно-кассовой деятельности банка является его способность обеспечить четкое централизованное функционирование финансовых систем групп аффилированных клиентов или крупного клиента с широкой филиальной сетью (или сетью дочерних структур). Как правило, для таких клиентов кредитные организации выделяют персонального менеджера. [7, c. 144]

Кредитная политика банка играет значительную роль при выборе банка.

Она оптимальна, если соблюдаются условия, приведенные на рисунке 3.

Рисунок 3 - Признаки эффективной кредитной политики

Важную роль играет финансирование и развитие малого и среднего бизнеса.

Помимо выше перечисленных факторов, работа банка должна быть выстроена таким образом, чтобы он мог максимально удовлетворять требования клиента и учитывать его потребности в финансировании и организации расчетно-кассового обслуживания.

Универсальное обслуживание физических лиц, прежде всего менеджеров компаний-клиентов банка, требует следующего комплекса банковских услуг:

)        открытие и ведение рублевых и валютных счетов, включая системные платежи;

)        переводы российских рублей без открытия счета;

)        перевод и получение иностранной валюты без открытия счета;

)        размещение рублевых и валютных депозитов;

)        специальный антиинфляционный вклад: корзина валют - рубли, доллары, евро;

)        приобретение долговых обязательств банка (простые векселя, сберегательные сертификаты, в том числе на предъявителя);

)        приобретение, продажа и управление ценными бумагами;

)        кредитование, в том числе ипотечное (под залог имущества и ценных бумаг);

)        валютно-обменные операции, приобретение и продажа валютных ценностей;

)        выпуск и обслуживание дебетных и кредитных международных пластиковых карт;

)        размен и обмен денежных банкнот;

)        хранение денег, ценностей и документов в персональном депозитном сейфе;

)        открытие счетов в зарубежных банках, покупка/продажа иностранных ценных бумаг;

)        консультирование по финансовым вопросам. [15, c. 155]

В заключение необходимо отметить, что многим клиентам важно получить в одном месте полный комплекс всевозможных услуг. Не только банковских, но и других финансовых, лизинговых, страховых, аудиторских, консалтинговых, в том числе по комплексной автоматизации управления производством и финансами предприятия и т. п.

Поэтому подлинно универсальный клиентский банк - это банк, который на своей базе с участием аффилированных структур сформировал «супермаркет услуг» для своих клиентов, т. е. в полной мере выполняет функцию комплексной финансовой и консалтинговой организации.

2. Выбор обслуживающего банка в ИП Щербинина М.С.

.1 Организационно-экономическая характеристика предприятия

Объектом исследования является индивидуальный предприниматель ИП Щербина М.С. (оптово-розничная продажа текстиля). Основным видом деятельности предприятия является торговля текстилем.

Предприятие включает в себя три точки продаж:

.        село Лобаново «Т.Ц. Свой»;

.        Закамск Невского,55 «магазин Пятерочка»;

.        Краснокамск Калинина, 16 - «магазин Пятерочка»

Арендуемая площадь отделов 15 кв. метров.

Также на предприятии имеется складское помещение (40 кв. метров) по адресу Казанский тракт 62 а.

Основной вид деятельности предприятия - оптово-розничная торговля текстилем. Ассортимент товаров включает в себя как текстиль для дома, так и одежду для дома, для сна, некоторые детские товары.

Предприятие работает на рынке с февраля 2015 года и в настоящий момент не имеет обслуживающего банка.

Организационная правовая форма предприятия - индивидуальный предприниматель. Основной целью работы магазина является получение максимальной прибыли за счет реализации текстиля.

Организационно-правовая форма предприятия - индивидуальный предприниматель. Индивидуальный предприниматель ИП Щербина М.С. действует без оформления статуса предприятия, действует как физическое лицо. ИП вправе использовать по собственному усмотрению имущество, которое ему принадлежит (например, сдача внаем жилья, выращивание сельскохозяйственной продукции на своем огороде и продажа ее). Согласно Гражданскому кодексу РФ индивидуальный предприниматель всем принадлежащим ему имуществом отвечает по своим обязательствам. Он может начать и прекратить свою деятельность в любое время в соответствии с собственным желанием.