Теоретический анализ деятельности компании в сфере услуг страхования показал, что, являясь структурной составляющей торгово-финансовой сферы, услуги страхования выступают важным инструментом в реализации целей социально-экономической политики государства и занимают в структуре общественного производства четвертичный сектор. При этом известно, что в России сложилась многоступенчатая система регулирования страхового рынка.
Традиционно выделяется три уровня нормативного регулирования страховой деятельности.
Однако на основе анализа нормативной правовой базы регулирования страховой деятельности в Российской Федерации, представляется возможным предложить следующую схему системы нормативного регулирования страховой деятельности в РФ, представив ее как четырехуровневую (рис. 1.3).
Анализ системы нормативного регулирования рынка страховых услуг, показал, что в настоящее время отсутствует структурированная нормативная правовая база и полноценные механизмы практической реализации существующих в нормативных актах требований. В частности, ни в одном законодательном акте не прописаны условия страхования рисков в соответствии со ст. 936 ГК РФ «Осуществление обязательного страхования».
Согласно нормам указанной статьи ГК РФ, должны быть застрахованы риски по объектам, подлежащим обязательному страхованию, при этом данные условия страхования в соответствующих законах, не оговорены.
Таким образом, действующая нормативная правовая база, регулирующая рынок страховых услуг требует дальнейших доработок и совершенствования.
Одной из важнейших задач, направленных на развитие страхования в стране,
является создание платежеспособного спроса населения на страховые услуги.
Данная задача должна решаться, с одной стороны, путем формирования потребности
у населения в организации своей страховой защиты с помощью страхования, а с
другой - повышением уровня жизни, что будет способствовать созданию условий для
удовлетворения данной потребности.
Рис. 1.3 Система нормативного регулирования страховой деятельности в
России
Одним из направлений развития сферы страхования является принятие мер со стороны государства по созданию благоприятного инвестиционного климата для компаний, занимающихся страховой деятельностью.
Совершенствование страховой системы должно стать, на современном этапе, главным полем модернизации отношений на российском страховом рынке.
При этом во главу угла на среднесрочную перспективу должна быть поставлена работа по активизации на рынке роли потребителей страховых услуг, формирования, поддержания и укрепления на этой основе доверия между основными участниками страховых отношений.
В свою очередь, работа по активизации роли потребителей страховых услуг потребует также существенного изменения роли всех элементов субъектов страхового рынка: страховых посредников, аварийных комиссаров, сюрвейеров, актуариев, форм информационного обеспечения участников страховых отношений, механизмов внедрения и использования IT-технологий и др. В результате чего функционирование модернизированных субъектов будет обеспечивать базовые условия для формирования качественно новой системы страховых отношений в нашей стране, нацеленной на приоритетное развитие страховых услуг.
Перспективным направлением в развитии услуг страхования является создание и развитие новых компаний по обеспечению инфраструктуры сферы услуг страхования - это касается услуг по страховой оценке, специализированному консалтингу и рекламных услуг. Также важным стратегическим направлением успешной деятельности страховой компании является упрощение и стандартизация условий страхования. Это позволяет отказаться от дорогих каналов продаж, например от агентской сети, и распространять простые страховые полисы через сетевые банки, магазины, почту России, через Интернет.
В последние годы наметилась тенденция разработки комплексных (пакетных) продаж, т.е. предложение страховых услуг, состоящих из нескольких логически связанных между собой (по риску или объекту) страховых продуктов (так называемая пакетная гамма продуктов), например, страхование автокаско вместе со страхованием водителя и пассажиров от несчастного случая и медицинским страхованием. Гамма продуктов должна меняться в зависимости от конъюнктуры рынка и стратегий развития страховщика.
Комплексный подход выражается и в разработке линейки (веерная или ассортиментная гамма страховых продуктов), нацеленной на удовлетворение клиентов с разными экономическими возможностями (от простых дешевых продуктов до дорогих, включающих дополнительный сервис). Применительно к предприятию комплексный продукт называют еще программой страхования, которая обычно включает подробное описание объекта страхования, перечень приоритетных, наиболее важных опасностей (рисков), наиболее вероятные места возникновения аварий (проявлений рисков), сценарии развития аварий с оценкой ожидаемого ущерба как для самого предприятия, так и третьих лиц, перечень мероприятий по снижению вероятности наступления страховых случаев и последствий их наступления. Применение подобных программ позволяет предприятию оптимизировать затраты на страхование.
Таким образом, при принятии стратегических управленческих решений, нацеленных на успешную деятельность страховой компании, важно учитывать специфические инструменты страхового маркетинга, которыми являются:
специфические привлекательные свойства страхового продукта (набор страхуемых рисков, размер и условия уплаты страхового взноса, условия страховой выплаты);
- имидж страховой компании, обеспечивающий в глазах страхователя надежность страховой защиты;
профессиональная грамотность и деловая культура персонала страховщика, с которым сталкивается страхователь;
удобная система доставки страховых услуг до страхователя.
Эффективность отдельных управленческих решений в значительной степени зависит от внешних по отношению к компании обстоятельств, характеризующих изменение рыночной ситуации, как вследствие изменения общеэкономических факторов, так и в результате деятельности конкурентов.
Очевидно, что процесс оценки эффективности управленческих решений не является самоцелью, а выступает в качестве рычага для использования резервов повышения эффективности компании. Оценка эффективности управленческого решения выступает мерой целесообразности изменений в системе управления компанией и, в конечном счете, должна определять характер и содержание конкретных изменений в ее деятельности. При этом, в первую очередь, должны применяться те технологии и методы, которые позволяют сделать процесс принятия стратегических решений более гибким, более полно и адекватно учитывающим те реальные ситуации, в которых приходится функционировать компании.
Принятие стратегических решений не сводится просто к выдвижению, оценке и отбору вариантов. Этот процесс проходит в условиях нестабильности внешней среды, что накладывает определенные ограничения и создает трудности для планирования и повышает опасность риска.
Методологическим аспектом, позволяющим предлагать меры по
совершенствованию работы механизма принятия стратегических управленческих
решений и проверять возможный эффект от их внедрения, можно считать создание
адекватных моделей, с помощью которых можно оценить эффективность
функционирования рассматриваемого механизма при различных альтернативных
вариантах его организации и ранжирование этих альтернатив по степени
полезности. Особо следует отметить проблему разработки системы адекватных
показателей и критериев эффективности, которая является ключевой.
1.3 Современные методы обеспечения процессов управления организацией на
рынке страховых услуг
Теоретическая и методологическая основы управления страховыми компаниями в условиях рыночной экономики являются составной частью теории управления социально- экономическими системами.
Социально-экономические системы относятся к открытым системам. Они активно взаимодействуют с внешней средой, обмениваясь с ней ресурсами и продуктами своей жизнедеятельности. Рассматриваемые системы имеют границы, которые определяются пределом распространения внутреннего управляющего воздействия самой системы. А в качестве внешней среды системы выступает область, не находящаяся под контролем лица, принимающего решение.
Применения общих подходов теории управления для разработки математических моделей социально-экономических систем приобрело на сегодняшний день актуальные формы.
С точки зрения системного анализа любая система задается перечислением ее состава, структуры и функций. Поэтому модель организационной системы определяется заданием:
- состава ОС (участников, входящих в ОС, то есть ее элементов);
- структуры ОС (совокупности информационных, управляющих, технологических и других связей между участниками ОС);
- множеств допустимых стратегий (ограничений и норм деятельности) участников ОС, отражающих, в том числе, институциональные, технологические и другие ограничения и нормы их совместной деятельности;
- предпочтений участников ОС;
- информированности - той информации о существенных параметрах, которой обладают участники ОС на момент принятия решений о выбираемых стратегиях;
- порядка функционирования (последовательности получения информации и выбора стратегий участниками ОС).
Состав определяет, «кто» входит в систему, структура - «кто с кем взаимодействует» (с этой точки зрения порядок функционирования тесно связан со структурой системы, так как первый определяет причинно-следственные связи и порядок взаимодействия), допустимые множества - «кто что может», целевые функции - «кто что хочет», информированность - «кто что знает».
Управление ОС, понимаемое как воздействие на управляемую систему с целью обеспечения требуемого ее поведения, может затрагивать каждый из шести перечисленных параметров ее модели.
Следовательно, первым основанием системы классификаций механизмов управления ОС (процедур принятия управленческих решений) является предмет управления - изменяемый в процессе и результате управления компонент ОС. По этому основанию можно выделить (рис. 1.3):
- управление составом;
- управление структурой;
- институциональное управление (управление ограничениями и нормами деятельности);
- мотивационное управление (управление предпочтениями и интересами);
- информационное управление (управление информацией, которой обладают участники ОС на момент принятия решений);
- управление порядком функционирования (управление последовательностью
получения информации и выбора стратегий участниками ОС).
Рис. 1.4 Классификация управлений
Итак, выше классификация управлений строилась на основании тех компонентов управляемой системы (точнее, ее модели), на которые оказывается воздействие при использовании управлений тех или иных типов: состав, структура, допустимые множества, целевые функции и информированность. Понятно, что изменения могут и должны касаться в общем случае всех перечисленных параметров, и поиск оптимального управления заключается в определении наиболее эффективной допустимой комбинации всех параметров ОС.
Тем не менее, традиционно в теории управления социально-экономическими системами рассматривается система вложенных задач управления (решения более «частных» задач используются при решении более «общих»). На сегодняшний день существуют два общих подхода к описанию модели ОС и постановке и решению задач управления - «снизу вверх» и «сверху вниз».
При использовании первого подхода («снизу вверх») сначала решаются частные задачи, а затем общие, использующие полученные решения частных задач.
Достоинством такого подхода является его конструктивность, недостатком - высокая сложность, так как число вариантов решения задачи верхнего уровня может быть очень велико, а для каждого такого варианта необходимо решить соответствующий набор частных подзадач.
Бороться с этим недостатком можно, используя второй подход («сверху вниз»), в рамках которого сначала решаются задачи верхнего уровня, а полученные решения используются в качестве ограничений для решения более частных задач.
Построение эффективной системы управления организацией требует совместного использования обоих подходов как в теории, так и на практике.
Система управления любой страховой компанией может состоять из трех взаимосвязанных между собой подсистем.
Первая подсистема (организационная или структурно-функциональная) включает в себя совокупность управленческих органов, подразделений и исполнителей, выполняющих закрепленные за ними функции и решающих поставленные перед ними задачи, а также совокупность методов, с помощью которых осуществляется управление.
Структурно-функциональная подсистема является как бы «остовом» или даже «телом» системы управления. Но всякий развитый организм не эквивалентен своему телу. Есть еще и то исключительное, что является специфическим для каждой организации - «душа» организма. Основными частями такой подсистемы («души») являются идеалы, ценности и нормы поведения, характерные для компании. Эту подсистему можно обозначить как информационно-поведенческую.
Третьей подсистемой системы управления страховой компании является подсистема саморазвития. Появление подсистемы саморазвития отражает возникновение в системе управления таких качеств, как стремление к самосовершенствованию, гибкость и адаптивность к изменениям, ориентация на новшества, поиск и разработка прогрессивных идей и ускоренное введение их в практику функционирования системы управления. Сама подсистема саморазвития основывается на инициативе, творчестве персонала и его способности к инновации.
В условиях рыночной конкуренции успешная деятельность страховой организации в общем и целом зависит от достижения поставленных перед ней целей, следования принятым установкам и намеченным ориентирам, устойчивости с финансово-экономической и правовой точек зрения и устойчивости ее положения среди конкурентов на рынке.
Эффективное управление приобретают важное значение, особенно в настоящее время, в связи с резкими изменениями условий хозяйствования, при поиске, завоевании или сохранении своего сектора рынка в условиях свободной конкуренции.
Конкуренция побуждает страховые компании разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент услуг, ориентированных на интересы конкретных социально-экономических групп населения, а также предприятий, базирующихся на различных формах собственности.
В зависимости от управленческой позиции, которую выбирает страховщик для своего стратегического развития, формируется конкурентная стратегия, которая включает в себя подходы к бизнесу и инициативы, используемые для привлечения страхователей, ведения конкурентной борьбы и укрепления позиций на рынке.
Конкуренция является основой предпосылки развития страхового дела, расширения страховых услуг и повышения их качества.
Система управления страховой компании предполагает иерархичность познания, требующая многоуровневого изучения особенностей страхового дела, в которой промежуточные уровни, с одной стороны, являются элементом органом управления, а с другой - элементом объекта управления.
Проведенные исследования показали, что эффективное развитие страховой
деятельности в условиях неопределенности внешней и внутренней среды
предполагает системный подход к проектному управлению, в основе которого лежит
исследование объекта как сложной целостной социально-экономической системы.
Системный подход позволяет комплексно оценить хозяйственную деятельность и
деятельность системы управления страховой компании на уровне конкретных
характеристик, что способствует анализу любой ситуации в пределах системы,
выявлению характера проблемы входа, процесса и выхода, позволит наилучшим
образом организовать процесс принятия решений на всех уровнях в системе
управления страховой компанией.