Для осуществления расчётов в системах ВЭР инициатор платежа направляет электронное платёжное сообщение (ЭПС) в коллективный центр обработки информации (КЦОИ). Далее осуществляется проверка целостности, подлинности, а также корректности составления ЭПС и возможности исполнения содержащегося в нём платёжного распоряжения. Электронное платёжное сообщение, не прошедшее контроль, исключается из дальнейшей обработки с направлением отправителю сообщения с указанием причин.
Проверка на возможность исполнения совершается непосредственно перед проведением расчётной операции и заключается в проверке достаточности средств на счете для исполнения платежного распоряжения.
По итогам контроля и расчета клиенту-плательщику направляется электронное сообщение с извещением об успешном завершении всех этапов контроля и с подтверждением дебетования его счета, а клиенту - получателю -исполненное ЭПС и сообщения с извещением о кредитовании его счета.
Платежное распоряжение, прошедшие контроль и не исполненное сразу по поступлении из-за недостаточности средств на счете, помещается во внутридневную очередь с направлением инициатору платежа извещение о том, что платежное распоряжение отложено. По окончанию операционного дня неисполненные платежные распоряжения из внутридневной очереди аннулируется, а инициатору платежа направляется соответствующее сообщение. В системе МЭР процедура совершения платежа включает в себя три этапа. На первом этапе платеж проводится в системе ВЭР, где обслуживается клиент-плательщик, при этом его счет дебетуется; на втором этапе платеж пересылается в систему ВЭР, обслуживающую клиента-получателя, и на третьем этапе платеж завершается в данной системе ВЭР путем зачисления средств клиенту-получателю. В каждой региональной компоненте определенно одно учреждение Банка России, выполняющее функции учета и контроля межрегиональных электронных платежей, а так же возврата ошибочных платежей.
3.2 Система банковских электронных срочных платежей
Это система валовых расчетов в режиме реального времени. Такие системы есть более чем в 80 странах мира. Возникновение этих систем обусловливается тем, что срочность как правило требуется для крупных и сверхкрупных платежей (при том, что сами эти платежи составляют лишь около 5 % всех платежей, по ним проходит около 95 % денежных средств). Именно поэтому они должны как можно быстрее становиться окончательными, и обеспечиваться надежным управлением рисками. [5]
Как правило, владельцем и оператором таких систем во всех странах выступает национальный банк.
В нашей стране система валовых расчетов в режиме реального времени называется системой БЭСП - системой банковских электронных срочных платежей.
Система БЭСП - это дополнительная система - она функционирует наряду с системами межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов, то есть участники системы БЭСП могут проводить платежи через платежную систему Банка России и с применением систем ВЭР и МЭР.
Система БЭСП - централизованная на федеральном уровне, и обеспечивает валовые расчеты по срочным платежам в режиме реального времени вне зависимости от территориального расположения того или иного участника системы.
Таким образом получается, что, по сути, в едином центре обрабатывается информация всех участников системы по всей стране. То есть система с центром в одной точке имеет очень широкий периметр, причем периметр принципиально расширяемый - за счет подключения к системе новых участников. Если представить себе ее в плане, то получится юбка с очень широким подолом и узкой талией. Это, естественно обуславливает очень жесткие требования к технической реализации системы, и в том числе, конечно, к обеспечению информационной безопасности, потому что край широк, удален - в том числе территориально, более того, по периметру расположены разные организации, а не только филиалы одной, как в обычных территориально распределенных системах. При этом, как в любой системе - ее общий уровень защищенности определяется самым слабым звеном.
Главная особенность платежей через систему БЭСП - это то, что платежи немедленные. Это очень важно, когда платежи крупные и сверхкрупные. Электронное платежное сообщение, переданное в систему БЭСП сразу принимается в обработку и расчет осуществляется сразу после прохождения всех видов контроля, если платеж удовлетворяет условиям критерия немедленного расчета.
Платежи на общих основаниях осуществляются в порядке поступления, но есть категория платежей, имеющая приоритет в обработке - это экстренные платежи.
Если условия критерия немедленного расчета не выполняются, или если ЭПС поступило в момент, когда в обработке уже находится другое ЭПС для того же счета, то оно ставится во внутридневную очередь и платеж получает статус отложенного.
Приоритет во внутредневной очереди, после экстренных, имеют платежи на большие суммы. Далее есть регламент оптимизации расчетов по платежам из внутридневной очереди, он описан в Указании Банка России «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России».
Если в течение одного операционного дня системы БЭСП - расчет по отложенному платежу так и не был произведен, то платеж аннулируется, о чем извещаются обе стороны (плательщик и получатель).
Еще одной принципиальной особенности проведения платежей через систему БЭСП - проводится каждый платеж в течение одного операционного дня системы. То есть списание средств со счета плательщика и зачисление на счет получателя происходит с одной и той же календарной датой. Платеж считается безотзывным с момента списания средств со счета плательщика, и окончательным - с момента их зачисления на счет получателя. То есть, тем самым, все платежи в системе БЭСП - безотзывные и окончательные.
Еще одна особенность, которую я косвенно уже упоминала, но на которой совершенно необходимо остановиться отдельно, заключается в том, что запросы по одному и тому же счету обрабатываются системой последовательно. То есть сначала обрабатывается одно обращение - проверки, оценка ликвидности, соответствия критериям немедленного расчета, и все остальные необходимые этапы, и только затем, после списания средств со счета плательщика и зачисления их на счет получателя - обрабатывается следующее обращение. Таким образом невозможна ситуация, при которой будут обработаны параллельно два обращения, сумма каждого из которых меньше, чем предельно допустимая для счета плательщика, но общая сумма которых - превышает сумму ликвидности.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На сегодняшний день одним из наиболее перспективных направлений развития банковского сектора может являться развитие дистанционного банковского обслуживания. Данная тема и стала предметом исследования дипломного проекта.
В современных условиях исследование развития «Интернет-банкинга» актуально, потому что данная система позволяет с помощью Интернета оперировать различными платежами. В век ускоренного развития информационных технологий отечественные банки также вынуждены использовать Интернет для того, чтобы быть полезными для современного общества.
В процессе написания работы, в качестве заключения можно сказать, что банки ориентированы на активное развитие предоставления Интернет-услуг. Однако важно понимать, что всегда личные данные, особенно банковские (так как это доступ к денежным средствам) являлись, являются и будут являться самой главной целью для злоумышленников.
Так как ДБО, в том числе и «Интернет-банкинг» часто становится мишенью для мошенников, поэтому банки должны максимально использовать все имеющиеся средства для предотвращения «утечки» денежных средств, личных данных своих клиентов, чтобы не потерять авторитет. Также и клиенты должны соблюдать требования по безопасности использования своих устройств, чтобы предотвратить неприятные инциденты. В целом все идет к тому, что для конечного клиента будет проще управлять своими счетами полностью дистанционно. Каждый клиент может попробовать демоверсию БДО и выбрать понравившийся банк, предоставляемый данную услугу. Через системы интернет-банк юридическим лицам очень удобно проводить платежи, валютные сделки, и даже вести бухгалтерскую отчетность.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ;
2. Приложение № 9 к Приказу № 2111/1 от «21» ноября 2011г.;
3. Басман Р. Банки современной России. - М.: АСТ, 2013. - 108 с.;
4. Девятов А.С. Электронные деньги и платежные системы. Краткий справочник. - М.: «АСТ-Пресс», 2011. - 319 с.;
5. Каджаева М.Р. Ведение расчетных операций. Изд. Академия.2014
6. Михеева Е.В, Тарасова Е.Ю, Титова О.И. Информационные технологии в профессиональной деятельности экономиста и бухгалтера. Учебное пособие. Изд. Академия. 2013;
7. Статья «Business Internet Banking Rank 2016»;