СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
1.1 Понятие, сущность и основные характеристики дистанционного банковского обслуживания
1.2 Нормативно-правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания
1.3 Основные виды дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц
1.4 Порядок подключения клиента к системе дистанционного банковского обслуживания
ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКА
2.1 Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в коммерческих банках
2.2 Проблемы использования системы дистанционного банковского обслуживания юридических и физических лиц
2.3 Предпосылки развития мошенничества в дистанционном банковском обслуживании
ГЛАВА 3. МЕЖБАНКОВСКИЕ РАСЧЕТЫ ЧЕРЕЗ ПОДРАЗДЕЛЕНИЯ РАСЧЕТНОЙ СЕТИ БАНКА РОССИИ
3.1 Системы внутрирегиональных электронных расчетов и межрегиональных расчетов
3.2 Система банковских электронных срочных платежей
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность выбранной темы для дипломной работы объясняется тем, что в банковском обслуживании сконцентрированы многие стороны финансовой деятельности банков, например, такие как эффективность использования возможностей, которые предоставляет сеть Интернет, рациональность организации управления, борьба с мошенничеством.
На данный момент в мире присутствует жесткая конкуренция на экономическом рынке в связи с развитием финансового кризиса, поэтому многие компании, организации, в том числе и банки, стремятся улучшить качество своей деятельности, предоставляемых услуг/работ при одновременном уменьшении издержек.
В современном обществе сеть Интернет уже не кажется чем-то экзотическим, недоступным для обычного обывателя. В связи с этим, наблюдается активное использование Интернета, электронных услуг, удаленных каналов обслуживания, потому что это быстро, очень удобно, современно, так как помогает использовать свои 24 часа максимально эффективно.
Банковская сфера стремится «идти в ногу со временем», потому что рост эффективности деятельности при одновременном повышении удовлетворенности клиентов качеством предоставляемых банковских услуг - это самые главные факторы успеха банковской системы.
Целью выпускной квалификационной работы является изучение теоретической основы дистанционного банковского обслуживания.
Для достижения поставленной цели в работе решены следующие задачи:
· Изучены теоретические основы дистанционного банковского обслуживания, в том числе понятие и классификация видов банковского обслуживания;
· Изучена нормативная база, регулирующая дистанционную банковскую деятельность;
· Изучен порядок подключения клиента к системе БДО;
· Проанализированы проблемы использования банковского обслуживания через сеть-Интернет, а также угрозы, связанные с мошенничеством в данной сфере;
· Разобраны системы межбанковских расчетов через подразделения расчетной сети Банка России;
· Сделаны выводы о популярности использования интернет-банкинга, мобильного банкинга.
Предметом исследования в данной работе являются виды дистанционного банковского обслуживания. Ведь банковское обслуживание повсеместно затрагивает различные стороны экономической жизни общества.
Дипломная работа состоит из введения, 3-х глав, заключения и списка использованной литературы.
В первой главе изложены понятия, классификация, виды дистанционного обслуживания, а также правовая нормативная база, регулирующая дистанционную деятельность банков.
Во второй главе дипломной работы рассмотрены перспективы развития использования дистанционного банковского обслуживания, а также проанализированы основные проблемы, связанные с использованием различных систем ДБО.
В третьей главе непосредственно рассмотрены различные системы межбанковских расчетов через подразделения расчетной сети Банка России.
При подготовке дипломной работы использовались нормативные правовые акты, регулирующие дистанционное банковское обслуживание, учебные материалы, журналы и статьи специалистов в области банковского дела. Основными источниками информации для написания данной дипломной работы являлись статьи информационного портала (banki.ru) и учебник автора М.Р. Каджаева.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ
1.1 Понятие, сущность и основные характеристики дистанционного банковского обслуживания
Под дистанционным банковским обслуживанием дистанционного банковского обслуживания понимают комплекс услуг удаленного доступа к разным банковским операциям, которые банки предлагают своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам).
Пользуясь услугами дистанционного банковского обслуживания, клиенты могут совершать различные операции такие, как получение удаленного доступа к своим счетам, производить платежи и переводы, оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, покупать иностранную валюту, узнавать новости, происходящие в банках. Такая форма взаимодействия между клиентом и банком очень удобная, так как не нужно посещать банковское отделение физически каждый раз, когда необходимо совершить ту или иную операцию в определенное время.
Благодаря разнообразию способов передачи финансовой информации стало возможным разработать технические решения для использования различных каналов связи в банковском деле, с целью повышения качества и уровня банковского обслуживания, а также минимизации финансовых и временных затрат.
Дистанционное банковское обслуживание- это общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий дистанционного банковского обслуживания используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг.
Обслуживание через банкоматы и терминалы самообслуживания. Долгое время обслуживание корпоративного сектора с использованием банкоматов и банковских терминалов было недоступно. Однако появление карточных счетов позволило запустить и этот процесс. Сегодня предприятия открывшие специальные карточные счета получают возможность с их помощью упростить банковское, кассовое обслуживание, а устройства банковского самообслуживания использовать в качестве альтернативы посещения банка. Карточные продукты дают удаленный доступ к счетам и позволит осуществлять следующие операции:
· безналичные платежи.
· получение и взнос наличных в банкоматах
· получение информации об остатках оборотах по счетам
Преимущество данного вида является возможностью обслуживания не только операций по безналичными, но и с наличными денежными средствами.
1.2 Нормативно-правовое регулирование дистанционного банковского обслуживания
Регулирование банковских электронных услуг через Интернет осуществляется:
· Законодательными актами общего характера, нормы которых, так же могут быть применены и к субъектам электронной банковской деятельности (Конституция РФ, ГК РФ, ГПК РФ, Арбитражный Процессуальный Кодекс РФ, Кодекс о Административных правонарушениях РФ, УК РФ);
· Банковским законодательством (ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О реструктуризации кредитных организаций»);
· Информационным законодательством и отдельными нормами финансовых законов;
· Нормативно - правовые акты Банка России (указания, положения и инструкции). При необходимости они направляются во все зарегистрированные кредитные организации.
До принятия закона «Об электронно-цифровой подписи», чтобы открыть «виртуальный» счет, клиент должен был посетить офис банка или же нотариально заверенный договор выслать по почте, который подтверждал личность владельца счета.
Основные положения, содержащиеся в законе об электронной цифровой подписи:
· все экземпляры подписанного файла ЭЦП имеют юридическую силу;
· документы, подписанные ЭЦП, имеют доказательную силу в суде наравне с документами в бумажном виде;
· ЭЦП признается равнозначной собственноручной подписи физического лица, если проверена открытым ключом и сертификат на момент подписания действителен, а файл не изменялся;
· лица, использующие ЭЦП другого лица незаконно, несут уголовную, гражданско-правовую и административную ответственность.
ЭЦП - реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа ЭЦП и позволяющий идентифицировать владельца ключа, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе.
Иначе говоря, ЭЦП - это последовательность цифр, которая создается путем преобразования подписываемого электронного документа специальным программным средством по криптографическому алгоритму и предназначается для проверки подлинности электронного документа.
Сертификат ключа подписи - бумажный документ или электронный с электронной цифровой подписью уполномоченного лица удостоверяющего центра, которые включают в себя открытый ключ ЭЦП и которые выдаются удостоверяющим центром участнику информационной системы для подтверждения подлинности электронной цифровой подписи и идентификации владельца сертификата ключа подписи. То есть это образец подписи, заверенный удостоверяющим центром. Удостоверять идентичность подписи можно только на основании лицензии. Чтобы попасть под действие этого закона цифровые подписи должны пройти сертификацию. Удостоверяющим центром имеет право быть только юридическое лицо, выдающие сертификаты ключей подписей для использования в информационных системах общего пользования.
Сегодня развитию «Интернет-банкинга» способствуют расширение функциональных возможностей, развитие перспективных сервисов WAP, SMS, совершенствование и доступность планшетов, цифровых носителей, смартфонов и мобильных телефонов.
«Интернет-банкинг» в банковской деятельности - это совершенно необходимый инструмент для повседневной работы. Теперь, выбирая банк, клиент может оценить не только условия предлагаемых продуктов, но и привлекательность, функциональность его систем дистанционного доступа.
Развитие «Интернет-банкинга» должно стать одной из самой главной задачей для любого банка на ближайшее будущее.
1.3 Основные виды дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц
Услуги ДБО могут предоставляться непосредственно:
- при использовании специальных устройств самообслуживания;
- при помощи телефонной связи;
- через Интернет.
К специальным устройствам самообслуживания относят различные платежно-справочные терминалы, информационные киоски, банкоматы и т.д. Развитие данного вида ДБО требует на первоначальном этапе значительных вложений на развитие инфраструктуры банка, закупку соответствующего оборудования, формирование технического обслуживания и инкассации данных устройств. Однако популярность использования таких устройств не падает.
Если говорить о телефонной связи, то нужно выделить предъявляемые критерии к данному виду услуги ДБО. К ним относят:
· достоверность информации;
· впечатления от разговора с сотрудником call-центра;
· техническую часть (время ожидания до ответа оператора, качество связи и др.).
Из-за вынужденного закрытия некоторых отделений банков call-центры становятся важным каналом продаж для банков, так как, например, у «Росбанка» около 30% кредитов оформляется после звонка в call-центр. У «Альфа-Банк» данный вид связи с клиентом обеспечивает около 40% вторичных продаж [12].
Что касается последнего способа предоставления ДБО (через Интернет), то в современном мире это является достаточно успешной, перспективной и быстроразвивающейся областью. Нынешний век часто называют информационным веком - быстрое развитие информационных технологий привело к тому, что Интернет применяется теперь и как средство общей информации, например, о банках, банковской деятельности, и как способ, с помощью которого банки могут предоставлять своим клиентам большой спектр своих услуг (выполнение информационных запросов, платежей, переводов и многое другое).
Формы дистанционного банковского обслуживания весьма разнообразны. Их можно классифицировать по типам программно-аппаратных средств (информационных систем), используемых для осуществления банковских операций.
К ним относят:
· PС-банкинг - это вид удаленного обслуживания, для которого применяется персональный компьютер. Иначе его иногда называют remote banking, direct banking, home banking. Но более употребляемое название - это «Клиент-Банк» К особенностям данного вида БДО является то, что банк предоставляет клиентам техническую, методическую поддержку при установке системы, обновление программного обеспечения, сопровождение клиента в процессе дальнейшей работы. При этом в целях безопасности проводимых операций используются различные системы шифрования.