«Клиент-Банк» подразделяют на 2 типа:
· «Толстый клиент» (Банк-Клиент);
· «Тонкий клиент» (для обозначения этого вида удаленного обслуживания применяют также названия Интернет-Клиент, тонкий клиент, on-line-банкинг, WEB-банкинг и другие).
Первый тип - «Толстый клиент» является классическим. На рабочей станции пользователя устанавливается отдельная программа-клиент. Программа-клиент хранит на компьютере все свои данные, как правило, это платёжные документы и выписки по счетам. Программа-клиент может соединяться с банком по различным каналам связи. Наиболее часто для соединения с банком используется прямое соединение через модем или передача данных через сеть Интернет.
«Тонкий клиент» - это тип «Клиент-Банка» подразумевает, что клиент входит в систему через Интернет-браузер. Система для управления дистанционными услугами располагается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы, выписки по счетам и т.п.) доступны на интернет-сайте банка. При этом сам сайт должен оформляться в соответствии с требованиями Банка России. Туда входят такие сведения, как полное фирменное наименование кредитной организации, включенное в Единый государственный реестр юридических лиц; регистрационный номер, присвоенный Банком России и внесенный в Книгу государственной регистрации кредитных организаций; сокращенное фирменное наименование; основной государственный регистрационный номер и т.д.
За исключением сделок с наличностью системы «Интернет-банкинг» дает своим клиентам доступ ко всему спектру банковских услуг. Варианты дополнительных опций «Интернет-банкинга» могут быть такие:
· формирование заявок на получение кредита;
· перевод средств во вклады;
· круглосуточный информационный и консалтинговый банковский сервис;
· обслуживание электронной коммерции (обмен электронных денег).
Системы ДБО, функционирующие в сети Интернет, обладают рядом преимуществ:
· отсутствие необходимости устанавливать объемное программное обеспечение на ПК пользователя;
· доступность (нет привязки к конкретному компьютеру, работать можно с любого устройства, имеющего доступ к сети Интернет);
· возможность интеграции с бухгалтерскими программами.
Удобство работы с системами «Интернет-клиент» вместе с их богатым функционалом позволяют им завоевывать все большую популярность среди пользователей, представителей малого и среднего бизнеса.
Система «Интернет-банкинг» для юридических лиц предназначена для удаленного управления счетами через Интернет, и позволяет осуществлять следующие операции:
· ведение рублевых и валютных счетов;
· получение выписок по счетам в режиме on-line;
· обмен данными с бухгалтерскими программами
· ведение архива платежных документов;
· ведение справочников счетов, банков-корреспондентов и т.д.
Клиенты могут формировать, подписывать и отправлять в Банк следующие документы:
· платёжное поручение;
· информационное сообщение;
· заявление на перевод иностранной валюты;
· поручение на обязательную продажу иностранной валюты;
· поручение на покупку иностранной валюты;
· поручение на продажу иностранной валюты;
· заявка на конвертацию иностранной валюты;
· справка о валютных операциях;
· справка о подтверждающих документах;
· паспорт сделки.
Мобильный банкинг - это вид ДБО создан также на применении технологии «тонкий» клиент, но для удаленного обслуживания в этом случае применяются мобильные устройства (например, мобильные телефоны, КПК, смартфоны).
Телефонный банкинг - это вид ДБО, технологии которого основаны на звуковом методе передачи информации следующими вариантами:
· с применением операторов телефонного обслуживания,
· с помощью автоматических систем с применением кнопочного телефона и средств компьютеризованной телефонной связи,
· посредством отправки SMS сообщений.
«Телефонный банкинг» имеет несколько наименований, например, phone-banking, телебанкинг, Телефон-Банк, Телефон-Клиент, SMS-банкинг.
По сравнению с другими рассмотренными системами ДБО данный вид дистанционного банковского обслуживания («телефонный банкинг») обладает ограниченным набором функций. Например, с помощью «Телефонного банкинга» клиент может запросить информацию о (об):
· остатках на счетах;
· суммах поступлений в пользу клиента.
Или оставить заявки:
· на предоставление факсимильной копии выписки по счету;
· о проведении платежей, заказ наличности;
· на передачу факсимильной копии платежного поручения;
· заявки на исполнение подготовленного по шаблону поручения на перевод средств.
1.4 Порядок подключения клиента к системе дистанционного банковского обслуживания
· Клиент предоставляет Заявление на подключение к системе дистанционного банковского обслуживания в письменной форме.
· Сотрудник Банка проводит консультацию с Клиентом, по поводу технических особенностей подключения, предоставляет Клиенту требования к программному обеспечению компьютера Клиента к системе ДБО.
· После рассмотрения Администрацией Банка Заявления и согласования с Клиентом принципиальных технических возможностей подключения к системе ДБО, Клиент подписывает с Банком Договор о расчетном обслуживании с использованием системы дистанционного банковского обслуживания.
· Клиент должен назначить из штата сотрудников Клиента ответственного представителя по работе в Сети и взаимодействию с Администратором системы ДБО в Банке.
· После подписания договора и регистрации заявления Клиента администратор системы согласует с Клиентом дату производства работ по подключению Клиента к АРМ «Клиент-Банк».
· Клиент должен изучить документацию по системе ДБО и строго придерживаться правил работы с системой.
· После проведения работ по подключению создаётся пара регистрационных ключей ЭЦП.
· Клиенту присваивается ID номер в системе и соответствующий: логин и пароль на вход в систему ПО АРМ «Клиент-Банк». При решении вопросов технической поддержки, обращаясь в Банк, Клиент может указывать свой ID номер. Ни при каких обстоятельствах, логин и пароль на вход в систему, Клиент не имеет права сообщать ни работникам Банка, ни третьим лицам.
· Клиент обязан при первичном входе в систему ПО АРМ «Клиент-Банк» сменить пароль, и сгенерировать рабочие ключи ЭЦП, распечатать Акт признания открытого ключа (сертификата) в 2-х экземплярах (свой и для Банка), подписать его со своей стороны и предоставить в Банк.
· Банк обрабатывает запрос на сертификат рабочего ключа Клиента, указывает в Акте признания открытого ключа (сертификата) UID и сроки действия ключей, подписывает предоставленные Клиентом Акты.
· После оформления сертификатов на рабочие ключи, Банк окончательно подключает Клиента к работе в системе ПО АРМ «Клиент-Банк».
· В случае утери или компрометации ключа ЭЦП Клиент сообщает о происшествии администратору системы и специалисту группы по работе с корпоративными клиентами, после чего ключ блокируется. Одновременно в Банк направляется уведомление об отмене действия ключа.
· Срок действия ключей устанавливается в один календарный год, начиная с «даты начала действия» ключа указанной в сертификате ЭЦП. До истечения этого срока ключи подлежат обязательной замене. Ранее установленного срока ключи могут быть заменены по желанию одной из сторон. Клиент берет на себя полную ответственность и обязуется самостоятельно обеспечить сохранность, неразглашение и нераспространение ключей[2]
ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКА
2.1 Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в коммерческих банках
Чтобы выжить и развиваться в современном мире банкам приходится постоянно пересматривать систему предоставления своих услуг. В традиционном банкинге в основе лежит банковская IT-система, которая обслуживает операционную деятельность и продуктовые подразделения, выполняя их заявки на создание или модификацию ПО. По мнению председателя совета директоров Банка, банк должен создавать «клиентские экосистемы», то есть создавать сообщества людей и организаций, которые пользуются банковскими расчетами и пользуются возможностью кредитования друг друга. При этом мобильный банкинг и интернет-банкинг должны быть очень гибкими. Также банкам следует расширять набор услуг, например, продавать не только финансовые услуги, но и некоторые физические товары. [10]
Развитие услуг дистанционного банковского обслуживания перспективно высоки, потому что в современном мире широко распространен интернет, мобильная связь, мобильные приложения, хорошо развиваются техника и технологии. Разработчики БДО стараются обеспечивать клиентов качественной поддержкой. Такая поддержка заключается в:
· развитии продукта;
· внедрении инновации;
· расширении каналов связи;
· упрощении интерфейсов;
· добавлении дополнительных опций.
На сегодняшний момент банки расширяют возможности доступа клиентов к «Интернет-банкингу» через мобильные телефоны и коммуникаторы.
В качестве примера можно привести «Промсвязьбанк», который позволяет своим клиентам, заключивших договор дистанционного банковского обслуживания, проводить операции, позвонив в контакт-центр.
Сложные интерфейсы больше становятся удобными, например, ввод номера карты заменяется сканированием, постепенно этот функционал распространяется на сканирование штрих-кодов квитанций. Традиционные платежи будут заменяться автоплатежами, когда операция на оплату или перевод средств инициируется получателем платежа, а владельцу карты остается только увидеть уведомление и одобрить операцию.
Также становятся более простыми формы платежных поручений. Например, поля для бюджетных платежей скрываются во вкладки, появляются подсказки по заполнению форм и возможность настроить уведомления для получателя платежа (на почту и телефон). Также вводится система распознавания квитанции и платежные поручения, переводя изображение в текст, и потом полученные данные подставляются автоматически в поля форм.
Непосредственно для юридических лиц - для большей безопасности проведения платежей, например, банк «МБА-Москва» вводит новую услугу, которая подразумевает, что на актуальный номер телефона будут приходить SMS-подтверждения отправляемых платежей.
Также активно развивается спектр предлагаемых услуг. Корпоративные клиенты с использованием электронной подписи могут вести электронный документооборот, что значительно упрощает работу с документами в целом. Также они могут получить доступ к государственным и муниципальным услугам, сдавать отчеты в ФНС России, ПФР России, Росстат, использовать электронную бухгалтерию. [9]
В «Интернет-банках» появляются инструменты аналитики для малого бизнеса: диаграммы, графики по движению средств (поступления, списания), контрагентам, статистика по эквайрингу.
Также «Интернет-банкинг» позволяет вести бухгалтерскую отчетность. Это очень удобно для организаций. Например, формируется налоговый календарь, где указывается расписание необходимых платежей и отчислений в бюджет.
«Интернет-банкинг» предназначен для того, чтобы клиентам банка (как юридическим, так и физическим лицам) предоставлять полный спектр банковских услуг в удаленном доступе.
Удаленное управление счетами дает возможность клиентам:
· отправлять в банк различные финансовые документы;
· выполнить определенные действия в соответствии с документом;
· получать выписки по счетам за произвольный период времени;
· осуществлять отзыв финансовых документов;
· обмениваться информационными сообщениями с банком;
· осуществлять обмен документами (импорт/экспорт) с бухгалтерскими программами;
· работать со справочниками: БИК, SWIFT, КБК, корреспонденты, бенефициары.
Криптографические алгоритмы шифрования данных позволяют обеспечивать защиту информации клиента.
В 2016 году объем онлайн-платежей растет, потому что банки работают по автоматизации части клиентских операций и роста доли активных пользователей.
Функционал, например, мобильного банкинга практически сравнялся с классическим интернет-банкингом, что не может не привлекать большое количество пользователей, ведь операции через мобильные приложения очень удобны для современного динамичного мира. Клиенты свыше 80% систем ДБО могут совершать операции через приложения для мобильных устройств, тогда как в 2011 году только треть банков имели мобильные приложения. [10]
Также по данным онлайн-опроса, который проводился в 2015 году, были получены следующие данные: Наибольшее количество клиентов имеет интернет-банк «Сбербанк Онлайн» -- им пользуются более 28 млн. человек, или почти 82% всех пользователей интернет-банкинга в РФ.