Страховым риском является возможность наступления гражданской ответственности владельца опасного объекта по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте.
Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим в период действия договора обязательного страхования опасных производственных объектов, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим.
Событие признается страховым случаем, если:
1 причинение вреда потерпевшим явилось следствием аварии на опасном объекте, произошедшей в период действия договора обязательного страхования. Вред, причиненный нескольким потерпевшим в результате аварии на опасном объекте, относится к одному страховому случаю. Вред, явившийся результатом последствий или продолжающегося воздействия аварии, произошедшей в период действия договора обязательного страхования, и причиненный после его окончания, а также вред, выявленный после окончания действия договора обязательного страхования, подлежит возмещению;
2 авария на опасном объекте, повлекшая причинение вреда, имела место на опасном производственном объекте, автозаправочной станции жидкого моторного топлива или на технических устройствах и сооружениях, относящихся к гидротехническому сооружению.
По договору обязательного страхования страховщик не возмещает:
1 вред, причиненный имуществу страхователя;
2 расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств, определяемые в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, федеральными законами и принятыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами, включающие в том числе неполученные доходы (упущенную выгоду) потерпевшего, непредвиденные, судебные и иные расходы;
3 вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте;
4 убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред.
Страховщик освобождается от обязанности осуществить страховую выплату, если вред потерпевшим причинен в результате аварии на опасном объекте, произошедшей вследствие обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 964 Гражданского кодекса РФ, а также в результате диверсий и террористических актов.
При наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю расходы в целях уменьшения убытков (вреда) от страхового случая, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика.
Расходы в целях уменьшения убытков (вреда), подлежащих возмещению страховщиком, должны быть возмещены страховщиком страхователю, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
При заключении договора обязательного страхования:
1. страховщик при необходимости может провести за свой счет экспертизу опасного объекта в целях оценки вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, максимально возможного количества потерпевших и (или) уровня безопасности опасного объекта, в том числе с привлечением специализированных организаций и (или) специалистов. В этом случае страхователь обязан содействовать в проведении назначенной страховщиком экспертизы опасного объекта, в том числе обеспечить доступ специализированных организаций и (или) специалистов на опасный объект, представителей страховщика и представить необходимую техническую и иную документацию;
2. страховщик вправе в письменной форме запросить у федерального органа исполнительной власти, осуществляющего в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных объектов, федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на решение задач в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, иных органов государственной власти и органов местного самоуправления в пределах их компетенции и получить от них документы, содержащие сведения о выполнении страхователем норм и правил эксплуатации опасного объекта, установленных в соответствии с законодательством Российской Федерации. Соответствующий порядок представления сведений о выполнении страхователем норм и правил эксплуатации опасного объекта устанавливается федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим в пределах своей компетенции функции по контролю и надзору в области безопасности соответствующих опасных производственных объектов или гидротехнических сооружений, федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на решение задач в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, иными органами государственной власти и органами местного самоуправления в пределах их компетенции;
3. страхователь вправе требовать от страховщика разъяснения условий обязательного страхования и проведения консультаций по заключению договора обязательного страхования.
1.3 Правила страхования объектов повышенной опасности
страхование объект повышенный опасность
Есть случаи в правилах страхования опасных производственных объектов, которые нельзя назвать страховыми. То есть они не подходят под закон об обязательном страховании опасных объектов. К таковым относятся случаи, произошедшие вследствие:
- выбытия объекта по вине третьих лиц из обладания Страхователя;
- действия, для которых нет определения: природные явления, стихийные бедствия;
- забастовок, народных волнения и гражданский войн;
- террористического акта, но с условием, что иное не предусмотрено договором по страхованию;
- военных действий, а так же иных военных мероприятий (в том числе и маневров), а так же в обязательном порядке действий вооруженных формирований;
- радиоактивного заражения, радиации, ядерного взрыва;
- умысла Выгодоприобретателя (в данном случае это потерпевшее третье лицо) или Страхователя. При этом Страховщик все равно должен выплатить страховые выплаты, если вред был причинен здоровью или жизни третьего лица, и если вред этот был причинен по вине Страхователя.
Так же не возмещаются по настоящим правилам об обязательно страховании ОПО:
- убытки, которые можно назвать упущенной выгодой согласно статьи 15 2 пункта кодекса РФ;
- убытки страхователя, которые были вызваны уплатой пени, штрафа, неустойки, а так же исполнением гарантийных и других обязательств, ненадлежащим исполнением или неисполнением договорных обязательств;
- вред, который был причинен имуществу, которым Страхователь распоряжается, пользуется, владеет, на праве оперативного управления, праве хозяйственного ведения, праве собственности, либо на другом законном основании (по доверенности, по договору хранения, на праве аренды и так далее);
- вред, который был причинен лицам, которые со Страхователем находятся в трудовых отношениях, во время исполнения ими в соответствии с договором трудовых обязанностей согласно законодательству о труде РФ.
Таким образом, важно тщательно прочитать договор и узнать о тех страховых случаях, которые Вам оплачены не будут при страховании опасных объектов.
По договору страхования опасных производственных объектов не возмещаются следующие виды вреда: моральный вред; причиненный лицам, находящимся со страхователем в трудовых отношениях, во время исполнения ими трудовых обязанностей; причиненный имуществу, которым страхователь обладает на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления или ином законном-основании;
убытки страхователя, вызванные уплатой неустойки, исполнением гарантийных и аналогичных им обязательств, неисполнением или ненадлежащим исполнением договорных обязательств; упущенная выгода.
Страховые компании могут применять и различные коэффициенты при расчете страхового взноса в зависимости от степени риска. При этом учитываются следующие факторы и параметры: характеристика окружающей среды (широкое или локальное распространение загрязнения); концентрация населения (высокая, средняя, низкая); число аварий, произошедших на объекте страхования за последние несколько лет; частота производимых огнеопасных или взрывоопасных работ; выполнение страхователем требований органов государственного надзора; частота нарушений технологического процесса; частота аварийных ситуаций; наличие противопожарной сигнализации; состояние подъездных путей; наличие охраны; характеристика здания и основных конструкций. ". Заключение договора страхования в отношении особо опасных объектов накладывает на страхователя помимо типовых ряд специфических обязанностей:
соблюдать положения действующего законодательства и нор-мативно-технических документов в области промышленной безопасности;
иметь лицензию на эксплуатацию опасного производственного объекта, уведомлять о прекращении ее действия, приостановлении и возобновлении;
допускать к работе на опасном производственном объекте лиц, удовлетворяющих соответствующим квалификационным требованиям и не имеющих медицинских противопоказаний к указанной ра-боте; организовывать и осуществлять производственный контроль за соблюдением требований промышленной безопасности; обеспечивать наличие и функционирование необходимых приборов и систем контроля за производственными процессами в соответствии с установленными требованиями; обеспечивать проведение экспертизы промышленной безопасности, а также проводить диагностику, испытания, освидетельствование сооружений и технических устройств в установленные сроки и по предъявленному в установленном порядке предписанию федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, или его территориального органа;
предотвращать проникновение на опасный производственный объект посторонних лиц; обеспечивать выполнение требований промышленной безопасности к обращению опасных веществ; в рамках предотвращения и (или) минимизации ущерба приостанавливать эксплуатацию опасного производственного объекта самостоятельно или по предписанию уполномоченного федерального органа исполнительной власти (его территориальных органов и должностных лиц) в случае аварии на опасном производственном объекте, а также в случае обнаружения вновь открывшихся обстоятельств, влияющих на промышленную безопасность;
осуществлять мероприятия по локализации и ликвидации последствий аварий на опасном производственном объекте, оказывать содействие государственным органам в расследовании причин аварии, информируя об этом страховщика в установленные сроки; принимать меры по устранению возникающих причин наступления аварий и их профилактике.
Раздел 2. Анализ сумм платежей по страхованию объектов повышенной опасности на примере СК ООО «Росгосстрах»
2.1 Экономический анализ СК ООО «Росгосстрах»
Самой крупной государственной страховой компанией является компания ООО «Росгосстрах», которая является акционерным обществом открытого типа с уставным капиталом в 250 млн. руб., разделенным на 25 тысяч обыкновенных акций (по 1000 руб.). Она создана в соответствии с постановлением Правительства РФ от 10.02.1992 г. № 76 «О создании Российской государственной страховой компании».
В Группу компаний Росгосстрах входят ОАО «Росгосстрах», ООО «Росгосстрах», СК «РГС-Жизнь» (страхование жизни и добровольное пенсионное обеспечение), НПФ «РГС», ООО «РГС-Медицина» (ОМС).
ООО «Росгосстрах» - это 74 филиала во всех субъектах Российской Федерации, включающих более 3500 агентств, страховых отделов, офисов продаж, подразделений урегулирования убытков.
ООО «Росгосстрах» является лидером российского рынка страхования (около 45 млн. клиентов) и традиционно оказывает существенное влияние на развитие страхового рынка России.
ООО «Росгосстрах» - единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.
ООО «Росгосстрах» по итогам 2012 года заняла 1-е место на российском страховом рынке по величине совокупной собранной премии, 1-е место по величине собранных взносов по ОСАГО и страхованию имущества физических лиц, 2-е место по величине собранных взносов по страхованию средств наземного транспорта и страхованию от несчастного случая.
В компании группы входит порядка 3 тыс. агентств, страховых отделов и центров урегулирования убытков. Общая численность работников системы Росгосстраха превышает 97 тыс. человек, в том числе более 60 тыс. агентов.
Миссия компании звучит так: защита благосостояния граждан России путем предоставления доступных и отвечающих их потребностям страховых продуктов.
Главная цель СК ООО «Росгосстрах» - стать абсолютным лидером российского рынка страхования, закрепить репутацию надежной, солидной и динамично развивающейся компании.