Платежные системы расчетов на «чистой» основе предполагают, что непосредственно перевод денежных средств по всем поступившим платежам будут проводиться с учетом поступления средств в адрес данного плательщика. В результате сумма перевода средств может быть уменьшена путем взаимозачета требований и обязательств. Расчеты на «чистой» основе также называют неттинговыми расчетами, имея ввиду, что перевод осуществляется только нетто величины, то есть за минусом суммы поступлений. Удобство данной формы организации платежной системы заключается в сокращении количества платежных транзакций, что значительно снижает стоимость платежных услуг.
? В зависимости от режима проведения расчетов в системе платежные системы можно подразделить на системы, работающие в режиме реального времени, и системы, работающие с задержкой платежа. Платежные системы, работающие в режиме реального времени, обеспечивают практически мгновенное проведение расчетов. Как правило платежные системы, работающие в режиме реального времени, являются системами на валовой основе, поскольку в таких системах нет необходимости проводить проверку на возможность взаимозачета. Платежные системы, работающие с задержкой платежа, обеспечивают проведение платежа с незначительными задержками от момента получения соответствующего приказа (в результате учета переводов и поступлений). Как правило платежные системы, работающие с задержкой платежа, являются неттинговыми системами.
? С точки зрения необходимости открытия счета платежные системы можно подразделить на платежные системы, предусматривающие открытие клиенту счета, и платежные системы, не предусматривающие открытие счета клиентам. Платежные системы, предусматривающие открытие клиенту счета, характеризуются тем, что клиенту в обязательном порядке открывается либо индивидуальный банковский счет, либо внутрисистемный счет у оператора платежных услуг, не являющегося кредитным институтом. Платежные системы, не предусматривающие открытие счета клиентам, характеризуются тем, что клиентам не открывается счет, а идентификация платежей осуществляется, как правило, по адресу электронной почты пользователя либо по его логину.
Дополнительные признаки в целях классификации платежных систем.
? С точки зрения используемой в расчетах валюты платежные системы предлагаем подразделять на моновалютные платежные системы и мультивалютные платежные системы.
Моновалютная платежная система представляет собой систему, в которой используется одна валюта: либо официальная денежная единица (государственная), либо собственная денежная единица (частная или виртуальная), установленная в качестве расчетной в рамках платежной системы. Например, платежная система Банка России является моновалютной, поскольку для расчетов в ней используется только российский рубль.
Мультивалютная платежная система представляет собой систему, в которой используется две и более валюты. В принципе, в мультивалютной системе количество используемых в расчетах валют определяется с учётом потребностей клиентов, но в рамках действующего законодательства. Например, в системе WebMoney в настоящее время использует несколько различных валют [4, c. 28].
? В зависимости от наименования валютной единицы, выступающей в качестве счетной единицы и средства платежа, платежные системы предлагаем подразделять на системы с расчетами в государственных валютных единицах (национальных валютах) и системы с расчетами в частных валютных единицах (виртуальных валютах).
Платежные системы с расчетами в государственных национальных валютных единицах являются доминирующими в современных денежно-кредитных системах. Национальные валютные единицы признаются законными средствами платежа в рамках национальных экономик (доллар США, евро, российский рубль и др.), и их эмиссия обеспечивается/контролируется государственными денежно-кредитными регуляторами. Именно через такие системы совершается подавляющее количество современных оптовых и розничных платежей.
Платежные системы с расчетами в частных валютных единицах являются новым направлением развития платежных систем. Виртуальные валютные единицы выпускаются исключительно в цифровой форме, только частными эмитентами и не гарантируются какой-либо юрисдикцией (Bitcoin, Litecoin, Ripple и др.). Они выполняют основные денежные функции исключительно по соглашению сторон только в рамках сетевого сообщества пользователей виртуальной валюты. Виртуальная валюта -- это цифровое выражение стоимости (денежной суммы), которая может покупаться и продаваться в цифровой форме и функционировать в качестве: 1) средства обмена; и/или 2) счетной единицы; и/или 3) средства сохранения стоимости, но не имеет законного статуса в какой-либо юрисдикции (то есть, не является с нормативной точки зрения законным средством платежа на национальном уровне). Обычно существование виртуальной валюты подразумевает наличие определенной схемы, описывающей процесс создания и передачи стоимости.
Виртуальные валюты отличаются от общепризнанных национальных фидуциарных денег (национальных валют), выпускаемых государственными денежными-кредитными властями, по ряду формальных критериев. Во-первых, виртуальная валюта выпускается в цифровой форме (в форме криптографических записей), в то время как национальная валюта выпускается в физической форме (в форме знаков стоимости). Во-вторых, виртуальная валюта выпускается исключительно частными эмитентами, в то время как национальная валюта выпускается только государственными денежно-кредитными регуляторами на монопольной основе. В-третьих, виртуальная валюта не выпускается и не гарантируется какой-либо юрисдикцией. Она выполняет основные денежные функции исключительно по соглашению сторон только в рамках сетевого сообщества пользователей виртуальной валюты. Вместе с тем виртуальные валюты отличаются и от электронных денег. Во-первых, виртуальные валюты, в отличие от традиционных форм электронных денег, представляют электронную стоимость, номинированную в новой валютной единице, а не в национальной валюте, которая является законным средством платежа. Во-вторых, виртуальные валюты, в отличие от электронных денег, не являются обязательствами кредитной организации, специализированного эмитента или какого-либо иного юридического лица.
Помимо формальных можно обозначить и ряд сущностных особенностей виртуальных валют. Во-первых, в большинстве случаев современные виртуальные валюты являются активами, стоимость которых определяется спросом и предложением. В основе их стоимости лежит схожая концепция с такими товарами, как золото. Однако, в отличие от товаров, они имеют нулевую внутреннюю стоимость. В результате, их стоимость основывается только на вере в то, что они могут быть обменены на другие товары или услуги, или определенное количество национальной валюты в более поздний момент времени. Во-вторых, отличительной особенностью схем виртуальных валют является способ передачи электронной стоимости от плательщика к получателю. Ключевым новшеством схем виртуальной валюты является использование так называемой децентрализованной системы учета данных по транзакциям (distributed ledgers), которая обеспечивает проведение удаленного прямого обмена электронной стоимостью при отсутствии доверия между сторонами и без участия посредников.
? С точки зрения территориального охвата и каналов доступа к сервисам платежные системы предлагаем подразделять на: а) национальные (внутристрановые) платежные системы; б) трансграничные (межстрановые) платежные системы; в) территориально не ограниченные (сетевые или Интернет-платежные) системы. Национальные платежные системы характеризуются тем, что в своей деятельности ограничиваются рамками одной страны и не могут выходить на международный уровень. Трансграничные платежные системы характеризуются тем, что в своей деятельности преодолевают границы между государствами, что позволяет платежным институтам выходить на наднациональный уровень. Территориально не ограниченные платежные системы характеризуются тем, что в своей деятельности преодолевают не только границы между государствами, но и между разными коммерческими средами, позволяя провайдерам платежных услуг совершать платежи между пользователями и сообществами как в традиционной коммерческой сети, так и в сети Интернет, без четких территориальных границ.
? В зависимости от формы используемых платежных инструментов платежные системы предлагаем подразделять на: а) платежные системы, использующие бумажные платежные инструменты; б) платежные системы, использующие традиционные электронные платежные инструменты; в) платежные системы, использующие новые электронные платежные инструменты. Платежные системы, использующие бумажные платежные инструменты, характеризуются тем, что платежные инструменты или расчетные документы в таких системах оформляются в бумажной форме (например, банковские чеки). Платежные системы, использующие традиционные электронные платежные инструменты, характеризуются тем, что электронные платежные инструменты предусматривают электронную форму обработки платежной информации (например, банковские платежные карты). Платежные системы, использующие новые (или инновационные) электронные платежные инструменты характеризуются тем, что платежные инструменты предусматривают электронную форму обработки платежной информации в интерактивной среде (например, электронные чеки или виртуальные бумажники). Такие системы появляются, как правило, в результате второго этапа электронизации денежно-кредитной сферы.
? В зависимости от возможности получения дохода от остатков денежных средств на счете в системе платежные системы предлагаем подразделять на: а) платежные системы, в которых хранение денег в системе не влечет за собой финансовых последствий; б) платежные системы, в которых хранение денег на счетах системы приводит к необходимости оплаты комиссии за хранение средств; в) платежные системы, выплачивающие вознаграждение пользователю за размещение средств на счетах.
Платежные системы, в которых хранение денег в системе не влечет за собой финансовых последствий для участников расчетов, являются наиболее типичными системами. Так как основной целью функционирования системы является проведение платежей между участниками, комиссии затрагивают только операции по переводу денежных средств. По такому принципу работает большинство платежных систем в мире, в том числе и российские платежные системы (например, система «Золотая Корона»).
Платежные системы, в которых хранение денег на счетах системы приводит к необходимости оплаты комиссии за хранение средств, как правило, характерно для Интернет-платежных систем, в которых в качестве расчетных единиц хранятся физические материалы, соответствующие номиналу открытого счета (например, система E-Gold).
Платежные системы, выплачивающие вознаграждение пользователю за размещение средств на счетах, представляют собой системы, в которых принимаются на хранение депозиты до востребования с выплатой комиссии за пользование средствами. Например, платежная система PayPal предусматривает выплату процентов за временное хранение средств на счете платежной системы.
? В зависимости от используемых информационных каналов доступа к платежной инфраструктуре платежные системы предлагаем подразделять на платежные системы, использующие закрытые банковские сети, и платежные системы, использующие открытую сеть Интернет и мобильные сети. В платежных системах, использующих закрытые банковские сети, все информационные сообщения, касающиеся платежных транзакций, передаются через защищенные выделенные банковские каналы связи, внешний доступ к которым невозможен, примером таких систем являются системы межбанковских платежей. В платежных системах, использующих открытую сеть Интернет и мобильные сети, информационные сообщения, касающиеся платежных транзакций, передаются через открытые каналы связи. Поэтому, передача информационных сообщений требует использования специальных протоколов шифрования передаваемой информации. Примером могут служить платежные системы VISA и MasterCard, которые для обеспечения безопасности платежей в Интернете используют протокол 3D Secure.
Выводы
Рассмотренные признаки классификации платежных систем не являются исчерпывающими в силу их непрерывной эволюции. При этом, именно вспомогательные признаки классификации являются, по нашему мнению, наиболее интересными с исследовательской точки зрения, так как отражают современные инновации, происходящие в платежных системах. Следует также отметить, что эффективность платежей в рамках проанализированных нами платежных систем определяется следующими ключевыми факторами:
1) способностью платежных систем быстро и эффективно обрабатывать крупные и мелкие платежи; устойчивостью платежных систем к флуктуациям ликвидности и дефолтам экономических субъектов;
2) способностью платежных систем обеспечивать безопасность, надежность и конфиденциальность процессов осуществления платежей;
3) способностью платежных систем обеспечивать непрерывное функционирование платежной инфраструктуры и ее быстрого восстановления в случае непредвиденных сбоев или попыток информационного взлома.
Литература
1. Кочергин Д.А. Электронные деньги: учебник. -- М.: Изд-во Маркет ДС; Центр исследований платежных систем и расчетов (ЦИПСиР), 2011. -- 424 с.
2. Криворучко С.В., Лопатин В.А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование, международный опыт и российская практика. -- М.: ЦИПСиР, 2013. -- 456 с.
3. Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / коллектив авторов; ред.-сост. А.С. Воронин. -- М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2013. -- 424 с.
4. Платежные системы. Учебное пособие / Под редакцией С.Е. Дубовой, А.С. Обаевой. -- Киров: МЦНИП, 2014. -- 453 с.
5. Указание Банка России № 2815-У от 02.05.2012 «Об установлении значений критериев для признания платежной системы значимой». -- URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_ 130929/ (дата обращения 20.01.2016).
6. Федеральный закон РФ № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» // Российская газета, 30 июня 2011 г. -- № 139.
7. A Glossary of Terms Used in Payments and Settlement Systems. // The Committee on Payments and Market Infrastructures. BIS, 2014. -- September (Updated).
8. Core Principles for Systemically Important Payment Systems // Committee on Payment and Settlement Systems. BIS, 2001. -- January.
9. Digital currencies // The Committee on Payments and Market Infrastructures. BIS, 2015. -- November. -- 24 p.
10. General Guidance for National Payment System Development // Committee on Payment and Settlement Systems. BIS, 2006. -- January. -- № 70.
11. Kokkola Т. The Payment System // Payments, Securities and Derivatives, and the Role of the Eurosystem, ECB, 2010.
12. Policy Issues for Central Banks in Retail Payments // Committee on Payment and Settlement Systems. BIS, 2003. -- March.
13. Opinion on «Virtual Currencies» // European Banking Authority. -- 4 July 2014. -- 46 p. (Retrieved 8 July 2014).