Санкт-Петербургский государственный университет
Современная интерпретация и классификация платежных систем
Кочергин Д. А., профессор кафедры теории кредита и финансового менеджмента экономического факультета, доктор экономических наук
Аннотация
В статье проанализированы вопросы современной интерпретации платежных систем, обоснованы характерные особенности различных систем платежей, предложен авторский подход к классификации платежных систем в соответствии с которым выделены классические и инновационные признаки классификации. Автором определены ключевые особенности новых платежных систем, таких как схемы платежей виртуальными валютами.
Ключевые слова: платежные системы, интерпретация платежных систем, виды платежных систем, признаки классификации платежных систем, национальная платежная система, оптовые платежные системы, розничные платежные системы, виртуальная валюта.
В современной рыночной экономике платежные системы играют важную роль в обеспечении эффективности функционирования как финансовой, так денежно-кредитной системы. Глобализация мирохозяйственных связей и интернационализация платежей требуют более быстрого перевода денежных средств, а стремительный рост числа платежей вызывает необходимость использовать в платежных системах передовые платежные технологии и инновационные платежные инструменты. Однако в современных условиях совершенствование платежных систем идет не только по пути использования новых технологий на основе достижений в области вычислительной техники, телекоммуникационных средств и компьютерных сетей, но и разработки и внедрения новых архитектурных построений, методов оптимизации расчетного процесса, способов повышение надежности и бесперебойности функционирования платежных систем.
В рамках данной статьи мы проанализируем различные подходы к интерпретации понятия «платежная система» и представим собственную классификацию современных платежных систем с целью выявить особенности функционирования и определить области использования различных платежных систем. Кроме того, мы обозначим ключевые особенности новых платежных систем, таких как схемы платежей виртуальными валютами.
Платежная система может быть определена в узком и широком смысле.
В узком смысле платежная система обычно интерпретируется как межбанковская система денежных переводов. В широком смысле платежная система -- это система взаимоотношений субъектов экономики, организованная определенным образом, которая в соответствии с установленными правилами и процедурами обеспечивает инфраструктуру перевода денежных средств от одного экономического субъекта к другому [11, p. 25]. В широком смысле платежную систему можно определить с функциональной и институциональной точки зрения.
С функциональной точки зрения платежная система -- это набор инструментов, процедур и межбанковских систем платежей, используемых для (передачи денежных средств по поручению физических и юридических лиц с целью выполнения возникающих у них платежных обязательств) организации денежного обращения. С институциональной точки зрения платежная система -- это институциональная структура, обеспечивающая посредством установленных процедур и юридических норм взаимодействие между своими участниками и предоставляющая возможность осуществлять расчеты с использованием различных средств платежа.
Разнообразие выполняемых функций платежными системами, множественность участников платежей, специфика обслуживаемых сегментов денежного оборота являются основными причинами существования разных видов платежных систем.
Мы считаем целесообразным выделить 15 признаков классификации платежных систем. При этом первые 9 признаков можно условно назвать классическими (основными), а последующие 6 признаков -- инновационными (дополнительными). Основные признаки классификации платежных систем обычно рассматриваются в научной и учебной литературе довольно подробно, в то время как вспомогательным признакам классификации платежных систем не уделяется достаточного исследовательского внимания. Тем не менее, появление в последние годы интернет-платежных систем, схем расчетов виртуальными валютами и т.д. являются важными инновациями в сфере платежей и требуют дальнейшего развития традиционных критериев классификации видов платежных систем.
Классификации платежных систем.
? С точки зрения значения платежной системы для финансовой системы страны (масштаба и значимости оказываемых услуг) можно выделить национальную платежную систему и прочие платежные системы.
Национальная платежная система (НПС) является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны. Термин «национальная платежная система» был введен в экономический оборот в середине 2000-х годов Банком международных расчетов.
С институциональной точки зрения можно дать следующее определение национальной платежной системы. Национальная платежная система представляет собой набор институциональных и инфраструктурных механизмов финансовой системы, которые используются при инициации и переводе денежных требований в форме обязательств центрального банка, коммерческих банков [10, p. 76] и эмитентов электронных денежных средств. В Федеральном законе № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» преобладает институциональный подход к определению данного термина: «Национальная платежная система -- совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)».
Национальная платежная система является подсистемой финансовой системы государства, которая обеспечивает экономических субъектов платежными услугами. При этом НПС не является платежной системой национального масштаба, а представляет собой совокупность всех платежных элементов национальной финансовой системы, включая все государственные и коммерческие платежные и расчетные системы [3, с. 11].
Национальная платежная система играет важную роль в финансовой системе государства, выполняя три функции. Во-первых, НПС создает на территории государства условия для хозяйственного оборота имущества и имущественных прав, предоставляя возможность осуществления платежей по сделкам в рамках функционирования хозяйственной системы (в том числе при производстве и продаже товаров, выполнении работ, предоставлении услуг и т.п.). Во-вторых, НПС обеспечивает реализацию экономической и финансовой политики государства, в том числе: денежно-кредитной политики (платежи на денежном рынке и рынке ценных бумаг в рамках управления денежной массой и процентными ставками); бюджетно-налоговой политики (платежи в рамках сбора налогов и распределения бюджета); валютной политики (платежи на валютном рынке в рамках управления курсом национальной валюты); инвестиционной политики (платежи в рамках реализации государственных инвестиционных проектов) и др. В-третьих, национальная платежная система также дает возможность осуществлять платежи, находящиеся за рамками хозяйственного оборота, например, предоставление безвозмездной помощи, оплата штрафов и т.д.
В целом, национальная платежная система включает в себя всё множество субъектов, осуществляющих платежи, а также субъектов, осуществляющих инфраструктурное обеспечение функционирования национальной платежной системы. Прочие платежные системы являются лишь частью национальной платежной системы.
? В зависимости от институциональной принадлежности платежные системы можно подразделить на платежную систему центрального банка и частные платежные системы. Платежная система центрального банка (государственная система) представляет собой подсистему национальной платежной системы, основанную на использовании учреждений центрального банка (либо иных денежно-кредитных регуляторов) для перевода денежных средств между контрагентами. Платежная система центрального банка является наиболее значимой в платежной системе страны и определяет правила и стандарты работы внутри национальной платежной системы в целом. Частные платежные системы (не государственные системы) включают в себя все виды платежных систем, организуемых без непосредственного участия государственных органов денежно-кредитного регулирования. Наиболее характерным примером частных платежных систем является платежная система коммерческих банков, в которой кредитные институты совершают платежи через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. платежный денежный межбанковский
? В зависимости от субъектов платежных операций платежные системы можно подразделить на системы межбанковских платежей и системы межхозяйственных платежей. К системам межбанковских платежей относятся системы, в которых основными участниками являются кредитные институты, деятельность которых подлежит банковскому надзору. В такой системе денежные переводы осуществляются между банками как за их счет, так и от имени их клиентов [2].
К системам межхозяйственных платежей относятся системы, в которых участники расчетов могут быть как кредитными институтами, так и не банковскими организациями. Основной целью деятельности таких систем является проведение платежей между хозяйствующими субъектами по их операциям. Расчеты при этом могут вестись посредством межбанковских расчетов, внутри одного банка, непосредственно между субъектами, если используется наличная форма расчетов [4, с. 24].
? С точки зрения централизации платежные системы можно подразделить на централизованные платежные системы и децентрализованные платежные системы. Централизованная платежная система представляет собой систему платежей, контролируемую государством и управляемую из единого федерального центра. В централизованных системах каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру. По своей структуре централизованные платежные системы соответствуют платежным системам центрального банка или иных централизованных денежно-кредитных регуляторов. Децентрализованная платежная система представляет собой систему платежей, контролируемую и регулируемую частными кредитными институтами. Децентрализованная платежная система включает в себя все виды частных платежных систем, а также часть денежного оборота, обслуживаемого наличными деньгами. В децентрализованных платежных системах отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных.
Как правило, уровень централизации платежной системы оказывает влияние на скорость ответной реакции платежной системы на действия регулирующих органов. Чем большая часть денежного оборота проходит через централизованную платежную систему, тем проще управлять денежными потоками в целях осуществления денежно-кредитной политики.
? В зависимости от величины (или суммы) обслуживаемых платежей платежные системы можно подразделить на оптовые платежные системы и розничные платежные системы. Оптовые платежные системы (платежные системы для перевода крупных сумм) предназначены для обработки крупных и срочных платежей. Платежи, осуществляемые через оптовые платежные системы, как правило, обладают следующими особенностями: а) высокими суммами транзакций; б) производятся в сравнительно небольшом количестве ограниченным количеством финансовых учреждений; в) осуществляются с использованием ограниченного набора безналичных платежных инструментов; г) являются сверх срочными и требуют своевременного расчета (клиринг и окончательный расчет по таким платежам должен быть осуществлен в пределах одного дня или даже более короткого часового цикла) [11, p. 27]; д) связаны с операциями на денежном рынке или валютными операциями [7, p. 28]. Розничные платежные системы характеризуются следующими особенностями: а) низкими суммами трансакций; б) платежи производятся в большом количестве значительным числом кредитных и платежных институтов; в) платежи производятся с использованием широкого спектра безналичных платежных инструментов; г) платежи являются срочными (клиринг и окончательный расчет по таким платежам осуществляется в пределах 1-2 дней); д) в процессе обработки платежной информации, а также при клиринге широко используются негосударственные частные процессинговые и клиринговые системы [12, p. 6].
? В зависимости от степени значимости системы для финансовой сферы страны, платежные системы можно подразделить на: а) системно значимые платежные системы; б) социально значимые платежные системы; в) прочие платежные системы (системы, не обладающие системно значимыми характеристиками для финансовой сферы). Системно значимая платежная система представляет собой систему, в которой нарушение в деятельности самой системы в результате недостаточной защищенности от риска может вызывать дальнейшие нарушения в работе участников систем и приводить к системным нарушениям в функционировании финансовой сферы в целом [8, p. 5]. Социально значимая платежная система представляет собой систему, в которой нарушение в деятельности самой системы может вызывать дальнейшие нарушения в работе участников системы и приводить к серьезным социальным последствиям, влияющим на финансовое положение значительного числа участников финансовой сферы [5].
Система, не обладающая системно значимыми характеристиками, представляет собой систему, в которой нарушение в деятельности самой системы не оказывает существенного влияния на финансовое положение значительного числа участников финансовой сферы, не приводит к социальным последствиям или к системным нарушениям в функционировании финансовой системы.
Системы оптовых платежей, как правило, обслуживает значительный сегмент денежного оборота, поэтому прекращение их работы способно подорвать стабильность финансовой системы в целом и привести к значительным потерям участников платежной системы. Поэтому системы оптовых платежей практически всегда являются системно значимыми. В то же время розничные платежные системы могут признаваться системно-значимыми или социально значимыми, если их деятельность затрагивает интересы большого количества хозяйствующих субъектов.
? С точки зрения порядка обработки поступающих от клиентов платежных распоряжений платежные системы можно подразделить на платежные системы с расчетами на валовой основе (системы валовых расчетов) и платежные системы расчетов на «чистой» основе (неттинговые системы расчетов).
Платежные системы с расчетами на валовой основе подразумевают обработку каждого платежного документа индивидуально и соответственно проведение по нему отдельного платежа. Расчеты на валовой основе позволяют обрабатывать платежи независимо друг от друга. Удобство данной формы организации платежной системы заключается в сокращении времени проведения платежей и снижении платежных рисков.