Московский государственный областной университет
Социально-педагогические детерминанты формирования финансовой грамотности школьников
Снурницына Юлия Маратовна,
ассистент кафедры начального образования, аспирант кафедры педагогики
Аннотация
В статье рассматриваются социально-педагогические детерминанты формирования финансовой грамотности, внешние по отношению к педагогической теории и практике факторы в социальном устройстве, политике, идеологии, экономике, традициях, общей культуре государства и общества, которые оказывают влияние на развитие новых направлений педагогической деятельности в области финансового образования.
Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовое образование, школьники, исследование, социальная действительность.
Abstract
Socio-pedagogical determinants of creating schoolchildren's financial literacy
Snurnitsyna Julia M.
Assistant lecturer at the Department of Primary Education, PhD post-graduate student at the Department of Pedagogy, Moscow Region State University
The article discusses the socio - pedagogical determinants of the financial literacy creation, factors external to the pedagogical theory and practice in the social structure, politics, ideology, economics, traditions of the general culture of the state and society, which affect the development of new areas of pedagogical activity in the field of financial education.
Основная часть
В последние десятилетия финансовых потрясений и неопределенности как в развитых, так и в развивающихся странах растет озабоченность уровнем финансовой грамотности граждан со стороны правительств, регулирующих органов, учреждений и научных кругов. Уровень финансовых знаний населения, а также возникающие отношения и поведение оказывают сильное влияние на общие экономические условия, особенно в период недавнего глобального финансового кризиса.
Нестабильность экономики и текущее состояние мировой финансовой среды в разных странах мира обозначили важность финансовых возможностей не только с индивидуальной, но и с глобальной точки зрения. Финансовая грамотность была признана ключевым навыком для людей, которые вовлечены во все более сложные финансовые сценарии современной жизни [1]. Несмотря на свою значимость, многие исследования по всему миру показывают, что большая часть населения мира по-прежнему страдает от финансовой неграмотности, что определяет необходимость принятия мер по решению возникающих в проблемном поле финансовой грамотности проблем [2-5].
Отечественные исследования также определяют полисферную парадигму содержательно-организационных основ финансовой грамотности подрастающего поколения как ведущего тренда реализации государственной образовательной политики Российской Федерации и как базовый фундамент для консолидации профессионального педагогического сообщества в воспитании гражданина мира [6-9].
В последнее время широкое распространение получили различные альтернативные финансовые услуги, включая кредиты, ломбарды, различные виды ссуд. Одновременно с этим изменения в пенсионном законодательстве все больше возлагают ответственность за сбережения, инвестиции и накопление на население, в то время как в прошлом граждане полагались в основном на программы социального обеспечения и установленные государством пенсионные выплаты. Сегодня поколение «беби-бумеров», пользуясь различными возможностями финансовых рынков, имеет как различные виды вкладов, так индивидуальные пенсионные счета. Эта тенденция к дезинтермедиации все чаще требует от людей принятия решений: сколько сэкономить и куда инвестировать, как во время выхода на пенсию взять на себя ответственность за кумуляцию операционных, страховых, кредитных и других рыночных рисков.
Несмотря на быстрое распространение таких комплексных продуктов для розничного рынка, как кредиты, ипотека, кредитные карты, пенсионные счета, дифференцированные платежи и аннуитеты, многие из них оказались трудными для финансово неискушенных инвесторов. Новые инструменты и возможности имеют преимущества и одновременно приводят к росту ответственности в вопросах, как занимать, сохранять, инвестировать и обесценивать свои активы разумно, подписывая финансовые договора.
В ситуации социально-экономических преобразований модернизация российского образования, провозгласившая задачу формирования образованных, предприимчивых людей, способных совершать рациональный выбор и принимать решения, нести ответственность за собственную деятельность и социально-экономическое будущее страны, требует более полной реализации возрастного потенциала формирования финансовой грамотности обучающихся образовательных организаций. Основными детерминантами формирования финансовой грамотности являются новые социально-экономические условия динамично развивающегося мира и, как следствие, современное правовое пространство, а также новые аксиологические ориентиры.
Финансовая грамотность важна не только на индивидуальном уровне, влияя на решения отдельных граждан об инвестициях и заимствованиях на финансовых рынках, но и на глобальном уровне, что имеет последствия для стабильности экономики в целом. Различные виды активов, растущее число и сложность доступных финансовых продуктов и услуг, инноваций, а также дерегулирования финансовых рынков с конца 1980-х гг. свидетельствует об отсутствии финансовой грамотности населения.
Низкая диверсификация рисков, неэффективное распределение финансовых ресурсов, низкие нормы сбережений, высокий уровень кредитной задолженности, финансовое мошенничество, незнание прав потребителей финансовых услуг, неумение рационально использовать финансовые и другие виды ресурсов, недостаточный объем пенсии, в том числе и ее связь с неверным планированием, игнорирование и непонимание финансовых договоров являются основными проблемами населения Российской Федерации на рынке финансовых услуг [10].
Несмотря на то, что с 2011 г. Министерство финансов РФ совместно со Всемирным банком реализует проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», уровень финансовой грамотности остается по-прежнему невысоким, что подтверждено результатами исследований, проведенных международной программой PISA, Консорциумом компаний ЗАО «Демоскоп» и ЗАО «Прогностические решения», а также Национальным агентством финансовых исследований.
В отчете, опубликованном на сайте Министерства финансов РФ 19 июля 2017 г. представлены сравнительные результаты первого и второго раундов изучения финансовой грамотности подростков 14-17 лет, а также взрослого населения, проводимых в 2013 г. и 2015 г. соответственно [11] По результатам исследования количество россиян, понимающих основы формирования пенсии, выросло с 18% до 25%. Понимание в вопросах соотношения риска и вознаграждения сократилась с 66% до 64%. Понимание важности наличия сбережений на кризисные жизненные ситуации выросло с 30% до 32%. Количество заемщиков, признающих необходимость сравнения коммерческих предложений банков по кредитным продуктам, выросло с 62% до 63%. Число россиян, справившихся с базовым тестом по финансовой арифметике, сократилось с 33% до 14%. Доля граждан, принимающих личную ответственность за собственные финансовые потери на операционном рынке, выросла с 37% до 44%. Понимание важности вопроса формирования сбережений, по результатам опроса 2013 г., есть у 40% россиян трудоспособного возраста. В 2015 г. данный показатель составил лишь 32%. В 2013 г. 53% россиян считали неприемлемым поведением отказ от погашения кредита. Доля россиян, понимающих необходимость предпринимать действия административного или юридического характера в случае нарушения законодательства финансовыми компаниями, выросла с 37% до 42%.
Повышение финансовой грамотности является актуальной проблемой общественного развития и с каждым годом все более значимой задачей для правительства большинства
стран. Очевидно, что многообразие финансовых услуг позволяет потребителям улучшать качество их жизни. Однако население чаще всего оказывается неспособным эффективно использовать свои финансовые ресурсы из-за недостаточности знаний и навыков в подобных вопросах.
Незначительная степень финансовой грамотности негативно отражается на уровне жизни и материальном благополучии населения, препятствует развитию экономики и инвестициям, влечет неблагоприятные последствия для социально-экономического положения страны в целом.
Проведенные исследования показывают, что в области финансового поведения для россиян характерны патернализм, отсутствие подушки финансовой безопасности, негативное отношение к богатству, незнание инструментов выбора финансовых организаций, нежелание пользоваться финансовыми услугами [10].
В соответствии со «Стратегией повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы» (далее - Стратегия) вышеуказанные установки являются следствием двух групп проблем [12].
Во-первых, отсутствие достаточных знаний и навыков для финансовых операций связано с отсутствием системы обучения финансовой грамотности, недостатком программ и материалов, в первую очередь, для обучающихся образовательных организаций.
Во-вторых, проблемное поле негативных установок является следствием перекладывания личной финансовой ответственности населения на государство (патернализм), недоверия населения к сфере финансов, отсутствия механизмов, которые обеспечивают формирование финансовой грамотности населения, низкого уровня информирования по вопросам правовой защиты в области пенсионного законодательства, прав граждан.
В соответствии со Стратегией обучающиеся организаций общего и профессионального образования являются первой целевой группой населения, которая составляет потенциал будущего развития страны. Введение финансовой грамотности в образовательные программы на базе ФГОС и (или) примерных программ является основой формирования готовности выпускника образовательных организаций к успешному движению в мире конвергентных технологий и необходимым условием формирования финансового поведения и повышения уровня и качества жизни граждан Российской Федерации.
Другим важным детермирующим фактором формирования финансовой грамотности являются аксиологические ориентиры. Введение нового предметного направления - важная и необходимая мера, обусловленная ростом роли денег в условиях современной жизни и отражающая потребности общества, которому необходимо в постоянно меняющемся мире отходить от привычных, сложившихся под влиянием социальных условий и опыта отношений к различным явлениям, что касается в том числе вопросов назначения, роли и применении денег.
Сложившиеся в сознании стереотипы привели к противоречию между старыми ценностями, с которыми современное общество еще не успело расстаться, и новыми, которые оно только стремится освоить. Подрастающее поколение оказалось между двух противоположных крайностей: деньги - зло и деньги - культ. Негативное отношение к деньгам большой части населения, как правило, характеризует финансовую беспомощность, которую можно рассматривать как результат противоречия между достижениями рыночной экономики и национальным характером.
В связи с этим организацию образовательного процесса в проблемном поле формирования финансовой грамотности необходимо выстраивать на основе нового ценностного отношения к деньгам, а также с учетом пересмотра некоторых сложившихся установок («Большие деньги нельзя заработать честным трудом», «Деньги - корень всех зол», «Чем человек богаче, тем он более жадный», «Деньги портят человека», «Дороже - значит лучше», «Нищим родился, нищим и помрешь»), корни которых уходят в историческое прошлое.
Отношение к деньгам на протяжении веков закладывало православие, являющееся само по себе одной из главных национальных ценностей России. Основу российской традиционной культуры составляют идеалы Веры, Правды, Порядка, Справедливости, Труда, Семьи, Нравственности. Такие понятия, как духовность, просвещение, сострадание, терпение, являются частью духовно-нравственных ценностей Православия и других конфессий нашей страны. Несмотря на количество богатых людей, которых в России всегда было немало, никогда не было проповеди богатства, так учила церковь. И русская культура, и литература, и русский фольклор всегда провозглашали, что «не в деньгах счастье». С самого детства дети на примере народных сказок учатся не судить о людях по их внешнему виду и поведению [13, с. 145] По мнению С.Г. Тер-Минасовой, русские народные сказки внушают простую мысль: быть богатым - плохо, а быть бедным хорошо, потому что в русских сказках все богатые плохие, а все бедные хорошие.
Отсюда пренебрежительное отношение к любым материальным благам - типичная характеристика русского сознания, русской культуры [13, с. 172]. Отсюда же и многообразие пословиц, которые характеризуют отношение к богатству: лучше капля ума, чем вдоволь богатства; богат ждет пакости, а убог - радости; богатство спеси сродни; не с богатством жить, с человеком; не от скудости скупость вышла, от богатства; мужик богатый, что бык рогатый (зазнается); чем богатее, тем скупее; на что мне (не надо мне) богатого, подай тороватого; у богатого черт детей качает; богатому не спится: богатый вора боится; богатому черти деньги куют; будешь богат, будешь и скуп [14].