Материал: Рынок страхования жизни в России

смерть застрахованного лица от любых причин - 100% страховой суммы;

причинение застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая. Страховое обеспечение выплачивается в размере от 100% страховой суммы Диагностирование опасного заболевания (рак, инфаркт, терминальная почечная недостаточность, инсульт, паралич) или необходимость хирургического вмешательства (аорто-коронарное шунтирование, трансплантация органов) - 100% страховой суммы;

смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (в том числе наступившая не позднее года со дня наступления несчастного случая) - 100% страховой суммы;

причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее назначение инвалидности. Страховое обеспечение при наступлении инвалидности от любых причин выплачивается в размере 100% при назначении инвалидности I группы, 75% - II группы; и назначении инвалидности III группы в результате несчастного случая - в размере 50% страховой суммы;

причинение вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, повлекшее назначение инвалидности. Страховое обеспечение выплачивается в размере 100% при назначении инвалидности I группы, 75% - II группы, 50% - III группы.

3) Программа "Защита и накопление" - Жасо Лайф

Программа позволяет:

обеспечить страховую защиту в случае утраты трудоспособности;

обеспечить защиту семьи в случае внезапной потери кормильца;

осуществить целевые накопления денежных средств для решения жизненно важных вопросов членов семьи, в том числе на образование детей;

выбрать наиболее удобный для Вас вариант оплаты страховых взносов;

обеспечить высокий уровень страховой защиты сразу после заключения договора;

освободить от уплаты страховых взносов в случае инвалидности 1, 2 группы;

начисление дохода от инвестиционной деятельности Компании.

Дополнительная программа:

- смерть в результате несчастного случая;

- инвалидность 1,2,3 группы в результате несчастного случая;

- временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.

Мною были выбраны 2 случая. В первом застрахованным является женщина 22 лет, срок действия договора составляет 5 лет. В калькуляторе программ "Копилка" компании СОГАЗ и "Забота" компании УралСиб необходимо выбрать страховую сумму. В данном случае - 150 тыс. руб. Ежегодный страховой взнос составляет около 20 000 рублей, а ежемесячный - 1700 рублей. В калькуляторе программы "Защита и накопление" компании ЖАСО необходимо выбирать страховой взнос, а калькулятор рассчитывает страховую сумму. Так, при уплате в течение 5 лет ежегодно взноса в размере 20 тыс. руб. страховая сумма составит 111 тыс. руб.

Во втором случае застрахованным является мужчина, возраст которого - 30 лет, срок действия договора страхования составляет 15 лет. При страховой сумме 1,5 млн руб., страховой взнос составит около 65 тыс.руб. В переводе на ежемесячный платеж - около 5,5 тыс.руб.

При этом на сайтах всех трех компаний есть пометка о том, что данный расчет является предварительным, а окончательный расчет величины страхового взноса может быть произведен после заполнения заявления на страхование.

Проанализировав данные, можно сделать вывод о том, что чем больше срок страхования, тем больше будет значение накопленного инвестиционного дохода. В зависимости от срока страхования и страховой суммы можно примерно рассчитать размер страхового взноса, который подходит каждому определенному человеку в зависимости от уровня его доходов и возможностей.

Делая же общий вывод по 2 главе, необходимо отметить, что уровень развития страхования жизни невысок по сравнению с уровнем развития всего страхования в целом. Размер страховых выплат и страховых премий также невысок, но, тем не менее, после мирового экономического кризиса состояние рынка страхования жизни начинает выравниваться и продолжит свое развитие в будущем.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития гражданского законодательства страхования жизни в России

3.1 Актуальные проблемы развития законодательства страхования жизни в России

В России, как отмечалось выше, доля премий по страхованию жизни составляет около 1%. Однако, несмотря на эти данные, рынок страхования жизни в России есть, и он активно работает. На нем присутствуют 64 активных компании, из них 11 дочерних компаний ведущих иностранных страховщиков. На сегодняшний день данный сегмент очищен от налоговых схем. Потенциал для долгосрочного роста сегмента можно оценить как высокий. Вместе с тем имеется ряд факторов, сдерживающих развитие страхования жизни в России. Все факторы можно условно разделить на три уровня: макроуровень (макроэкономика); мезоуровень (финансовая отрасль в целом, страховая - в частности); микроуровень (продуктовый и организаионный уровни). В таблице ниже приведена их классификация.

Таблица Классификация проблем развития страхования жизни

1) Высокая инфляция

Низкая инфляция является необходимым условием развития страхования жизни. Поскольку страхование жизни - инструмент долгосрочного финансового планирования, то оно может быть привлекательно только для потребителя, у которого горизонт планирования своих финансов составляет несколько лет. В условиях высокой инфляции такое планирование невозможно, так как невозможно предсказать доходы и расходы на относительно длительный срок. Проблема противодействия инфляции является одной из актуальнейших проблем страхования жизни.

2) Низкий платежеспособный спрос населения

Говоря о спросе на страхование жизни со стороны населения, большинство страховщиков едины во мнении, что до сих пор средний уровень доходов граждан не позволяет им полноценно пользоваться данным видом страхования.

Как отмечает автор Лайков А.Ю., существует прямая и непосредственная зависимость между динамикой развития страхового бизнеса и динамикой платежеспособного спроса на страхование, которая и определяет состояние и перспективы страхового бизнеса на российском страховом поле, и его инвестиционную привлекательность.

Например, средняя заработная плата в 2011г. составила 21353 руб., увеличившись по сравнению с 2010 г. на 10%. Так, данная цифра выше за счет уровня заработной платы в Центральном Федеральном округе (25913 руб.), в Приволжском Федеральном округе средняя заработная плата составляет 15753 руб. Реальные располагаемые денежные доходы (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) в январе 2011г. увеличились за год всего на 0,8%. Потребительская корзина в среднем в 2011 году составляет 8,5 тыс. рублей. Очевидно, среднестатистический человек с доходом в 15-20 тыс. руб. далек от того, чтобы нести свои деньги в страховую компанию. Покупать страхование жизни при низком доходе просто нет смысла: размеры доступных выгод будут слишком малы, чтобы тратить на их получение время, выводя при этом деньги из хозяйственного оборота. Затраты же на более высокий уровень страховой компенсации уже будут недопустимо высоки.

Сравнив средний уровень дохода со средней стоимостью, например, накопительной программы страхования для мужчины среднего возраста(30 лет), мы увидим, что такое страхование слишком дорого для среднестатистического потребителя. При страховой сумме в 1,5млн рублей и периоде оплаты в 15 лет страховщики запросят ежемесячный взнос в размере 5-5,5 тыс.рублей. Так, в дальнейшем, мужчина в течение последующих 10 лет после окончания срока страхования, будет получать ежемесячный доход в 12,5 тыс.рублей в месяц.

3) Слабая развитость фондового рынка в России

В настоящее время в России пока фактически нет таких долгосрочных инструментов, которые могли бы обеспечивать 20-летнее размещение резервов страховщиков по страхованию жизни. И те российские компании, которые занимаются долгосрочным страхованием жизни, большую часть рисков вынуждены перестраховывать в западных компаниях. В настоящее время государству и российским страховщикам необходимо срочно решать задачи по созданию предпосылок для превращения страховых компаний в крупных институциональных инвесторов, которым доверяет население, с целью трансформации страховых резервов по страхованию жизни в значительный инвестиционный потенциал для национальной экономики.

В соответствии со стратегическими планами правительства "одной из приоритетных задач развития национальной системы страхования является совершенствование инвестиционной политики, предусматривающей выработку и реализацию мер по созданию благоприятного инвестиционного климата в стране, обеспечивающего расширение направлений инвестирования средств страховщиков".

4) Законодательно ограниченный набор инвестиционных возможностей для страхования жизни

Необходимо признать крайне низкую инвестиционную привлекательность для страховщиков набора российских инвестиционных инструментов и ограниченность выбора, что само по себе предопределяет состояние не только страхования в целом, и страхования жизни, в частности, но и во многом всей российской экономики.

Согласно и Правилам размещения страховщиками средств страховых резервов, утвержденных Приказом Министерства финансов РФ от 08.08.2005 № 100н, суммарная доля активов, размещенных в паи паевых инвестиционных фондов, должна составлять не более 10% от величины страховых резервов по страхованию жизни. Данное требование по ограничению инвестиций в высоко рисковые активы, с одной стороны, направлено на обеспечение финансовой надежности страховых компаний, но, с другой стороны, существенно сужает инвестиционные возможности компаний по страхованию жизни.

5) Отсутствие льготного налогообложения по страхованию жизни

Существующая практика налогообложения страхования жизни служит наиболее серьезным тормозом для развития этой отрасли. В настоящее время Налоговый Кодекс предусматривает льготу по подоходному налогу при получении выплаты по договору страхования жизни, заключенному на срок более пяти лет и отсутствии страховых выплат в первый год.

Другой проблемой является двойное налогообложение доходов физических лиц:

- первый уровень: удержание подоходного налога при уплате страховой премии работодателем за своего работника; аналогично и для физических лиц уплата страховой премии за счет личных средств не снижает налогооблагаемую базу работника по подоходному налогу;

- второй уровень налогообложения: удержание налога при осуществлении страховой выплаты в пользу застрахованного, выгодоприобретателя. Это правило имеет несколько исключений, однако они не всегда имеют логику, не "взаимо зачитываются" первым уровнем налогообложения, или не имеют социально-экономического обоснования.

Совокупная сумма страховых взносов работодателей, выплачиваемая по договорам долгосрочного страхования жизни работников, добровольного пенсионного страхования или негосударственного пенсионного обеспечения работников, включается в себестоимость лишь в размере, не превышающем 12 % от суммы расходов на оплату труда. Взносы по договорам добровольного личного страхования, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного работника или утраты застрахованным работником трудоспособности, включаются в состав расходов в размере, не превышающем десяти тысяч рублей в год на одного застрахованного работника.

Неудивительно, что в подобных условиях люди не стремятся страховать свою жизнь, а организации, даже желая застраховать своих сотрудников, жестко привязаны к "белой" зарплате в случае накопительного страхования и низкому абсолютному ограничению при страховании на случай смерти.

Для активизации рынка следует реализовать идеи по переносу налога со страховых взносов на выплаты, дополнительных льготах для корпораций, отмене налога на выплаты в случае смерти. Обозначенный комплекс мер, действительно, сильно повышает привлекательность страхования жизни в качестве инструмента по управлению человеческими ресурсами для компаний и одного из способов инвестирования для населения.

Завершение этапа очищения рынка от налоговых схем делает возможным начало введения налоговых льгот в страховании жизни.

На основании анализа опыта развитых стран можно констатировать, что положительное влияние оказывает предоставление налоговых льгот страхователям. При этом некоторые эксперты справедливо констатируют, что предоставление налоговых льгот индивидуальным страхователям не будет иметь существенного влияния ввиду крайне низкой по сравнению с развитыми странами ставки подоходного налога (13%). Гораздо больший эффект может иметь предоставление налоговых льгот корпоративным страхователям, страхующим свои трудовые коллективы.

6) Низкая информированность о страховании жизни

Появление на российском страховом рынке ОСАГО активизировало динамичное развитие страхования в последние годы, что положительно сказывается на повышении уровня страховой культуры населения. Тем не менее, страхование жизни, являясь добровольным видом страхования, обладает низким потребительским спросом. Подавляющее большинство из тех, кто слышал о страховании жизни, не смогут объяснить его сущность, отличия между различными видами страхования жизни.

В большинстве развитых стран сегмент страхования жизни составляет основную часть рынка страхования (на его долю приходится от 40% до 80% от общей страховой премии). Страхование имеет весомую долю в экономике в целом. Такая ситуация обусловлена сложившейся культурой страхования. В Европе культура страхования более развита: люди более ответственны за себя, за свое здоровье и за свою семью.

Так, 72% опрошенных россиян поддерживают своих близких материально. Эта цифра демонстрирует, что наши соотечественники стремятся реально заботиться о своих близких. Более успешно задачу финансовой поддержки россияне могут решать, используя продукты долгосрочного страхования жизни.

В развитых странах граждане формируют своё финансовое обеспечение за счёт следующих источников:

·государственная пенсия - составляет 20%, и, как нетрудно догадаться, налоги идут на формирование именно этой части;

·корпоративная пенсия - ещё 20% (фактически эта часть зарплаты сотрудников, которая идёт на формирование для них пенсионных накоплений);

·личные пенсионные накопления - 60%, т.е. это деньги, которые гражданин самостоятельно откладывает на своё будущее.

Если говорить об инструментах создания личных пенсионных накоплений, то в Европе сложно найти человека, который в той или иной мере не пользовался программами страхования жизни. В Европе (по статистике) количество застрахованных составляет более 85%, в США - более 95%, в Японии - более 99%. Во-первых, выходя на заслуженный отдых, европейцы обеспечивают себе доход до 70% своего заработка, а во-вторых, люди в течение всей жизни имеют финансовую "подушку безопасности" на случай непредвиденных трат, что позволяет им сберечь собственные накопления и средства.

В России гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца (ст. 39 п.1 Конституции РФ).

Средний размер трудовой пенсии в 2013 г. по РФ составил 8142 руб.

Данные по России:

·70% россиян не имеют накоплений, т.е. фактически живут "от зарплаты до зарплаты"; это значит, что если такой человек оказывается без работы по каким либо причинам, то он с семьёй имеет все шансы оказаться на улице;

·большинство россиян даже не знают размера своей будущей пенсии;

·люди часто любят ссылаться в своих финансовых трудностях на объективные причины, например, кризис и т.п.; однако около 92% наших соотечественников после кризиса 1998 г. ровным счётом ничего не предприняли для того, чтобы как-то изменить своё финансовое положение в лучшую сторону (начиная с поиска другой работы и заканчивая пересмотром статей своих расходов).

7) Проблема капитализации

Поскольку в течение многих лет прогнозировавшийся экспертами бум в сфере страхования жизни так и не наступил, срок окупаемости life-проектов в России очень высок, а рентабельность этой деятельности продолжает снижаться, оплачивать капитал компаниям - страховщикам жизни готовы только самые амбициозные акционеры. Некоторые финансово-страховые группы отказались от своих проектов по страхованию жизни, тем не менее даже с учетом уже сданных лицензий совокупный дефицит капитала страховщиков жизни составляет 8 млрд руб., и только 11 компаний (17,5%) соответствуют новым требованиям;

8) Отсутствие осознанной потребности в страховании жизни

Данная проблема является одной из составляющих более общей проблемы "Низкая страховая культура населения". Причины этой проблемы исходят из противоположных сторон потребительских отношений. С одной стороны, рынок неактивно информирует население о существовании страхования жизни и не делает привлекательных продуктовых предложений с аргументацией выгод для потребителя. С другой стороны, большинство потребителей не в состоянии самостоятельно осознать свои финансовые потребности и построить систему возможностей, которые несут продукты страхования жизни для удовлетворения потребностей.

В России по данным экспертов, из 39 миллионов инвестиционно активных граждан только 38,9 тыс. человек используют те или иные инструменты накопления. Еще 6 млн россиян готовы вложить деньги "куда-нибудь", и 75% из них считают, что максимальную выгоду в сочетании с надежностью они получат, используя банковский депозит.

Население отдает большее предпочтение накоплению, чем защите, и больше доверяет банкам, чем страховщикам. Высокая популярность страхования жизни за рубежом объясняется, во-первых, ярко выраженной накопительной составляющей страховых продуктов; во-вторых, высоким уровнем доверия и наличием механизмов защиты интересов застрахованных при банкротстве страховщиков; в-третьих, наличием эффективной государственной политики, стимулирующей спрос посредством широкой системы налоговых льгот и дотаций. Остановимся более подробно на этих трех факторах - трех китах развития рынка страхования жизни.

Оценивая привлекательность накопительного страхования жизни, потенциальные клиенты сравнивают уровень доходности по полисам с доходностью по альтернативным вариантам вложений, прежде всего, банковским вкладам или инвестиционным паям ПИФ, и делают выбор, увы, не в пользу страхования. Страховщики жизни гарантируют доход по накопительным программам на уровне 2-5%, т.е. существенно ниже процентной ставки по депозитам и уровня инфляции в стране. Очевидно, что при уровне доходности ниже уровня инфляции будет идти не накопление, а обесценение вложений. Стоит отметить, что на практике реальная доходность страховых полисов может быть выше за счет выплаты бонусов, т.е. дополнительного дохода, который зависит от результатов инвестиционной деятельности компании в каждом календарном году. Например, в 2009 г. в компании "Росгосстрах-Жизнь" инвестиционный доход по полисам составил 10,25%, в "Альянс РОСНО Жизнь" - 9,7%, в "АльфаСтрахование-Жизнь" - 9% по рублевым полисам, 7% - по валютным. Указанный уровень доходности способствует большей привлекательности накопительного страхования, поскольку перекрывает уровень инфляции (в 2009 г. он был 8,8%), но следует не забывать, что он не гарантирован. К тому же он ниже доходности по банковским депозитам и вложениям в отдельные ПИФ и НПФ.

Гарантировать больший процент доходности российским страховщикам мешает нестабильность финансового рынка и жесткое регулирование их инвестиционной деятельности со стороны государства, ориентирующее их на низко рискованные и, соответственно, низкодоходные инструменты.

9) Низкий уровень доверия к страховой отрасли и страховым компаниям

Экономическая стабилизация и активизация финансового рынка (кредитование, депозиты и др.) улучшают отношение населения к финансовой сфере, однако уровень доверия страховым компаниям и долгосрочным страховым программам остается на низком уровне.

10) Сложность продуктов страхования жизни

Данная проблема является скорее проблемой восприятия, основанного па низком уровне развития страховой культуры населения. Безусловно, большинство продуктов страхования жизни являются сложными с точки зрения концепции, методологии расчета. Однако многие из тех продуктов, которые российским страхователям покажутся пугающе сложными, для иностранных потребителей страхование жизни будут выглядеть понятными и соответствующими их финансовым потребностям. Причина такого поведения кроется в различном опыте потребления продуктов страхования жизни и восприятии страхования жизни, как эффективного элемента финансового планирования и обеспечения социально-экономической стабильности.

Из проведенного нами исследования (п. 2.3) было выявлено, что из 40 сайтов страховых компаний, занимающихся страхованием жизни, только 3 имеют онлайн-калькуляторы по накопительному страхованию жизни. При этом данные, рассчитанные с помощью калькуляторов, являются примерными и для окончательного расчета необходимо обратиться к страховщикам. Данный анализ показывает сложность продуктов страхования жизни.

11) Отсутствие достаточного количества профессиональных финансовых консультантов, агентов.

Важно учесть, что страховки предлагают своим клиентам не просто еще один путь инвестирования, а сложный комплексный финансовый продукт с множеством характеристик и нюансов. Как правило - это еще и индивидуальный продукт (не характерно для базовых "коробочных" программ). Поверхностное и самое очевидное сравнение по инвестиционному критерию доходности накопительного страхования с альтернативными способами вложения денежных средств приведет человека к некорректным выводам о невыгодности накопительной, страхования. Поэтому страхование жизни не покупают - его продают. И именно поэтому рынку нужны профессиональные агенты: финансовые консультанты, способные грамотно донести до неподготовленных клиентов всю суть предлагаемых услуг.

На кадровом рынке сложилась негативная ситуация, связанная с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами.

К вышеперечисленным проблемам можно добавить следующие препятствующие развитию классического страхования жизни:

- Отсутствие допуска страховщиков жизни к пенсионным накоплениям;

- Недостаточные по сравнению с мировой практикой требования к страховщикам жизни;

- Невозможность предложения полной продуктовой линейки по долгосрочному страхованию жизни;

- Отсутствие специализированных инвестиционных инструментов для компаний по страхованию жизни.

Итак, развитию страхования жизни препятствует ряд проблем различного характера и уровня: проблемы государственного развития, проблемы на уровне страховых компаний, проблемы потенциальных клиентов. Но проблемы решаемы. И тем не менее можем наблюдать ряд мер, способствующих развитию страхования жизни в Российской Федерации

3.2 Перспективные направления страхования жизни в России

Мною было проведено анкетирование по страхованию жизни с целью получения информации об отношение населения к страхованию жизни. В анкетировании приняли участие 30 человек в возрасте от 19 до 35 лет. Из них 27% - мужчины, остальные 73% - женщины. Уровень дохода от 7000 до 40000 рублей. При этом средний уровень дохода составил - 14300 рублей.

Из 30 опрошенных человек на данный момент имеют страховку по жизни двое. Остальные не застрахованы в данный момент и никогда не страховали свою жизнь. При этом из всех респондентов только 3 человека "хорошо осведомлены, знают условия страхования", 46% опрошенных (14 человек) "знают в принципе, мало конкретных знаний" и 44% (13 человек) "знают только, что существует страхование жизни".

Из всего количества опрошенных хотели бы застраховать свою жизнь в дальнейшем 36% респондентов, т.е. 11 человек. При этом вторая часть ответа была свободной, т.е. необходимо было написать почему выбран тот или иной вариант ответа. Наиболее популярными ответами стали:

1) высока вероятность наступления страхового случая - 5 человек;

2) приобретение определенных финансовых гарантий - 6 человек.

Остальные 64% опрошенных не предполагают страховать свою жизнь в дальнейшем. Причины были самыми разнообразными, среди которых можно выделить:

1) не вижу смысла в страховании жизни - 8 человек;

2) не понадобится - 5 человек;

3) не доверяю страховым компаниям - 4 человека;

4) другой вариант - 2 человека.

На рисунке 1 представлена структура ответов респондентов на предложение застраховать свою жизнь.

Рисунок 1- Структура ответов респондентов на страхование жизни

Следующий вопрос состоял в определяющем факторе при выборе компании:

а) советы родственников и знакомых - 9 человек;

б) репутация страховой компании - 17 человек;

в) предполагаемые тарифы - 3 человека;

г) профессионализм персонала - 1 человек.

Таким образом, репутация страховой компании является определяющим фактором при ее выборе, также важны советы родственников и знакомых, а профессионализм персонала и тарифы по страхованию жизни практически не волнуют население.

Из проведенного опроса можно сделать следующие выводы: молодое население (19-35 лет) в составе 36% опрошенных хочет узнать о страховании жизни и имеет желание застраховать собственную жизнь. Итак, перспективы у рынка страхования жизни имеются, следует рассмотреть их подробнее.

Для расширения этого вида страхования необходимо изменение ряда законодательных норм, направленное в первую очередь:

·на создание налогообложения, мотивирующего граждан на страхование жизни и юридические лица - на осуществление страхования жизни сотрудников;

·создание законодательных условий формирования современного спектра услуг по страхованию жизни, в том числе страховых продуктов, которые предоставляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов;

·расширение спектра инструментов для инвестирования резервов страховщиков жизни;

·создание системы гарантий исполнения страховыми организациями обязательств по долгосрочному страхованию жизни.

Основными направлениями государственной поддержки должны стать:

а) стабильная макроэкономическая ситуация (инфляция, рубль, ставки);

Мировая страховая практика выработала способы компенсировать в той или иной степени инфляционные потери. Используется три основных способа нивелирования последствий инфляции. Некоторые страховые организации заранее включают в тарифные ставки инфляционные надбавки. Для этого, разумеется, надо располагать прогнозом развития инфляции. Источником средств для выплаты страховых сумм или пенсий служат средства самих страхователей. Такой способ оправдывает себя при невысоком темпе падения реальной стоимости денег. Второй путь смягчения влияния инфляции на страхование заключается в текущем индексировании уплачиваемых взносов и выплат по договору. Иными словами, на протяжении срока страхования вслед за индексом повышения цен повышается размер уплачиваемых взносов. За счет аккумулированных таким способом добавочных средств повышается подлежащая выплате страховая сумма или пенсия. Третий путь - наиболее безболезненный для страхователя - схемы с участием страхователя в прибыли страховщика, которые позволяют противодействовать инфляции, практически не увеличивая нагрузку на страховые компании.

Для повышения регулирующего эффекта налогообложения актуально ввести социальный налоговый вычет по НДФЛ в отношении долгосрочного страхования жизни, а по коллективному пенсионному страхованию за счет средств работодателя установить льготу - освобождение от обложения страховыми взносами в Пенсионный фонд РФ затрат страхователя-работодателя по договорам добровольного пенсионного страхования сотрудников в пределах 12% от расходов на оплату труда.

б) эффективное регулирование и надзор;

Сейчас органом страхового надзора является Федеральная служба по финансовым рынкам. В Российской Федерации проводится жесткое регулирование страхового рынка. С 1 января 2012 года минимальный уставный капитал страховых компаний по страхованию жизни должен составлять 240 млн. рублей. Не все страховые компании - лидеры рынка имеют достаточный уставный капитал. Страховым организациям следует непрерывно его повышать, чтобы в полном объеме отвечать по своим обязательствам.

Важным фактором развития страхования жизни является высокий уровень надежности страховщиков жизни. В настоящее время степень доверия к страховщикам недостаточная. Явным преимуществом накопления средств на банковских депозитах является действующая система гарантирования сохранности вкладов в пределах 700 тыс. руб. посредством страхования в государственной корпорации "Агентство страхования вкладов". Повысить уровень доверия страхователей к страхованию жизни можно посредством создания гарантийных фондов, созданных по аналогии с "АСВ", и напрямую контролируемых государством. Каждый страховщик жизни должен перечислять в данный фонд взносы, рассчитываемые от объема страховой премии и норматива (0,5-1,5%), установленного исходя из группы риска, присвоенной данному страховщику органом страхового надзора, и особенностей осуществляемых видов страхования жизни. Целесообразно установить предельную величину Фонда гарантирования страховых выплат в страховании жизни, рассчитанную от совокупной величины математических резервов страховщиков. Уровень возмещения должен быть на уровне 100% по договорам классического страхования жизни с установлением максимальной суммы компенсационной выплаты, соответствующей уровню гарантирования банковских вкладов.

Для стимулирования развития страхования жизни со стороны страховщиков могут быть предприняты следующие меры:

- создание Ассоциации страховщиков жизни;

- экспертная, техническая и даже финансовая поддержка всех инициатив законодателей и регуляторов, направленных на развитие рынка;

- обеспечение прозрачности и понятности страховых услуг для клиентов;

- стандартизация базовых понятий и существенных положений договоров страхования жизни;

- повышение качества работы посредников;

- единые стандарты по обучению, сертификация агентов;

- продвижение идеи страхования жизни через СМИ.

Ассоциация страховщиков жизни осуществляет следующие функции:

·Разработка и установление обязательных для членов правила профессиональной деятельности, а также осуществление контроля за их соблюдением;

·Взаимодействие с федеральными органами законодательной, исполнительной власти, судебными и иными правоохранительными органами, государственными, международными и иными учреждениями для представления и защиты интересов членов объединения и развития рынка страхования жизни;

·Участие в разработке рекомендаций для развития национального страхового дела и совершенствования законодательства, регулирующего страховую деятельность;

·Обеспечение взаимодействия между членами Ассоциации и координация их деятельность, в том числе по вопросам борьбы с мошенничеством;

·Оказание членам Ассоциации консультативной, информационной, методологической и иной помощи при осуществлении ими страховой деятельности;

·Формирование и использование информационных ресурсов, содержащих сведения о деятельности по страхованию жизни, содействие в ее информационном и организационно-техническом обеспечении;

·Содействие развитию системы образования и подготовки кадров для страховой отрасли в Российской Федерации и участие в реализации программ в этой области;

·Участие в организации конференций, семинаров и других мероприятий научно-практического характера по вопросам страхования жизни.

На сегодняшний день в АСЖ семь учредителей. Это компании, которые составили инициативную группу по созданию АСЖ: "Алико", "Allianz РОСНо Жизнь", "Дженерали ППФ страховании жизни", "МСК-Лайф", "Мюнхенское перестраховочное общество", "РГС-Жизнь" и "Ренессанс жизнь".

В Ассоциацию Страховщиков Жизни входят 11 страховых компаний, на которые приходится 44 % всех премий по страхованию жизни на страховом рынке Российской Федерации (78 % в конкурентном сегменте рынка страхования жизни).

В Российской Федерации завершился первый этап формирования законодательной базы, регулирующей страховую отрасль, и, в частности, рынок страхования жизни. Изменение страхового законодательства в 2005-2010 гг. позволило решить следующие важнейшие задачи:

- Разделить страховые компании на страховщиков жизни и страховщиков по иным видам страхования;

- Значительно увеличить минимальные требования к уставным капиталам компаний, специализирующихся на страховании жизни;

- Ужесточить требования к составу и качеству активов страховщиков по жизни, исключить из состава допустимых активов векселя и акции сомнительных эмитентов;

- Полностью очистить рынок страхования жизни от схемного, не страхового бизнеса;

- Увеличить инвестиционный интерес ведущих мировых страховщиков жизни к российскому рынку.

Принятые законодательные инновации позволили обеспечить базовые условия для создания в Российской Федерации цивилизованного рынка страхования жизни, но дальнейшее его развитие невозможно без второго этапа - специализированного совершенствования Законодательства РФ, с учетом специфики рынка страхования жизни и мировой практики в этой области.

Реализация комплекса мероприятий по совершенствованию страхового законодательства позволит рынку страхования жизни в Российской Федерации за десятилетие совершить значительный рывок в развитии и в полной мере реализовать весь огромный потенциал социально-экономических функций, присущих страхованию жизни.

Итак, страхование жизни имеет своей тенденцией развитие, хотя и достаточно медленное. При этом в деятельности страховых компаний на рынке страхования жизни и у самого рынка страхования жизнь есть ряд ограничений, которые необходимо решать на государственном уровне, уровне страховых компаний и населения. Развитие страхования жизни позволит увеличить социальную защищенность населения и в перспективе поможет снять напряженность в области пенсионного обеспечения. Кроме того, оно даст доступ к долгосрочным инвестиционным ресурсам для развития экономики России.

3.3 Обзор судебной практики

Решение Волховского городского суда Ленинградской области от 03 сентября 2012 г. по делу N 2-765/2012

Волховский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи Кирилловой Н.Г. при секретаре А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З***, З*** и З*** *** года рождения, действующего с согласия законного представителя З***, к Открытому акционерному обществу Страховая Компания "Ростра" о взыскании страхового возмещения в размере *** руб., штрафа за просрочку страховой выплаты в размере *** руб. и морального вреда в размере *** рублей, и к Главному Управлению Министерства внутренних дел Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области о взыскании морального вреда в размере *** руб.,

УСТАНОВИЛ:

истцы обратились в суд с иском к Открытому акционерному обществу Страховая Компания "Ростра" о взыскании в пользу каждого истца страхового возмещения в размере *** руб., штрафа за просрочку страховой выплаты в размере *** руб. и компенсации морального вреда в размере *** рублей в пользу каждого истца, в обоснование требований указав, что З***, сын З***. и З*** и отец З*** *** года рождения, служил в органах внутренних дел инспектором дорожно-патрульной службы отдельной роты ДПС ГИБДД N 3 ГУ МВД России по Санкт-Петербургу и Ленинградской области. Приказом от *** N *** по личному составу *** полиции З*** исключен из списков личного состава за смертью. *** между Главным управлением внутренних дел по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области и Открытым акционерным обществом Страховая Компания "Ростра" заключен государственный контракт N *** о страховании жизни и здоровья лиц рядового и начальствующего состава Главного управления внутренних дел по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области сроком действия с *** по***. ГУ МВД России добровольно и в полном объеме исполнило перед ответчиком все денежные обязательства, предусмотренные Государственным контрактом. Согласно заключению Военно-врачебной комиссии ФКУЗ "МСЧ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области" от *** N *** З*** была получена военная травма - сочетанная тупая травма головы, туловища, конечностей, осложнившаяся травматическим шоком с острой кровопотерей, приведшая к смерти ***. Ответчик обязан был при наступлении страхового случая - гибели застрахованного лица З*** в период прохождения службы выплатить каждому выгодоприобретателю(истцу) по 25 окладов денежного содержания З***, составляющего *** руб., в размере *** руб. Х 25 = *** руб. Документы, подтверждающие наступление страхового случая, были направлены ответчику ***, что подтверждается сопроводительным письмом N***. Срок доставки письма в среднем из г.Санкт-Петербурга в г.Москву составляет 10 дней, следовательно, письмо получено ответчиком не позднее ***. В соответствии с п.9.6 Государственного контракта выплата страховой суммы производится страховщиком в 5-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. Период просрочки страховой выплаты с *** по *** составляет *** дня. Таким образом, ОАО СК "Ростра" обязано выплатить штраф за необоснованную задержку выплаты страховой суммы в размере *** руб. (***:*** * * * ***). Ответчик виновно причинил истцам нравственные страдания, так как трагическое событие - смерть отца и сына не могла не повлиять на общее состояние здоровья истцов, должен был и мог предвидеть возможности наступления таких последствий, как ухудшение состояния здоровья, но не предвидел возможности их наступления и относился к ним безразлично. Их физические и нравственные страдания выразились в следующем: денежные средства, которые ответчик обязан был выплатить в соответствии с Государственным контрактом, они предполагали потратить на лечебные процедуры и лекарства. Так как денежные средства им не были выплачены, истцы не смогли приобрести необходимые лекарства, кроме того, они постоянно находятся в состоянии стресса, их эмоциональное состояние ухудшается. На основании изложенного, считают, что ответчик причинил им значительный моральный вред, который они оценивают в размере *** рублей каждому.

Впоследствии истцы увеличили исковые требования, просив взыскать с Открытого акционерного общества Страховая Компания "Ростра" страховое возмещение в соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" (в редакции Федерального закона от 08.11.2011 N 309-ФЗ) в размере *** руб. в равных долях по *** руб. *** коп. каждому истцу, штраф за просрочку страховой выплаты в размере *** руб. *** коп. каждому истцу и моральный вред в размере *** рублей каждому истцу, и с Главного Управления Министерства внутренних дел Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области взыскать моральный вред в размере *** руб. каждому истцу, в обоснование иска указав, что *** они обратились в правовое управление ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области с просьбой подготовить необходимый для обращения в суд пакет документов о взыскании страховой выплаты, в мае *** страхователь передал им пакет документов. *** они подали исковое заявление в Волховский городской суд. Обратившись самостоятельно к тексту Закона, они обнаружили, что п.1 ст.5 Закона утратил силу с 01.01.2012. Полагают, что ОАО СК "Ростра" должно было выплатить им в *** году *** руб. в равных долях, однако требование страхователя к страховщику о выплате страховых сумм, направленное ***, было составлено без учета вышеуказанных изменений в закон, что привело к ухудшению их положения как выгодоприобретателей. Полагают, что сотрудники правового управления ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области нарушили предусмотренные Законом их права и интересы, допустив волокиту при оформлении документов, необходимых для выплаты им страхового возмещения, и руководствовались утратившими силу нормами Закона в части определения страховых сумм, чем ухудшили их положение, в связи с чем они вынуждены были самостоятельно обращаться за юридической помощью, нести материальные расходы. Кроме того, ответчики виновно причинили истцам моральный вред, который выразился в том, что они испытали физические и нравственные страдания: ухудшилось их состояние здоровья, они постоянно находятся в состоянии стресса из-за сложившейся ситуации, их эмоциональное состояние ухудшилось.

Определением суда от 17.07.2012 ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области освобождено от участия в деле в качестве третьего лица и привлечено в качестве соответчика.

Определением суда от 03.09.2012 прекращено производство по делу в части исковых требований к Открытому акционерному обществу Страховая Компания "Ростра" о взыскании страхового возмещения в размере *** руб.( по *** руб. *** коп. в пользу каждого истца) и штрафа за просрочку страховой выплаты в размере *** руб.( по *** руб. *** коп. в пользу каждого истца), и разъяснено о праве истцов обратиться с указанными требованиями в Арбитражный суд г.Москвы.

Истец З*** в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске доводам, указав, что в правовое управление ГУ МВД Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области они обратились ***, а документы были готовы только ***, их забирала ***. Полагает, что при подготовке иска были проявлены недобросовестность и некомпетентность, был применен закон, утративший силу. Она, находясь в стрессовом состоянии, была вынуждена ездить в Санкт-Петербург, где нужно было каждый раз повторять о случившемся. Причиненный этими действиями моральный вред оценивает в *** руб. Вина страховой компании в том, что они не выплачивают страховое возмещение, что тоже связано со стрессом. З*** морально страдает, но никуда не обращается, считая это бесполезным.

Истцы З*** и З***, действующий с согласия З***, в судебное заседание не явились, просили рассматривать дело в их отсутствии, указав, что поддерживают исковые требования в полном объеме.

Законный представитель З***- З*** исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске доводам, указав, что сын после случившегося замкнулся, слыша разговоры в семье, что долго готовят документы о выплатах, страдал, что исковое заявление подготавливалось два месяца. Вина ответчика в халатности того подразделения, которое должно было помочь им.

Представитель ответчика Главного управления Министерства внутренних дел Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области Д*** исковые требования к Главному управлению Министерства внутренних дел Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области не признал, согласился с исковыми требованиями с ОАО СК "Ростра" в соответствии с первоначальным исковым заявлением, подготовленным сотрудниками правового отдела. Полагал, что заявленные требования о взыскании морального вреда не обоснованны. Указал, что правовое управление не было обязано составлять исковое заявление. Это была их инициатива.

Представитель ответчика ОАО СК "Ростра", третье лицо конкурсный управляющий Осипов П.А., представители третьих лиц Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского союза страховщиков в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены.

Суд, с согласия явившихся участников процесса, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие З***, З***, представителя ответчика ОАО СК "Ростра", третьего лица конкурсного управляющего Осипова П.А., представителя третьих лиц Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского союза страховщиков, уведомленных о времени и месте судебного заседания.

Суд, изучив материалы дела, выслушав объяснения явившихся участников процесса, приходит к следующему.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что согласно условиям Государственного контракта N *** от *** ОАО СК "Ростра" обязалось оказывать услуги по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья *** лиц рядового и начальствующего состава ГУВД по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области.

Пунктом 13.1. вышеуказанного государственного контракта определено, что контракт вступает в силу с 01 января 2011 года и действует один год.

Из пункта 3.1.1 государственного контракта следует, что страховым случаем при осуществлении обязательного государственного страхования является гибель(смерть) застрахованного лица в период прохождения службы вследствие увечья(ранения, травмы, контузии).

Согласно справке ОМВД России по Волховскому району Ленинградской области от 30.01.2012 об обстоятельствах страхового случая, З***, проходивший службу в отдельной роте ДПС ГИБДД N 3 ГУ МВД Росси по Санкт-Петербургу и Ленинградской области в должности инспектора дорожно-патрульной службы, погиб(умер) 24.09.2011 в период прохождения службы. Смерть наступила в результате дорожно-транспортного происшествия.

*** Управление Государственной инспекции безопасности дорожного движения ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области направило в ОАО СК "Ростра" документы о выплате страхового возмещения.

Анализируя кассовые чеки на отправку корреспонденции отправителя УГИБДД от *** и сведения о вручении указанной заказной корреспонденции Открытому акционерному обществу Страховая Компания "Ростра" документы на выплату страхового возмещения поступили ***. Таким образом, датой, в течение которой наступил срок уплаты страховых сумм, согласно заключенному контракту является ***.

Определением Арбитражного суда города Москвы в отношении ОАО СК "Ростра" 27.02.2012 введена процедура наблюдения. Исковое заявление подано в суд 24.05.2012, 19.06.2012 в отношении ОАО СК "Ростра" открыто конкурсное производство.

В силу абзаца 7 пункта 1 статьи 126 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением текущих платежей, указанных в пункте 1 статьи 134 данного Федерального закона, и требований о признании права собственности, о взыскании морального вреда, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными ничтожных сделок и о применении последствий их недействительности могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства.

Как следует из материалов дела, заявленное истцами требование о взыскании с ОАО СК "Ростра" компенсации морального вреда подлежит рассмотрению судом общей юрисдикции вне рамок дела о банкротстве должника.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 5 Закона (в редакции от 11.08.2008, действовавшей до 01.01.2012) размер страховой суммы определялся в отношении военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, или приравненного к нему в обязательном государственном страховании лица исходя из месячного оклада в соответствии с занимаемой воинской должностью (штатной должностью) и месячного оклада в соответствии с присвоенным воинским званием (специальным званием), составляющих оклад месячного денежного содержания военнослужащего или приравненного к нему в обязательном государственном страховании лица. При исчислении размера страховой суммы учитывался оклад, установленный на день выплаты страховой суммы. В случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, вследствие увечья (ранения, травмы, контузии), полученных в период прохождения военной службы, службы, выплачивалось 25 окладов каждому выгодоприобретателю.

С 01.01.2012 г. на основании изменений, внесенных в указанную статью Закона, статьей 5 Федерального закона от 08.11.2011 N 309-ФЗ, размер страховой выплаты при гибели определен в размере 2000 000 рублей выгодоприобретателям в равных долях.

Согласно пункту 1 статьи 4 Гражданского кодекса Российской Федерации акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

В данном случае Федеральный закон от 08.11.2011 года, которым внесены изменения в статью 5 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" и установлены новые размеры страхового возмещения, не предусмотрел распространение новых размеров страхового возмещения на страховые случаи, произошедшие до изменения указанного Федерального закона, в связи с чем в силу положений ст. 14 Закона, а также положений ст.12 Федерального закона от 08.11.2011 N 309-ФЗ указанные нормы Закона обратной силы не имеют.

При таких обстоятельствах положения о размерах страхового возмещения, определенных редакцией статьи 5 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы", подлежат применению в редакции, действовавшей в период наступления страхового случая, то есть до 1 января 2012 года.

Поскольку до настоящего времени ОАО СК "Ростра" свои обязательства по выплате страхового возмещения выгодоприобретателям - З*** и З***, которые являются родителями З***, и сыну З*** - З***, не исполнило, ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области при определении размера страховой выплаты исходило из денежного содержания З*** на момент страхового случая, когда оклад З*** по должности составлял *** руб., а оклад по званию - ***руб.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что истцы, как застрахованные лицо, имеют право в связи с наступлением вышеуказанного страхового случая получить от страховщика страховое возмещение в размере *** руб. (*** рублей + *** рублей) x 25), что соответствует содержанию искового заявления, подготовленного Главным Управлением Министерства внутренних дел Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области и государственному контракту. Также суд принимает по внимание, что срок подготовки указанного заявления зависел в том числе и от действий истцов, от которых потребовались дополнительные документы, что подтвердила в судебном заседании З***.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 N 10 (в редакции от 06.02.2007) "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда" в соответствии с действующим законодательством одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Исключение составляют случаи, прямо предусмотренные законом.

Доказательств тому, что Главное Управление Министерства внутренних дел Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области при оказании истцам правовой помощи по составлению искового заявления о взыскании страхового возмещения действовало намеренно в ущерб прав истцов, не представлено. Отсутствие вины ответчика в причинении морального вреда истцам исключает его ответственность за испытанные истцом нравственные страдания.

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Таким образом, изложенные истцами обстоятельства не предусмотрены законодателем в качестве оснований для возмещения морального вреда, поскольку истцы связывают свои нравственные страдания с нарушением их прав имущественного характера в связи с невыплатой страхового возмещения, в связи с чем заявленные требования к ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области удовлетворению не подлежат.

Разрешая требования истцов о взыскании компенсации морального вреда с ОАО СК "Ростра", суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. ч. 2, 4 ст. 6 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы", договор страхования заключается в письменной форме на один календарный год. Правоотношения между страхователем и страховщиком возникают после заключения договора страхования.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 9 Инструкции в соответствии со ст. 4 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы", устанавливает страховые случаи при осуществлении обязательного государственного страхования, с наступлением которых возникает право на получение страховой суммы.

Таким образом, единственным основанием для осуществления страховой выплаты сотруднику внутренних дел является наступление страхового случая, предусмотренного законодательством об обязательном страховании, в течение срока действия договора страхования.

В соответствии с ч.4 ст. 11 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы", выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает застрахованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки.

*** Управление Государственной инспекции безопасности дорожного движения ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области направило в ОАО СК "Ростра" документы о выплате страхового возмещения, которые поступили ***. Однако выплата страхового возмещения не произведена до настоящего времени.

Разрешая требование о компенсации морального вреда, заявленное к ОАО СК "Ростра", учитывая п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд приходит к выводу, что к отношениям, возникающим из договора страхования, Закон о защите прав потребителей применяется в части компенсации морального вреда.

Согласно ст.15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что действиями ОАО СК "Ростра", не исполнившего свои обязательства по договору страхования, истцам в связи с нарушением их имущественных прав на получение страхового возмещения был причинен моральный вред, выразившийся в создании дополнительной стрессовой ситуации вследствие утраты чувства уверенности в справедливости. Суд считает требования истцов о компенсации морального вреда обоснованными частично и подлежащими удовлетворению в размере *** рублей каждому истцу.

При определении размера денежной компенсации в указанном выше размере суд исходит из требований разумности и справедливости, а также учитывает степень вины ответчика, другие обстоятельства дела.

Суд, оценивая доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, находит иск подлежащим удовлетворению частично.

Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истцы при подаче искового заявления были освобождены от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход соответствующего бюджета следует взыскать государственную пошлину пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере *** рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

взыскать с Открытого акционерного общества Страховая Компания "Ростра" в пользу З*** компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Страховая Компания "Ростра" в пользу З*** компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества Страховая Компания "Ростра" в пользу З*** года рождения, действующего с согласия законного представителя З***, компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК "Ростра" государственную пошлину в бюджет Волховского муниципального района Ленинградской области в размере *** рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи жалобы через Волховский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение составлено 07 сентября 2012 года.

Судья:

Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за 3 квартал 2013 г. (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 февраля 2014 г.)

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" (далее - Федеральный закон N 165-ФЗ) одним из видов социального страхового риска является утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая.

Согласно ст. 3 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" обеспечение по страхованию - это страховое возмещение вреда, причинённого в результате наступления страхового случая жизни и здоровью застрахованного, в виде денежных сумм, выплачиваемых либо компенсируемых страховщиком застрахованному или лицам, имеющим на это право в соответствии с данным Федеральным законом.

Статьёй 8 Федерального закона от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ установлено, что обеспечение по страхованию осуществляется в том числе в виде страховых выплат, в число которых входят ежемесячные страховые выплаты застрахованному.

Таким образом, ежемесячные страховые выплаты, назначенные лицу в связи с несчастным случаем на производстве либо профессиональным заболеванием, входят в объём возмещения вреда, причинённого здоровью, и являются компенсацией утраченного заработка или иного дохода застрахованного лица.

Заключение

Проведенный анализ проблем развития страхования жизни в Российской Федерации позволил получить следующие выводы.

Для современного страхования жизни характерен ряд проблем, таких как низкая капитализация страховых компаний, недостаточная информированность населения, нестабильность экономической системы, несовершенство законодательства, недоверие населения к страховым компаниям и др.

Страхование жизни - совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховой компании по выплатам в случаях:

·дожития застрахованного до определенного срока страхования или конкретного возраста;

·смерти застрахованного;

·выплаты пенсии, ренты (аннуитета).

Оно является одним из главных инструментов снижения влияния негативных последствий на жизнь человека. Перед страхованием жизни стоит ряд задач, таких как финансовая защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи, обеспечения старости, накопление средств к определенному сроку и др. При этом даны основные принципы личного страхования, которые определяют и принципы страхования жизни. Что касается классификации договоров страхования жизни, то она носит узко специализированный характер и тесно связана со спецификой данного вида личного страхования.

Также прогноз развития страхования жизни в России провел "Эксперт РА". Прогнозируется два крайних сценария развития рынка страхования жизни на долгосрочную перспективу. При консервативном сценарии (меры по развитию рынка не приняты, экономическая ситуация относительно стабильна) на среднесрочную перспективу (3-5 лет) рынок будет расти на 25-35% в год. При благоприятной конъюнктуре (принятие ряда мер по развитию рынка, экономический рост, стабильность цен на энергоносители и валютных курсов), а также при развитии кредитования темп роста может превысить и 50% в год.

Мною был проведен анализ онлайн-калькуляторов по накопительному страхованию жизни. Рынок интернет страхования жизни в части использования онлайн-калькуляторов недостаточно развит. Из ТОП-25 компаний лишь у 3 из них есть такой калькулятор. Но в виду сложности продуктов по страхованию жизни расчет является предварительным, т.к. существуют различные повышающие коэффициенты, зависящие от уровня здоровья, вредных привычек, спортивной привязанности. Можно утверждать, что в ближайшее десятилетие рынок интернет страхования жизни не будет развиваться в силу финансовой неграмотности населения и непопулярности у россиян покупки страховых полисов через интернет.

В страховании жизни на сегодняшний день можно выделить ряд существенных проблем. Все проблемы можно разделить на три уровня:

1) макроуровень

а) Высокая инфляция

б) Низкий платежеспособный спрос населения

в) Слабая развитость фондового рынка в России

2)мезоуровень:

а) Законодательно ограниченный набор инвестиционных возможностей для страхования жизни

б) Отсутствие льготного налогообложения по страхованию жизни

3)микроуровень

а) Низкая информированность о страховании жизни

б) Проблема капитализации

в) Отсутствие осознанной потребности в страховании жизни

г) Низкий уровень доверия к страховой отрасли и страховым компаниям

д) Сложность продуктов страхования жизни

е) Отсутствие достаточного количества профессиональных финансовых консультантов, агентов

В работе определены пути решения данных проблем, которые смогут увеличить социальную защищенность населения. Для расширения этого вида страхования необходимо изменение ряда законодательных норм, направленное в первую очередь:

·на создание мотивирующего налогообложения;

·создание законодательных условий формирования современного спектра услуг по страхованию жизни;

·расширение спектра инструментов для инвестирования резервов страховщиков жизни;

·создание системы гарантий исполнения страховыми организациями обязательств по долгосрочному страхованию жизни.

Основными направлениями государственной поддержки должны стать:

·стабильная макроэкономическая ситуация;

·эффективное регулирование и надзор;

·минимум ограничений на возможность предлагать разнообразные страховые продукты.

Для стимулирования развития страхования жизни со стороны страховщиков могут быть предприняты следующие меры:

экспертная, техническая и даже финансовая поддержка всех инициатив законодателей и регуляторов, направленных на развитие рынка;

обеспечение прозрачности и понятности страховых услуг для клиентов;

стандартизация базовых понятий и существенных положений договоров страхования жизни;

повышение качества работы посредников;

единые стандарты по обучению, сертификация агентов;

продвижение идеи страхования жизни через СМИ.

Важным событием в системе страхования жизни в Российской Федерации стало создание Ассоциации страховщиков жизни, которая начала свою деятельность с 1 февраля 2011 года. На сегодняшний день в данную Ассоциацию входит 11 страховых организаций.

Комитет Всероссийского союза страховщиков по развитию страхования жизни и Ассоциация Страховщиков Жизни подготовили изменения в действующее законодательство и нормативные акты Российской Федерации, которые касаются следующих сфер регулирования:

Налогового законодательства;

Требований к страховщикам жизни;

Законодательства, регулирующего условия страхования жизни;

Нормативных актов по размещению резервов страховщиков жизни;

Регулирования пенсионной системы.

Создание Ассоциации страховщиков жизни позволит повысить внимание к данному сегменту рынка страхования со стороны государства, населения и самих страховых компаний, ужесточить требования к уставным капиталам и деятельности страховых компаний по страхованию жизни, расширить возможности инвестирования резервов, внедрения страховых продуктов, наиболее соответствующих современным потребностям и повысить приток денежных средств в экономику.

Список использованных источников

I. Нормативно-правовые акты

1.      Гражданский кодекс Российской Федерации: части первая, вторая, третья, четвертая: по состоянию на 5 мая 2014 г.: коммент. последних изменений. - М. : Юрайт, 2014. - 572 с.

.        Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" (ред. От 23.07.2013) - от 27.11.1992 г.

.        Федеральный закон от 28.03.1998 N 52-ФЗ (ред. от 21.04.2011, с изм. от 17.05.2011)

.        Федеральный закон №45-ФЗ от 20.04.1995г. "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов"

.        Федеральный закон №118-ФЗ от 21.06.1997г. "О судебных приставах

II. Книги, монографии, учебники

1.      Абрамов В.Ю. Страховое право. Учебное пособие. Проспект. 2008. - 56с

.        Авдашева С..Б. Основные тенденции развития страхового рынка.

.        Архипов А.П. Общие основы страхования. М. 2010. - 420с

.        Балабанов И.Т. Страхование. Учебник для вузов. СПб.: Питер. 2008г - 191с

.        А.К. Граве. Л.А. Лунц. Страхование. Государственное Издательство Юридической Литературы. 2010. 67с

.        Жилкина М. Анализ работы российских страховых компаний в первом полугодии 2013г. // Финансовая газета. - 2013г. - № 38

.        Страховое дело. М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинов. М. 2011г. - 212с.

.        Зозуля Н. Тенденции рынка страхования жизни // 2009г. - № 6. - Режим доступа:

.        Кагаловская Э. Т. Страхование жизни: тарифы и резервы взносов, практическое пособие / Э. Т. Кагаловская, А. А. Попова . - М. : Анкил, 2009. - 232 с

.        Кагаловская Э. Т. Некоторые особенности личного страхования в современной России / Э. Т. Кагаловская // 2012. - № 1. - С. 44-48.

.        Козлов А. В. Страхование жизни: страховые интересы и механизмы их реализации / А. В. Козлов // Страховое дело, 2010. С. 7-11.

.        Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан. Дашков и Ко. 2008. - 74с

.        Лельчук А. А. Страхование жизни: болезни роста / А. А. Лельчук // Финансы, 2009. С. 48-51.

.        Лисин В.И. Основы страхового дела.2009.Ютейр - .232с

.        Миронов А. А., Таранов А. М., Чейда А. А. Медицинское страхование. Наука. 2004 - 221с

.        Страховое дело: Учебник. Рейтман Л.И., Коломин Е.В., Плешков А.П. и др.; Под ред. Рейтмана Л.И. - М.: 2012. - 524 с.

.        История развития страхового дела. Рыбников С.А. Юнити. 2009г - 67с

.        Самсонова И.А. История развития страхования. Проспект. 2012. - 46с

.        Страхование жизни // Наука и жизнь, 2009. - N 12. - С. 124-125.

.        Сербиновский Б.Ю. Развитие страхового рынка в России. Проспект. 2011. - 314с

.        Скамай Л.Г. Страховое дело. Юрайт. 2011. - 340с

.        Страхование. Хачатурян К.С. МИЭМП. 2010. - 165с

.        Худяков А.И. Теория страхования. Статут. 2010. - 144с

.        Страхование. 3-е издание. Шахов В.В. Ахвледиани Ю.В. М: Юнити-Дана. 2011г. - 312с

.        Шевченко О.Ю. Якволева Т.А. Страхование. Элементарный курс. М. 2004. - 177с

.        Яковлева С. В. Правовая квалификация накопительного страхования жизни / С. В. Яковлева // Страховое право, 2009. - N 4. - С. 14-37.

III. Статьи

.        Журнал "Страховой бизнес", научная статья " Коротко о некоторых тенденциях страхового рынка". Имидж Медиа. Март-Апрель 2014

.        Научная статья "Страхование сегодня. Лайков А.Ю. Агентство страховых новостей. М. 2012 г. - 14с

.        Научная статья "О цели и задачах новой стратегии развития страхования. Лайков А.Ю. М. 2013. - 9с

.        Страхование в России. Журнал "Страхование жизни". Алгазин А.И. Бисер ИТ. 2013. - 14с

.        Новости страхования. Несколько полезных советов по страхованию жизни и здоровья. Антон Серов. М. 2013. - 7с

IV. Судебная практика

.        Решение Волховского городского суда Ленинградской области от 03 сентября 2012 г. по делу N 2-765/2012

.        Обзор судебной практики Верховного Суда РФ за 3 квартал 2013 г. (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 февраля 2014 г.)

Приложение А

Гражданско-правовой договор добровольного страхования жизни (на случай смерти)

[Наименование страховой организации], в лице [должность, Ф. И. О.], действующего на основании [документ, подтверждающий полномочия], именуемое в дальнейшем "Страховщик", с одной стороны и

[Ф. И. О. полностью], [число, месяц, год] года рождения, именуемый в дальнейшем "Страхователь", с другой стороны, а вместе именуемые "Стороны", на основании заявления Страхователя от [число, месяц, год] N[значение], в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни от [число, месяц, год] N[значение], заключили настоящий договор на следующих условиях:

. Предмет договора

.1. По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить выгодоприобретателям обусловленную договором сумму (страховую сумму).

.2. Объектом страхования является жизнь [Страхователя/иного лица] (далее по тексту - Застрахованный).

.3. Выгодоприобрететелями являются [вписать нужное].

.4. На осуществление страхования Страховщик имеет лицензию от [число, месяц, год] N[значение], сроком действия до [число, месяц, год].

. Страховой риск и страховой случай

.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается настоящий договор.

.2. Страховщик обеспечивает страховую выплату по настоящему договору на случай наступления следующих рисков:

.2.1. Смерть Застрахованного в период действия настоящего договора, если она наступила в результате любых причин, за исключением случаев, установленных п. 2.4. настоящего договора.

.3. Страховым случаем является наступление события, указанного в п. 2.2. настоящего договора, повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение.

.4. Смерть Застрахованного в период действия настоящего договора не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

совершения Застрахованным или Выгодоприобретателем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление смерти Застрахованного;

самоубийства Застрахованного, если к моменту наступления смерти настоящий договор действовал менее [значение] лет;

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также военных маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

. Страховая сумма

.1. По настоящему договору страховой суммой является определенная настоящим договором денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести страховую выплату Выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

.2. В рамках настоящего договора страховая сумма составляет [цифрами и прописью] рублей.

. Страховой тариф и страховая премия

.1. По настоящему договору страховой премией является плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в соответствии с условиями настоящего договора. Страховым взносом является часть страховой премии при ее уплате в рассрочку.

.2. Размер страховой премии исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и периода страхования.

.3. В рамках настоящего договора размер страховой премии составляет [цифрами и прописью] рублей.

.4. Страхователь уплачивает страховую премию [единовременным платежом при заключении договора/в рассрочку (значение) равными платежами] в следующем порядке: [указать порядок и срок(и) уплаты, а также размер страховых взносов при уплате в рассрочку].

.5. Страхователь производит уплату страховой премии путем перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

.6. Обязанность Страхователя по уплате [страховой премии/очередного страхового взноса] считается исполненной с даты [списания денежных средств с банковского счета Страхователя/поступления денежных средств на расчетный счет Страховщика].

. Права и обязанности сторон

.1. Страхователь обязан:

.1.1. При заключении настоящего договора предоставить Страховщику заявление о страховании с приложением документов, содержащих необходимые для определения размера страховой премии сведения.

.1.2. Уплатить страховую премию (страховые взносы) в размере и порядке, установленных настоящим договором.

.1.3. Уведомить Страховщика о болезнях, смене места работы и иных обстоятельствах, которые могут повлиять на возможность наступления смерти Застрахованного, в течение [значение] часов с момента, как Страхователю стало известно о наступлении данных обстоятельств, путем [указать способ уведомления].

.2. Страхователь вправе:

.2.1. Требовать от Страховщика разъяснения условий страхования, консультаций по заключению договора страхования.

.2.2. Знакомиться с документами Страховщика, связанными с исполнением им настоящего договора.

.2.3. Отказаться от настоящего договора в любое время в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

.3. Страховщик обязан:

.3.1. При заключении настоящего договора выдать Страхователю страховой полис установленного образца либо в случае его повреждения или утраты в период действия настоящего договора по требованию Страхователя бесплатно выдать дубликат страхового полиса.

.3.2. Обеспечить неразглашение информации о Страхователе, которая стала ему известна в результате его профессиональной деятельности.

.3.3. Разъяснить Страхователю условия страхования, проводить консультации по вопросам осуществления страхования, в том числе по оформлению документов, необходимых для страховой выплаты.

.3.4. В течение [значение] рабочих дней после получения документов от Выгодоприобретателя составить страховой акт.

.3.5. По требованию Выгодоприобретателя бесплатно выдать копию страхового акта.

.3.6. Разъяснить Выгодоприобретателю последствия отказа предоставить персональные данные, необходимые для осуществления страховой выплаты.

.3.7. Осуществить при наступлении страхового случая страховую выплату в порядке, сроки и размерах, установленных настоящим договором.

.4. Страховщик вправе:

.4.1. Проверять предоставляемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем условий настоящего договора.

.4.2. При заключении настоящего договора произвести медицинский осмотр Застрахованного в целях составления объективной картины его здоровья.

.4.3. При необходимости направлять запросы в компетентные органы о представлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт, обстоятельства и последствия наступления страхового случая.

.4.4. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового события.

.4.5. Отказать в выплате страхового возмещения, если Застрахованный умер в результате болезни хронического типа, о существовании которой Страхователь не поставил в известность Страховщика в момент заключения настоящего договора.

. Порядок и условия выплаты страхового возмещения

.1. В течение [значение] дней с момента обнаружения признаков страхового случая Выгодоприобретатель представляет Страховщику письменное заявление о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

.2. Страховая выплата производится Страховщиком на основании следующих документов, необходимых для осуществления страховой выплаты:

страховой полис;

заявление о выплате страхового возмещения;

документ, удостоверяющий личность;

свидетельство о смерти;

документы, свидетельствующие об обстоятельствах наступления смерти Застрахованного;

документы, удостоверяющие вступление в права наследования (представляются наследниками).

.3. Выгодоприобретатель представляют Страховщику оригиналы документов с копиями, которые могут быть заверены Страховщиком, или копии документов, заверенные в установленном порядке.

.4. Обязанность предоставления документов, обосновывающих причины наступления страхового случая, возлагается на Выгодоприобретателя.

.5. Выплата страхового возмещения производится после признания Страховщиком произошедшего события страховым случаем и получения от Выгодоприобретателя всех необходимых документов в течение [значение] календарных дней.

.6. Днем выплаты страхового возмещения считается дата [списания денежных средств с расчетного счета Страховщика/выплаты денежных средств из кассы Страховщика/поступления денежных средств на банковский счет Выгодоприобретателя].

.7. Выплата страховой суммы не производится Страховщиком в случае, если Застрахованный доживает до окончания срока действия настоящего договора.

. Ответственность сторон

.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по настоящему договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

.2. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых Страховщику.

.3. Страховщик несет ответственность за нарушение тайны страхования в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

. Срок действия, порядок прекращение договора

.1. Настоящий договор заключается сроком на [значение] лет.

.2. Настоящий договор прекращает свое действие с даты окончания срока его действия.

.3. Страхователь вправе отказаться от настоящего договора в любое время в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

.4. При досрочном отказе Страхователя от настоящего договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

.5. Страховщик вправе досрочно расторгнуть настоящий договор в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных Страхователем при заключении настоящего договора, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

.6. Расторжение настоящего договора по соглашению Сторон допускается, если такое соглашение совершено в письменной форме в виде отдельного документа, подписанного Сторонами.

.7. Страхователь не освобождается от обязанности уплатить страховую премию, если исполнение такой обязанности к моменту прекращения настоящего договора просрочено.

. Порядок рассмотрения споров

.1. Споры и разногласия, которые могут возникнуть при исполнении настоящего договора, будут по возможности разрешаться путем переговоров между Сторонами.

.2. В случае, если Стороны не придут к соглашению, споры разрешаются в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

. Заключительные положения

.1. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

.2. Договор вступает в силу со дня исполнения Страхователем обязанности по уплате [страховой премии/первого страхового взноса] и действует до [число, месяц, год].

.3. Настоящий договор заключается путем предоставления Страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса добровольного страхования.

.4. Изменения в настоящий договор вносятся путем внесения соответствующей записи в страховой полис добровольного страхования с указанием даты и времени внесения изменений и заверения изменений подписью представителя Страховщика, печатью Страховщика и выдачи переоформленного страхового полиса добровольного страхования в течение [значение] рабочих дней со дня возвращения Страхователем ранее выданного страхового полиса добровольного страхования.

.5. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, Стороны руководствуются законодательством Российской Федерации.

11. Реквизиты и подписи сторон

Приложение Б

Гражданско-правовой договор добровольного страхования жизни (на дожитие)

[Наименование страховой организации], в лице [должность, Ф. И. О.], действующего на основании [документ, подтверждающий полномочия], именуемое в дальнейшем "Страховщик", с одной стороны и

[Ф. И. О. полностью], [число, месяц, год] года рождения, именуемый в дальнейшем "Страхователь", с другой стороны, а вместе именуемые "Стороны", на основании заявления Страхователя от [число, месяц, год] N[значение] в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни от [число, месяц, год] N[значение], заключили настоящий договор на следующих условиях:

. Предмет договора

.1. По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) выплатить Страхователю обусловленную договором страховую сумму.

.2. Объектом страхования является жизнь Страхователя.

.3. На осуществление страхования Страховщик имеет лицензию от [число, месяц, год] N[значение], сроком действия до [число, месяц, год].

. Страховой риск и страховой случай

.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается настоящий договор.

.2. Страховщик обеспечивает страховую выплату по настоящему договору на случай наступления следующих рисков:

.2.1. Дожитие Страхователя до [указать определенное событие или возраст] (далее по тексту - Дожитие).

.3. Страховым случаем является наступление события, указанного в п. 2.2. настоящего договора, повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение.

. Страховая сумма

.1. По настоящему договору страховой суммой является определенная настоящим договором денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется произвести страховую выплату Страхователю при наступлении страхового случая.

.2. В рамках настоящего договора страховая сумма составляет [цифрами и прописью] рублей.

. Страховой тариф и страховая премия

.1. По настоящему договору страховой премией является плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в соответствии с условиями настоящего договора. Страховым взносом является часть страховой премии при ее уплате в рассрочку.

.2. Размер страховой премии исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и периода страхования.

.3. В рамках настоящего договора размер страховой премии составляет [цифрами и прописью] рублей.

.4. Страхователь уплачивает страховую премию [единовременным платежом при заключении договора/в рассрочку (значение) равными платежами] в следующем порядке: [указать порядок и срок(и) уплаты, а также размер страховых взносов при уплате в рассрочку].

.5. Страхователь производит уплату страховой премии путем перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

.6. Обязанность Страхователя по уплате [страховой премии/очередного страхового взноса] считается исполненной с даты [списания денежных средств с банковского счета Страхователя/поступления денежных средств на расчетный счет Страховщика].

. Права и обязанности сторон

.1. Страхователь обязан:

.1.1. При заключении настоящего договора предоставить Страховщику заявление о страховании с приложением документов, содержащих необходимые для определения размера страховой премии сведения.

.1.2. Уплатить страховую премию (страховые взносы) в размере и порядке, установленных настоящим договором.

.1.3. Уведомить Страховщика о своих болезнях, смене места работы и иных обстоятельствах, которые могут повлиять на возможность наступления смерти Страхователя, в течение [значение] часов с момента, как Страхователю стало известно о наступлении данных обстоятельств, путем [указать способ уведомления].

.2. Страхователь вправе:

.2.1. Требовать от Страховщика разъяснения условий страхования, консультаций по заключению договора страхования.

.2.2. Знакомиться с документами Страховщика, связанными с исполнением им настоящего договора.

.2.3. Отказаться от настоящего договора в любое время в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

.3. Страховщик обязан:

.3.1. При заключении настоящего договора выдать Страхователю страховой полис установленного образца либо в случае его повреждения или утраты в период действия настоящего договора по требованию Страхователя бесплатно выдать дубликат страхового полиса.

.3.2. Обеспечить неразглашение информации о Страхователе, которая стала ему известна в результате его профессиональной деятельности.

.3.3. Разъяснить Страхователю условия страхования, проводить консультации по вопросам осуществления страхования, в том числе по оформлению документов, необходимых для страховой выплаты.

.3.4. В течение [значение] рабочих дней после получения документов от Страхователя составить страховой акт.

.3.5. По требованию Страхователя бесплатно выдать копию страхового акта.

.3.6. Разъяснить Страхователю последствия отказа предоставить персональные данные, необходимые для осуществления страховой выплаты.

.3.7. Осуществить при наступлении страхового случая страховую выплату в порядке, сроки и размерах, установленных настоящим договором.

.4. Страховщик вправе:

.4.1. Проверять предоставляемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем условий настоящего договора.

.4.2. При заключении настоящего договора произвести медицинский осмотр Страхователя в целях составления объективной картины его здоровья.

.4.3. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового события.

. Порядок и условия выплаты страхового возмещения

.1. Выплата страховой суммы Страхователю производится при его дожитии до установленной в п. 2.2.1. настоящего договора даты.

.2. В течение [значение] дней с момента наступления страхового случая Страхователь представляет Страховщику письменное заявление о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

.3. Страховая выплата производится Страховщиком на основании следующих документов, необходимых для осуществления страховой выплаты:

страховой полис;

заявление о выплате страхового возмещения;

документ, удостоверяющий личность.

.4. Страхователь представляет Страховщику оригиналы документов с копиями, которые могут быть заверены Страховщиком, или копии документов, заверенные в установленном порядке.

.5. Выплата страхового возмещения производится после признания Страховщиком произошедшего события страховым случаем и получения от Страхователя всех необходимых документов в течение [значение] календарных дней.

.6. Днем выплаты страхового возмещения считается дата [списания денежных средств с расчетного счета Страховщика/выплаты денежных средств из кассы Страховщика/поступления денежных средств на банковский счет Страхователя].

.7. В случае смерти Страхователя в течение действия настоящего договора, не [достигнув возраста/дожив до события], указанного в п. 2.2.1. настоящего договора, выплата страховой суммы не производится, наследникам может быть выплачена только сумма страховых премий, уплаченных за истекший период.

. Ответственность сторон

.1. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по настоящему договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

.2. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых Страховщику.

.3. Страховщик несет ответственность за нарушение тайны страхования в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

. Срок действия, порядок прекращение договора

.1. Настоящий договор заключается сроком на [значение] лет.

.2. Настоящий договор прекращает свое действие с даты окончания срока его действия.

.3. Страхователь вправе отказаться от настоящего договора в любое время в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

.4. При досрочном отказе Страхователя от настоящего договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

.5. Страховщик вправе досрочно расторгнуть настоящий договор в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных Страхователем при заключении настоящего договора, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска.

.6. Расторжение настоящего договора по соглашению Сторон допускается, если такое соглашение совершено в письменной форме в виде отдельного документа, подписанного Сторонами.

.7. Страхователь не освобождается от обязанности уплатить страховую премию, если исполнение такой обязанности к моменту прекращения настоящего договора просрочено.

. Порядок рассмотрения споров

.1. Споры и разногласия, которые могут возникнуть при исполнении настоящего договора, будут по возможности разрешаться путем переговоров между Сторонами.

.2. В случае, если Стороны не придут к соглашению, споры разрешаются в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

. Заключительные положения

.1. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.

.2. Договор вступает в силу со дня исполнения Страхователем обязанности по уплате [страховой премии/первого страхового взноса] и действует до [число, месяц, год].

.3. Настоящий договор заключается путем предоставления Страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса добровольного страхования.

.4. Изменения в настоящий договор вносятся путем внесения соответствующей записи в страховой полис добровольного страхования с указанием даты и времени внесения изменений и заверения изменений подписью представителя Страховщика, печатью Страховщика и выдачи переоформленного страхового полиса добровольного страхования в течение [значение] рабочих дней со дня возвращения Страхователем ранее выданного страхового полиса добровольного страхования.

11. Реквизиты и подписи сторон

Приложение В

Гражданско-правовой договор личного страхования от несчастных случаев (с физическим лицом)

[Наименование организации-страховщика], именуемый в дальнейшем "Страховщик", в лице [должность, Ф.И.О.], действующего на основании [Устава, положения], с одной стороны, и [Ф.И.О. полностью], [указать дату рождения], паспорт серии [вписать нужное], N[значение], выдан [наименование органа, выдавшего паспорт, дата выдачи], код подразделения [вписать нужное], зарегистрированный(ая) по адресу [вписать нужное], именуемый в дальнейшем "Страхователь", с другой стороны, заключили настоящий договор страхования от несчастных случаев на следующих условиях:

. Предмет договора

.1. По настоящему договору Страховщик обязуется за обусловленную плату произвести выплату обусловленной настоящим договором суммы при наступлении страховых случаев в отношении Страхователя, предусмотренных в настоящем договоре.

.2. Застрахованным лицом по настоящему договору является Страхователь.

.3. По настоящему договору объектом страхования является страховая защита имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда его здоровью или смертью в результате несчастного случая.

.4. Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, повлекшее за собой:

.4.1. Травму, увечье.

.4.2. Случайное острое отравление (кроме отравления алкоголем, наркотическими, токсическими и другими веществами, принятыми с целью опьянения; пищевых токсикоинфекций - сальмонеллеза, дизентерии и др.).

.4.3. Патологические беременность и роды, приведшие к оперативному вмешательству и повреждению здоровья.

.4.4. Заболевание клещевым энцефалитом или полиомиелитом.

.4.5. Случайные вывихи, переломы костей, ожоги (в том числе кислотой или электротоком), повреждение или удаление органов в результате неправильных медицинских манипуляций.

По настоящему договору не рассматривается как несчастный случай острое хроническое заболевание, обострение последнего.

.5. Страховыми случаями по настоящему договору признаются следующие последствия несчастных случаев для Страхователя:

.5.1. Временная утрата трудоспособности вследствие несчастного случая.

.5.2. Наступление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности).

.5.3. Смерть Страхователя в результате несчастного случая.

.6. Указанные в п.1.5. последствия несчастных случаев не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием, если то или иное последствие явилось результатом:

.6.1. Умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом.

.6.2. Самоубийства или попытки самоубийства (кроме случаев доведения до самоубийства другими лицами и наступления смерти вследствие самоубийства, если к этому времени настоящий договор действовал не менее двух лет).

.6.3. Совершения Страхователем противоправных действий, поступков.

.6.4. Грубой неосторожности или осознанных действий Страхователя, подвергающих его крайней степени опасности (кроме случаев спасения человеческой жизни или предотвращения угрозы жизни людей).

.6.5. Нарушения Страхователем правил техники безопасности или эксплуатации оборудования, машин, механизмов, других видов имущества.

.6.6. Алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления.

.6.7. Апоплексического удара, приступа эпилепсии или других конвульсивных приступов.

.6.8. Передача Страхователем управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством.

.6.9. Военных действий, маневров и других военных мероприятий.

.6.10. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

.6.11. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

.7. По настоящему договору страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих уменьшение доходов либо увеличение расходов Страхователя, вызванных последствиями страхового случая.

. Страховая сумма. Страховая премия.

.1. По настоящему договору страховая сумма (денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страхового обеспечения) составляет [цифрами и прописью] рублей.

.2. По настоящему договору размер страховой премии (плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные настоящим договором) составляет [цифрами и прописью] рублей и выплачивается [единовременно/в рассрочку] безналичным платежом.

. Порядок, размеры и условия выплаты страхового обеспечения

.1. При наступлении страхового случая Страховщик осуществляет выплату страхового обеспечения в соответствии с условиями настоящего договора.

.2. Решение о выплате или об отказе в выплате страхового обеспечения (с объяснением причин) Страховщик принимает в течение [значение] дней со дня получения всех необходимых для принятия такого решения документов.

.3. Для получения страхового обеспечения Страхователь предоставляет следующие документы:

.3.1. В связи с травмой или другими событиями, предусмотренным п. 1.4., п.п. 1.5.1., 1.5.2. настоящего договора:

страховой полис;

заявление Страхователя о выплате страхового обеспечения, справку медицинского учреждения о лечении или любой другой документ, в котором указаны дата и обстоятельства травмы, диагноз, длительность лечения, проведенные лечебно-диагностические (медицинские) мероприятия;

акт о несчастном случае, составленный и зарегистрированный в соответствии с [вписать нужное].

.3.2. В связи со смертью страхователя:

заявление Выгодоприобретателя о выплате страхового обеспечения;

заверенную копию свидетельства о смерти Страхователя;

документ, указывающий на причину смерти;

акт о несчастном случае, составленный и зарегистрированный в соответствии с [вписать нужное].

.4. В случае, если представленные документы не дают возможности принять решение о выплате страхового обеспечения, Страховщик имеет право запросить дополнительные документы, необходимые для принятия окончательного решения.

.5. Страховая выплата осуществляется после составления страхового акта. Страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости Страховщик запрашивает сведения, касающиеся страхового случая, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других организаций, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Страховой акт должен быть составлен не позднее [значение] дней с даты представления Страхователем или его наследниками документов, предусмотренных настоящим договором.

.6. Для оплаты медицинской помощи дополнительно к названным документам представляются документы, подтверждающие стоимость медицинских услуг, которые необходимо оплатить или которые были уже оплачены.

.7. В случае, если по факту несчастного случая возбуждено уголовное дело или производство о наложении административных взысканий, Страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о выплате причитающихся сумм до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

.8. Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему Страхователем и его наследниками, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему договору. Страхователь и его наследники обязаны дать Страховщику возможность беспрепятственной проверки информации и предоставлять все необходимые документы и иные доказательства.

.9. В случае нарушения Страхователем и его наследниками обязанности, предусмотренной п. 3.8. настоящего договора, сообщенные ими сведения считаются не соответствующими действительности, а сведения, которые они отказываются сообщить, считаются соответствующими действительности.

.10. Датой исполнения Страховщиком обязательства по выплате суммы страхового обеспечения считается дата [списания денежных средств с расчетного счета Страхователя/приема банком Страхователя платежных документов к исполнению/поступления денежных средств на расчетный счет Страховщика].

. Права и обязанности сторон

.1. Страхователь обязан:

.1.1. Перечислить сумму страховой премии на расчетный счет Страховщика в сроки, установленные настоящим договором.

.1.2. При наступлении страхового случая по страхованию от несчастных случаев представить документы, предусмотренные настоящим договором.

.1.3. Сообщать Страховщику достоверную информацию о себе (род деятельности, профессию и др.).

.2. Страховщик обязан:

.2.1. При наступлении страхового случая по настоящему договору выплатить или отказать в выплате страхового обеспечения Страхователю в течение [значение] дней после получения всех необходимых документов.

.2.2. Ознакомить Страхователя с Правилами страхования.

.2.3. Давать разъяснения по всем вопросам, касающимся настоящего договора.

.2.4. Обеспечить конфиденциальность сведений, сообщенных Страхователем или полученных из других источников.

.3. Страхователь имеет право:

.3.1. Ознакомиться с условиями настоящего договора и получать по ним разъяснения.

.3.2. По согласованию со Страховщиком увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренных соглашением сторон.

.3.3. По согласованию со Страховщиком уменьшить размер страховой суммы. В этом случае излишне уплаченная часть страховой премии подлежит возврату Страхователю пропорционально изменению страховой суммы. Если страховая премия в новом размере уплачена не полностью, то стороны вносят в договор изменения, касающиеся порядка уплаты и размеров очередных взносов.

.4. Страховщик имеет право:

.4.1. Проверять сообщенную Страхователем информацию.

.4.2. В случае необходимости получать дополнительные сведения от компетентных органов.

.4.3. Расторгнуть настоящий договор в случае, если Страхователем сообщены заведомо ложные сведения о Страхователе.

.4.4. Отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователем сообщены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, связанных со страховым случаем.

. Ответственность сторон

.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.

.2. Сторона за невыплату или несвоевременную выплату денежных сумм, причитающихся другой стороне по настоящему договору, должна уплатить другой стороне проценты в размере [значение] % от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

.3. Взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону, нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре.

.4. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, имущественная ответственность определяется в соответствии с действующим законодательством РФ и Правилами страхования.

. Условия досрочного прекращения договора

.1. Настоящий договор досрочно прекращается в следующих случаях:

.1.1. Смерти Страхователя по причинам, не предусматривающим выплату страхового обеспечения.

.1.2. Исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме.

.1.3. Неуплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договором срок.

.1.4. Отказа Страхователя от настоящего договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении настоящего договора).

.2. При отказе Страхователя от настоящего договора, а также в случае смерти Страхователя по причинам, не предусматривающим выплату страхового обеспечения, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом расходов на ведение дела и выплаченных (подлежащих выплате) сумм страхового обеспечения.

.3. Возврат части страховых взносов производится Страхователю на основании его заявления или заявления его наследника, настоящего договора и документа, удостоверяющего личность получателя.

7. Срок действия договора

7.1. Настоящий договор заключен на [указать срок] и действует с [число, месяц, год] по [число, месяц, год] при условии поступления страховой премии на расчетный счет Страховщика в установленный настоящим договором срок.

8. Порядок рассмотрения споров

8.1. Все споры, возникающие в процессе исполнения обязательств по настоящему договору, разрешаются путем переговоров.

.2. При недостижении соглашения по спорным вопросам их решение передается на рассмотрение судебных органов в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации.

9. Заключительные положения

.1. Все вопросы взаимоотношений сторон, не предусмотренные настоящим договором, регулируются Гражданским кодексом РФ.

.2. Изменения и дополнения в настоящий договор вносятся путем заключения дополнительных соглашений, являющихся его неотъемлемыми частями.

.3. В случае изменения юридического адреса, расчетного счета или обслуживающего банка стороны обязаны в [значение]-дневный срок уведомить об этом друг друга.

.4. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для Страховщика и Страхователя.

.5. Все приложения к настоящему договору являются его неотъемлемой частью.

. Подписи и реквизиты Сторон