Материал: Реализация технологий обеспечения возвратности кредита

Примечание. Источник: собственная разработка

Как следует из таблицы наиболее весомый вклад в сумму оценки обеспечения банка вносят заключенные договоры залога недвижимости - 29,8%. Это связано с высокой ценой объектов залога. Договоры поручительства физических лиц, которые заключаются наиболее часто, составили всего 5,81% от суммы оценки обеспечения.

Кроме того, необходимо отметить больший удельный вес способов обеспечения с реальным обеспечением: по договорам залога, страхования и гарантийных депозитов сформировано 73,76% суммы обеспечения.

На рисунке 2.6 изображена динамика основных способов обеспечения по удельному весу в сумме оценки обеспечения.

Рисунок 2.6. Динамика основных способов обеспечения исполнения обязательств по удельному весу в сумме оценки обеспечения в филиале АКБ «Абсолют Банк» на 01.12.2012, 01.12.2013, 01.12.2014

Примечание. Источник: собственная разработка

Анализ данных рисунка 2.6 приводит к следующим выводам:

положительную динамику имеет удельный вес в общей сумме оценки обеспечения договоров залога недвижимости, основных средств, товаров в обороте;

в рассматриваемом периоде снизился удельный вес обеспечения по договорам поручительства юридических и физических лиц, залогу грузового автотранспорта.

Таким образом, проведенный анализ способов обеспечения в АКБ «Абсолют Банк» за период с 01.12.2012 по 01.12.2014 позволяет сделать следующие основные выводы:

. Существующая динамика способов обеспечения совпадает с направлениями кредитной политики по снижению банковских рисков.

. Увеличивается количество способов обеспечения, применяются новые инструменты - страхование риска невозврата кредита и закладные.

. Существует явно выраженная тенденция по увеличению удельного веса в общей сумме обеспечения способов обеспечения с реальным обеспечением (залог, гарантийный депозит). Это максимально снижает риски банка по невозврату кредита.

. Снижение удельного веса личных обеспечительных обязательств выгодно банку, так как все-таки поручительство и подобные ему способы основаны на доверии и не несут в себе реальной стоимости, в отличие от реальных

. В целях минимального препятствования хозяйственной деятельности субъектов кредитования максимально широко применяются невладельческие способы обеспечения исполнения обязательств (договора залога). Данный способ обеспечения сегодня является максимально удобным как для банка, так и для кредитополучателя.

3. Инновационная методология обеспечения возвратности кредитов

.1 Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов

С увеличением объема кредитования в РФ неизбежно растет объем и невозвращенных займов в кредитном секторе. Пока происходил приток иностранных инвестиций состояние местных валют не вызывало тревоги. Все это прождало эйфорию на фондовом рынке, в отрыве от реальности банки направо и налево раздавали кредиты.

Одни кредиты навязывали, другие с удовольствием ими пользовались. Деньги были дешевыми и доступными. Но все не так безоблачно. Чрезмерное наращивание кредита может представлять собой угрозу, так как нередко заканчивается резким сокращением их объемов и последующими шоками для финансового и реального сектора экономики. По данным МВФ, за последние 30 лет 75% кредитных бумов в развивающихся экономиках сопровождались банковскими кризисами, а 85% девальвациями национальных валют. Схожая ситуация случилась и у нас. И ведущую роль в ней сыграла просроченная задолженность, как по потребительскому кредитованию, так и в ипотечной сфере. По официальным подсчетам, общая доля просроченных ссуд составила на кредиты гражданам 4,3%, предприятиям 2,1% всех взятых ссуд, что же касается ипотечного кредитования то почти 8%, к концу 2013 года проблемные кредиты по ипотеке составят примерно 20%. Из этого следует, что в абсолютном выражении дыра в банковских балансах составит 400-500 млрд. руб. При этом предприятия, стремясь растянуть процесс взыскания долгов и тем самым отсрочить своё банкротство, грамотно используют все юридические возможности. Они пытаются оспорить заключенные с банками кредитные договоры, обращаясь в суд со встречными исками к банку-кредитору. Их цель - выиграть время в надежде на благоприятные изменения в общей экономической ситуации в стране и мире. Надеждой на скорое восстановление в том числе являются и заверения правительства, согласно которым проблема кредитования российской экономики будет преодолена в основном в ближайшие полгода - год. В подтверждение этого, начиная с октября 2012 года, правительство регулярно «вливает» в российский банкинг денежные средства (по некоторым данным, уже без малого триллион рублей) с четкой целью - довести их до предприятий. И обещает, что процесс этот будет продолжаться, пока ситуация не нормализуется. Конечно, касается это далеко не всех предприятий, а только тех, что являются наиболее перспективными для отечественной экономики, а также обеспечивают экономическую и оборонную безопасность страны. Также государство заявляет, что готово поддерживать их напрямую, выкупая привилегированные акции или облигации закредитованных компаний, входя в уставной капитал обремененных долгами предприятий.

Кроме предприятий, крупным неплательщиком стало население. В последние годы этот сегмент рынка был очень привлекателен для банков, так как доходность этого кредитного портфеля по сравнению с кредитованием юридических лиц значительно выше из-за большего риска и составляла 20-30%.

Самый большой уровень невозвратов наблюдался в сегменте экспресс-кредитования - самого доходного для банков. В меньших объемах, но также растут невозвраты по автокредитам и по ипотечным кредитам.

Причины невозврата долгов разные. Самой очевидной является резкое снижение доходов населения из-за экономических трудностей на производствах, в результате которых предприятия либо закрываются, либо сокращают штаты своих сотрудников, при этом резко уменьшая оставшимся заработную плату. Иногда невозвраты связаны напрямую с финансовой безграмотностью заемщиков. Желая получить кредит на покупку того или иного продукта, они неправильно оценивают свои финансовые возможности. При этом многие граждане заблуждаются, думая, что его долг будет прощен, аннулирован. Но это не так, ведь возврат долга - это обязанность заёмщика, а уклонение от уплаты является преступлением. Многие банки с целью максимального возврата своих денег и в то же время для сохранения лояльных отношений с клиентами (чтобы в будущем, когда экономическая ситуация изменится к лучшему, им не потерять своих клиентов), идут на встречу своим заемщикам.

При этом требуется доказать документально, что они попали в трудное финансовое положение не по своей воле. Сотрудники банков стараются донести до населения, как правильно действовать, если человек потерял работу и не может заплатить по кредиту. Они разъясняют, что первое, что он должен сделать - это максимально быстро и открыто обсудить ситуацию с банком (лучше в письменном виде,

чтобы не возникло недопонимания). Если банк видит, что клиент сам желает выйти из этой трудной ситуации, то он поможет найти для обеих сторон приемлемый вариант - реструктурировать долг, взимая только процентные платежи, изменить график платежа, уменьшить сумму ежемесячных платежей, либо снизить величину аннуитентного платежа и увеличить срок кредита, - это зависит от перспектив должника найти работу.

Еще одной причиной невозвратов является то, что большой рост рынка потребительского кредитования привлек большое количество мошенников. Некоторые банки оценивают их долю в общем кредитном объеме в 20-25%. Потенциальный заёмщик умышленно искажает персональные данные с целью получения кредита. Мошенники могут действовать достаточно умно: выплатить один кредит, второй взять на более крупную сумму и потом исчезнуть. Также серьёзной угрозой для банков является мошенничество, совершаемое преступной группой лиц.

Сейчас особенно страдают от невозврата таких мошеннических кредитов те банки, которые не проводили антирисковые мероприятия в угоду текущему финансовому результату, гнались за объёмом, а не качеством кредитов, не принимая во внимание последующую ликвидность портфеля. Кризис ликвидности подтвердил необходимость ответственного подхода к кредитованию со стороны банков.

Правильная оценка кредитоспособности заёмщика и, соответственно, справедливая цена кредитного продукта - это залог уверенности в возврате кредитованных денежных средств, а, следовательно, эффективной работы банка. В этом смысле, кризис принес оздоравливающий эффект, обозначив проблемы и узкие места банковской системы. Слабые банки не выжили, а оставшиеся стали более ответственно относиться к кредитованию физических и юридических лиц, выбирая более надежных заёмщиков. В итоге розничные кредитные портфели банков должны стать более качественными, и это снизит темпы роста просроченной задолженности. Каким же образом банки усиливают свою работу по оценке кредитоспособности своих клиентов? Во-первых, банки внедряют и совершенствуют механизмы управления кредитными рисками. Появляются бюро кредитных историй, как один из важнейших звеньев при анализе

кредитных рисков. При этом главные инструменты - это аналитика и программное обеспечение, то есть возможность автоматизировать и централизовать контроль и анализ данных потенциальных клиентов. Во-вторых, для этой еще относительно новой деятельности банка требуется найти грамотные кадры, в коих в данный момент отмечается острая нехватка.

Решать проблему невозврата кредитов банки либо пытаются силами собственной службы безопасности, либо все чаще используют такой инструмент возврата долгов, как перепродажа части кредитного портфеля другому кредитору или коллекторскому агентству. Коллекторами зачастую работают юрисконсульты, консультируя должников с юридической стороны, давая ссылки на законы направленные на наказание злостных неплательщиков, кредиторов. Некоторые банки считают, что нужно проявлять осмотрительность в отношении привлечения внимания подрядчиков к взысканию платежей, а вместе с тем едва ли какой-то банк захочет тратить время на работу по кредитам с низкой вероятностью взыскания.

Даже в сегодняшние, сложные для финансового сектора времена найдутся инвесторы заинтересованные в приобретении портфелей Российских проблемных долгов. Продажа такого портфеля с безотлагательным расчетом наличными очистить бухгалтерский баланс банка, и позволит высвободить время сотрудников отдела «розничного кредитования».

Зачастую частые звонки, посещения и письма все-таки оказывают благополучное воздействие на должников, и те погашают свои долги. Но случаются ситуации, когда заемщик действительно находится в трудном финансовом положении, тогда коллекторные агентства составляют с должником график платежей, в зависимости от финансовых возможностей должника. Попадаются так же и «крепкие орешки», которых не звонками, не уговорами не возможно склонить к оплате кредита. В этом случае дело передается в суд по месту жительства должника. Таким образом, проблема обеспечения возвратности кредитов решается любыми доступными и законными способами - от предварительного отбора надежных потенциальных заёмщиков с целью повышения качества кредита до взыскания задолженности через суд.

.2 Перспективы развития различных форм обеспечения возвратности кредита

В решении проблем задолженностей банк может работать в двух направлениях: создание собственной службы и сотрудничество с коллекторскими компаниями. На практике оба этих варианта гармонично сочетаются, дополняя друг друга. Однако у каждого из двух вариантов есть свои преимущества, и выбор стратегии работы зависит от специфики деятельности банка, уровня организации и численности штата.

Наличие собственной службы взыскания задолженности имеет смысл, если банк постоянно присутствует на кредитном рынке и количество просроченных кредитов остается стабильным. В этом случае возврат проблемных активов должен оправдывать затраты на работу банковской коллекторской структуры. Как правило, своя собственная коллекторская служба чаще всего необходима для работы с крупными кредитами.

Банковские коллекторские структуры при работе с проблемными заемщиками обладают большим объемом правовых оснований, так как действуют в камках банковского законодательства. К примеру, банковским службам намного проще напрямую реструктурировать задолженность клиента, реализовать имущество должника или в случае защиты в суде интересов банка, так как некоторую информацию банк не может передавать во внешние организации. Кроме того, банковская служба так в той или иной степени отвечает за риски банка в рамках розничного кредитования и, таким образом должна учитывать влияние деятельности по взысканию задолженности на работу банка в целом.

Наличие собственной службы позволяет банку оптимизировать затраты на работу с просроченной задолженностью. В стиуации, когда приходиться полагаться лишь на коллекторские агентства <#"783359.files/image003.jpg">