РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ РЫНКОВ НЕБАНКОВСКИХ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ В УКРАИНЕ
О.В. Клименко,
главный специалист аналитико-организационного отдела Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование финансовых услуг (Киев)
Разработан комплекс взглядов, представлений, идей, направленных на толкование сущности системы регулирования рынков небанковских финансовых услуг в Украине. Сформулированы и обоснованы научные положения, совокупность которых можно квалифицировать как новую идею о наличии прямой и обратной связей между звеньями разного уровня в системе регулирования рынков небанковских финансовых услуг. Показаны взгляды на цели, структуру, состояние и тренд этой системы.
Ключевые слова: экономика, регулирование, рынки финансовых услуг, структура, потенциал, законодательство, предложения.
рынок небанковский финансовый услуга
The complex of views, conceptions, and ideas directed to the interpretation of the essence of the system of regulation of the markets of non-banking financial services in Ukraine is developed. The scientific positions that can be qualified as a new idea of the presence of direct connections and feedbacks between the links of different levels in the system of regulation of the markets of non-banking financial services are formulated and substantiated. Some views of the purposes, structure, state, and trend of this system are presented.
Keywords: economy, regulation, markets of financial services, structure, potential, legislation, proposals.
Экономика Украины трансформируется в направлении европейских стандартов социально-экономического статуса общества в соответствии с определением стратегического курса на вступление в Европейский Союз. Одной из составляющих глобальной финансово-экономической системы в государстве являются рынки небанковских финансовых услуг, которые непрерывно увеличиваются [1; 2]. Рынки небанковских финансовых услуг способны положительно влиять на приоритетные направления развития государства, а именно: на рост экономики и инвестиций, на обеспечение условий для расширенного воспроизводства сбережений граждан. Эти рынки расширяются благодаря, во-первых, усилению внимания со стороны государства к их классическим сегментам (например, к страхованию автотранспортных средств), а во-вторых, в результате становления фактически новых для украинского общества сфер небанковских финансовых услуг (фондов финансирования строительства, негосударственных пенсионных фондов, добровольного медицинского страхования), а также новых видов обязательного страхования (имущественных рисков во время промышленной разработки месторождений нефти и газа, добычи и использования газа угольных месторождений, метана или ответственности инвестора за вред, причиненный окружающей среде и здоровью людей) и др. [1; 3]. Поэтому вопрос повышения эффективности государственного регулирования сферы рынков небанковских финансовых услуг для Украины имеет стратегическое значение.
Суммарное количество небанковских финансово-кредитных учреждений в Украине значительно превышает количество банков (рис. 1). Однако по объемам активов банки занимают первое место, опережая по этому показателю страховые компании, кредитные союзы и т. д.
По данным Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг (Нацкомфинуслуг), на начало 2013 г. в Украине было зарегистрировано 2041 небанковское финансовое учреждение, что на 1865 ед. больше, чем банков. 1 января 2013 г. суммарные активы коммерческих банков и небанковских финансовых учреждений составляли 1227,4 млрд. грн., из них: банков -- 1127,2 млрд. грн., небанковских финансовых учреждений -- 100,2 млрд. грн. Большое количество учреждений, работающих на рынках небанковских финансовых услуг, миллионы их клиентов -- граждан Украины, значительные размеры активов и миллиардные объемы финансовых операций на указанных рынках требуют соответствующего внимания со стороны государства.
На протяжении последних лет среди небанковских финансовых учреждений ведущая роль принадлежала страховым компаниям. Доля всех других небанковских финансовых посредников значительно меньше. По итогам 2013 г, соотношение объемов активов между этими структурами принципиально не изменилось Звіт про роботу Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг України за 9 місяців 2013 року [Электронный ресурс]. -- Режим доступа : http:// www.nfp.gov.ua/742/html..
Ввиду мировых тенденций задачей дальнейшего развития системы регулирования рынков небанковских финансовых услуг в Украине является повышение уровня прозрачности, капитализации и ликвидности; совершенствование их нормативно-правового обеспечения. Государственное регулирование этих рынков требует усиления координации действий законодательной, исполнительной власти и коммерческих предпринимательских структур, направленных как на создание условий для реализации имеющегося экономического потенциала рынков небанковских финансовых услуг, так и на формирование предпосылок их роста.
И теоретические, и практические вопросы функционирования рынков небанковских финансовых услуг в Украине рассматривались в ряде трудов [2; 4; 5; 6], однако аспекты взаимодействия элементов системы регулирования рынков небанковских финансовых услуг Нацкомфинуслуг с конкретными субъектами рынка (предпринимательскими структурами, работающими на рынках) исследованы недостаточно. В первую очередь, не в полной мере освещены теоретико-методические вопросы, связанные с толкованием сущности системы регулирования рынков небанковских финансовых услуг, ее формированием, структурой, целью и задачами в плане обязательств по созданию условий для этих рынков. Поэтому актуальной задачей, имеющей важное теоретическое и практическое значение, является исследование вопросов, связанных с разными методами, путями, направлениями и другими аспектами регулирования деятельности рынков небанковских финансовых услуг. Для решения такой задачи необходимо глубокое осознание форм построения, состояния и направлений развития системы регулирования рынков небанковских финансовых услуг в Украине.
Законодательство большинства стран разделяет сферы деятельности банковских и небанковских финансовых организаций. Не вдаваясь в детальный анализ нормативно-правовой базы систем предоставления небанковских финансовых услуг в других странах, акцентируем внимание только на том, что в законодательстве многих европейских стран термин “финансовая операция” употребляется применительно к системе национальных счетов. Относительно рынка, на котором работают банки и небанковские финансовые учреждения, используется термин “финансовая услуга” [7]. В законодательстве Украины это понятие достаточно конкретизировано Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг : Закон України від 12.07.2001 р. № 2664-Ш // Відомості Верховної Ради України. -- 2002. -- № 1., а именно: финансовые услуги -- это операции с финансовыми активами, осуществляемые в интересах третьих лиц за личный счет или счет этих лиц, в случаях, предусмотренных законодательством, а также за счет привлеченных от других лиц финансовых активов с целью получения прибыли или сохранения реальной стоимости активов.
Сегментацию рынка небанковских финансовых услуг целесообразно рассматривать по признакам услуг, которые предоставляются: на страховом рынке -- услуги по страхованию ответственности, жизни, имущества и др.; на кредитном -- услуги кредитных союзов, ломбардов, лизинговых компаний и т. д. Каждое государство управляет этими рынками через органы, имеющие специальные полномочия, так называемые государственные регуляторы. В Украине таким государственным регулятором является Нацкомфинуслуг. Вместе с саморегулируемыми организациями, если такие созданы предпринимательскими структурами, государственные регуляторы создают единую систему регулирования сферы рынков финансовых услуг. Именно к такому построению склонна система регулирования небанковских финансовых услуг в Украине.
Общую систему регулирования рынков финансовых услуг в Украине целесообразно относить к определенной вариации секторной модели [5], поскольку полномочия между государственными регуляторами распределяются, в первую очередь, по видам финансовых услуг, относительно которых осуществляется регулирование (Национальный банк Украины -- банковские услуги, Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку -- финансовые услуги на фондовом рынке и услуги по ценным бумагам, Нацкомфинуслуг Про Національну комісію, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг : Указ Президента України від 23.11.2011 р. № 1070/2011 [Электронный ресурс]. -- Режим доступа : http://zakon0.rada.gov.ua/laws/show/1070/2011. -- небанковские услуги). Наряду с указанными главными государственными регуляторами некоторые органы государственной власти (Антимонопольный комитет Украины, Министерство финансов Украины) не ставят перед собой задачу управления сферой рынков финансовых услуг, но могут осуществлять и осуществляют по отношению к ним регулятивные полномочия, характер которых обусловливается функциональной направленностью органа. Так, Антимонопольный комитет Украины имеет регулятивные полномочия, связанные с защитой свободной экономической конкуренции и предотвращением недобросовестной конкуренции во всех сферах экономики, в том числе и на рынках небанковских финансовых услуг. Однако, как свидетельствует функционирование этих рынков, Антимонопольный комитет Украины не занимает активную позицию в этом вопросе.
Таким образом, сущность, задачи, принципы построения и функционирования системы регулирования рынков небанковских финансовых услуг, по аналогии, например, с общепринятым взглядом на понятие “система”, целесообразно характеризовать следующим образом.
Под системой регулирования рынков небанковских финансовых услуг будем понимать законы, государственные нормативные акты и правила, которые создают условия для деятельности субъектов рынков. Именно множество правовых документов, формирующих целостную законодательно-нормативную базу в рассматриваемой сфере следует считать взаимосвязанными элементами системы регулирования рынков небанковских финансовых услуг. При этом государственное регулирование в основном носит стратегический характер и предусматривает целенаправленное влияние на субъектов рынков для достижения конечной цели -- повышения эффективности их деятельности в пользу экономики государства. Регулирование включает выявление и анализ проблем, выделение наиболее важных в данный период задач, поиск оптимальных решений и обеспечение их выполнения. Понятие развития системы регулирования рынков небанковских финансовых услуг характеризует направленное, закономерное изменение ее состава, структуры или состояния во времени. В результате возникает новое качественное состояние системы. Развитие системы регулирования рынков небанковских финансовых услуг в Украине имеет эволюционную форму, связанную с постепенными количественными изменениями.
Регулирование рынков небанковских финансовых услуг, как и регулирование других сфер экономики, включает в себя мониторинг положительных тенденций и оперативное выявление признаков негативных явлений, анализ и осмысление причин их возникновения, разработку возможных мер влияния, исследование вероятных последствий их внедрения. Эффективное регулирование предусматривает создание условий для реализации оптимальных решений по предотвращению кризисных явлений, ликвидации возникших осложнений, приумножение потенциала всех сегментов рынка.
Проблемы в деятельности рынков небанковских финансовых услуг в Украине требуют принятия предупредительных мер влияния и координации со стороны государственного регулятора и управленческих звеньев субъектов всех уровней. Поэтому необходимо определить сущность регуляторных функций, область их применения, а также механизмы разработки и внедрения мер влияния. Концептуальный подход в раскрытии сути всех составляющих системы регулирования рынков небанковских финансовых услуг состоит в определении предмета, объекта, субъекта, главной и намеченных целей, методов их достижения.
Таким образом, предметом регулирования рынков небанковских финансовых услуг являются закономерности функционирования структур, предприятий, организаций при предоставлении небанковских финансовых услуг населению Украины. При этом предусматривается определение реального состояния и тенденций развития, прогноза возможных проблем на рынке финансовых услуг, выявление обусловивших их причин и факторов, а также негативных последствий.
Субъектами рынков небанковских финансовых услуг следует считать носителей предметно-практической деятельности, то есть коммерческие структуры, непосредственно работающие на этих рынках, их менеджмент. К субъектам рынков небанковских финансовых услуг необходимо также отнести их потребителей -- граждан Украины, которые являются клиентами структур, предоставляющих небанковские финансовые услуги. Субъекты рынков небанковских финансовых услуг -- это юридические или физические лица, которые, согласно законодательству, имеют право принимать на себя определенные финансовые и юридические обязательства.
Объектом регулирования рынков небанковских финансовых услуг являются подходы, законодательная и нормативно-правовая базы, обусловливающие принципы и формы деятельности субъектов рынка, то есть функции, которые характеризуют и законодательно регламентируют условия функционирования субъектов рынков небанковских финансовых услуг.
Главной стратегической целью системы регулирования является создание условий для расширения, роста потенциала и одновременно повышения стабильности рынков небанковских финансовых услуг, усиления их роли и весомости в экономике государства. К фактору стратегического значения в первую очередь следует отнести необходимость обеспечения безопасности граждан Украины в плане исключения возможности потери вкладов при взаимодействии с коммерческими структурами, предоставляющими небанковские финансовые услуги. Все это -- желаемое будущее состояние системы регулирования рынков, то есть цель системы.
Для достижения поставленной задачи тактическими целями в системе регулирования рынков небанковских финансовых услуг важно создавать и постоянно улучшать условия для их организационной, маркетинговой и финансовой деятельности.
Организационная цель регулирования состоит в создании условий для взаимодействия и постоянного улучшения взаимоотношений клиентов рынка и коммерческих структур, работающих на рынке небанковских финансовых услуг, то есть всех субъектов рынка. Маркетинговая цель предусматривает мониторинг финансово-экономической ситуации на рынках, выявление симптомов и прогнозирование возможной стагнации, внедрение мер по стимулированию их деятельности. К отрицательным симптомам можно отнести уменьшение количества клиентов в определенном сегменте рынка, увеличение жалоб на качество финансовых услуг, которые предоставляют населению структуры, работающие на рынке, и т.д.