Курсовая работа: Развитие банковского сектора РФ

Введение

За последние 10 лет банковский сектор продемонстрировал высокие темпы роста, которые позволили существенно расширить предложение банковских услуг в Российской федерации.

Мероприятия, реализованные правительством РФ и Банком России в рамках стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008г., позволили укрепить устойчивость банковского сектора, повысить к нему доверие кредиторов и вкладчиков.

Наряду с оперативными действиями Правительства РФ и Банка России это позволило предотвратить угрозу системного кризиса в банковском секторе 2008г.

Тем не менее, кризис отчетливо показал необходимость продолжения усилий по реформированию банковского сектора РФ. Основным содержанием реформы банковского сектора на нынешнем этапе его развития должен быть переход от преимущественно экстенсивной модели деятельности банков к интенсивной модели. Последняя характеризуется активным использованием информационных и банковских инноваций, наличием развитой инфраструктуры и предоставлением на этой основе широкого перечня современных банковских услуг для населения и предприятий, высоким уровнем конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины участников, развитыми системами корпоративного управления и управления рисками.

Для достижения указанной цели Правительством РФ и Банком России принята стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2015 года.

Правительство РФ и Банк России будут и впредь предпринимать совместные активные действия для формирования современного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики.

Актуальность темы заключается в том, что для определения перспектив развития банковской системы России необходимо рассмотреть ее современное состояние, выявить основные проблемы.

Объектом курсовой работы является состояние перспективы развитие устойчивости банковской системы России.

Предметом являются - проблемы в сфере банковского регулирования и банковского надзора.

Целью данной работы является выявление и обобщение современных тенденций развития банковской системы РФ, рассмотрение основных проблем их развития и пути их решения. Исходя из цели данной курсовой работы, сформулированы основные задачи :

- Рассмотреть признаки российской модели развития банковского бизнеса;

- Изучить проблемы в сфере банковского регулирования и банковского надзора;

- Проанализировать меры по совершенствованию банковского регулирования и банковского надзора.

Информационной базой для выполнения работы послужили: законодательные и нормативные акты, научная и учебно-методическая литература, периодические издания, статистические данные.

банковский кредитный регулирование надзор

1. Цели и задачи Правительства Российской Федерации и Центрального банка РФ по развитию банковского сектора РФ

1.1 Основные характеристики развития банковского сектора РФ и проблемы деятельности кредитной организации

Основной целью Правительства РФ И Банка России в деле развития банковского сектора РФ на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике с учетом обеспечения системной устойчивости как всего банковского сектора в целом, так и отдельных кредитных организаций в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг населению и предприятием, повышение качества управления, в том числе к управления банковскими рисками, дальнейшее повышение транспарентности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций в целях легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Основным условием достижения указанной цели является изменение модели банковского бизнеса в России.

С момента зарождения в конце 80-х годов прошлого века и до настоящего времени российский банковский сектор развивался в основном в рамках экстенсивной модели. Основными характеристиками данной модели являются ограниченный перечень и недостаточное качество предоставляемых банковских услуг, агрессивная политика на рынке активов и обязательств, их низкая диверсификация, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Преимущественно экстенсивный характер развития оказал негативное влияние на состояние устойчивости банковского сектора, что проявилось в условиях международного финансового кризиса и потребовало принятие правительством РФ и Банком России мер по обеспечению системной стабильности.

Антикризисные позволили преодолеть кризис ликвидности в банковском секторе, обеспечить капитализацию кредитных организаций, начать процедуры финансового оздоровления, что позволило в короткие сроки обеспечить повышение устойчивости российских кредитных организаций и предотвратить снижение доверия населения к банковской системе.

Одновременно очевидной стала необходимость более решительного перехода от преимущественно экстенсивной модели развития российского банковского сектора к интенсивной.

За период реализации стратегии 2008,т.е. за последние 4-5 лет, существенно изменились характеристики развития банковского сектора РФ. Их изменение соответствует достаточно динамичному развитию как отдельных российских кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг.

В целом для банковского сектора РФ последнее десятилетие было годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям.

Вместе с тем,наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора РФ в последние годы обострились проблемы ведения банковского сектора, основой из которых остается слабая конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом.

Низкая способность российских банков к конкуренции с ведущими кредитными организациями стран Европы, Америки и Азии на международных финансовых рынках, слабая степень развития конкуренции как на рынках отдельных финансовых и банковских- продуктов и услуг, так и конкуренции между различными сегментами указанных рынков обусловлены следующим факторами: 1) ограниченностью ресурсной базы российских кредитных организаций; 2)ее краткосрочным характером; 3)высокими издержками банковской деятельности(включая значительные непрофильные расходы кредитных организаций, в целом высокие административные издержки кредитных организаций); 4)недостатками в правовых условиях и практики осуществления банковского регулирования и банковского надзора.

Наличие нерешенных проблем и возникновение новых угроз в банковском секторе свидетельствует о необходимости продолжения реализации правительством РФ и Банком России структурных мероприятий по его развитию, по дальнейшему продолжению реформирования банковского сектора и приданию этому процессу «второго дыхания»

В условиях финансового кризиса в конце 2008-2009гг. наиболее остро проявились нерешенные проблемы деятельности кредитных организаций.

В качестве отдельных проблем российских кредитных организаций можно отметить:

- Неудовлетворительность состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками ( в результате, как правило, для российских кредитных организаций характерна ориентация на обслуживание бизнеса владельца);

- Использование различных манипулятивных схем (что приводит к недостоверности учета и отчетности в отдельных банков, к искажению информации об их работе, к появлению так называемых «непрозрачных» направлений деятельности, оценка и анализ которых являются затруднительными как для надзора и регулирующих органов, так и для участников рынка);

- Низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости

- Вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы

Как правило, вышеуказанные проблемы являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора

1.2 Существенные признаки российской модели развития банковского бизнеса

Существенными признаками, характеризующими современную модель российского банковского бизнеса и определяющими вектор ее развития, на сегодняшний день являются следующие.

- Высокая степень концентрации депозитов населения и средств юридических лиц в нескольких крупных банках с заметным государственным участием в уставном капитале. Это, прежде всего такие банки как Сбербанк России ОАО, ОАО банк ВТБ и ВТБ 24(ЗАО). За редким исключением, степень доверия населения и бизнеса кредитным организациям, имеющим существенное государственное участие в капитале остается выше, чем к частным банкам

- Структурная слабость рынка межбанковского кредитования создает высокие риски возникновения новых кризисов ликвидности в банковском секторе.

- Высокий уровень «плохих кредитов» в банковских балансах, связанный со значительными трудностями по обслуживанию ранее взятых кредитов корпоративными и частными заемщиками.

Таким образом, основные причины кризисных явлений в российском банковским секторе имеют внутренний характер.

Вместе с тем, возможностей решать задачу по «купированию « имеющихся рисков банковской деятельности старыми методами (прежде всего, мерами государственной поддержки банковского сектора, в том числе путем выделения средств федерального бюджета на капитализацию отдельных кредитных организаций, организаций допуска банков к счетам федерального бюджета и др.) практически не осталось.

1.3 Переход от экстенсивной модели банковского сектора к интенсивной модели

Для интенсивной модели развития банковского сектора характерны следующие признаки:

- Высокий уровень конкуренции, как на банковском рынке, так и на рынке финансовых услуг в целом.

- Высокая степень транспарентности и рыночной дисциплины кредитных организаций и иных участников рынка.

- Наличие разветвленной современной инфраструктуры, обеспечивающей своевременное и качественное предоставление банковских услуг потребителям.

- Высокая степень капитализации банковского сектора.

- Развитые системы корпоративного управления и управления рисками, обеспечивающие взвешенность управленческих решение и своевременную идентификацию всех рисков, а так же консервативную оценку возможных последствий их реализации.

- Ответственность владельцев, членов советов директоров и топ-менеджеров банков за качество принимаемых стратегических и операционных решений , за сбалансированное ведение и устойчивости бизнеса, за достоверность публикуемой и предоставляемой в органы контроля и надзора информации.

Задача перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к интенсивной должна стать приоритетной как для правительства РФ и Банка России, так и для кредитных организаций.

Правительство РФ и Банк России подготовят план реализации стратегии на среднесрочную перспективу. В свою очередь, от кредитных организаций потребуется существенное расширение инвестиций в передовые банковские технологии и продукты, а так же в современные финансовые инструменты.

Смена моделей развития банковского сектора РФ потребует от правительства РФ и Банка России реализации комплекса соответствующих мероприятий, направленных на:

- Создание условий, обеспечивающих развитие конкуренций на всех сегментах финансового рынка, в т.ч. всестороннее развитие уже имеющихся форм небанковского финансового посредничества;

- Создание соответствующей инфраструктуры, отвечающей самым современным требованиям, в том числе в рамках работы правительства РФ и Банка России по созданию международного финансового центра в г.Москве, на основе использования передовых банковских технологий, развития системы бюро кредитных историй, системы регистрации залогов, национальной платежной системы и других, в том числе значимых, платежных систем;

- Качественное изменение подходов к формированию банковского надзора и регулирования, в том числе в части приведения их в соответствии с международными стандартами и требованиями;

- Реализация мер по консолидации банковского сектора и повышению конкурентоспособности кредитных организаций.

Новые задачи по переходу к интенсивной модели развития банковского сектора потребуют существенного изменения условий его функционирования и внутренней структуры, а так же смены подходов к организации банковского надзора и регулирования банковской деятельности в РФ.

По результатам реализации стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам будет соответствовать международным стандартам.

При этом к 2015 году российской банковской системой могут быть достигнуты следующие совокупные показатели деятельности: