Материал: Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в республике Казахстан

- расширение масштабов потребления с целью увеличения потребительского спроса при недостатке платежеспособности потребителей;

-       аккумуляция денежного капитала и его перераспределение как кредитных ресурсов для разных групп населения;

-       повышение скорости обращения денежных ресурсов, особенно при значительных временных интервалах между необходимостью расходов на потребление и поступлением (накоплением) денежных средств;

- ускорение научно-технического и социального прогресса за счет кредитных вложений в воспитание, образование и культуру, как неотъемлемых элементов потребления в широком смысле этого понятия [6, c.7].

Следовательно, данный автор соединил вместе функции кредитов физическим лицам как сущностную деятельность кредита (например, функцию аккумуляции и перераспределения капитала между группами населения) и его роль как результат деятельности кредита (например, в ускорении научно-технического прогресса).

Согласно Шуваловой М.Ф., роль потребительского кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей [7, c.29].

Важно также заметить, что кредит физическим лицам уменьшает текучесть кадров, так как вынуждает людей как можно крепче держаться за своё рабочее место и опять же не потерять свою работу, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором подъема народного благосостояния.

Потребительский кредит - собирательный по своему характеру, и поэтому может быть поделен на виды в соответствии с различными критериями, например, текущий (операционный) и инвестиционный; целевого или свободного назначения. Вид кредита определяется также объектом кредитования, например, жилищный кредит, автокредит, образовательный кредит и т.д.

Классификация кредитов физическим лицам может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.[5, 98]

Наглядно классификация потребительского кредитования представлена на рисунке 1.

Рисунок 1. Классификация кредитования физических лиц

* Примечание - составлено автором по источнику [8, с. 222]

Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков, согласно классификации кредитования Миловидова В.Д. [8]

По объектам кредитования кредиты физическим лицам можно подразделить на кредиты:

-  на неотложные нужды;

-       под залог ценных бумаг;

-       на строительство и приобретение жилья;

-       на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;

-       на обучение;

-       на медицинские услуги;

-       на покупку автотранспорта.

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые:

-  банком;

-       торговыми организациями;

-       частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

-       учреждениями небанковского типа- ломбарды, пенсионные фонды и т.д.;

-       потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на:

-  краткосрочные - от 1 дня до 1 года;

-       среднесрочные - 1-5 лет;

-       долгосрочные - свыше 5 лет.

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают:

-  кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

-       кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно [8]. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления различают кредиты разовый и возобновляемый (револьверный).

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

-  ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Следовательно, любой форме и виду кредита присущи фундаментальные свойства кредита, а также своя специфическая сущность и функциональные свойства. Так, функциональное назначение ссуд на неотложные нужды - обеспечивать текущее потребление населения, ипотечного жилищного кредита - инвестиционное потребление.

Даже в рамках ссуд на неотложные нужды их разновидности не однородны по своему содержанию. Кредиты, предоставляемые на приобретение товаров длительного пользования имеют много общего с инвестиционным жилищным кредитом. Навряд ли, образовательный кредит в составе ссуд на неотложные нужды имеет потребительную форму, т.к. в этом случае идет не "проедание" первоначально ссуженой стоимости, а инвестирование. Этот кредит - инвестиционный по своему характеру.

Таким образом, существует много форм и видов кредитов физическим лицам, каждый из которых имеет свою специфику. Но всех их объединяет социальная ориентация. Они связаны с инвестированием в конкретного индивидуума. A.M. Комаров цель потребительского кредитования рассматривает как вложение в человека для его эффективного развития и воспроизводства как главной составляющей производительных сил и субъекта социально-экономической системы. [6, c.9]

Итак, потребительский кредит в рамках кредитной науки представляет собой движение ссуженой стоимости на возвратных началах с функциональным назначением - инвестирование в человека. С позиций экономической теории, рассматриваемый кредит - производственные отношения по поводу возвратного движения стоимости ради инвестирования в человека как одну из главных производительных сил.

Хотя кредиты физическим лицам многообразны и каждый их вид и форма специфичны, социальная направленность диктует необходимость выделения их из общей совокупности кредитов в относительно самостоятельный класс и именно с названием "потребительский кредит", не отождествляя его с потребительским кредитом, являющимся лишь одной из его форм.

Потребительское кредитование является важной частью кредитной политики государства, направленной на повышение жизненного уровня населения. В промышленно развитых странах население тратит 10-20% своих ежегодных доходов на покрытие кредита. В Казахстане также развита данная форма кредита, хотя в настоящее время процентные ставки на кредит физическим лицам достаточно высоки - 18-25% в годовом исчислении [9].

Согласно Отчету Национального Банка Республики Казахстан о финансовой стабильности Республики Казахстан, вплоть до сентября 2007 года в Республике Казахстан наблюдался стремительный рост потребительского кредитования [9]. Можно выделить несколько причин подобного роста:

- во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,

- во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

-       в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

В настоящее время, в связи с мировым финансовым кризисом и снижением уровня жизни населения, наблюдается спад в области кредитования физических лиц. Высокие риски невозврата в потребительском кредитовании проявились в условиях сокращения объемов кредитования. Согласно пресс-релизу Национального Банка Республики Казахстан № 3 от 8 февраля 2010 года «О качественных параметрах развития кредитного рынка», на розничном рынке кредитования наблюдается некоторое затишье, которое в определенной степени связано с влиянием сезонного фактора. В 4 квартале 2009 года доля респондентов, заявивших об увеличении спроса на ипотеку, составила 17%, что незначительно ниже, чем в 3 квартале (26%). Наблюдается также снижение доли респондентов, отметивших об увеличении спроса на потребительские кредиты - с 37% в предыдущем периоде до 19% в настоящем периоде.

По мнению банков, определенное влияние на незначительное снижение спроса на ипотечное и потребительское кредитование оказал сезонный фактор: конец года, по оценкам банков, характеризуется некоторым замедлением деловой активности со стороны населения [10].

Развитие кредитования физических лиц (включающего в себя ипотечное кредитование и товарное потребительское кредитование) наряду с кредитованием юридических лиц является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора Республики Казахстан. При этом сектор кредитования физических лиц в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Сегодня почти все банки, выдающие займы физическим лицам, предлагают потенциальным клиентам обширный выбор программ кредитования. Сюда можно включить кредиты на приобретение жилья, на покупку автомобиля, на ремонт квартиры, на образование, на оплату туристических и медицинских услуг, на покупку мебели, бытовой техники, офисного оборудования и т.д. В настоящее время есть возможность выбрать не только конкретную торговую компанию и марку товара, но также процедуру, сумму и срок кредитования. Казахстанский потребитель выбирает банк, который оперативно оценивает косвенные доходы заемщика, предъявляет минимальные требования при максимально коротких сроках оценки кредитоспособности, имеет широкую филиальную сеть для погашения кредита в удобное для клиента время.

В целом можно отметить, что кредит стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации. Однако важное значение при проведении кредитных операций занимает юридическое регулирование сделок.

Потребительское кредитование играет значительную роль в экономике многих стран. В связи с этим оно подвергается государственному правовому регулированию, а также на него распространяется порядок финансового надзора.

1.2 Правовое регулирование кредитных операций в Республике Казахстан

Кредитная деятельность банков в нашей стране регулируется законодательством Республики Казахстан, нормативно-правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан, издаваемыми на основании и во исполнение законодательных актов и указов Президента Республики Казахстан по вопросам, отнесенным к его компетенции.

Первоочередным законодательным актом, регулирующим банковскую, в том числе и кредитную деятельность в Казахстане, является Закон «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года [11]. Так, в статье 34 закона дается определение банковской заемной операции, под которой понимается предоставление денег банком другим лицам на условиях возвратности и платности. Банковские заемные операции осуществляются в соответствии с Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми органом управления банка, ипотечной организации, брокера и (или) дилера с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя или юридического лица, единственным акционером (участником) которого является государство.

Правила о внутренней кредитной политике разрабатываются в целях снижения риска при осуществлении банковских заемных операций и определяет:

а) условия предоставления кредитов юридическим и физическим лицам;

б) условия предоставления кредитов должностным лицам и работникам банка;

в) организационную структуру, функции и полномочия кредитного комитета;

г) ответственность членов кредитного комитета;

д) лимиты кредитования;

е) процедуру утверждения кредитных договоров.

Статья 35 регламентирует обеспечение возвратности кредитов. Согласно закону возвратность кредитов может обеспечиваться неустойкой, залогом, гарантией, поручительством и другими способами, оговоренными законодательством или договором. При условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения (банкового кредита). В случаях, предусмотренных договором о залоге, а также законодательными актами, банк вправе самостоятельно реализовать находящееся в залоге имущество в принудительном внесудебном порядке путем проведения торгов (аукциона).

Статья 36 предусматривает меры, применяемые в отношении неплатежеспособности заемщика. Так, банк-кредитор по отношению к заемщику, не выполнившему свои обязательства по кредитному договору имеет право:

-      не предоставлять новых кредитов;

-       обращать взыскание на деньги, имеющиеся на любых счетах заемщика (в случае, если это оговорено в кредитном договоре);

-       обратиться с исковым заявлением в суд о признании неплатежеспособного заемщика банкротом в соответствии с законодательством Республики Казахстан.

Рекомендательным нормативным документом, регулирующим кредитную деятельность банков, являются «Правила краткосрочного кредитования экономики Республики Казахстан» №1 от 11 февраля 1994 г.[12] Данные Правила регламентируют порядок выдачи и погашения ссуд, предусматривают контроль за обеспеченностью банковских ссуд, за их использованием и погашением, а также кредитные санкции, определяют специфику краткосрочного кредитования отдельных отраслей хозяйства и особенности выдачи ссуд на быстроокупаемые и высокоэффективные мероприятия. Особое внимание уделяется видам обеспечения банковских ссуд и залоговому праву банка. Согласно Правилам в качестве обеспечения кредита могут выступать: залог, гарантия, обязательство гаранта принять на себя часть ссуды после ее выдачи, поручительство, страхование ссуд. Кроме того в Правилах приводятся образцы типовых документов по кредитованию, а также расчеты основных показателей.

Далее, Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005 года № 358 "Об утверждении Инструкции о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов для банков второго уровня" <#"783445.files/image002.gif">

Рисунок 2. Изменение доли групп банков в совокупных суммах займов и депозитов с 31.12.2008 г. По 31.12.2013 г.