Контрольная работа: Правовое регулирование страхования

Федеральная служба исполнения наказания

Академия права и управления

Кафедра гражданского права и процесса

Контрольная работа

На тему: «Правовое регулирование страхования»

Выполнил: студент 5 курса 5401 учебной группы

З.В. Жданова

Проверил: кандидат юридических наук, доцент

Д.Ю. Лялин

Рязань 2015 г.

Содержание

1. Заключение и прекращение договора страхования

1.1 Заключение договора страхования

1.2 Условия договора страхования

1.3 Срок договора страхования

1.4 Права и обязанности сторон по договору страхования

1.5 Прекращение договора страхования

1.6 Прекращение договора в связи с истечением срока его действия

1.7 Истечение срока действия договора без прекращения обязательств

1.8 Истечение срока действия договора с прекращением обязательства по уплате премии

1.9 Истечение срока действия договора с прекращением обязательства по выплате

1.10 Досрочное прекращение договора страхования. Прекращение существования застрахованного риска

1.11 Расторжение договора по соглашению сторон, когда условия такого расторжения предусмотрены в договоре (правилах) страхования

1.12 Расторжение договора в связи с отказом от договора страхователя

1.13 Расторжение договора в связи с отказом от договора выгодоприобретателя

1.14 Расторжение договора в связи с отказом от договора страховщика

2. Правовое регулирование страхования от несчастных случаев и болезней

2.1 Обязательное страхование от несчастных случаев и болезней

2.2 Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней

Список использованной литературы

1. Заключение и прекращение договора страхования

1.1 Заключение договора страхования

Гражданским кодексом РФ ст. 940 предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования. Несоблюдение данного условия влечет полную недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

Заключение договора страхования производится путем составления одного документа (п.2 ст. 434 ГК РФ), либо вручение страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на условиях страховщика по письменному или устному заявлению страхователя. Договор считается заключенным с момента принятия страхователем вышеуказанных документов или подписания договора страхования. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2 В необходимых случаях Страховщик в обязательном порядке должен вместе со страховым полисом или договором выдать правила страхования (например, при страховании ОСАГО).

За страховщиком остается право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предложенными условиями и навязывает свои. Однако при заключении договоров по добровольным видам страхования, стороны при достижения компромисса могут внести изменения в условия договора страхования.

1.2 Условия договора страхования

Между сторонами при заключении договора страхования должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям договора страхования:

В договоре имущественного страхования:

· О предмете договора, а именно какое имущество или какой имущественный интерес, является объектом страхования;

· Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;

· Размер страховой суммы и порядок её уплаты;

· Срок действия договора.

В договоре личного страхования:

· Наличие застрахованного лица;

· Наступление, какого события будет считаться страховым случаем;

· Размер страховой суммы и порядок её уплаты;

· Срок действия договора.

Недостижение соглашения по существенным условиям договора страхования влечет его недействительность.

Также условия договора страхования могут содержаться в правилах страхования принятых и одобренных страховщиком. В этом случае на данные правила страхования должна быть ссылка в договоре, и они должны быть вручены по роспись страхователю.

В правила страхования могут быть внесены изменения при согласовании их обеими сторонами.

1.3 Срок договора страхования

Договор страхования является срочным.

Под сроком договора страхования понимается временной период, на который застрахован объект страхования. Чем длиннее срок договора страхования, тем больше вероятность наступления страхового случая. Стоит отметить, что срок договора напрямую влияет на стоимость страхования (размера страховой премии).

Срок договора страхования начинает течь с момента уплаты страхователем страховой премии (её части) или с даты определенной в договоре. Во всяком случае, действие его будет распространяться только на те страховые случаи, которые возникли после вступления договора в законную силу.

Действует договор страхования до истечения срока действия, на который он был заключен, если он не был досрочно расторгнут.

При обоюдном согласии сторон, законодательством предусмотрена возможность пролонгации договора.

1.4 Права и обязанности сторон по договору страхования

Права страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица:

· При наступление страхового случая, получить страховое возмещение согласно условий договора;

· Использовать для защиты своих интересов правила страхования, на которые ссылается договор страхования, даже если соблюдение их не обязательно;

· Право требовать от Страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условий договора;

· Право на соблюдение страховой тайны;

· Право на дополнительное страхование;

· Право на замену участника в договоре;

· Право на досрочное прекращение договора страхования;

· Право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора не по вине Страхователя.

Обязанности страхователя:

· Уплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре;

· Уведомлять Страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая;

· Уведомление Страховщика о наступлении страхового случая;

· Принятие по мере возможности необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая.

Права Страховщика

Страховщик вправе:

· Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре;

· Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор недействительным.

· Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования;

· Отказать в выплате страхового возмещения согласно п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ;

· Быть освобожденным от возмещения убытков п. 3 ст. 962 ГК РФ;

· Предъявлять регрессные требования;

· В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

· Оставить часть страховой премии по правилам ст. 958 ГК РФ п. 3;

· Оспаривать страховую стоимость имущества и страховую сумму.

Обязанности Страховщика

Основная обязанность Страховщика - это произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

1.5 Прекращение договора страхования

Вначале следует несколько прояснить терминологию. В дальнейшем я буду оперировать тремя конструкциями: "прекращение обязательства", "прекращение договора" и "расторжение договора".

Понятие "прекращение договора", строго говоря, не имеет легального определения, хотя и используется во многих статьях ГК РФ. Из п. 3 ст. 425 ГК РФ следует, что прекращение договора - это прекращение обязательств, возникших из этого договора. Во всяком случае никакого иного понимания прекращения договора я не встречал.

Если прекращение договора - это событие, то расторжение договора - это действие, в результате которого прекращаются обязательства, возникшие из договора (п. 2 ст. 453 ГК РФ), т.е. прекращается и сам договор.
Полагаю, все это достаточно ясно, но прояснение терминологии никогда не бывает лишним.

Соответственно, для целей дальнейшего анализа удобно сгруппировать основания прекращения договора страхования согласно ГК РФ следующим образом:

· истечение срока действия договора (п. 3 ст. 425);

· прекращение существования страхового риска (п. 1 ст. 958);

· расторжение договора по соглашению сторон, когда условия такого расторжения предусмотрены в договоре (правилах) страхования (п. 1 ст. 450), - так называемое автоматическое прекращение договора страхования;

· расторжение договора в связи с односторонним отказом от исполнения договора (п. 3 ст. 450, п. 2 ст. 958);

· расторжение договора по другим основаниям, предусмотренным в ст. 450, а именно: по отдельно заключаемому соглашению сторон и по решению суда.

Возможность и порядок расторжения договора по отдельному соглашению сторон или по решению суда в случаях, установленных в ст. 450 ГК РФ, не вызывают споров. Никаких отличий от общего порядка расторжения договора в таких случаях для договоров страхования не предусмотрено, поэтому здесь я не буду подробно останавливаться на этих основаниях прекращения договора страхования.

Прекращение договора по иным основаниям, напротив, нуждается в рассмотрении.

1.6 Прекращение договора в связи с истечением срока его действия

Как следует из п. 3 ст. 425 ГК РФ, при окончании срока действия договора дальнейшее развитие отношений сторон возможно по двум вариантам.

1.7 Истечение срока действия договора без прекращения обязательств

В первом варианте, который встречается наиболее часто в договоре, не указано, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств. Этот случай окончания срока действия договора уже был рассмотрен в предыдущем параграфе настоящей главы, когда рассматривалось правовое значение срока действия договора. Истечение срока действия договора в этом случае не прекращает действие договора в тот же момент - договор продолжает действовать до указанного в договоре срока исполнения обязательств. Следует подчеркнуть: не до фактического их исполнения, а до момента, когда они должны быть исполнены по договору. При наступлении этого последнего момента договор прекращается. Если обязательства до этого момента все же не исполнены, возникает ответственность за нарушение договора, от которой неисправная сторона не освобождается несмотря на истечение срока действия договора (п. 4 ст. 425 ГК РФ). Тем не менее действие страхования должно прекратиться с момента истечения срока действия договора.

1.8 Истечение срока действия договора с прекращением обязательства по уплате премии

Рассмотрю второй вариант, когда в договоре указано, что истечение срока его действия влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Если к моменту истечения срока действия договора останется неисполненным (просроченным) обязательство страхователя по уплате премии, то страховщик не сможет ее взыскать. В одном из дел страховщик попытался взыскать в такой ситуации задолженность по премии, но суды высших инстанций его не поддержали (Определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. N 15409/07). Хотелось бы обратить внимание на грубую ошибку, допущенную в данном деле страховщиком при разработке правил страхования. В них содержался перечень оснований прекращении действия договора, в котором в том числе было указано "истечение срока действия договора". Суды истолковали это именно как условие, предусмотренное в абз. 1 п. 3 ст. 425 ГК РФ. Этот текст попал в правила страхования из отмененной еще в 1997 г. ст. 23 Закона РФ "О страховании", который сегодня называется по-другому. Однако при разработке правил страхования за основу, видимо, взяли старую редакцию и не проявили должной внимательности при переработке правил. Невнимательность страховщика к разработке правил страхования (о которой еще будет говориться) привела в данном деле к потере страховщиком примерно 6,5 млн. руб.

Тем не менее, полагаю, при правильно поданном иске можно взыскать эту сумму даже и при прекратившемся обязательстве. Следует требовать не взыскания долга, а взыскания убытков в качестве меры ответственности за нарушение договора, так как окончание срока действия договора не освобождает от ответственности за его нарушение (п. 4 ст. 425 ГК РФ). Но в случае прекращения обязательства по уплате премии страховщик не сможет взыскать годовые проценты за просрочку ее уплаты, так как в соответствии со ст. 395 ГК РФ годовые проценты зачтены по отношению к убыткам. Отсюда ясно, что страховщик не заинтересован во включении в договор условия о прекращении обязательства по уплате премии при окончании срока действия договора, а при должном внимании к тексту правил страхования не стал бы включать такое условие в текст.

1.9 Истечение срока действия договора с прекращением обязательства по выплате

Рассмотрю теперь условие о прекращении обязательства страховщика по выплате по страховому случаю, наступившему до истечения срока действия договора страхования. Во включении в договор такого условия совершенно не заинтересован страхователь, и он никогда на него не согласится, если будет иметь возможность участвовать в согласовании условий договора. Другими словами, если такое условие и появится в договоре страхования, то либо из-за недосмотра страховщика (см. выше), либо в качестве так называемой несправедливой (недобросовестной) оговорки, которые будут подробно рассматриваться в § 3 гл. 8 настоящей работы.