Кризис карточных программ крупнейших банков, блокировка российских карт международными платежными системами, а также определенные шаги правительства и ЦБ РФ привели к перераспределению клиентов в пользу Сбербанка РФ. В результате Сбербанк России стал крупнейшим эмитентом пластиковых карт в России. На 1 мая 2000 года их было эмитировано 1,725 млн. штук. Основной объем эмиссии карт Сбербанка пришелся на карты международных платежных систем VISA - более 450 тыс. и Europay/MasterCard - более 714 тыс., объем эмиссии карт АС СБЕРКАРТ составил 615 тысяч.
В настоящий момент в мире крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30 % рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.
В России превалирующее положение занимают те же платежные организации, но одновременно с этим успешно функционируют и продолжают развиватся Российские платежные системы STBCard., UNION CARD и "Золотая корона".
На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов. В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития. Отчетливые тенденции развития пластиковых карточек является их интеллектуализацией на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций.
2. Основные понятия и принципы использования пластиковых карточек
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
В таблице 2 представлена общая характеристика различных видов пластиковых карт
Таблица 2. Типология пластиковых карт
|
Признак классификации |
Виды карточек |
Характеристика |
|
|
По цeлeвoмy нaзнaчeнию |
Банковские |
Предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира |
|
|
Идeнтификaциoнныe |
Cлyжaщиe для идeнтификaции paбoтникoв пpeдпpиятия, либo для oгpaничeния дocтyпa |
||
|
Диcкoнтныe , клyбныe и дp. |
Обычно применяются для получения скидок |
||
|
По методу нанесена на карточку идентификационной информации |
Эмбоссированная |
Информация нанесена рельефным шрифтом |
|
|
Неэмбоссированная |
Идентификационная информация выжигается. Эти карточки предназначены только для электронного использования |
||
|
Пo типy paбoты c кapтoчкoй |
Кapтoчки c мaгнитнoй пoлocoй или мaгнитныe |
Нe coдepжит в ceбe инфopмaции o пepeнocимoй нa этoй кapтoчкe cyммe |
|
|
Кapтoчки c чипoм - чипoвыe кapтoчки |
Зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй бaнк cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или ycлyг cyммы |
||
|
cмapт-кapтoчки |
Xpaнят в cвoeм чипe cyммы |
||
|
По назначению |
Кpeдитныe |
Вoзмoжнocть пoлyчeния y бaнкa oгpaничeннoгo кpeдитa в cлyчae oплaты кapтoчкoй тoвapoв или ycлyг |
|
|
Дeбeтoвыe |
Пoзвoляют клиeнтy бaнкa пoлyчaть нaличныe в бaнкoмaтax и oплaчивaть cвoи пoкyпки тoлькo в пpeдeлax имeющeйcя нa eгo cпeциaльнoм кapд-cчeтe |
||
|
Внyтpибaнкoвcкиe или cпeциaльныe |
Cлyжaт для пpeдocтaвлeния клиeнтaм бaнкoв дoпoлнитeльныx cпeциaльныx ycлyг, тaкиx, кaк пoлyчeниe пpoцeнтoв пo дeпoзитaм чepeз бaнкoмaты бaнкa и пp. |
||
|
По характеру использования |
Индивидуальные |
Пользователь - физическое лицо |
|
|
Корпоративные |
Пользователь - компаниям (организациям) |
Особенностью продаж и выдач, наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.
При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.
Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.
Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальный лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.
Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки.
С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков.
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.
Рассмотрим основных участников платежной системы и положение банка, которое он может занимать.
Основные участники системы карточных расчетов представлены на рисунке 1.
Рисунок 1. Основные участники системы карточных расчетов
Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.
Владелец карточки может:
использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита
погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов
воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов)
погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.
В таблице 3 представлены виды банков и выполняемые ими функции
Таблица 3. Функции различных видов банков
|
Вид банка |
Функции |
|
|
Банк - эквайер |
Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками; Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента; Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве; Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек |
|
|
Банк - эмитент |
Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки); Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита); Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки); Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности); Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита; Работа с клиентами; Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством Маркетинг. |
|
|
Банк - эмитент одновременно являющийся эквайером |
Выдача карточки после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента; Открытие владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой; Ежемесячно предоставлять клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга; Оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта); Отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента). |
Торговое предприятие участвующее в соглашении обязуются:
обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях
обязуется изъять карточку, если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем.
может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно
обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.
Банк занимает центральное место в платежной системе.
Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ.
Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Обыкновенный держатель пластиковой карточки и не догадывается о том, какие прибыли (пока за рубежом) имеют банки, используя его средства в своей ресурсной базе. По оценкам специалистов, на руках у населения нашей страны находится 35 миллиардов долларов и десятки триллионов наличных рублей, которые просто изъяты из обращения. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.
3. Анализ использования пластиковых карт в г. Новосибирске
Для получения информации в маркетинге используются следующие методы: опрос, наблюдение и автоматическая регистрация данных. Выбор конкретного метода зависит от цели, исследуемого признака и носителя этого признака (человек, предмет).
Опрос
Опрос - самая распространенная и важнейшая форма сбора данных в маркетинге. Под опросом понимается выяснение позиций людей или получение от них информации по какому-либо вопросу. Опрос может проводиться в устной или письменной форме.
Опросы разделяются:
по кругу опрашиваемых;
по количеству одновременно опрашиваемых;
по количеству тем, входящих в опрос;
по уровню стандартизации;
по частоте опроса.
Наблюдение
Наблюдение как способ получения информации используется в исследовании рынка гораздо реже, чем опрос. Научное наблюдение понимается при этом как процесс, который:
служит определенной исследовательской цели;