ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»
Перспективы развития современных финансовых технологий и их влияние на банковскую систему Российской Федерации
Леонидова Кристина Алексеевна
Научный руководитель: Капустина Надежда Валерьевна
Профессор кафедры «Экономической безопасности и управления рисками» Доктор экономических наук, доцент
Москва, Россия
Аннотация
На сегодняшний день финансовые технологии стали одной из ключевых отраслей развития в мире, изменив традиционные методы обработки финансовых операций. В статье рассматриваются пути внедрения финансовых технологий и их влияние на банковскую систему Российской Федерации.
Отмечается, что использование финансовых технологий предлагает ряд инновационных продуктов и услуг, которые значительно упрощают и ускоряют процессы финансовых транзакций. Автор утверждает, что новые технологии, такие как блокчейн, искусственный интеллект, машинное обучение и Big Data, создают новые возможности для управления финансами, совершения платежей, кредитования и инвестирования.
По мнению автора, одним из ключевых тенденций развития является переход к цифровым банковским услугам. В статье им проанализирован процесс применения технологий онлайн-банкинга, мобильных приложений и электронной подписи, которые позволяют клиентам осуществлять все операции удаленно, без посещения офиса. Это не только делает процессы более удобными для пользователей, но и снижает расходы банков на обслуживание.
Автор акцентирует внимание на том, что в современной бизнес-среде банки должны выйти за рамки простого закрытия непродуктивных филиалов для оптимизации своих операций. Задача состоит в том, чтобы найти новые каналы и методы связи с клиентами, что больше не является мимолетной тенденцией, а стало подлинным бизнес-императивом.
В заключительной части статьи автор приходит к выводу о том, что развитие современных финансовых технологий обещает сделать банковскую систему более гибкой, эффективной и доступной для потребителей. Однако для успешной адаптации к этим изменениям банки должны постоянно совершенствовать свои технологии, улучшать качество сервиса и обеспечивать безопасность финансовых операций.
Ключевые слова: банковская система; финансовая сфера; финансовые технологии; цифровизация экономики; блокчейн; кредитно-финансовая система; современная бизнес-среда
Abstract
Leonidova Kristina Alekseevna
Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
Academic adviser: Kapustina Nadezhda Valer'evna
Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
Prospects for the development of modern financial technologies and their impact on the banking system of the Russian Federation
Abstract. Today financial technologies have become one of the key development sectors in the world, changing traditional methods of processing financial transactions. The article discusses ways of introducing financial technologies and their impact on the banking system of the Russian Federation.
It is noted that the use of financial technologies offers a number of innovative products and services that significantly simplify and speed up the processes of financial transactions. The author argues that new technologies such as blockchain, artificial intelligence, machine learning and Big Data are creating new opportunities for financial management, making payments, lending and investing.
According to the author, one of the key development trends is the transition to digital banking services. In the article, he analyzed the process of using online banking technologies, mobile applications and electronic signatures, which allow clients to carry out all operations remotely, without visiting the office. This not only makes processes more convenient for users, but also reduces bank service costs.
The author emphasizes that in the modern business environment, banks must go beyond simply closing unproductive branches to optimize their operations. The challenge is to find new channels and methods of connecting with customers, which is no longer a passing trend but has become a genuine business imperative.
In the final part of the article, the author comes to the conclusion that the development of modern financial technologies promises to make the banking system more flexible, efficient and accessible to consumers. However, to successfully adapt to these changes, banks must constantly improve their technologies, improve the quality of service and ensure the security of financial transactions.
Keywords: banking system; financial sector; financial technologies; digitalization of the economy; blockchain; credit and financial system; modern business environment
Введение
Рост экономики в целом тесно связан с кредитно-финансовой системой страны. Банковская отрасль постоянно развивается, стремясь приспособиться к постоянно меняющемуся экономическому ландшафту. Существует несколько факторов, стимулирующих изменения в банковском секторе, таких как быстрая трансформация предпочтений клиентов, постепенная интеграция новых технологий в различные секторы экономики и усиление конкуренции во всех отраслях. платеж кредитование инвестирование банкинг
Чтобы выжить в постоянно меняющихся условиях, компании должны не только быстро реагировать на экономические изменения, но и предвидеть их. Можно с уверенностью утверждать, что все банковские услуги становятся все более цифровизированными. С каждым годом внедрение новых финансовых технологий приводит к увеличению доли дистанционных банковских услуг. Современные финансовые и технические компании предлагают широкий спектр услуг, не оставляя без внимания ни одну банковскую операцию. Внедрение удаленных сервисов выгодно банкам, поскольку обеспечивает удобство, эффективность и экономию средств. Широкое использование финансовых технологий для предоставления удаленных услуг ведет к переходу в цифровую экономику.
Финансовый сектор, наряду с экономикой в целом, уделяет большое внимание развитию финансовых технологий, что делает выбранную мной тему исследования весьма актуальной.
Целью является изучение теоретических и методологических аспектов внедрения финансовых технологий в банковскую отрасль.
Объектом исследования являются финансовые технологии в банковской отрасли России.
Предметом исследования являются экономические отношения, которые возникают при внедрении финансовых технологий в банковском секторе.
Методы и материалы
В работе было использовано несколько методологий, включая анализ, сравнение, сбор и анализ данных, аналогию, классификацию и другие экономико-математические методы.
Для достижения данной цели в работе были поставлены следующие задачи:
провести всесторонний обзор основных тенденций в развитии финансовых технологий;
определить значение финансовых технологий для развития банковского сектора;
разъяснить внедрение финансовых технологий в банковскую отрасль с учетом как отечественного, так и международного опыта;
* проанализировать результаты интеграции финансовых технологий в банковский сектор.
В основу исследования легли публикации отечественных авторов: Е.С. Зеленева, А.В. Давыденко, А.О. Лихопой [1], В.А. Орлова [2], М.Т. Белова, И.С. Шилов [3], О.Г. Ситникова [4], Ч.К. Калысбекова, А.Н. Сулайманова [5], П.В. Конюховский, О.И. Зима [6], А. А. Радеева, У.Д. Харламова [7] и других.
Результаты и обсуждения
Финансовые технологии быстро развиваются во всем мире и обгоняют традиционные банковские системы, чтобы стать доминирующими игроками на финансовом рынке, но это не обязательно относится и к российскому рынку.
На российском финансовом рынке существуют две расходящиеся точки зрения. Первой придерживаются эксперты, которые считают, что новые финансовые технологии вытесняют коммерческие банки. Другая точка зрения предполагает, что финтех-проекты не конкурируют с банками, а скорее сотрудничают с ними в создании инновационных продуктов, которые поддерживают стабильность банков в новом технологическом ландшафте.
Вторая точка зрения имеет наибольшее распространение среди специалистов, объясняется это тем, что основными инвесторами в финтех являются банки. Существует мнение, что информационные технологии не могут оставаться источником конкурентных преимуществ в долгосрочной перспективе. Вместо этого они являются условием для ведения бизнеса, а конкурентное преимущество заключается в создании продуктов, которые продаются клиентам [8].
В современной бизнес-среде банки должны выйти за рамки простого закрытия непродуктивных филиалов для оптимизации своих операций. Задача состоит в том, чтобы найти новые каналы и методы связи с клиентами, что больше не является мимолетной тенденцией, а стало подлинным бизнес-императивом. Основное внимание уделяется изучению новых способов взаимодействия как с существующими, так и с потенциальными клиентами, не обязательно ограничиваясь общением на основе смартфонов. Ключевая цель заключается не только в канале, но и в стиле и манере общения с целью повышения лояльности клиентов. В результате банки постепенно интегрируют новые финансовые технологии в свои системы [9]. Новые финансовые технологии постепенно интегрируются в банковскую систему, именно они и представляют собой примеры таких каналов коммуникации.
Финтех-компании сосредоточены на создании и продвижении финансовых услуг и обеспечении надлежащего функционирования центральной инфраструктуры, которая их поддерживает. Затем банки предлагают эти финансовые услуги конечным клиентам, в том числе как физическим, так и юридическим лицам. В результате финтех-компании и банки формируют экосистему финансовых услуг, которая опирается на их сотрудничество и не может существовать независимо.
В подтверждение этого утверждения можно отметить, что в последние годы наблюдается тенденция к росту идентификации банков как финтех-компаний, имеющих лицензии кредитной организации. Например, банк Олега Тинькова, основным акционером которого сейчас является группа компаний «Интеррос» Владимира Потанина, осуществил такой переход. Кроме того, Герман Греф, президент и председатель правления ПАО «Сбербанк России», неоднократно заявлял о стремлении банка стать финтех-компанией. В таких случаях разработка, внедрение и расширение финансовых технологий происходит внутри банка.
Как упоминалось ранее, многие банки пытаются произвести революцию в традиционной банковской системе, переняв фирменный стиль финтех-компании. Отличной иллюстрацией является АО «Тинькофф Банк», который позиционирует себя как онлайн банк. Банк концентрируется исключительно на дистанционном предоставлении услуг через Интернет или мобильные устройства и не использует банкоматы или центральные офисы, что позволяет избежать связанных с этим расходов. Большинство сотрудников работают из дома, используя интернет и мобильную связь [10].
Коммерческие банки и ЦБ РФ являются основными источниками финансирования финтех-стартапов, инновационных проектов и венчурных фонды для продвижения инновационных продуктов, которые помогают им в их деятельности.
Цифровизация банковской отрасли позволили банкам повысить свою эффективность, расширить свою клиентскую базу и предложить более адаптивные банковские услуги. Эти новые банковские технологии имеют решающее значение для достижения более масштабной задачи -- повышения качества и разнообразия банковских продуктов. В результате предпринимаются усилия по улучшению предложений продуктов, снижению затрат, связанных с администрированием, процедурами и технологиями, а также повышению качества обслуживания клиентов [11].
Сейчас большинство россиян, а именно 70 %, пользуются услугой мобильного банкинга. Демографическая группа, наиболее часто пользовавшаяся этой услугой, включает женщин: 73 % респондентов женского пола воспользовались ею в отличие от 66 % мужчин. Кроме того, 73 % пользователей мобильного банкинга проживают в крупных городах, 80 % находятся в возрасте от 35 до 44 лет, а 79 % имеют высшее образование.
Можно сказать, что за последние пять лет доля физических лиц, пользующихся услугами мобильного банкинга, почти удвоилась. В 2018 году только 34 % россиян воспользовались этой услугой, тогда как в 2020 году этот показатель увеличился на 21 процентный пункт и достиг 51 %.
Отмечу, что большинство россиян, примерно 30 %, в настоящее время не пользуются услугами мобильного банкинга. Демографическая группа в основном включает лиц, проживающих в сельской местности (33 %) или небольших городах (35 %), а также тех, кто имеет среднее или среднеспециальное образование (33 %).
Подводя итог, отметим, что, несмотря на широкое использование дистанционных банковских услуг, большинство россиян (59 %), по-прежнему ощущают определенные риски, связанные с их использованием.
Каждый пятый (18 %) считает, что существует множество рисков и что легко стать жертвой мошеннических действий со стороны мобильного или интернет-банкиновского мошенничества. Еще 41 % респондентов выражают обеспокоенность по поводу потенциальных опасностей цифрового банкинга, хотя и с меньшей убежденностью.
Треть респондентов, примерно 34 %, считают, что риски, связанные с использованием дистанционных банковских услуг, минимальны или вообще отсутствуют. Кроме того, с увеличением возраста респондентов доверие к цифровым финансовым услугам также имеет тенденцию к росту [12]. В то время как почти 28 % молодых респондентов считают эти технологии крайне опасными, только 13 % людей старше 45 лет разделяют это мнение. Кроме того, люди с высшим образованием с большей вероятностью воспринимают цифровые сервисы как безопасные: 41 % таких респондентов высказали такую точку зрения по сравнению с 31 % без высшего образования.