Материал: Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

.2. Использование средств посредством карточки:

Дебет соответствующего счета по учету хозяйственных материалов, или счета по учету расходов за оказанные услуги

Кредит счета по учету расчетов с поставщиками, подрядчиками и покупателями. по лицевому счету поставщика, если он имеет счет в этом банке, или счет расчетов с прочими дебиторами и кредиторами, если счет поставщика в другом банке, с последующим переводом средств с корреспондентского счета.

Одновременно сумма, использованная посредством карточки, списывается с вне балансового счета.

Если расчеты по картонкам ведутся через другую кредитную организацию, то операции проводятся по корреспондентскому счету, как изложено выше.

2.2.5 Меры по снижению операционных расходов Сбербанка России

Сбербанк России в целях оптимизации организационной структуры расформирует Северо-Восточный территориальный банк (СВБ), аппарат которого базируется в Магадане.

Первый заместитель председателя правления Сбербанка Максим ПОЛЕТАЕВ сообщил газете "Коммерсант", что после расформирования СВБ обслуживаемые им регионы перейдут к двум другим территориальным банкам: Якутия - к Байкальскому, а Камчатка, Магадан и Чукотка - к Дальневосточному.

Реорганизация не должна отразиться на сети отделений в северо-восточной части страны и затронет только руководящий аппарат СВБ, в котором работают 500 человек. Ожидается, что оптимизация позволит ежегодно экономить около 600 млн рублей.

СВБ - один из 17 территориальных банков, созданных в результате реорганизации Сбербанка в 2000 году. Филиальная сеть СВБ включает 255 офисов и 850 банкоматов, он обслуживает регионы с общим населением около 1,5 млн человек.

2.3 Перспективные направления развития рынка пластиковых карт

Одним из перспективных направлений развития карточного бизнеса в России эксперты все чаще называют технологии бесконтактных платежей. Эти технологии разработаны, в первую очередь, для ускорения процесса оплаты по картам. Здесь не надо расписываться на чеке или вводить PIN-код: достаточно просто прикоснуться картой к терминалу. Строго говоря, сама карта тоже не нужна: устройство для оплаты может быть встроено, например, в мобильный телефон или часы. Технологии бесконтактных платежей (PayPass у системы MasterCard, PayWave - у VISA) предназначены для совершения небольших покупок. В России сумма такой покупки ограничена *** руб. (без ввода PIN-кода). <…> Технология Visa PayWave менее распространена в России. Первым в нашей стране на выпуск таких карт был сертифицирован банк Санкт-Петербург, который планирует начать выпуск карт PayWave в 2013 году.

Компания IMS представила инновационное банковское решение по запуску сетей платежных терминалов В феврале 2013 года компания IMS представила инновационное комплексное решение, позволяющее банкам оперативно и при минимальных затратах запустить собственную сеть платежных терминалов самообслуживания. Благодаря методике IMS, разработанной собственными специалистами компании, весь цикл запуска сети терминалов с нуля займет около 2-х месяцев. В этот срок уже включены интеграция с фронт- и бэк-офисными системами, обучение персонала, адаптация комплекса, а также консалтинг по разработке нормативно- правовой документации и детальному описанию всех бизнес-процессов. По словам генерального директора IMS Рубена Оганесяна, установка систем самообслуживания в первую очередь поможет банкам усовершенствовать процесс работы с микроплатежами, снизив операционные затраты и приведя стоимость транзакции к приемлемому уровню. Запуск же проекта в заранее оговоренные сроки позволит бизнес-подразделениям более четко спланировать стратегию работы по данному направлению. По словам топ-менеджера компании, расширение терминального бизнеса - объективный фактор развития рынка банковских услуг, поскольку классические каналы обслуживания - офисы и операционные кассы уже не соответствуют требованиям высококонкурентного кредитно-финансового рынка из-за высокой стоимости поддержки инфраструктуры.

* Торговец может обслужить клиента в любом месте и в любое время где есть доступ к интернету или мобильной сети,причем эти сети могут быть публичными - Wi-Fi, GSM/GPRS/3G, CDMA и так далее.

* Торговец имеет возможность выбора готового смартфона или планшета из имеющихся на рынке или может использовать свой (iOS, Android, Windows Mobile) , приложения для которых предлагают гораздо более богатый и гибкий пользовательский интерфейс по сравнению с традиционными POS терминалами.

Приложения для смартфонов ипланшетов могут наиболее креативно отображать бизнес требования торговца, быстро интегрироваться с другими приложениями без каких-либо изменений в области проведения самого платежа по карте.

* Соответствие требованиям платежных систем сфокусирована полностью в mPOS - данные о транзакции передаются в зашифрованном виде к HSM платежного шлюза, что позволяет подключать новых торговцев с минимальными затратами. * Торговец может пользоваться специализированными приложениями для смартфонов и планшетов, которые учитывают специфику бизнеса: учет скидок, программы лояльности, взаимодействие со складом, геолокация, такси, стоматология, денежные переводы, платежи в пользу третьих лиц и тому подобное .

* Провайдеры платежных сервисов не должны менять свое взаимодействие с эквайеринговыми сетями. Транзакция совершается в присутствии карты в соответствии с последними требованиями по безопасности.

* mPOS решение позволяет также безопасно обслуживать карты и с магнитной полосой.

Преимущества решений на базе TellME mPOS:

Уменьшение стоимости входа на рынок и упрощение самой процедуры.

* Торговец получает решение по приему платежных карт, которое не требуетвыполнения специальных требований PCI DSS.

* Торговец получает решение для приема с удобным пользовательским

интерфейсом, и гораздо дешевле, чем обыкновенный POS терминал.

* mPOS решение позволяет также безопасно обслуживать карты и с магнитной  полосой.

TellME mPOS может работать без платежного шлюза, напрямую с хостом банка - эквайера

* Нет необходимости в покупке, установке и сопровождению платежного шлюза

* Нет необходимости платить дополнительную комиссию за использование платежного шлюза

* Приложение TellME mPOS может работать в режиме полнофункционального POS терминала, используя смартфон или планшет только как внешний модем. Биометрическая идентификация в мобильном банкинге.

Банк Westpac (Новая Зеландия) первым в мире разработал мобильное приложение, которое для верификации клиента использует отпечатки его пальцев. Новая технология была создана совместно с компанией Samsung. Данное устройство используется на мобильных телефонах Samsung Galaxy S5. Пока банк Westpac новинку тестирует на своих сотрудниках. Если процесс закончится удачно, то в августе 2014 года устройство поступит в свободную продажу.

Используя приложение Westpac, клиент может зайти в свою систему, прикоснувшись пальцем к миниатюрному сканеру, который вмонтирован в экран телефона.

По желанию клиента процесс идентификации может происходить только с помощью отпечатков пальцев. Ввод пароля и логина отменяется.

Цель создания приложения - облегчить процесс входа на страничку, так как на небольшом экране телефона не всегда удобно вводит свой логин и пароль.

В США также проходит тестирование биометрического способа доступа клиентов. В качестве идентификатора выступает голос или лицо клиента.

Многие банкиры считают, что биометрия позволит повысить уровень безопасности проводимых операций. Сканер отпечатков пальцев владельца карты - это непростая задача для мошенников. Чтобы воспользоваться средствами жертвы преступникам необходимо получить доступ к отпечаткам пальцев, которые хранятся в мобильном телефоне и банке. Это сделать будет практически невозможно.

При этом также следует отметить, что кража биометрических данных человека может привести к серьезным проблемам. Ответственность за них несут коммерческие структуры, а не государство, что можно отнести к недостаткам данной технологии.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате изучения материалов по тематике Пластиковые карты в России имеет смысл сделать следующие выводы.

На сегодня банковская система России оснащена высокоскоростными программно-аппаратными комплексами обеспечивающие оперативность в обслуживании клиентов банка.

Но, вместе с тем известно ряд претензий к платежной системе с применением пластиковых карт, например, инциденты несанкционированного доступа во всем мире имеет место быть в жизни, о чем освещаются средствами массовой информации.

Претензии в части оформления (детализации) кредитных договоров основании которого выдают клиенту пластиковые карты, а именно мелкий шрифт договоров. Мелкий шрифт не всегда и не все могут читать, понять все условия предлагаемого договора. Расчетные квитанции также не позволяют объективно отразит действительную хронологию расчета клиента по кредиту. В связи, с чем в Федеральном законе от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" вступающему в силу с 1 июля 2014 г., следовало внести дополнение содержащие общие обязательные нормы в части оформления договоров , а именно официальный шрифт договора, в части наличия обязательных показателей детализации расчетных квитанций.

Из основных задач и цели любого банка - повышения рентабельности своих операций и получения большей прибыли следовало расширить маркетинговые исследования рынка услуг банковских услуг в целом и развивать стратегически важное направление - бизнес банковских карт (ББК).

Рассмотрим основные задачи маркетинга банковских карт с рекомендациями, примерами из современного банковского опыта.

Будущие владельцы кредитных карт в первую очередь обращают внимание на процентную ставку, тариф за обслуживание и размер лимита. Эти параметры важны для 80% потенциальных клиентов. Кроме того, они учитывают продолжительность льготного периода для погашения кредита, размер дополнительных комиссий и пр.

Лучшие карты имеют низкие ставка и стоимость годового обслуживания, практически нулевые комиссии и высокий уровень кредитного лимита.

Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения в и вседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей в Российской Федерации.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая.

. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности". … В настоящий документ внесены изменения следующими документами: Федеральный закон от 5 мая 2014 г. N 112-ФЗ.

. Налоговый Кодекс РФ. (Ч 2 Статья 149).

. Положение №23-п "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" Банка России от 09.04.1998.

. Положение Центрального банка Российской Федерации от 09.04.1998 г. №23_П "О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием" (с изменениями) // Вестник Банка России. 2008. 15 апр. №23.

. Порядок предоставления услуг по международным банковским картам посредством мобильной связи №975/3-р от 16.01.2010 г.

. Романова, Н. Жизнь по карточкам // Профиль. 2007. №47(219). - 44c.

. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи. ЮНИТИ. 2005. - 261c .

. Спиранов, И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии. 2011. №3. - 34c.

. Стромский, П. Мошенничество с картами // Банки и технологии. 2009. №3. -76c.

. Усоскин, В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро». 2003. - 144 с.

. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов / под ред. Немчинов, В.К. - М.: Банки и биржи. Юнити. 2009. - 312 с.

. Гучко, А.А. Расчеты банковскими пластиковыми карточками // Банковский вестник. - 2003 - № 2/259. - С. 5-52.

. Пластиковые карты: Практическая энциклопедия /А.А.Андреев,  Е.Л.Быстрова и др.; Под ред. А.А.Андреева. - М.: Издательская группа  "БДЦ-Пресс", 2009.- 576 с.

. Visa Internationa /Российский рынок пластиковых карточек, №9, 2004.

. VISA International в России /Мир карточек №9, 2005.

17. <http://www.cbr.ru/> - Сайт Центрального банкаРоссийской Федерации.

. <http://www.sberbank.ru/> - Сайт ОАО «Сбербанк России».

. <http://www.banki.ru/> - Информационный портал: банки, вклады, кредиты, рейтинги банков в России, ипотеки.

.<http://www.credcard.ru/> - Сайт банковских карт, пластиковых карт, кредитных карт.

. <http://www.bankru.info/> - Сайт про банки, ипотеки, кредиты и вклады.

. <http://bankir.ru/> - Информационное агентство.

. <http://arb.ru/> - Ассоциация Российских банков.

Приложение А

Рейтинг банков по количеству «активных» пластиковых карт в обращении на 1 июля 2013 года.