Материал: Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

Кодирование чип-модуля

Кодирование магнитной полосы (HiCo, LoCo)

Нанесение уникальных номеров (pin, login), скрытых под scratch-полосой, с помощью термопринтера или струйного принтера

Нанесение переменного штрих-кода

Эмбоссирование с типированием.

Системы:

•двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

•многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

•кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

•дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

•обычные карты;

•серебряные карты;

•золотые карты;

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

По территориальной принадлежности:

•международные, действующие в большинстве стран;

•национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

•локальные, используемые на части территории государства;

•карты, действующие в одном конкретном учреждении.

По способу записи информации на карту:

•графическая запись;

•эмбоссирование;

•штрих-кодирование;

•кодирование на магнитной полосе;

•чип;

•лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете. Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются:

•имя держателя;

•номер его банковской карты;

•шифр его отделения банка;

•наименование банка;

•символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;

•голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в 1985 г.;

•срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).

Существует много национальных и международных стандартов на магнитные карточки. Наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой. В соответствии со стандартом 1807813 на первой дорожке записываются следующие данные: номер карточки, имя держателя, срок истечения действия карточки, сервис-код (максимальная длина записи - 89 символов); на второй дорожке - номер карточки, срок истечения действия, сервис-код (до 40 символов). Сервис-код - это код из двух цифр, определяющий допустимые для данной карточки типы операций, например: 03 - только операции, выполняемые банкоматом; 20 - операции требуют авторизации у эмитента. На третьей дорожке чаще всего записывается PIN-код. Магнитная запись является одним из самых распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты. С магнитными картами на сегодняшний день работают такие транснациональные компании, как VISA, МаstегСагd, Еurоpay, American Ехрrеss, Diners Club. Необходимо также, чтобы на платежной карте были, по меньшей мере, две защищенные области. Доступ к данным на карте и операции над ними надо разграничивать. Это достигается разбиением памяти карты на две защищенные разными ключами области - дебетовую и кредитную. Каждый участник операции имеет свой секретный ключ. Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются поля, контролирующие доступ к этим данным. Существуют три типа ключей:

.   I-Кеу - ключ банка,

2.      Р-Кеу - ключ владельца карточки - PIN-код,

.        А-Кеуs - ключи торговых организаций или иных приложений.

Использование этих ключей дает возможность доступа к чтению информации из соответствующей области или записи информации. Как правило, активизация одного ключа позволяет только читать информацию, а активизация сразу всех ключей ее - и записывать. Правильное предъявление ПИН-кода открывает доступ к карте (по чтению данных), однако не должно менять информацию, которой распоряжается кредитор карты (банк) или ее дебитор (магазин). Ключ записи информации в кредитную область карты имеется только у банка; ключ записи информации в дебетную область - у магазина. Только при предъявлении сразу двух ключей (ПИН-кода клиента и ключа банка при кредитовании, ПИН-кода клиента и ключа магазина при дебетовании) можно провести соответствующую финансовую операцию - внести деньги либо списать сумму покупки с карты.

1.3 Проблемы применения пластиковых карт в России

Главной проблемой отечественной системы пластиковых карт является отсутствие собственных разработок программно-аппаратных комплексов гарантирующих не вмешательство и бесперебойность работы платёжной системы.

В настоящее время многие являются держателями пластиковых карт, поскольку это удобно, а также это является современным веянием времени. Однако, несмотря на это, система предоставления пластиковых карт во многих банках имеет свои недостатки. Так, например, в банке Тинькофф существуют разные скрытые платежи и комиссии, которые негативно влияют на спрос на пластиковые карты. Это одна из главных проблем пластиковых карт в России, которая проявляется наиболее часто. Не многие банки предоставляют полный список комиссий и платежей при оформлении карты.

Проблемы пластиковых карт в России также проявляются и в том, что полная безопасность пластиковых карт не может быть осуществлена. Например, при оплате товаров или услуг в сети, стать жертвой мошенников гораздо проще. Об этом известно и каждому банку, поэтому они отказываются от ответственности, если заемщик планирует использовать карту в сети. Однако стать жертвой мошенников можно и не только в сети. Если такое случилось, карту необходимо заблокировать, но и эта мера не может стать гарантом возврата денег. Обычно банк проводит тщательное расследование и после этого в лучшем случае может вернуть всего 30% от потерянной суммы.

Проблемы карт также могут касаться и их использования за границей. Так, например, многие банки блокируют карт на определенную сумму. Такая мера является достаточно неприятной для держателя карты, однако это делается для того, чтобы обезопасить заемщика от потери солидных сумм. Другой вопрос - это валюта расчетного счета карты. Как правило, заемщик должен выбирать валюту в зависимости от своих целей. Если планируются путешествия, то лучше выбрать карту в долларах или евро. Если же карта в рублях, то банки взимают высокую сумму комиссии за конвертацию валют.

Другой проблемой карт является то, что карта может быть заблокирована без ведома владельца. Так, например, осуществляя очередной платеж пластиковыми картами, можно обнаружить, что карта не работает. В этом случае можно сказать, что банки, в частности отдел облуживания пластиковых карт, работает не качественно.

Проблема пластиковых карт может касаться и чрезмерных требований к заемщику. С одной стороны банк старается подстраховаться в плане получения своих денег обратно, однако это также заметно снижает спрос на карты. Пластиковые карты для банков является серьезным подспорьем, поскольку они могут получать солидные прибыли, а чрезмерные требования делают невозможным для многих получить карту. Все проблемы требуют серьезного анализа и совершенствования пластиковых карт в плане условий их оформления и функционирования.

Другой проблемой является возможность доступа к системе фальшивых пластиковых карт, выявление которых практически не просто.

Недостатком традиционных POS терминалов следует отметить следующее:

а) POS терминалы как правило размещаются стационарно или с ограниченным передвижением в пространстве;

б) традиционные GSM/GPRS POS терминалы требуют дополнительной SIM карты;

в) внесение даже самых простых изменений в ПО традиционного POS терминала для интеграции с серверами торговца, занимает очень много времени и средств;

г) провайдеры платежных сервисов (PaymentServiceProviders - PSP) обязывают торговцев соблюдать великое множество правил и ограничений, устанавливать различные компоненты, часто приобретаемые у PSP - и как результат высокий порог входа на этот рынок для миллионов торговцев, которые хотели бы обслуживать банковские карты.

ГЛАВА 2. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ, ЭМИССИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ

2.1 Анализ рынка банковских карт России

По данным Центробанка России, в течение последних трех лет по числу эмитированных пластиковых карт с большим отрывом лидирует Центральный федеральный округ (43,9% - в 2012 году). Подобная ситуация может быть связана с тем, что многие банки выпускают карты в головных офисах, которые территориально располагаются в ЦФО. Второе и третье места занимают Приволжский и Сибирский федеральные округа (15,8% и 11,5% соответственно в 2013 году).

По состоянию на 1 октября 2013 года в регионе было эмитировано 92,5 млн. карт для физических и юридических лиц, что составило 43,9% общего объема эмиссии пластиковых карт в России.

По картам, эмитированным в Центральном федеральном округе, в течение третьего квартала 2013 года, по данным ЦБ РФ, было совершено 679,5 млн. операций на общую сумму 2 805,9 млрд. руб. Непосредственно на территории округа за первые 3 квартала 2013 года было осуществлено 1 859,9 млн. операций на общую сумму 6 682,6 млрд. руб.

В Центральном федеральном округе наиболее высокой долей количества эмитированных банковских карт характеризуются Москва и Московская область. На данные регионы по итогам 3 квартала 2013 года суммарно приходилось 81,7% эмиссии (снижение по сравнению с предыдущим годом составило 5,6 п. п.), тогда как на следующую за ними Воронежскую область - лишь 4% (данный показатель в 2012 году был 2,7%).

Диаграмма 1

Диаграмма 2

Анализ тарифов и условий обслуживания дебетовых карт.

В апреле 2013 года компанией AnalyticResearchGroup был проведен анализ тарифов и условий обслуживания дебетовых пластиковых карт 20-ти крупнейших банков России по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2013 года.

Максимальное количество дебетовых карт в 2013 году предлагает Мастер-Банк (35 видов дебетовых карт, на 9 видов больше, чем в 2012 году). Лидером в 2012 году был Альфа-Банк с 31 видом дебетовых карт. Второе место по количеству видов дебетовых карт в 2013 году занимает Сбербанк (29 видов, в 2012 году их количество составляло 23). На третьем месте - Промсвязьбанк. Количество дебетовых карт в нем составляет 27 видов.

Наибольшее количество программ, по данным AnalyticResearchGroup, в 2013 году предлагается для карт классической категории (37,8% предложения дебетовых карт, что на 2,7 п. п. больше показателя 2012 года). Второе место в рейтинге занимают программы для золотых карт (22,5%, в 2012 году данный показатель составлял 23,6%). На третьем месте - дебетовые карты начального уровня (17,8%). В 2012 году они составляли 21,3%, что на 3,5% больше.

Наименее распространены в 2013 году программы предложения карт категорий «Электронная» и «Предоплаченная» (1,5% и 0,7%, соответственно). Однако с учетом роста популярности Универсальных Электронных Карт в последнее время и их недавнего появления на рынке, с высокой долей вероятности можно прогнозировать дальнейшее увеличение предложения карт этого класса.

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных платежей. Платежные карты занимают одну из главных позиций среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей. Благодаря универсальности платежной карты, стало возможным решение различных задач не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. В течение 2012 года количество платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, увеличилось на 19,6 % и составило 239,5 млн. карт, из них 70,6 % приходилось на расчетные (дебетовые) карты, 9,4 % - на кредитные карты, 20,0 % - на предоплаченные карты, используемые для осуществления операций, связанных с электронными денежными средствами. Наибольшими темпами росло предложение кредитных карт (в 1,5 раза), количество расчетных (дебетовых) и предоплаченных карт увеличилось на 14,3 и 28,7 % соответственно. Доля операций по снятию наличных денег в общем количестве операций с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, сократилась на 10,0 процентного пункта, до 48,2 %, в общем объеме - на 3,4 процентного пункта, до 76,4 %. Удельный вес безналичных операций с использованием платежных карт составил 51,8 и 23,6 % соответственно. Кроме того, в российской платежной инфраструктуре обслуживались платежные карты иностранных эмитентов: в 2012 году на территории Российской Федерации держателями платежных карт, эмитированных банками нерезидентами, было совершено 61,8 млн. операций на сумму 244,2 млрд. рублей, из них 65,8 % по количеству и 49,6 % по объему приходилось на безналичные операции [3,5].