Застрахованный. Данный термин имеет специфику применения по видам страхования:
-- в договорах личного страхования -- физическое лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора;
-- в имущественном страховании и страховании ответственности -- физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, например, по отношению к объекту недвижимости.
Выгодоприобретатель -- физическое или юридическое лицо, которое назначается страхователем для получения страховых выплат по договорам страхования.
Объект страхования имеет разные значения в разных отраслях страхования:
-- в личном -- жизнь, здоровье, трудоспособность людей;
-- в имущественном -- объекты недвижимого и движимого имущества (здания и сооружения, транспорт и т. п.).
Страховой риск является многозначным понятием:
-- конкретный объект страхования (здание, автомобиль);
-- возможность наступления страхового случая;
-- вероятность наступления этой возможности.
Значительный страховой риск возникает в случае, если в связи с наступлением страхового события у страховщика могут возникнуть обязательства по выплате значительного дополнительного возмещения в любом случае, за исключением случаев, не имеющих коммерческой сущности (т. е. не оказывающих существенного влияния на экономическую сторону операции). Если значительное дополнительное возмещение подлежит выплате в случаях, имеющих коммерческую сущность, условие, приведенное в предыдущем предложении, может быть удовлетворено, Даже если наступление страхового события крайне маловероятно и даже если ожидаемая (т. е. взвешенная с учетом вероятности) текущая стоимость условных денежных потоков представляет собой лишь малую часть ожидаемой текущей стоимости всех остаточных денежных потоков по договору.
Страховая ответственность -- обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховое обеспечение при наступлении страховых событий, предусмотренных в договоре страхования.
Страховой случай -- свершившееся событие, предусмотренное в договоре, наступление которого обязывает страховщика возместить ущерб по имущественным видам страхования и личным или выплатить сумму, предусмотренную в договоре страхования жизни.
Договор страхования -- юридический документ, по которому страховщик обязуется за определенную плату при наступлении предусмотренных в договоре страхования событий возместить страхователю или иному лицу, в чью пользу заключен договор, причиненные вследствие этих событий убытки (в основном по имущественным видам страхования) или выплатить оговоренную в контракте сумму по видам страхования жизни.
Страховая оценка -- в имущественном страховании -- стоимость имущества, определяемая (определенная) для целей страхования.
Страховая сумма -- размер максимальной ответственности страховщика по договору при наступлении страхового случая, при этом не допускается ее превышение над страховой стоимостью.
Страховая премия -- цена страховой услуги или сумма, предназначенная для формирования страхового фонда и уплачиваемая в соответствии с законом при обязательном страховании или по условиям договора при добровольном страховании.
Страховой тариф -- процентная ставка от совокупной страховой суммы или выраженная в денежном измерении плата с единицы страховой суммы.
Страховой тариф (брутто-ставка).
Нетто-ставка - часть, предназначенная для страховых выплат, формирования страховых резервов
Страховой фонд страховой организации -- фонд, формируемый в пределах страховой организации за счет страховых взносов для целей страховых выплат.
Страховой ущерб -- стоимость полностью погибшего в результате страхового события имущества или обесцененной части поврежденного имущества.
Страховое возмещение имеет разные значения в различных отраслях страхования:
-- в имущественном и личном страховании (кроме страхования жизни) -- действия страховщика, направленные на то, чтобы страхователь оказался в том же материальном положении, как если бы страховой случай не произошел;
-- в страховании жизни -- выплата застрахованному или назначенному правопреемнику обусловленной суммы при наступлении страхового события.
Страховой портфель -- совокупность застрахованных рисков и размер общей страховой суммы (или взносов) по всем договорам.
Срок страхования -- период времени, в течение которого объекты считаются застрахованными.
Страховой акт -- документ, удостоверяющий факт и обстоятельства происшедшего страхового случая.
Перестрахование -- заключение и исполнение договора между двумя страховщиками, по которому первый страховщик (перестрахователь), принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает другому страховщику (перестраховщику) на определенных условиях.
Сострахование -- размещение одного риска долями у нескольких страховщиков.
2. Классификация видов страхования. Формы страхования и их особенности. Страховые резервы
Классификация видов страхования. Классификация страхования позволяет разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, установить различия и сходство форм и видов страхования. Она представляет собой деление страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.
В основу классификации страхования положены два критерия: различия в организации и объектах страхования. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.
Отрасли страхования:
1.Личное страхование
Страхование жизни
Страхование от несчастных случаев и болезней
Медицинское страхование
2.Имущественное страхование
Страхование средств наземного транспорта
Страхование средств воздушного транспорта
Страхование средств водного транспорта
Страхование грузов
Страхование иных видов имущества
Страхование финансовых рисков
3.Страхование ответственности
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и перевозчика
Страхование профессиональной ответственности
Страхование гражданской ответственности предприятий -источников повышенной опасности
Страхование ответственности за неисполнение обязанностей
Страхование иных видов профессиональной ответственности
Личное страхование -- отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. Объектами личного страхования выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, с пенсионным обеспечением отдельного застрахованного лица или группы застрахованных лиц, и оно включает:
-- страхование жизни, которое представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случае дожития застрахованного лица до обусловленного в договоре срока, его смерти, выплаты ему пенсий при обстоятельствах, предусмотренных в договоре страхования (постоянная утрата трудоспособности, смерть кормильца, текущие выплаты в период действия договора страхования и т. д.). Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием страхователя в прибыли страховой компаний. Основными рисками, покрываемыми по договорам страхования жизни, являются риск смерти застрахованного и риск дожития. Формирование резерва по страхованию жизни и расчеты тарифных коэффициентов производятся на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям. Данный вид страхования называют накопительным, так как по риску дожития он предполагает накопление соответствующей части страхового взноса;
-- страхование от несчастных случаев и болезней, которое предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая. К данному виду страхования относится индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, туристов и др. Это самая развивающаяся подотрасль личного страхования, в которой постоянно возникают новые виды, например страхование от похищения, страхование владельцев банковских карточек;
-- медицинское страхование, которое предусматривает обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами.
Имущественное страхование согласно Гражданскому кодексу РФ -- это процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. Эта отрасль страхования предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования, которым являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением наземным, воздушным, водным транспортом, грузом и другими видами имущества. А также риски потери доходов (дополнительных расходов), вызванные остановкой производства, сокращением объемов выпускаемой продукции, в результате оговоренных в договоре страхования событий (простой оборудования, снижение уровня рентабельности, перерывы в торговле), банкротство, непредвиденные расходы и т. д.
Страхование гражданской ответственности предназначено для защиты страхователя от финансовых потерь, связанных с необходимостью возмещения вреда, причиненного им личности или имущественным интересам третьего лица. Договоры страхования ответственности заключаются владельцами или экипажами морских, речных, воздушных судов, владельцами автотранспортных средств, применяется также страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологических рисков), страхование ответственности производителей за качество, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за неисполнение обязательств, иных видов профессиональной деятельности.
Признаком классификации страхования могут быть однородность рисков (можно выделить страхование транспортной, морской, воздушной, гражданской ответственности, от несчастных случаев и т. д.), виды последствий (огневое страхование), виды страхового случая (страхование от несчастного случая, заболеваний и т. д.).
По цели страхования можно выделить рисковые виды страхования, основной целью которых является покрытие риска, и накопительные, которые наряду с покрытием риска предусматривают накопление денежных средств.
В любых видах страхования объектом страхования являются имущественные интересы, экономическая заинтересованность в снижении ущерба, обусловленного экономическим риском.
3. Формы страхования
Страхование может осуществляться в двух основных формах: обязательной и добровольной.
Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда. Этот вид страхования базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения.
В настоящее время законодательно предусмотрены две формы проведения обязательного страхования: обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Первым называется такое страхование, при котором преимущественно на коммерческой основе на определенный круг лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество, свое или третьих лиц, и риски своей гражданской ответственности (обязательное страхование пассажиров воздушного и другого транспорта, гражданами принадлежащего им имущества и др.). Также к обязательному относится страхование юридическими лицами имущества, которое находится в их оперативном управлении и является государственной или муниципальной собственностью.
Обязательное государственное страхование -- некоммерческая форма, имеющая целью обеспечение социальных интересов всего населения страны и отдельных групп граждан. Оно объединяет обязательное общее страхование, к которому относится система обязательного социального страхования Российской Федерации через целевые внебюджетные государственные и общественные фонды, и обязательное профессиональное страхование, которое осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых страхователям -- министерствам и другим федеральным органам исполнительной власти.