Материал: Основные направления совершенствования денежно-кредитной политики в Российской Федерации

В 1662 г., когда Россия вела продолжительную войну с Польшей, произошел Медный бунт, вызванный 50-кратным обесценением медных монет, обнищанием низших слоев населения, голодом. Алексей Романов временно прекратил чеканку медных монет, имеющиеся в обращении обменивались казной по курсу: сто старых за одну новую, серебряную.

Петр Ι ввел в обращение золотые монеты и осуществил переход к машинной чеканке денег. Введенная Петром денежная система стала десятичной.

Ассигнационная система, введенная Екатериной II, просуществовала в Российской империи 80 лет до 1849 г. [5]

В XIX веке было проведено несколько денежных реформ:

Реформа Сперанского, опубликованная в 1810 г. в работе «План финансов». Тогда ассигнации были объявлены долгом государства, обеспеченным всем богатством в Российской империи. Основой денежной системы должен был стать серебряный рубль. Но не все планы реформирования были осуществлены.

В 1839 г. манифестом Николая Ι установлен серебряный монометаллизм. Эта реформа проводилась Е.Ф. Канкриным, использовавшим выводы и предложения М.М. Сперанского.

- 1897 гг. - реформа Вышнеградского-Витте - одна из самых успешных реформ в истории России. В это время накопленный золотой запас использовался для свободного обмена кредитных билетов на золото, для чего законодательно был введен золотой монометаллизм. В результате преобразований к 1913 г. рубль стал одной из стабильнейших валют мира, 2/3 мирового золотого запаса находилось в России. К 1917 г. он был сведен к нулю в результате участия России в первой мировой войне [27].

В советские годы эволюция денег почти остановилась, так как их роль свелась преимущественно к механическому учетно-распределительному обслуживанию хозяйства.

Глава 2. Аналитика, практический материал по эволюции денег в Российской Федерации

2.1 Обзор сферы использования наличных денег в Российской Федерации

Настоящий обзор посвящен исследованию тенденций и перспектив развития российского рынка розничных платежей наличными деньгами, а также изучению международного опыта, направленного на снижение уровня использования наличных денег при совершении розничных платежей посредством стимулирования развития безналичных розничных платежей.

В данной главе курсовой работе проведена оценка уровня спроса хозяйствующих субъектов и населения на наличные деньги в России и зарубежных странах в период с 2005 по 2010 год на основе анализа динамики показателя, характеризующего долю наличных денег в обращении вне банков (денежный агрегат М0) в общей денежной массе (денежный агрегат М2) за указанный период [11].

С использованием статистической отчетности Банка России проведен сравнительный анализ динамики наличных и безналичных розничных платежей в период с 20072 по 2010 год, соотнесены доли указанных платежей в розничном товарообороте. С учетом результатов анализа, согласно которым в России наблюдается активное развитие розничных платежей с использованием платежных карт, в обзоре представлен прогноз динамики доли указанных платежей в розничном товарообороте на период до 2020 года [26].

В целях следования наилучшей зарубежной практике, направленной на снижение уровня использования наличных денег при совершении розничных платежей, изучен международный опыт по стимулированию безналичных розничных платежей, способствующий сокращению издержек банковского сектора на обслуживание операций с наличными деньгами, росту инвестиций в экономику, повышению уровня собираемости налогов, доступности розничных платежных услуг.

В целях оценки изменения потребности населения и хозяйствующих субъектов в наличных деньгах для совершения расчетов в период с 2005 по 2010 год был проведен анализ динамики показателя, характеризующего долю наличных денег в обращении вне банков (денежный агрегат М0) в общей денежной массе (денежный агрегат М2) [4].

В период с 2005 по 2007 год доля наличных денег в обращении вне банков (М0) в денежной массе (М2) снизилась с 33,3% до 28,8% (Рис. 3).

Рис. 3 Доля М0 в М2 в 2005 - 2010 годах (по России). Показатели М0 и М2 в 2005-2010 годах (по России)

Экономический кризис 2008 года привел к повышению девальвационных ожиданий населения, а также к снижению доверия населения к банкам, что вызвало отток денежных средств с банковских депозитов, повлияв на рост на 0,4 процентного пункта доли наличных денег в обращении вне банков (М0) в общей денежной массе (М2), составившей 29,2%.

Однако уже в 2009 году ввиду смягчения кризисных явлений и улучшения ситуации в финансовом секторе доля наличных денег в обращении вне банков (М0) в общей денежной массе (М2) снизилась до 26,4%. В 2010 году тенденция снижения спроса на наличные деньги в экономике продолжилась: доля наличных денег в обращении вне банков (М0) в общей денежной массе (М2) составила 25,3% - минимальный показатель за весь период наблюдения [11].

Рис. 4 Доля М0 в М2 в 2010 году (по России и зарубежным странам4). Показатель монетизации экономики (отношение М2 к ВВП)

Таким образом, в период с 2005 по 2010 год в Российской Федерации наблюдается тенденция снижения потребности населения и хозяйствующих субъектов в наличных деньгах для совершения расчетов (с 33,3% в 2005 году до 25,3% в 2010 году).

Это позволяет сделать вывод об укреплении доверия населения и хозяйствующих субъектов к банкам, а также о возрастающей потребности в использовании при осуществлении розничных платежей внедряемых банковским сектором в сферу розничных платежных услуг безналичных платежных инструментов, в том числе базирующихся на технологии дистанционного банковского обслуживания [9].

В зарубежных странах (как развитых, так и развивающихся) уровень спроса на наличные деньги значительно ниже российского показателя (Рис. 4), что объясняется активным развитием в зарубежных странах безналичных форм расчетов, преимущественно расчетов с использованием платежных карт. Однако задача снижения доли наличных денег, используемых при совершении розничных платежей, остается для зарубежных стран актуальной, что продиктовано необходимостью сокращения издержек на обслуживание наличного денежного оборота (платы за инкассацию, пересчет и обработку наличных банкнот и монет) и повышения прозрачности совершаемых расчетов [21].

2.2 Тенденции и перспективы развития розничных платежей наличными деньгами в Российской Федерации

Оборот розничной торговли, платных услуг населению и общественного питания (далее - розничный товарооборот) составил в 2010 году 22,1 трлн. рублей, превысив показатель 2009 года на 11,6%. Наибольшую долю (65,8%) в розничном товарообороте в 2010 году составили розничные платежи за товары и услуги , совершенные наличными деньгами, превысив показатель 2009 года на 2,6 процентного пункта (Рис. 5).

Совокупная доля розничных платежей за товары и услуги с использованием платежных карт, переводов физических лиц без открытия банковского счета, а также сети Интернет и мобильных телефонов (далее - безналичные розничные платежи) в розничном товарообороте в 2010 году составила 16,5%, увеличившись по сравнению с 2009 годом на 1,9 процентного пункта [27].

Несмотря на предпочтение населения в использовании наличных денег при совершении розничных платежей, в период с 2007 по 2010 год доля платежей за товары и услуги наличными деньгами в розничном товарообороте снизилась с 69,2 до 65,8% (на 3,4 процентного пункта). При этом, доля безналичных розничных платежей возросла с 15,2 до 16,5% (на 1,3 процентного пункта).

Рис.5 Доля наличных и безналичных розничных платежей за товары и услуги в розничном товарообороте, в 2007-2010 годах

В разрезе безналичных платежных инструментов наибольшую долю (9,8%) в розничном товарообороте в 2010 году составили розничные платежи посредством переводов физических лиц без открытия банковского счета (доля розничных платежей с использованием платежных карт составила 5,2%, с использованием сети Интернет и мобильных телефонов - 1,5%) [3].

Рис.6 Динамика объемов розничного товарооборота, наличных и безналичных розничных платежей, в 2007-2010 годах

Снижению доли наличных платежей за товары и услуги в розничном товарообороте в период с 2007 по 2010 год способствовало динамичное развитие внедряемых банковским сектором в сферу розничных платежных услуг безналичных форм расчетов, востребованных населением и хозяйствующими субъектами [19].

В 2010 году по сравнению с 2009 годом темп прироста совокупного объема безналичных розничных платежей за товары и услуги составил 24,1%, розничного товарооборота - 11,6%, розничных платежей за товары и услуги наличными деньгами - 16% (Рис. 6).

Глава 3. Социально-экономические последствия и поддержка со стороны государства эволюционных процессов денежной политики в Российской Федерации

3.1 Структура розничных платежей наличными деньгами, проходящих через кассы и банкоматы (платежные терминалы) кредитных организаций

В 2010 году в кассы структурных подразделений Банка России и кредитных организаций (далее - банки) поступило наличных денег 25,7 трлн. рублей, что превышает показатель 2009 года на 16,4%.

Наибольшую совокупную долю (52,5%, или 13,5 трлн. рублей) в общем объеме поступлений наличных денег, как и в 2009 году, составили розничные платежи за потребительские товары (35,2%) и услуги (11,4%), приобретенную физическими лицами иностранную валюту (4,6%) и недвижимость (1,3%) [7].

В структуре розничных платежей наличными деньгами в 2010 году по сравнению с 2009 годом наблюдается заметное увеличение объемов поступлений наличных денег от реализации потребительских товаров (на 14,8%) и услуг (на 24,4%), что обусловлено ростом денежных доходов населения и совокупного спроса на товары и услуги. Рост реальных располагаемых денежных доходов населения составил 104,2%. Доля расходов на покупку товаров и оплату услуг в структуре использования денежных доходов населения в 2010 году составила 70,2%, увеличившись на 0,7 процентного пункта по сравнению с 2009 годом.

Увеличению притока в кассы банков платежей наличными деньгами за товары и услуги способствовало принятие федеральных законов от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона № 103-ФЗ», обеспечивших дальнейшее развитие деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в качестве платежных и банковских платежных агентов [18].

Объем поступлений наличных денег, принятых платежными и банковскими платежными агентами от физических лиц в оплату товаров (работ, услуг), в том числе за жилое помещение и коммунальные услуги, а также направленных органам государственной власти, органам местного самоуправления и бюджетным учреждениям в соответствии с требованиями указанных федеральных законов, составил 298,9 млрд. рублей, почти в 3 раза превысив показатель 2009 года, характеризующий объем поступлений наличных денег от коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями, уполномоченных принимать наличные деньги от физических лиц в оплату услуг электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги7 (Рис.7).

Рис.7 Динамика (годовая, квартальная) поступлений наличных денег через платежных агентов и банковских платежных агентов, в 2008-2010 годах

Согласно результатам исследования «Оценка доступности финансовых услуг, предоставляемых через платежных и банковских платежных агентов», проведенного Национальным агентством финансовых исследований за 2010 год, в структуре платежей, совершаемых физическими лицами через платежных и банковских платежных агентов, наибольшую долю составляют розничные платежи за услуги связи (95,3% по количеству и 75,8% по объему).

При увеличении объемов поступлений наличных денег от реализации потребительских товаров и услуг в структуре наличных розничных платежей поступления наличных денег от продажи физическим лицам иностранной валюты в 2010 году снизились по сравнению с 2009 годом на 24,9%, что объясняется укреплением спроса на рублевые активы в условиях начавшихся в 2009 году стабилизации экономики и восстановления доверия к национальной валюте [4].

Поступления наличных денег через банкоматы и платежные терминалы кредитных организаций в оплату товаров и услуг, а также налоговых и страховых платежей, на счета физических лиц и от продажи физическим лицам наличной иностранной валюты составили в 2010 году 1,3 трлн. рублей, что превышает показатель 2009 года на 80,8% (Рис. 8).

Рис.8 Динамика поступлений и выдач наличных денег через банкоматы (платежные терминалы), в 2008-2010 годах

Среднедневной оборот наличных денег, проходящих через банкоматы и платежные терминалы кредитных организаций, увеличился в 2010 году по сравнению с 2009 годом на 30,4%, составив 36,9 млрд. рублей. Одновременно, среднедневной оборот наличных денег в расчете на 1 банкомат в рассматриваемом периоде снизился на 25%: с 313,1 тыс. руб. в 2008 году до 235 тыс. руб. в 2010 году.

Сложившаяся ситуация на рынке розничной платежной инфраструктуры, несмотря на динамичное развитие сети банкоматов в России (157 тыс. банкоматов, включая банкоматы с функцией приема наличных денег, по состоянию на 1.01.2011, темп прироста по сравнению с 2009 годом 69,2%), может привести к снижению рентабельности инвестиций банков в расширение данной инфраструктуры [14].

Рис.9 Динамика безналичных розничных платежей за товары и услуги, в 2007-2010 годах

В структуре безналичных розничных платежей преимущественный темп прироста (52%) в 2010 году по сравнению с 2009 годом отмечен в розничных платежах с использованием платежных карт9 (темп прироста розничных платежей посредством переводов физических лиц без открытия банковского счета составил 16,8%, с использованием сети Интернет и мобильных телефонов - 13,3%) (Рис. 9) [26].

3.2 Прогноз динамики розничных платежей с использованием платежных карт в розничном товарообороте на период до 2020 года

Принимая во внимание преимущественный темп роста в России розничных платежей с использованием платежных карт, составим прогноз динамики доли указанных платежей в розничном товарообороте на период до 2020 года с применением модели Гомперца, используемой для моделирования принятия и распространения новых технологий, влияющих на сокращение платежей наличными деньгами при расчетах за товары и услуги. В данном случае под распространением новых технологий понимаются распространение платежных карт как инструмента оплаты товаров и услуг.

В качестве исходных данных, на основе которых формировалась модель Гомперца, использованы показатели оборота розничной торговли, объема платных услуг населению и общественного питания и объем операций по оплате товаров и услуг, совершенных с использованием платежных карт на территории России [14].

Результаты прогноза отражают существующие тенденции увеличения доли розничных платежей с использованием платежных карт в розничном товарообороте, что оправдано с экономической точки зрения, но могут быть скорректированы в зависимости от принятия законов и нормативных актов в части стимулирования развития безналичных розничных платежей.

Полученные результаты прогноза свидетельствуют также о сохранении в долгосрочной перспективе преобладающей доли наличных розничных платежей в розничном товарообороте [6].

Заключение