Дипломная работа: Организация контрольно-экономической работы банков с проблемными кредитами

2. Организация и проведение кредитного мониторинга проблемных кредитов в банке

2.1 Общие сведения о банке и состояние его кредитного портфеля

Рассмотрим кредитную политику одного из динамично развивающегося банка в банковской сфере Казахстана. АО «Банк ЦентрКредит» действует на основании лицензии НБ РК на осуществление банковских операций за номером 248.

«Банк ЦентрКредит» - универсальный банк, деятельность которого направлена на развитие малого и среднего бизнеса среднего класса.

19 сентября 2013 году “Банк ЦентрКредит” отмечал свое 25-летие. Отмечаемая дата стала замечательным поводом вновь обратить взор общественности к ключевым этапам становления и развития банка, к показателям, характеризующим его сегодняшний день и обозначить перспективу.

История создания «Банка Центр-Кредит» тесно переплетается с новейшей историей страны, а именно с периодом перехода плановой экономики, царившей на постсоветском пространстве, на рыночные рельсы, с уходом от социалистического строя к капиталистическому.

Создание Алма-Атинского Центрального Кооперативного банка в 1988 году, финансовой структуры нового образца, по сути, стало точкой отсчета крупномасштабных перемен. Через три года он был перерегистрирован в Казахский Центральный Акционерный Банк «Центрбанк» - первый частный банк суверенного Казахстана. Сегодня «Банк ЦентрКредит», имеющий разветвленную сеть - 20 филиалов и 190 расчетных отделения, центров финансового и розничного обслуживания на всей территории Казахстана - один из ведущих банков республики. Если обратиться к показателям, характеризующим качественный уровень: спектр услуг, качество сервиса, уровень управления предприятием, то и по ним Банк не раз получал высокую оценку. В частности, не единожды он признавался лучшим банков для развития малого и среднего бизнеса, победителем среди агентов Western Union Европы и СНГ в номинации «За развитие бизнеса». Правление Банка имеет все исполнительные полномочия, тогда как Совет Директоров выполняет надзорные функции. Обязанности Правления Банка включают принятие исполнительных бизнес-решений; реализацию бизнес-стратегии Банка; назначение высшего руководства и представителей филиалов Банка; и занимается всеми другими вопросами, которые не относятся к компетенции Совета Директоров или Общего Собрания Акционеров. По состоянию на 1 февраля 2012 года акционерами «Банк ЦентрКредит» являются:

- Байсеитов Бахытбек Рымбекович -- 30,85 %;

- KookminBank -- 29,57 %;

- Международная финансовая корпорация -- 12,42 %;

- Ли Владислав Сединович -- 3,68 %;

- Аманкулов Джумагелды Рахишевич -- 2,32 %;

- Catapel Limited -- 1,56 %.

Председателем правления банка является Ли Владислав Сединович, председателем совета директоров -- Бахытбек Рымбекович Байсеитов.

Секрет успеха «Банка ЦентрКредит» - в ставке на инновации и креатив. Именно ему принадлежит первенство во внедрении: - системы «Быстрые переводы» для мгновенных денежных переводов физических лиц без открытия счета; - системы сбора платежей «Быстрая выручка»; - депозита «Чемпион» с совершенно новыми характеристиками, прежде не имевшего аналога на рынке банковских услуг; - системы онлайн управления счетами «Интернет-банкинг». В результате, сегодня более 50% платежей клиентов осуществляются через Интернет.

А еще "Банк ЦентрКредит" предлагает самые разнообразные депозиты, которые учитывают интересы практически всех категорий вкладчиков, активно внедряет более совершенные виды услуг на основе информационных технологий, такие как домашний банкинг, интернет-банкинг и телефонный банкинг, которые позволяют получать информацию прямо через компьютер и Интернет, не посещая банк.

Депозитная программа банка, она адаптирована к различным возрастным группам с разным уровнем доходов. Например, у депозита «Чемпион» и впрямь чемпионские условия. При высоком проценте вознаграждения этот вклад можно пополнять и частично снимать; клиент также может расторгнуть договор, причем вместе с суммой вклада он получит и вознаграждение за тот период, в течение которого вклад пролежал в банке.

Только в «Банке ЦентрКредит» есть депозит «Подумай о детях». С его помощью незаметно для себя можно накопить солидную сумму к важному событию в жизни ребенка. Интересно, что проценты с этого депозита могут снимать сами дети, привыкая, таким образом, к самостоятельности. Кроме того «Банк ЦентрКредит» предлагает населению Аренду сейфов, для хранения драгоценности ценных бумаг, документы и других материальных ценности. Очень распространена ситуация, когда человек, уезжая в отпуск, оставляет свои ценности в банковском сейфе на один-два месяца. А, приехав, осознает все удобства этого способа хранения и продлевает аренду на больший срок. Сейф фактор становится одной из причин того, что большинство задействованных ячеек в банках сегодня находятся под арендой на два-три года. Объясняется это тем, что растет качество жизни, благосостояние клиентов, они привыкают пользоваться банковскими услугами.

Основная деятельность Банка заключается в коммерческой банковской деятельности, осуществлении операций с ценными бумагами, займами, иностранной валютой и производными инструментами, предоставлении ссуд и гарантий. У Банка обширный список предоставляемых услуг: интернет-банкинг, телефонный банкинг, лизинговое финансирование, инкассация, факторинг, домашний банкинг, сейфовые услуги и так далее.
Банк является материнской компанией банковской группы.

«Большая часть акций АО «Банк ЦентрКредит» принадлежит KookminBank. KookminBank - один из крупнейших банков в Республике Корея, основанный в 1963 году со штаб-квартирой в г. Сеуле. После того, как банковский сектор Республики Корея стал испытывать серьезные трудности, вызванные кредитным кризисом летом 2007 г., в марте 2008 г. KookminBank пошел на приобретение части «Банк ЦентрКредит». На момент приобретения акций «Банка ЦентрКредит» представители южно-корейской стороны отметили то, что они пошли на заключение названной сделки именно тогда, когда Центральная Азия начинает пользоваться выгодами от своих природных богатств. До того подобные приобретения делали в основном западноевропейские банки. Таким образом, руководство KookminBank планировало через приобретение пакета акций АО «Банк ЦентрКредит» в будущем войти в регион СНГ. В августе 2008 года KookminBank приобрел 23% акций Банка. На 31 декабря 2009 года доля KookminBank в уставном капитале АО «Банк ЦентрКредит» составляла 30,52%. В марте 2010 года KookminBank увеличил свою долю до 41,94%».

Стратегической линией банка является всемерная поддержка малого и среднего бизнеса. Привлекает клиентов то, что «Банк ЦентрКредит» практически не ограничен в ресурсах и, в свою очередь, заинтересован в хороших, солидных заемщиках. Сегодня банк входит в пятерку крупнейших банков республики, являясь при этом банком системо-образующим. «Банк ЦентрКредит» старается работать на опережение. Так было, например, в случае с корпорацией Western Union. «Банк ЦентрКредит» оказался первым представителем этой всемирно известной компании в Казахстане и Средней Азии. Благодаря внедрению этой системы, клиенты банка получили возможность практически без ограничений отправлять и получать деньги в любой точке земного шара.

При кредитовании различных секторов экономики Банк придерживается политики диверсификации, основной целью которой является ограничение негативного влияния отраслевого риска на деятельность Банка.

В кредитовании различных секторов экономики, наибольший удельный вес в кредитном портфеле приходится на торговлю, строительство, пищевую промышленность, производство и сельское хозяйство - их доля составляет 49% совокупного кредитного портфеля. Физические лица в отраслевой структуре ссудного портфеля занимают 35%.

Ведется работа в части ипотечного кредитования населения, как в рамках собственной программы, так и по программе Казахстанской Ипотечной Компании.

Организационная структура банка и филиалов позволяет распределить обязанности между подразделениями и отделами, что способствует повышению качества обслуживания населения и позволяет охватить банку большую долю рынка. «16 апреля 2013 года Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило долгосрочные рейтинги дефолта эмитента (РДЭ) «Банка ЦентрКредит» до "B+" с "B". В свою очередь, повышение рейтинга «Банк ЦентрКредит» отражает улучшение качества управления банком и показателей его деятельности, что, в частности, является результатом более активного участия в этой работе представителей основного акционера банка - корейского KookminBank. Кроме того, во внимание принята стабилизация качества активов БЦК. «Далее приводится полный рейтинг Fitch Ratings на 16 апреля 2013 года в таблице 3».

Таблица 3

Рейтинг АО «Банк ЦентрКредит»

«Ведя правильную политику на рынке, оказывая новые услуги, банк стал одним из сильнейших в Республике Казахстан. «Активы банка на 31 декабря 2013 года составили 1 072 222 млн. тенге, Обязательства банка на 31 декабря 2013 года составили 987 338 млн.тенге, собственный капитал -- 84 884 млн. тенге, уставный капитал -- 69 856 млн. тенге. Чистая прибыль банка за 2013 год составила 1 802 млн. тенге. Ведя правильную политику на рынке, оказывая новые услуги, банк стал одним из сильнейших в Республике Казахстан. По данным пресс-службы, ссудный портфель банка с начала текущего года увеличился на 247,141 млн. тенге, или 61,2%, и достиг уровня в 651,068 млн. тенге. Собственный капитал по состоянию на 30 сентября 2013 года составил 84 874 млн. тенге, увеличившись по сравнению с началом года на 24,671 млн. тенге, или 62%.

Чистая прибыль банка за 9 месяцев составила 1 199 млн. тенге, что значительно - на 4,169 млн. тенге или 77,6%, - превышает прибыль за аналогичный период 2013 года (5,372 млн. тенге). Финансовые аналитики отмечают, что по темпам роста активов и собственного капитала АО "Банк ЦентрКредит" занимает одно из ведущих мест среди крупных банков Казахстана. Положительная динамика особенно заметна на фоне негативных тенденций на финансовом рынке. Ведя правильную политику на рынке, оказывая новые услуги, банк стал одним из сильнейших в Республике Казахстан. Активы АО "Банк ЦентрКредит" за 9 месяцев 2013 года увеличились на 1 111 858 млн. или 58,9%. И по состоянию на 30 сентября они достигли 907,452 млн. тенге.

По данным пресс-службы, ссудный портфель банка с начала текущего года увеличился на 247,141 млрд, или 61,2%, и достиг уровня в 651,068 млрд. Собственный капитал по состоянию на 30 сентября составил 64,440 млрд, увеличившись по сравнению с началом года на 24,671 млрд, или 62%.

Чистая прибыль банка за 9 месяцев составила 1 199 млн. тенге, что значительно - на 4,169 млн. тенге или 77,6%, - превышает прибыль за аналогичный период 2012 года (5,372 млн. тенге). Финансовые аналитики отмечают, что по темпам роста активов и собственного капитала АО "Банк ЦентрКредит" занимает одно из ведущих мест среди крупных банков Казахстана. Положительная динамика особенно заметна на фоне негативных тенденций на финансовом рынке».

Плодотворное взаимодействие банка с Евразийским банком Развития, Банком Развития Казахстана позволяет клиентам получить долгосрочное инвестиционное или краткосрочное предэкспортное финансирование.
АО « Банк Центр Кредит» ежегодно представляет балансовый отчет, в котором отображены результаты деятельности банка за период. Баланс банка состоит из трех разделов: активов, обязательств и собственного капитала.

По статьям баланса произведем оценку финансовых показателей АО «Банк ЦентрКредит» на основании данных Бухгалтерского баланса и отчета о доходах и расходах (приложениях А и Б) по состоянию на 31 декабря 2013 года.

По результатам 2013 года банк сохранил тенденцию роста по размерам капитала, объему активов, объему ссуд клиентов, а также по объему депозитной базы.

Банк продолжает осуществлять проекты, связанные с финансированием отечественных сельскохозяйственных производителей.

Ведется работа в части ипотечного кредитования населения, как в рамках собственной программы, так и по программе Казахстанской Ипотечной Компании.

Основная деятельность Банка заключается в коммерческой банковской деятельности, осуществлении операций с ценными бумагами, займами, иностранной валютой и производными инструментами, предоставлении ссуд и гарантий. У Банка обширный список предоставляемых услуг: интернет-банкинг, телефонный банкинг, лизинговое финансирование, инкассация, факторинг, домашний банкинг, сейфовые услуги и так далее.
Банк является материнской компанией банковской группы.