Отчет по практике: Организация деятельности банка

операции, направленные на увеличение собственного капитала, в том числе отчисления от прибыли банка на увеличение его фондов;

депозитные операции, т.е. операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования;

открытие и ведение счетов клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

выпуск собственных ценных бумаг (акций, облигаций), финансовых инструментов (векселей, сертификатов);

операции на межбанковском кредитном рынке;

операции, связанные с получением централизованных кредитных ресурсов Национального банка РБ

По итогам деятельности за 2007 год банк занимает 7 место по сумме активов в банковской системе (доля 2,3%); 7 место - по размеру обязательств (доля - 2,5%); 9 место - по размеру собственного капитала (доля 1,3% в совокупном собственном капитале системы) и 9 место по прибыли (доля в системе 2,1%).

Индикативные параметры, рекомендованные Национальным банком Республики Беларусь на 2007 год, перевыполнены банком многократно:

рост нормативного капитала составил 56,1% при рекомендованном росте на 18 - 19%;

рентабельность нормативного капитала - 17,8% при рекомендуемом значении 8%;

рост ресурсной базы составил 88,7% при рекомендуемом росте на 20 - 24%;

рост кредитов экономике составил 98,2%, рекомендованный уровень - 21 - 24%;

рост средств физических лиц составил 137,7% против рекомендуемого роста на 21 - 25%;

доля проблемной задолженности в задолженности клиентов и банков по кредитным операциям составила

0,6%, рекомендовано не более 2%;

доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, 0,7% против рекомендуемых 4%;

привлечено иностранных кредитных ресурсов 215,3 миллиона долларов при плановой сумме привлечения

50 миллионов долларов.

Собственный капитал вырос на 52 процента и превысил 95 миллиардов рублей. При этом его рентабельность более чем вдвое перекрывает параметры, рекомендованные Национальным Банком Республики Беларусь. В 2007 году была осуществлена подписка на акции шестого выпуска, в результате которой уставный фонд банка вырос почти на 15 миллионов долларов США, а собственный капитал приблизился к отметке 100 миллиардов рублей или 45 миллионов долларов США.

Динамика и структура активов и пассивов. Прошедший год характеризовался дальнейшим укреплением доверия кредиторов и клиентов к банку, как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждается ростом его финансового потенциала. Обязательства банка увеличились с начала года на 86% до 877 миллиардов рублей. Основным источником расширения ресурсной базы стали средства банков, доля которых в обязательствах составила 46%. Другим объемным источником были средства юридических лиц - 34% от общей суммы обязательств банка.

Значительно, - почти в два с половиной раза, - выросли объемы привлечения средств физических лиц. Этому способствовали как рост доходов населения, так и создание привлекательных условий для размещения денежных средств на банковский депозит.

Структура пассивов в части собственных и привлеченных средств с начала года не изменилась: и на начало и на конец года на долю собственных средств пришлось 9%, на долю привлеченных - 91%.

Существенно выросли активы банка - на 86%, достигнув почти триллиона рублей. Главным фактором роста активов традиционно выступили кредитные операции, объем которых с начала года увеличился почти вдвое. Такому обстоятельству способствовали высокое качество и технологичность предоставляемых услуг (конкурентные процентные ставки, стандартизация кредитных продуктов). При этом качество кредитного портфеля поддерживается на высоком уровне, доля проблемных кредитов составила 0,7% (на начало года - 0,8%).

Доля средств, размещенных в ценные бумаги, в структуре активов увеличилась с 11% до 14%. Доля межбанковского кредитования в течение года ограничивалась 4 - 5%.

Прием денежных средств во вклады (депозиты)

В целях достижения стратегических целей розничного бизнеса проводилась активная работа по привлечению средств физических лиц во вклады, привлекательности которых способствовали дифференцированная процентная ставка при досрочном расторжении договора, право частичного снятия и пополнения вклада, возможность перечисления начисленных процентов на карт - счет и использование овердрафта. Объем привлеченных средств населения увеличился в 2,4 раза до 146 миллиардов рублей.

3. КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Банк начал работать по двум новым направлениям - в области ипотечного кредитования и потребительского кредитования с использованием банковских пластиковых карт. Количество кредитов, предоставленных физическим лицам на приобретение (строительство) недвижимости, возросло в 3,8 раза, что связано, в первую очередь, с принятием банком программ «Ипотека» и «Новоселы» (кредитование готового жилья в новостройках).

Активно внедрялись проекты по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам с использованием пластиковых карт через удаленные точки продаж. В рамках проекта потребительского кредитования «Быстрые деньги» рассмотрено более 6000 заявок и оформлено более 4700 кредитов. Схема агентских продаж внедрена в 135 населенных пунктах Республики Беларусь и по состоянию на 1 января 2008 года эта услуга предоставляется более чем в 460 точках продаж, в том числе в 420 отделениях почтовой связи РУП «Белпочта» и 40 салонах связи ИООО «Белевросеть». С начала внедрения проекта «Быстрые деньги» банком выдано кредитов на сумму, превышающую 14 миллиардов рублей. В значительной степени этому способствовала технологичность процессов, позволяющая обслуживать большие потоки потребительских кредитов малыми трудовыми ресурсами, использование широкой агентской сети.

Кредитование юридических лиц с привлечением внешних займов (кредитов) осуществляется с учетом особенностей, определенных международным договором (соглашением), межбанковским кредитным договором, индивидуальным кредитным соглашением, иным документом, содержащим условия кредитования, а также Положением о внешних государственных займах (кредитах), утвержденным Указом Президента Республики Беларусь от 18 апреля 2006 г. N 252 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2006 г., N 69, 1/7495).

Кредит - привлеченные и (или) собственные денежные средства, предоставленные банком другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором;

Кредитование - предоставление (размещение) банком (кредитодателем) кредита от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем (юридическим лицом, в том числе банком, или физическим лицом) кредитного договора;

Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя, после чего уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита.

Представленные кредитополучателем документы для получения кредита, кредитный договор, а также иные сведения, полученные банком, систематизируются в кредитном досье.

Перед заключением кредитного договора и в течение времени предоставления денежных средств с периодичностью, установленной локальным нормативным правовым актом банка и (или) договором, банком осуществляется контроль за наличием у кредитополучателя просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках на основании документов, представленных кредитополучателем.

При кредитовании физических лиц, за исключением индивидуальных предпринимателей, контроль за наличием просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках может не осуществляться.

Одним из основных способов снижения кредитного риска является тщательный отбор потенциальных кредитополучателей.

Оценка кредитоспособности клиентов производится:

на основе системы финансовых показателей;

на основе качественного анализа.

На начальном этапе изучения кредитоспособности клиента анализируются чистые активы. Чистые активы - это величина, определяемая путем вычитания из суммы активов юридического лица, принимаемых к расчету, суммы его пассивов, принимаемых к расчету.

Данный вид анализ позволяет оценить реальную кредитоспособность клиента на основе качественных характеристик деятельности кредитополучателя, к которым можно отнести: характеристика клиента и уровень менеджмента; способность заимствовать средства; финансовые возможности клиента; капитал клиента; качество обеспечения; экономическое окружение кредитополучателя и законодательная ситуация в стране.

Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора:

в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;

путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю - физическому лицу или индивидуальному предпринимателю, за исключением индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность с открытием текущих (расчетных) счетов.

«Белгазпромбанк» предоставляет физическим лицам следующие кредиты:

1 Быстрые деньги

2 Кредит на приобретение и строительство недвижимости

3 Кредит на приобретение автотранспорта

4 Овердрафтное кредитование

Быстрые деньги

Кредит предоставляется гражданам Республики Беларусь в возрасте от 21 до 65 лет, имеющим постоянный доход на территории нашей страны.

Сумма кредита зависит от размера среднемесячного дохода.

Таблица 2

По карточке действует возобновляемая кредитная линия на срок 3 года. Срок погашения каждой использованной части кредита - 720 дней*. На фактически использованную сумму кредита начисляются проценты в размере 15,25% годовых (ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс пять пунктов процентов годовых).

Порядок предоставления и погашения кредита

Оформление кредита осуществляется в отделениях почтовой связи а также в салонах связи «Евросеть» , комплект документов для оформления кредита включает:

* бланк заявления-анкеты;

* бланк справки о доходах;

* порядок оформления кредита и получения карточки, памятку клиента;

* конверт для пересылки документов в адрес ОАО «Белгазпромбанк» (при оформлении кредита в отделениях почтовой связи).

Кроме заявления-анкеты и справки о доходах клиент предоставляет ксерокопию паспорта. Отправку документов в банк на рассмотрение осуществляет сотрудник отделения почтовой связи или специалист салона связи «Евросеть».

Поступившие в банк документы на получение кредита будут рассмотрены в течение 3 рабочих дней. Результат рассмотрения можно узнать, позвонив в Банк по телефону. При принятии положительного решения, для клиента бесплатно выпускается банковская пластиковая карточка Maestrо, которая направляется на отделение почтовой связи ( или салон связи «Евросеть» ), клиенту в свою очередь направляется заказное письмо с приглашением получить карточку в отделении связи и конверт, содержащий ПИН-код к карточке.

Погашение кредита осуществляется с помощью карточки Maestro путем пополнения карт-счета, в том числе через отделения почтовой связи (без комиссий).

Кредит на приобретение и строительство недвижимости

Преимущества кредитования в ОАО "Белгазпромбанк":

* минимальный пакет документов;

* упрощенный порядок получения кредита;

* индивидуальный подход к каждому клиенту;

* предварительное рассмотрение документов в момент их подачи;

* квалифицированные консультации по вопросам кредитования;

* возможность расчета максимальной суммы кредита с учетом совокупного дохода семьи кредитополучателя;

* возможность принятия решения банком о предоставлении кредита на основании предоставленных документов до момента выбора объекта кредитования (конкретной квартиры);

* выгодный курс конверсии кредитных средств.

Основные требования банка к кредитополучателю:

* гражданство РБ либо наличие вида на жительство в РБ;