Карты обслуживающие коммунальные платежи. Платежный терминал дает массу преимуществ: возможность с минимальной комиссией оплачивать платежи; экономить время; проводить оплату в удобном вам месте; возможность оплачивать удобным вам способом - наличными деньгами или с помощью пластиковой карты. Последовательность операций оплаты коммунальных услуг через терминал интуитивно проста и понятна, и сопровождается подробными инструкциями. Через терминал можно оплачивать жилищно-коммунальные услуги, счета на оплату за потребление газа, электроэнергии, любого вида мобильной связи, налоговые платежи и др. Кстати, принятые терминалом платежи за коммунальные услуги перечисляются на указанный вами счет не позднее следующего рабочего дня.
Все банки стремятся к внедрению зарплатных проектов, когда целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты какого-либо банка.
Выделим некоторые проблемы развития рынка пластиковых карт в России:
1.Увеличение процентной ставки
2. Информирование клиента об изменении процентной ставки
3.Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода кредитования.
4.Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате.
5.Урезание кредитного лимита
6. Завышение кросс-курсов пересчета валют.
7.Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.
Тем, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной борьбе. Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: везде требуется справка о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы конкретного человека остаться без доходов - в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет тщательно изучаться на предмет вероятного банкротства.
8. Возвращение платы за погашение кредитов через устройства и сервисы, не принадлежащие банку.
Россияне успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты - а заодно вносить платежи за пользование мобильной связью, Интернетом и спутниковым телевидением - можно и не приходя в отделение банка, то есть через терминалы, которые стоят чуть ли не на каждом углу
9.Введение платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг.
Практически все банки ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений своим клиентам о состоянии их счета.
10. Блокирование расчетов кредитной картой через Интернет.
1.3 Экономическая эффективность внедрения банковских карт
Под экономической эффективностью внедрения банковских карт понимается реальная выгода приносимая системой банковских карт для конкретного банка. Поэтому главной задачей методики оценки эффективности системы банковских карт является получение ответа на основные вопросы, волнующие прежде всего руководителей, принимающих решения по использованию выделенных на комплексные программы ресурсов. К вопросам такого характера можно отнести; каковы сроки окупаемости дорогостоящего оборудования, какие накладные расходы предстоят банку в связи с содержанием аппарата СБК и обеспечивающих служб (инкассации, кассы, бухгалтерии); каковы затраты связанные с обеспечение процессинга, поддержки линий связи и корреспондентских отношений; во что обойдется содержание той или иной оборудованной торговой точки или места установки банкомата; в каком варианте, и на каких условиях предполагается работа с конкретным клиентом или другим банком.
По мере развития в России электронных платежных систем актуальными становятся и вопросы налогообложения операций по пластиковым картам, вопросы экономического обеспечения тарифной политики банков и д.р.
Для того чтобы ответить на поставленные вопросы, необходимо экономически грамотно определить и учесть все основные прямые и косвенные финансовые результаты функционирования системы банковских карт. Расчеты по экономической эффективности должны быть приведены к единым цифровым параметрам, то есть к конкретным денежным выражениям, позволяющим в единой системе мер оценивать действующую и развивающуюся систему банковских карт во всем многообразии денежных потоков внутри самого банка и вне его.
Первоначальные попытки, предпринятые руководителями многих российских банков, рассматривать программу по внедрению банковских карт как хозрасчетную программу оказались неверными. Система банковских карт неразрывно связана с проводимой банком политикой управления ресурсами (активно-пассивных операций) и политикой маркетинга, которые в свою очередь, полностью зависят от состояния и перспектив развития всех денежных рынков и места самого банка на этих рынках.
Расчет экономической эффективности системы банковских карт относится к категории сложных и комплексных экономических задач и должен рассматриваться в общей структуре прибыльности, доходности и рентабельности банковской деятельности.
Экономическую задачу можно сформулировать следующим образом: детальное выявление, обобщение, систематизация, постоянное отслеживание и оценка ключевых (базовых) параметров, характеризующих функционирование системы банковских карт с точки зрения экономической выгоды для банка (получения прямых и косвенных доходов), и второе - оказание методической помощи сотрудникам отделов пластиковых карт в организации ежедневной эффективной работы с клиентами.
В этих целях заполняется отчетная таблица. Перед тем, как получить данные, необходимые для заполнения отчетной таблицы, проводится мониторинг каждой отдельной точки установки оборудования (торгового терминала или банкомата). Все данные могут приводиться к твердой валюте по осредненному курсу за соответствующий период. Если имеется автоматизированный инструмент приведения стоимости к единому моменту времени, то решение данной задачи упрощается.
Одним из главных и существенных вопросов является вопрос о правильном расчете рентабельности системы банковских карт. Если не брать во внимание прочие аспекты работы, уровень рентабельности и есть экономическая эффективность.
Под рентабельностью следует понимать отношение всех доходов, ко всем расходам некапитального характера, полученных и произведенных при использовании системы банковских карт за единицу времени.
Чтобы рассчитать рентабельность системы банковских карт необходимо:
1. Рассчитывать все, прямые и косвенные доходы, возникающие при работе системы.
2. Выделять и рассчитывать все расходы, имеющие некапитальный характер.
К расходам некапитального характера относятся именно те расходы, которые ложатся на себестоимость системы банковских карт , т.е. те прямые и косвенные расходы, возникающие при ежедневной эксплуатации системы банковских карт. На практике наиболее подходящий временной интервал для расчетов себестоимости и рентабельности берется в I, 3, 6 и 12 месяцев.
2. Оценка (анализ) кредитования юридических лиц в ОАО сбербанке
2.1 Анализ финансовой деятельности ОАО Сбербанка России
банковский карта кредитный
2.1.1 История Сбербанка
Сбербанк России -- универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг. Доля Сбербанка России на рынке частных 22 марта 1991 года произошло учреждение Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанк России ОАО) на общем собрании акционеров в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 года.
1 января 1992 года Сберегательный банк СССР прекратил своё существование.
1 января 2001 года в Сбербанке России произведена реорганизация, в результате которой 79 региональных банков Сбербанка России реорганизованы в 17 территориальных, путём объединения.
4 июня 2010 года решением акционеров банка полное официальное наименование банка было сокращено до ОАО «Сбербанк России». 29 июля 2010 года согласовал редакцию устава с новым названием.
В июне 2011 года стало известно о создании Сбербанком и французским банком совместного банка, который будет заниматься розничным кредитованием в магазинах.
11 марта 2011 года стало известно о том, что Сбербанк покупает 100 % российской инвестиционной компании «» за сумму в $1 млрд.
28 декабря 2011 года Сбербанк и Cetelem (подразделение потребительского кредитования группы BNP Paribas) заключили обязывающее соглашение о создании совместного банка на рынке кредитования в точках продаж в России.
В 2011 году руководство банка объявило о начале экспансии на рынки Восточной Европы и Турции. В течение года Сбербанк сделал ряд приобретений на этих территориях:
В июле 2011 года было объявлено о приобретении банка (VBI) -- восточноевропейского подразделения австрийской банковской группы (тогда же стало известно, что этот банк стал одним из восьми европейских банков, не прошедших стресс-тест Европейского банковского управления). Окончательное соглашение о сделке, которую планировалось завершить до конца года и оценивавшейся в сумму от 585 € до 645 € млн, было подписано в сентябре 2011.
В декабре 2011 года Сбербанк проинформировал о приобретении дочернего банка «» в Швейцарии -- SLB. Стоимость покупки составила $80,62 млн.
В июне 2012 года Сбербанк объявил о крупнейшей своей зарубежной покупке -- достижении договорённости о приобретении турецкого бизнеса франко-бельгийской группы Dexia, банка Denizbank. Предполагается, что Dexia, распродающая свои активы в связи с убытками, понесёнными в Греции, уступит 100-процентный контроль в Denizbank за $3,47 млрд (1,38 собственного капитала банка).
Филиальная сеть банка на включает 17 территориальных банков и 19292 подразделения по всей России.
Дочерние банки Сбербанка России работают в, Сбербанк получил разрешение Китайской банковской регуляторной комиссии на открытие представительства в, а в сентябре 2010 года Банк России зарегистрировал филиал ОАО «Сбербанк России» в.
У банка имеется дочерняя инвестиционная компания ООО «», занимающаяся и управлением заложенными в банке активами. С по Сбербанк участвовал в развитии российской платёжной системы. С 2010 года банк участвует в проекте создания, являясь одним из учредителей оператора проекта.
По состоянию на собственный капитал банка составил 1 421 млрд руб. С начала года величина капитала возросла на 14,4 %. Источник роста капитала -- заработанная чистая прибыль. Прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 250,1 млрд руб., чистая прибыль составила 201,2 млрд руб. против 76,8 млрд руб. за 7 месяцев 2010 года.
Кредитный портфель корпоративных клиентов на составил 5 174 млрд руб., увеличившись за 7 месяцев на 8,6 %, портфель розничных кредитов на 1 августа составил 1 478 млрд руб., увеличившись за 7 месяцев на 13,6 %. Активы банка с начала увеличились на 484 млрд руб. или 5,7 % и превысили 9 трлн руб. Активы Сбербанка составляют более четверти совокупных активов всей. Сбербанк -- крупнейший в России банк по объёмам операций с физических лиц в июле.
2.1.2 Организационная структура ОАО Сбербанка
Центральный банк Российской Федерации представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения и учебные заведения, хранилища, а также другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для успешной деятельности банка. Основная цель деятельности Банка России - защита и обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный центр, а также как орган банковского регулирования и надзора.
Рисунок 1 - Организационная структура Центрального Банка России
Высший орган Банка России -- Совет директоров. Это коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и управляющий ею. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета.
Совет директоров выполняет следующие функции:
1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и обеспечивает выполнение основных направлений единой государственной денежно - кредитной политики;