Введение
Банковские карты являются эффективным средством расчетов за товары и услуги, системы электронных платежей способствуют снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению прозрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики в целом.
Для российских банков весьма актуален вопрос предоставления населению и юридическим лицам полного спектра услуг на рынке банковских пластиковых карт. В последние годы можно назвать годами начинающегося «карточного» бума в нашей стране. Поэтому понятен интерес, проявляемый различными кредитно-финансовыми организациями и, в первую очередь, банками, к вопросам организации расчетов с использованием пластиковых карточек.
Банковская карта -- универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.
За последние несколько десятилетий, объем использования персональных банковских карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно развивается. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. Банковские карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России.
Если сравнивать банковские карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то карточки менее эффективны, потому что процентная ставка на остаток по карточному счету может быть значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобство пользования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях.
Цель курсовая работы - на основе изучения теоретического материала дать оценку операциям с пластиковыми картами на примере Сбербанка России.
Исходя из цели, необходимо решить следующие задачи: - рассмотреть сущность и виды банковских карт;- раскрыть операции Сбербанка РФ с пластиковыми картами;- изучить организацию работы с пластиковыми картами в Сбербанке РФ;- рассмотреть историю Сбербанка РФ
Объектом исследования является Сбербанк РФ.
Предметом исследования работы являются операции с пластиковыми картами в Сбербанке России.
1. Теоретические основы использования банковских карт
1.1 Сущность и виды банковских карт
Банковские карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды банковских карт стали применяться и в России.
Банковская карта представляет собой микропроцессорную пластиковую карту, на которой отсутствует привычная большинству магнитная полоса, но имеется небольшой микропроцессор (микросхема, чип). Именно этот элемент устройства карт позволяет причислять их к числу смарт-карт и, по сути, является своеобразным мини-компьютером. Такие карты имеют как карточный лицевой счет в банке, так и непосредственный счет карты, средства на который зачисляются с лицевого счета.
Операции по банковским картам осуществляются как в онлайн, так и в оффлайн режиме, т.е. отсутствие связи с банком - не помеха для того, чтобы распоряжаться денежными средствами в пределах суммы, имеющейся на картсчете.
Из сказанного выше видно, что основная функция банковской карты - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.
Пластиковая карта - это удобный инструмент, с помощью которого можно управлять своим счетом, находясь в любой точке России и мира. Известные платежные системы Виза и Мастеркарт, используемые Сбербанком распространены во всех странах. Можно беспрепятственно снимать наличные средства в банкоматах шаговой доступности (как в терминалах Сбербанка, так и сторонних организаций), а также оплачивать товары и услуги безналичным путем в торговых центрах, кафе и ресторанах.
В зависимости от статуса в платежной системе (Классик, Голд или Платинум), держатель может получать дополнительные услуги и бонусы, такие как скидки в торговых сетях, консультации юристов и медиков в поездках за рубеж и т.д. Все владельцы могут рассчитывать на грамотную квалифицированную помощь операторов горячей линии, в случае возникновения проблем с картой.
Различают следующие виды банковских карт:
- Дебетовые карты;
- Кредитные карты
- Зарплатные карты;
- Социальные карты.
Дебетовые карты - это расчетный инструмент, который является удобным средством управления вашим счетом. С ним не нужно носить с собой крупные суммы денег, заботиться о наличии разменной монеты. Вы сможете легко расплачиваться за покупки безналичным путем, а также снимать наличные средства во всех банкоматах. Необходимо лишь открыть счет в ближайшем отделении организации, сделать это можно бесплатно.
Кредитные карты - при приобретении кредитной карты Сбербанка можно платить за товары и услуги, а также получать наличные, как в России, так и за рубежом.
Один из плюсов кредитных карт является то, что не нужно носить крупные суммы денег. Можно оплачивать без комиссионных, услуги которые предоставляют заёмщику банка в гостиницах, ресторанах и т.п., а также товары в магазинах.
Пополняя ее, увеличивается лимит, таким образом, у вас всегда будет наготове выход из сложных жизненных ситуаций.
Зарплатные карты - представляет собой обычную банковскую дебетовую карту, если работодатель сотрудничает со Сбербанком, заработанные средства могут перечисляться на зарплатную карточку. Пользоваться ей легко, также она имеет все преимущества дебетовых карточек. Подключение мобильного сервиса позволит точно отслеживать поступление средств, благодаря мгновенным смс-уведомлениям.
Преимущества зарплатных карты:
1. Простота перечисления средств сотрудникам. В случае, если предприятие насчитывает тысячи работников, ежемесячно выдавать заработную плату становится проблематично: перед кассой выстраиваются длинные очереди, и бухгалтерии приходится работать сверхурочно. Нередко выдача зарплаты растягивается на несколько дней: все сотрудники получить деньги физически не могут. Зарплатная карта Сбербанка России избавляет предприятие от такой нагрузки: деньги начисляются всем в один и тот же момент, и очереди могут возникнуть лишь у банкомата. Но они несоизмеримо меньше, а самообслуживание позволяет избавить бухгалтерию от лишней нагрузки
2. Отсутствие рисков, связанных с хранением и выдачей наличных. Проводятся только безналичные расчеты: перед днем выдачи зарплаты предприятие перечисляет в банк необходимую сумму и предоставляет список сотрудников, после чего банк распределяет деньги по счетам работников компании. Форс-мажорные обстоятельства, связанные с физическим уничтожением (к примеру, из-за пожара) или кражами, исключены.
3. Удобство расчетов с сотрудниками сети филиалов и удаленными работниками. Предприятию не нужно нанимать дополнительных специалистов и задерживать выплаты тем, кто находится в отпуске, командировке или на больничном: деньги приходят на счет вне зависимости от того, где находится сотрудник.
Социальные карты - это социальная дебетовая пластиковая карта от сбербанка, при помощи которой можно получать пенсию на безналичный счет, и различные другие пособия. Специалисты компании разработали множество предложений, удобных для всех категорий населения.
Социальная карта от сбербанка так же как и другие пластиковые карты может быть подключена к таким современным сервисам как мобильный банк или сбербанк онлайн. Если человек собирается получать стипендию на социальную карту сбербанка, то нужно что бы обязательно его учебное заведение заключило договор со Сбербанком, что бы деньги перечислялись на эту самую карту.
1.2 Основные операции с банковскими картами
Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда.
Пластиковые деньги придуманы для того, чтобы реальные деньги оставались в распоряжении банков и приносили им максимальную прибыль через инвестиционные и кредитные программы. Для любого коммерческого банка представляет большой интерес привлечь эти средства в свои инвестиционные и кредитные потоки.
Иными словами, сконцентрировать основную массу денежных потоков, и направить их через банки, можно только при одном условии: резком увеличении объемов безналичных расчетов, как при выплате заработной платы, так и при совершении населением основной массы платежей.
При наличии разветвленной инфраструктуры приема платежей, круг возможных операций с картами можно описать следующим образом:
Зарплатные проекты. Не так давно Сбербанк открыл для своих настоящих и будущих клиентов новый продукт, получивший название зарплатный проект. Он позволяет компаниям упростить процедуру расчетов с персоналом, а их сотрудникам - возможность быстро и без затруднений получать заработную плату и дополнительные бонусы.
Зарплатный проект Сбербанка предоставляет широкие возможности и целый ряд преимуществ клиентам, желающим упростить процедуру расчетов со своими сотрудниками. Среди таких преимуществ можно отметить:
- устранение расходов, связанных с хранением, транспортировкой и выдачей зарплат наличными деньгами. Использовать кассы уже не придется.
- полная конфиденциальность уровня зарплат сотрудников и снижение нагрузки на бухгалтерию;
- возможность контролировать расходные операции в режиме онлайн;
- отсутствие каких-либо территориальных ограничений: вы можете зачислять деньги удаленным сотрудникам, даже если они находятся на другом конце России.
Получить зарплатную карту сотрудник предприятия сможет только в том случае, если организация заключит с банком соответствующий договор. После заключения договора оформляется необходимое количестве зарплатных карт, которые затем раздаются сотрудниками на территории предприятия. Сбербанк может установить свой терминал на территории предприятия, участвующего в проекте.
Корпоративные дебетовые карты для платежей по мелким хозяйственным операциям. Корпоративная карточка выдается организации, которая на основе такой карты может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам), им открывают персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не владельцы индивидуальных корпоративных карт. Корпоративные карточки позволяют осуществлять операции платежа за товары и услуги, могут иметь несколько разновидностей реализации.
Целесообразно выделить два основных варианта: карта подотчетного лица и карта управления расчетным счетом. Корпоративные карты обычно используются для получения наличных средств на хозяйственные нужды, безналичных расчетов в учреждениях торговли, на автозаправочных станциях, в заведениях сферы услуг.
«Бензиновые» карты для оплаты ГСМ частными лицами и организациями. Это разновидность корпоративных пластиковых карт, которые используются в качестве платежного средства исключительно при расчетах за ГСМ на автозаправочных станциях. Использование "бензиновых" карт обеспечивает предприятию полную гарантию расходования средств по назначению и полную отчетность о времени, месте и типе приобретенных ГСМ по каждому сотруднику.
Особенно эффективно использование "бензиновых" карт для организаций, выдающих большие суммы подотчетных денег на покупку бензина. Прежде всего, это крупные специализированные автохозяйства, транспортные подразделения промышленных предприятий, крупные частные фирмы.
Карты для обслуживания межрегиональных денежных потоков (в интересах частных лиц, оптовых торговцев и их дилеров, мелких предпринимателей).
«Клубные» карты. В настоящее время клубные карты получают все более широкое распространение. Это связано с тем, что на фоне постоянно растущего количества клубов по интересам (хобби-клубов) и их посетителей, многие компании сферы услуг и развлечений переходят на клубную систему взаимоотношений с клиентами. Фитнес-центры и развлекательные комплексы давно уже имеют собственные клубные карты. Обычно клубные карты являются персонализированными - на них указываются фамилия, имя и отчество владельца карты, а при необходимости и другие данные: уникальный номер карты, дата окончания срока действия карты и др. Если на карте есть магнитная полоса или бесконтактный смарт-чип, то информация о владельце может быть записана на карту и считываться при необходимости.