Курсовая работа: Оценка кредитоспособности заемщика в современных рыночных условиях

Система кредитного скоринга это сложная компьютерная программа, позволяющая проводить оценку заемщика и дальнейшую работу с ним в автоматическом режиме.

Сложность скоринга как метода оценки кредитных рисков заключается в определении выбора критериев (характеристик), которые следует включить в модель, в определении количества баллов по каждому критерию и оптимальной суммы баллов, при которых можно выдать кредит.

2.3 Оценка кредитоспособности физического лица по методике скоринга "Сбербанка России"

Изучение кредитоспособности осуществляется для оценки потенциального заемщика и решения вопроса о возможности и условиях кредитования. Оценка кредитоспособности является одним из способов предупреждения или сведения к минимуму кредитного риска, связанного с кредитованием клиента.

Ниже представлена информация о заемщике - физическом лице Крылове П.П., на основе, которой проведен расчет его кредитоспособности, желающем взять кредит на сумму 150 000 руб.

Гражданин РФ Крылов Петр Петрович, 12 января 1978 года рождения.

Данные о заемщике указаны в таблице 4, с последующим подсчетом баллов.

Таблица 4 - Скоринговая оценка кредитоспособности заемщика-физического лица

Таким образом, заёмщик набрал 310 баллов при необходимом уровне 300 баллов. Соответственно Банк выносит решение удовлетворить кредитную заявку.

Как видно из расчетов, скоринговая методика оценки кредитоспособности достаточно оперативная. Кроме того, скоринг позволяет учитывать сравнительную значимость различных параметров заемщика для его кредитоспособности. Из готовой скоринговой карты сразу же становится ясно, в какой степени различные факторы влияют на оценку кредитного риска заемщика.

Заключение

В ходе исследование были рассмотрены: понятие, сущность, цели и задачи кредитоспособности, методы оценки кредитоспособности и их сравнительный анализ, а также роль кредитоспособности и методы ее оценки на примере ПАО "Сбербанк России".

"Сбербанк России", в настоящее время является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

Основная нацеленность анализа кредитоспособности - определение степени финансовой устойчивости и организация кредитования таким образом, чтобы заставить клиента повысить свой класс кредитоспособности, так как финансовая устойчивость самого банка зависит от финансовой устойчивости его клиентов, и чем больше у банка первоклассных клиентов, тем устойчивее этот банк.

Подведя итог, можно сделать вывод, что "Сбербанк" для оценки кредиоспособности физического лица предпочтительно использует системы балльной оценки, так как они обладают несомненным преимуществом. Позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объём кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы (простота использования). Это позволяет эффективно управлять кредитным портфелем, снижая уровень невозврата кредита.

Список источников литературы

1. Федеральный закон "Об акционерных обществах" от 26.12.1995 № 208-ФЗ (ред. от 03.07.2016) и Уставом банка.

2. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Веленцева (и др.); под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2005. Сенчагова В.К., Архипова А.И. / Финансы, денежное обращение и кредит - М. : Проспект, 2009.

3. Банкова К.В. Оценка платежеспособности физического лица- заемщика коммерческого банка // Региональное развитие. - 2014. - № 3-4.

4. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2011 г., №8, с. 1-3.

5. О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл.деят. науки РФ, д-ра эконом.наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2009.

6. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2011 г.

Ресурсы интернет

7. Валютный кризис в России 2014 - 2016 // Куда бегут деньги http://routmoney.com/2015/09/валютный - кризис- в- россии-2014-2016/

8. http://www.banki.ru/banks/ratings/ - источник рейтинга банков России

9. http://www.cbr.ru - Официальный сайт Банка России

Приложение

ТЕСТ-АНКЕТА КЛИЕНТА (в скобках указаны баллы)

1. Сведения о Клиенте

1.1. Пол: муж (0), жен (1).

1.2. Возраст: 20-30 лет (1), 30-*5 лет (2), 45-60 лет (1).

1.3. Семейное положение: женат (замужем) (1), холост (не замужем) (1), разведен(а) (0), вдовец(ва) (0).

1.4. Брачный контракт: есть (1), нет (0).

1.5. Иждивенцы: есть (0), чет (3), из них дети: 1 (-1), 2 (-2), 3 (-3)

1.6. Проживает: в собственном жилье (2), по найму (1), у родственников (0).

1.7. Место проживания (регистрация): г. Москва и Подмосковье (3), другой регион (0).

2. Сведения о занятости Клиента

2.1. Образование: среднее (0), техническое (1), высшее (2).

2.2. Сотрудник Банка (5), сотрудник корпоративного клиента Банка (3).

2.3. Собственное дело (0), работа по найму (2), работа в бюджетной сфере (1).

2.4. Должность: топ-менеджер (3), руководитель (2), служащий (1).

2.5. Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи: до 50% (3), 50-80% (0), более 80% (-3).

3. Кредитная история

3.1. Кредитовались ли Вы ранее: да (1), нет(0).

4. Где Вы кредитовались: банк-кредитор (1), другой банк (0).

4.1. Имеются ли непогашенные кредиты: да (-5), нет (1).

4.2. Где Вы имеете непогашенные кредиты: банк-кредитор (2), другой банк (0).

5. Активы и обязательства Клиента

5.1. Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению: до $1000(0), $1000 - 2000(3), $2000 - 3000(5), >$3000 (6), растет (3), стабильна (2), снижается (0).

5.2. Прочие источники дохода; наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов): дополнительная заработная плата (1), доходы от сдачи имущества в аренду (1), вклады (2), ценные бумаги (3), прочие доходы (1).

5.3. Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие задолженности, в том числе алименты, напротив обязательства проставьте ежемесячную сумму): алименты (-2), обязательства по кредиту (-3), удержания по решению суда (-1), страховые выплаты (-1), плата за обучение (-2), прочие (-1).

6. Имущество

6.1. Наличие собственности, владельцем которой Вы являетесь (недвижимость, земельный участок, автотранспорт): приватизированная квартира (3), собственный дом, дача (2) садовый (дачный) участок (1), автомобиль (2), катер (яхта) (3), прочее (-1).

6.2. Страхование собственности (застрахована ли собственность): да(3), нет (0).

7. Сведения о приобретаемой квартире

8. (Заполняется клиентом, желающим получить квартиру в наем с правом выкупа)

8.1. Предполагаемая стоимость приобретаемой квартиры: до $25.000 (4), до $50.000 (3), до $75.000 (2), до $100.000 (1), свыше $100.000 (0).

8.2. Срок кредита: 1 год (5), 2 года (4), 3 года (3), 4 года (2), 5 лет (1).

8.3. Начальный капитал (% от стоимости квартиры): 30% (1), 40% (3), 50% (5), >50%(6).

9. Сведения о приобретаемом автомобиле

10. (Заполняется клиентом, желающим приобрести автомобиль в кредит).

10.1. Продажная цена автомобиля в автосалоне: до $10.000 (3), $10.000 - 20.000 (2), свыше $20.000 (1).

10.2. Условия хранения автомобиля: гаражный кооператив (3), охраняемая стоянка (2), гараж во дворе (2), тент-укрытие (1), нет условий (0).

10.3. Наличие водительского удостоверения: да (2), нет (0); категория: А (0), В(1), С (1), D(1), Е (1); водительский стаж: до 1 года (1), 1-3 года (2), более 3-х лет (3).

11. Сведения о поручителе (Заполняется клиентом, желающим получить кредит под поручительство юридического лица)

11.1. Поручитель является клиентом Банка: да (5), нет (0).

11.2. Поручитель является работодателем клиента: да (5), нет (0).

12. Дополнительные сведения о Клиенте

12.1. Привлекались ли Вы к уголовной ответственности? да (-10), нет (0).

12.2. Имеются ли решения суда, которые Вы не исполнили? да (-10), нет (0).

12.3. Находитесь ли Вы под судом или следствием? да (-5), нет (0).

12.4. Предъявлены ли к Вам иски в порядке гражданского судопроизводства?

13. да (-5), нет (0).

13.1. Предпринимаете ли Вы действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях)? да (-3), нет (0).